سلسله مقالات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت دوم)

مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا // چند نماینده ایرانی در صنعت بیمه کانادا فعالیت می کنند// وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا

در جامعه ۱۰۰ هزار نفری ایرانیان ونکوور بیشتر از ۱۰۰ نماینده ایرانی فعال وجود دارد.//به دلیل جلوگیری از بروز تضاد در منافع و یا اجتناب از رانت های اطلاعاتی ، معمولا با درخواست نمایندگی بیمه کسانی که در حرفه فعلی خودشان از وضعیت مالی و یا خانوادگی افراد مطلع هستند - مانند حسابدار ، مشاور مهاجرتی ، مشاور وام و ... موافقت نمی شود.//سه قشر پلیس ، معلم و پرستار به عنوان نماینده و مشاور بیمه های عمر بسیار موفق هستند چون هم روابط عمومی خوبی دارند و هم ذات کارشان کمک کردن به مردم است.

مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا // چند نماینده ایرانی در صنعت بیمه کانادا فعالیت می کنند// وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفته که متن این گفتگوی خودمانی و در عین حال تخصصی و آموزشی از پی می آید:

  • نوید جان لطفا جهت آشنایی بیشتر خوانندگان ریسک نیوز خودت را بیشتر معرفی کن اینکه چه سالی به کانادا مهاجرت کردی و از چه زمانی در صنعت بیمه مشغول به کار شدی؟
    •  از اینکه فرصتی پیش آمد تا با هم شرایط بیمه گری و انواع بیمه را در ایران و کانادا بررسی کنیم خیلی خوشحالم و مطمن هستم که نتیجه برای همکارانمان چه در ایران و چه در کانادا خیلی جالب خواهد بود ، امیدوارم از تجربیات هم استفاده کنیم. من سال ۱۹۹۵ میلادی به کانادا مهاجرت کردم و سابقه کاری من به بیمه ارتباطی نداشت ولی از سال ۲۰۰۷ میلادی بعد از اینکه لایسنس بیمه عمر گرفتم به عنوان نماینده به صورت جدی مشغول به کار شدم. در این مدت با چندین شرکت مختلف کار کردم و در حال حاضر به عنوان یک نماینده رسمی مستقل با World Financial Group(WFG) که یکی از موفق ترین کارگزاران بیمه های عمر و سرمایه گذاری در کانادا و آمریکا است مشغول به کار هستم.
  • چقدر جالب ! من هم ۱۲ سال پیش و بدون داشتن سابقه کاری و تحصیلی در بیمه ، در ایران پروانه نمایندگی گرفتم و در کسوت نماینده یکی از شرکت های خصوصی موفق که چند سالی بود شروع به کار کرده بود مشغول به کار شدم. من اولین سوالی که دارم اینه که چرا و با چه انگیزه ای نمایندگی بیمه عمر را به عنوان حرفه اصلی خودت انتخاب کردی؟
    •  سال ۲۰۰۷ که تصمیم گرفتم در حوزه مسائل مالی کار خودم را ادامه دهم ، ۳ گزینه در پیش رو داشتم : مشاور املاک ، مشاور وام و مشاور بیمه عمر و سرمایه گذاری. برای انتخاب بهترین گزینه خیلی مطالعه و تحقیق کردم و در آخر دیدم که یکی از دغدغه های اصلی در آمریکای شمالی که همه جا از آن صحبت بود و پیش بینی می شد در سال های آینده فرصت های کاری عالی را فراهم می کند ، برطرف کردن مشکل نسلی بود که می خواستند بزرگترین انتقال مالی در آمریکای شمالی را در ده سال آینده با انتقال دارایی و ثروت خود به فرزندانشان شکل دهند. این نسل که پدران ما هستند اصطلاحا Baby Boomers Generation نامیده می شوند و کسانی هستند که در زمان افزایش سریع جمعیت پس از جنگ جهانی دوم و از سال های ۱۹۴۶ تا ۱۹۶۴ به دنیا آمدند در دهه اول سال ۲۰۰۰ به تدریج به دوران بازنشستگی و پس از آن کهنسالی می رسیدند. این انتقال مالی خیلی بزرگ و جذاب بود و برای اینکه بتوانم در این بین نقشی داشته باشم باید به عنوان نماینده رسمی بیمه فعالیت خودم را شروع می کردم.   
  • ممکن است توضیح دی که نماینده و مشاور بیمه عمر چه نقشی در این انتقال ثروت دارد؟
    • یکی از مسائلی که اینجا اهمیت زیاد و خیلی جدی در زندگی مردم دارد ، بحث مالیات است. ساختار مالیاتی قدیمی و شناخته شده است و بخش قابل توجهی از درآمد دولت را به خود اختصاص می دهد. برای اینکه نقش نماینده بیمه را روشن کنم ، مثالی می زنم. فرض کنید شخصی در طول سال های کاری عمرش ، با پس انداز و سرمایه گذاری چندین میلیون دلار پول و سرمایه جمع می کند. این سرمایه می تواند ملک ، سهام ، پول نقد ، ... باشد. وقتی که این شخص از دنیا برود ، وارث یا وارثان باید با محاسبات خاصی که صورت می گیرد ، مالیات قابل توجهی بر حداقل ۵۰ درصد افزایش ارزش سرمایه ( Capital Gain) ایجاد شده را به دولت پرداخت کنند. اگر از قبل فکری برای آن نشده باشد، در بیشتر موارد این مبلغ آنقدر زیاد است که ورثه مثلا نمی توانند خانه پدری را حفظ کنند و مجبور هستند که آن را بفروشند و مالیات را پرداخت کنند و بدون خانه باقی بمانند.

اینجا است که اهمیت نقش نماینده و مشاور بیمه خودنمایی می کند چون مردم برای حفظ ثروت و دارایی خود برای انتقال کامل آن به نسل آینده ، بیمه عمر خریداری می کنند که سرمایه فوت بیمه نامه عملا مالیات بر ارث را پوشش می دهد. نماینده و مشاور بیمه باید بتواند با برآورد دقیق مالیات و سایر شرایط بیمه گذار و ورثه ، بهترین بیمه عمر را از نظر نحوه اندوخته سازی ، مدت زمان، سرمایه فوت و ترکیب ذینفعان طراحی کند تا هم از سرمایه خانوادگی مردم محافظت شود و هم سهم مالیات دولت که چرخ های مملکت را می چرخاند به صورت کامل پرداخت شود.

یکی دیگر از مواردی  که برای مردم خیلی مهم است ، بحث حقوق در دوران بازنشستگی است. در اینجا بیشتر درآمد مردم در دوران بازنشستگی از سرمایه گذاری در انواع برنامه ها و صندوق های متنوع مالی تامین می شود که با پشتیبانی دولت و در نظر گرفتن معافیت های مالیاتی ، توسط شرکت های بیمه خصوصی ارايه و مدیریت می گردد و نمایندگان و مشاوران بیمه نقش اساسی در این خصوص دارند.

اگر شخصی در دوران کاری خود مبالغی را در بانک ، سهام و یا سایر فعالیت های اقتصادی به این امید سرمایه گذاری کند که در دوران بازنشستگی بتواند از آن به عنوان مکملی برای حقوق خود استفاده کند ، باز هم هنگام برداشت شامل مالیات های سنگین بر درآمد می شود ولی اگر همین شخص در دل انواع بیمه نامه های عمر و زیر مجموعه های آن ها سرمایه گذاری کند ، هم پس انداز او  به صورت تجمعی و معاف از مالیات رشد می کند و هم هنگام بازنشستگی که معمولا در کانادا سن ۶۵ سالگی است می تواند تا پایان عمر که معمولا ۱۰۰ سالگی در نظر گرفته می شود به صورت معاف از مالیات با شرایط تعیین شده برداشت کند و از زندگی در دوران بازنشستگی لذت ببرد. برای همین بخش قابل توجهی از منافع مالی بیمه های عمر در دوران حیات برای رفاه شخص پرداخت می شود و سرمایه فوت هم از خانواده و بازماندگان او حمایت می کند.

  • این بحث برای من خیلی جالب بود که نماینده بیمه در بطن زندگی مردم و مطلع و امین مسائل مالی و شخصی زندگی آن ها است و  نقش مهمی در حفظ یک ثروت خانوادگی که شاید چند دهه برای شکل گیری آن زحمت کشیده شده ، دارد که البته در قسمتهای بعدی  به صورت تخصصی تر درباره این بیمه نامه ها و نحوه طراحی آن ها با هم صحبت کنیم. البته ما هم در ایران بیمه های عمر کاملی ارايه می کنیم که عملا ترکیبی از دو بخش اندوخته سازی و سرمایه فوت است اما حداقل خود من تا حالا این بیمه نامه ها را بر مبنای محاسبات مالیات بر ارث و یا مالیات بر درآمد و تعیین دقیق نیاز بیمه گذار در دوران بازنشستگی انجام نداده ام.

در مورد هم وطنانی که در کانادا در صنعت بیمه مشغول به کار هستند. آیا آماری از تعداد این هم وطنان داری؟ آیا در کارشان موفق هستند؟

  •  در استان بریتیش کلمبیا زمانی که من وارد کار شدم شاید حدود ۱۰ تا ۱۲ نفر ایرانی در صنعت بیمه کار می کردند که شاید ۶ یا ۷ نفر در رشته غیر عمر و ۴ یا ۵ نفر در رشته عمر فعال بودند. اما این تعداد با رشد روبر شدند. سال ۲۰۱۳ من به اتفاق چهار نفر دیگر از دوستان، کار را از دفترخود آغاز کردیم و الان  ۵ نفر تبدیل به۵۷ نفر نماینده رسمی بیمه شده است و به دلیل جذابیت های این کار ، احتمال می دهم که همین رشد در جوامع ایرانی سایر مناطق کانادا هم صورت گرفته باشد. اگر بخواهم مثال بهتری ارائه کنم ، ما در WFG در سراسر کانادا حدود ۱۲ هزار نماینده رسمی هستیم که به جرات می توانم ادعا کنم ۱۰۰۰ نفر نماینده ایرانی در این بین فعال هستند. اگر بخواهیم جامعه ۱۰۰ هزار نفری ایرانیان ونکوور را در نظر بگیریم ، بیشتر از ۱۰۰ نماینده ایرانی فعال در این جامعه داریم.
  • قبل از اینکه درباره جزییات و انواع محصولات بیمه ای صحبت کنیم ، لطفا تشریح کن که علاقمندان به بیمه عمر چطور می توانند به عنوان نماینده شروع به کار کنند؟ آیا می توانند این حرفه را به صورت کار دوم و پاره وقت انجام دهند ؟ آیا هر کسی در جامعه – مثلا یک افسر پلیس – می تواند پروانه ( لایسنس) نمایندگی بیمه عمر دریافت کند؟
    • سوال خوبی پرسیدی. تا سال ۲۰۰۴ امکان اینکه کسی به عنوان پاره وقت این حرفه را انتخاب کند وجود نداشت اما در آن سال ها خیلی از دست اندر کاران بیمه از جمله خود ما در WFG‌ چالشی را شروع کردیم که افراد موفق و توانای جامعه که صلاحیت ارایه مشاوره در مبحث حساسی مثل بیمه را دارند ، هیچکدام بدون شغل نیستند و در حوزه های تخصصی مختلفی کار می کنند اما این علاقه را دارند که در صنعت بیمه هم فعال باشند  ولی این برایشان ریسک بزرگی بود که در همان ابتدا کار فعلی خودشان را ترک کنند و امتحان کنند که آیا می توانند در لباس نماینده بیمه هم موفق باشند یا نه. خوشبختانه از سال ۲۰۰۴ قانون گذار موافقت  کرد که علاقمندان بتوانند به صورت پاره وقت به عنوان نماینده بیمه عمر هم کار کنند تا خودشان را محک بزنند و در صورت موفقیت و تمایل، به تدریج به صورت تمام وقت مشغول شوند.

در مورد سوال دیگر، به دلیل جلوگیری از بروز تضاد در منافع و یا اجتناب از رانت های اطلاعاتی ، معمولا با درخواست نمایندگی بیمه کسانی که در حرفه فعلی خودشان از وضعیت مالی و یا خانوادگی افراد مطلع هستند - مانند حسابدار ، مشاور مهاجرتی ، مشاور وام و ... موافقت نمی شود و یا سخت گیری ها و نظارت های خاصی بر روی عملکرد آن ها صورت می گیرد. فرض کن یک مشاور مهاجرتی به یک خانواده کمک کرده که از طریق سرمایه گذاری به کانادا مهاجرت کنند. این مشاور دقیقا اطلاع دارد که این خانواده چقدر پول به کانادا منتقل می کنند و می تواند با استفاده از رانت اطلاعاتی خود ، بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به این خانواده بفروشد که از نظر قانون و اصول حرفه ای مورد تایید نیست. داشتن رانت اطلاعاتی همیشه از نظر سازمان های ناظر بر عملکرد نمایندگان بیمه کانادا غیر قابل قبول است و تخلف محسوب می شود که همین موضوع نقش مهمی در عملکرد شفاف و مبتی بر دانش و رقابت سالم و حرفه ای در شکل گیری و موفقیت صنعت بیمه کانادا داشته است.

بر اساس تجربه ما خیلی جالب است که سه قشر پلیس ، معلم و پرستار به عنوان نماینده و مشاور بیمه های عمر بسیار موفق هستند چون هم روابط عمومی خوبی دارند و هم ذات کارشان کمک کردن به مردم است.

این گفتگو ادامه دارد...

خبر پیشنهادی
قابل توجه وزیر اقتصاد ، از حرف تا عمل

تحول یا جنجال دیجیتال!


این مطلب را به اشتراک بگذارید