سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت هشتم)

با فرایند صدور بیمه نامه عمر در کانادا آشنا شویم // نحوه دسترسی نمایندگان به پورتال صدور چگونه است؟// بیمه موقت(TIA) چیست؟ + یک نمونه بیمه نامه کانادایی

ساختار به گونه ای طراحی شده که همه کار آنلاین انجام می شود. شاید به فاصله نیم ساعت پس از ثبت درخواست ، از تیم صدور ایمیلی دریافت می کنم که به من اطلاع می دهند که درخواست من را دریافت و کنترل کردند و اگر همه مدارک کامل باشد، آن را برای واحد ارزیابی (Underwriting) می فرستند. در مراحل بعدی اگر نیاز به مدارک بیشتر یا معاینات و آزمایشات پزشکی وجود داشته باشد هم ارتباط به صورت آنلاین خواهد بود.

با فرایند صدور بیمه نامه عمر در کانادا آشنا شویم // نحوه دسترسی نمایندگان به پورتال صدور چگونه است؟// بیمه موقت(TIA) چیست؟ + یک نمونه بیمه نامه کانادایی

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.


در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا می گوید:

در قسمت قبلی برای شما از تجربه جالبی درباره نوع سیگار و تاثیر آن در حق بیمه یک بیمه نامه زمانی ۱۰ ساله گفتم. فکر کردم شاید بد نباشد قبل از اینکه باقی صحبت درباره انواع بیمه نامه را با نوید ادامه دهیم ، با هم نگاهی به همان بیمه نامه که برای دوستم  صادر شد بیاندازیم. بیمه نامه را شرکت IVARI که در بازار بیمه کانادا معتبر و شناخته شده است و بیش از ۸۰ سال قدمت دارد، صادر کرد. این بیمه نامه در یک جلد زیبا با بیش از ۵۰ صفحه توضیحات برای دوستم ارسال شد. اولین نکته قابل توجه برایم این بود که در صفحه اول ، مدیرعامل شرکت با امضای خودش به او خوش آمد گفته بود و از او تشکر کرده بود . در ادامه هم تمام جزییات بیمه نامه و شرایط عمومی و خصوصی آن با زبانی ساده و عامه فهم و با فونت بزرگ ! چاپ شده بود. دیگر زیاد نیازی به توضیح من نبود و دوستم به راحتی توانست خودش همه جزییات را بخواند و از همه تعهدات طرفین سر در آورد .درباره شرایط عمومی و خصوصی بعدا مفصل صحبت خواهیم کرد اما در این قسمت برای شما از خود بیمه نامه و چند نکته که برای من آموزنده بود می گویم :

همانطور که مشاهده می کنید ، در متن بیمه نامه اشاره شده که این بیمه عمر ، یک بیمه ۱۰ ساله است و بیمه شده می تواند در سررسید آن را تمدید و یا به بیمه نامه دائمی تبدیل کند. قبلا گفتیم بیمه گر در بیمه نامه های که شرط تمدید و تبدیل شدن داشته باشد ، وضعیت سلامتی بیمه شده را در سررسید تمدید در نظر نمی گیرد و تنها فاکتور برای محاسبه حق بیمه ، سن بیمه شده خواهد بود. برای همین در این بیمه نامه حق بیمه تا ۸۰ سالگی به صورت تضمین شده به دوستم اعلام شده و او می تواند از همین حالا تا ۳۵ سال دیگر بداند که باید سالانه چقدر حق بیمه بپردازد و در سبد هزینه خانواده آن را لحاظ کند.

این بیمه نامه برای یک مرد ۴۵ ساله با سرمایه فوت ۶۰۰ هزار دلار کانادا که امروز کمی بیش از ۶ میلیارد تومان ارزش دارد صادر شده است. برایتان گفتم که دوستم تفریحی سیگار برگ می کشد و این شرکت بیمه موافقت کرد که او می تواند در سال تا ۱۲ سیگار برگ بکشد و باز هم غیر سیگاری محسوب شود. راستش برای کسی که زیاد اهل دخانیات نباشد ،  کشیدن یک عدد سیگار برگ شاید خودش یکماه طول بکشد و دوستم ظاهرا هر روز می تواند پکی به سیگار برگش بزند !! البته اگر بتواند از پس هزینه زیاد آن بر بیاید.  ولی همانطور که قسمت قبلی برایتان گفتم ، شرکت بیمه برای خودش دلایل محکمی داشت که این شخص سیگاری محسوب نمی شود و پر ریسک نیست. در متن بیمه نامه هم کلاس ارزیابی ریسک ( Underwriting Class) دقیقا قید شده که بیمه شده در کلاس غیر سیگاری قرار گرفته است.

حق بیمه عمر ، برای سرمایه فوت ۶۰۰ هزار دلار کانادا در طول ۱۰ سال اول ۵۸۸ دلار است که حدودا نرخ آن برابر ۰.۹۸ ( نود و هشت صدم) در هزار است. البته دوست من دو پوشش اضافی بیماری های خاص با سقف ۱۵۰ هزار دلار کانادا و حق بیمه ۹۶۶ دلار و نیز پوشش عدم پرداخت حق بیمه به دلیل از کارافتادگی با حق بیمه ۱۶۰.۴ دلار کانادا هم  انتخاب کرده بود که به صورت الحاقیه ( Rider) به بیمه نامه او اضافه شده و در نهایت حق بیمه را برای ۱۰ سال اول به سالی ۱۷۶۴.۴ دلار کانادا افزایش داده است. در مورد انواع بسیار جالب و متنوع پوشش های اضافی که در دو قالب الحاقیه ( Rider) و تکمیلی ( Supplementary) به بیمه نامه های عمر اضافه می شوند به صورت کامل صحبت خواهیم کرد. به عنوان نمونه ، با داشتن پوشش عدم پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی ، اگر بیمه شده از کارافتاده شود ، حتی می تواند در سرسید بیمه نامه را با همان سرمایه تمدید و یا به بیمه نامه دائم تبدیل و تا آخر عمر حق بیمه ای ندهد.

 اگر به حق بیمه ماهانه و سالانه در صفحه دوم دقت کنیم ، دوستم به دلیل اینکه ماهانه اقساط را پرداخت می کند، حدود ماهی ۱۱ دلار بیشتر می پردازد. همچنین سالانه ۵۰ دلار به عنوان هزینه بیمه نامه ( Policy Fee)‌ به حق بیمه اضافه می شود که هزینه های اداری و صدور را پوشش می دهد و راستش یادم نمی آید که آیا در ایران هم به حق بیمه اضافه می شود یا نه و اگر اضافه می شود ، آیا به بیمه گذار اطلاع می دهیم؟

نکته جالبی که در مورد حق بیمه دیدم ، افزایش قابل توجه آن با افزایش سن بود که درباره آن در قسمت قبلی صحبت کردیم :

دوره

سن

حق بیمه سالانه ( دلار کانادا)

افزایش نسبت به دوره اول (٪)

دوره ۱۰ سال اول

۵۵ – ۴۵ سالگی

۱۷۶۵

-

دوره ۱۰ سال دوم

۶۵ – ۵۵ سالگی

۸۳۸۳

۳۷۵

دوره ۱۰ سال سوم

۷۵ – ۶۵ سالگی

۱۹،۹۳۴

۱۰۳۰

دوره ۵ سال چهارم

۸۰ – ۷۵ سالگی

۴۴،۰۳۶

۲۳۹۵

 

با توجه به میزان تورم و افزایش سالانه قیمت ها در کانادا ، افزایش حق بیمه در سن بالا واقعا زیاد است و برای همین در قسمت قبلی به آن اشاره کردیم که معمولا مردم  این بیمه نامه را برای شروع بیمه شدن و یا پوشش ریسک های با زمان مشخص تهیه و در سررسید آن را تبدیل به بیمه نامه دائمی یا ترکیبی از هر دو می کنند. حق بیمه بیمه عمر زمانی در ابتدا و در سن پایین به مراتب از بیمه نامه های دائمی کمتر است ولیکن با گذشت زمان و افزایش سن بیمه شده و نزدیک شدن او به میانگین طول عمر در جامعه ، بیمه نامه دائمی که اندوخته سازی هم به همراه خود دارد، ارجحیت پیدا می کند خصوصا که اندوخته بیمه نامه می تواند او را از پرداخت حق بیمه در سال های بازنشستگی معاف کند.

بحث بیمه عمر را با نوید ادامه می دهیم :

  • نوید جان خوانندگان این مقالات درخواست داشتند که کمی درباره فرآیند کاری صدور بیمه نامه توسط نماینده بیمه عمر در کانادا و همچنین وصول حق بیمه و کارمزدها اطلاعاتی ارائه کنیم. برای همین قبل از اینکه بحث درباره انواع بیمه عمر را ادامه دهیم لطفا برای من بگو چگونه بیمه نامه را صادر می کنی ؟ آیا فرم پیشنهاد به صورت کاغذی تکمیل می شود؟ آیا خودت به سیستم صدور دسترسی داری؟
    • کامبیز من اینجا به عنوان نماینده بیمه عمر از طریق شرکتی که اسپانسرم است و قبلا درباره آن مفصل صحبت کردیم ، به سیستم صدور تمام شرکت های بیمه طرف قرارداد خودمان دسترسی دارم. دسترسی نماینده یک دسترسی کامل است و مثل کارمند همان شرکت بیمه می توانیم فرم را تکمیل و صدور را پیگیری کنیم. مثلا اگر من بیمه نامه ۱۰ شرکت بیمه مختلف را می فروشم ، به پورتال صدور همه آن ها جداگانه دسترسی دارم. اینجا ما بعد از انتخاب بهترین شرکت بیمه با توجه به شرایط متقاضی و نهایی کردن کامل ساختار بیمه نامه و تاييد او ، فرم ها را به صورت آنلاین تکمیل می کنیم و در آخر فقط بر روی یک فرم کاغذی مشخص ( E-application authorisation) که مشخصات متقاضی و شماره پرونده بر روی آن درج شده را هر دو امضاء می کنیم و آن را به فایل pdf تبدیل و بارگذاری و به همراه پرونده الکترونیکی او برای شرکت بیمه ارسال می کنم.دلیل این کار این است که در آمریکای شمالی خیلی جاها هنوز به امضای فیزیکی مشتری با خودکار ( Wet signature) در مدارک حقوقی نیاز است و باید آن را در سوابق نگه داریم .
  • بعد از ارسال مدارک به چه شکل صدور بیمه نامه را پیگیری می کنی؟ آیا باقی فرآیند هم آنلاین است یا خودت نیاز داری به شرکت بیمه مراجعه کنی؟
    • کانادا کشور بزرگی است و ممکن است دفتر مرکزی شرکت بیمه آن طرف کشور باشد و از سوی دیگر وظیفه و مسولیت ما فقط تمرکز بر فروش است. برای همین ساختار به گونه ای طراحی شده که همه کار آنلاین انجام می شود. شاید به فاصله نیم ساعت پس از ثبت درخواست ، از تیم صدور ایمیلی دریافت می کنم که به من اطلاع می دهند که درخواست من را دریافت و کنترل کردند و اگر همه مدارک کامل باشد، آن را برای واحد ارزیابی (Underwriting)  می فرستند. در مراحل بعدی اگر نیاز به مدارک بیشتر یا معاینات و آزمایشات پزشکی وجود داشته باشد هم ارتباط به صورت آنلاین خواهد بود. با دسترسی که در اختیار ما قرار داده شده می توانیم هر روز پیشرفت فرآیند صدور را در قسمت های مختلف ببینیم و از روند کار مطلع باشیم .
  • قبلا درباره MIB صحبت کرده بودیم. ممکنه برامون بگی که نماینده بیمه در هنگام بررسی پرونده پزشکی چه نقشی دارد؟
    • وقتی که ما صدور بیمه نامه را دنبال می کنیم ، ممکن است ببینیم که ارزیاب ریسک اعلام کرده که سوابق پزشکی را از MIB گرفته و با توجه به شرایط بیمه گذار دیگر نیازی به معاینه و آزمایشات پزشکی نیست که آن را به متقاضی اعلام می کنیم. اما در خیلی از موارد ممکن است ارزیاب تشخیص دهد که نیاز به بررسی پزشکی وجود دارد و برای همین به عنوان مثال احتیاج دارند که پرونده پزشکی و نتیجه آخرین ویزیت متقاضی با دکتر خانواده اش را داشته باشند که نماینده باید هماهنگی های لازم را انجام دهد.
  • با شناختی که از سیستم درمانی اینجا دارم فکر نمی کنم متقاضی خودش بتواند مدارک پزشکی را از پزشک خانواده بگیرد و در اختیار تو قرار دهد.
    • درست است. من فقط اطلاعات تماس پزشک خانواده متقاضی را می گیرم و برای شرکت بیمه می فرستم. شرکت بیمه هم به دلیل قوانین محافظت از اطلاعات شخصی مردم خودش نمی تواند از پزشک خانواده درخواست کند بلکه باید از طریق شرکت های خدمات پزشکی صلاحیت دار طرف قرارداد، با پزشک خانواده متقاضی تماس بگیرد و هر گزارش پزشکی یا آزمایشی که لازم باشد توسط آن شرکت واسط تهیه و برای شرکت بیمه ارسال می شود.
  • شنیده ام که اگر نیاز به انجام آزمایش پزشکی باشد ، دقت آزمایش شرکت بیمه به مراتب از آزمایشاتی که در مراکز آزمایشگاهی معمولی انجام می شود بالاتر است و تا حالا جان خیلی ها را نجات داده اند.
    • بله و من به تجربه چند مورد دیده ام که شرکت بیمه به پزشک خانواده اعلام کرده که متقاضی مشکوک به بیماری خاصی به عنوان مثال در مراحل آغازین نوعی سرطان - است و توصیه کرده که موضوع جدی بررسی  شود در حالیکه خود آن شخص فکر می کرده کاملا سالم است و مشکلی ندارد و در واقع با آزمایش دقیق شرکت بیمه ، جانش نجات پیدا کرده.
  • اگر متقاضی درخواست داشته باشد ، آیا نتیجه بررسی ها و نتایج پزشکی برایش ارسال می شود؟
    • بله می تواند درخواست کند و شرکت بیمه نتایج را مستقیم برای پزشک خانواده او - و در بعضی موارد برای خود او - ارسال می کند.
  • وقتی بیمه نامه صادر شد ، آیا برای تو ارسال می شود یا برای بیمه گذار؟
    • خوبی کار این است که من همیشه نقطه تماس شرکت بیمه با بیمه گذار باقی می مانم و شرکت بیمه نه بیمه گذار را می بیند و نه با او ارتباط برقرار میکند و عملا به زحمات من احترام کامل می گذارد. برای همین بیمه نامه پس از صدور برای دفتر ما ارسال می شود و من آن را دریافت می کنم و موظف هستم در مدتی که تعیین شده که معمولا ۳۰ روز است یا خودم مستقیم و یا از طریق پست سفارشی آن را به بیمه گذار تحویل بدهم و رسید امضاء شده را برای شرکت بیمه بفرستم و اگر در مدت تعیین شده این کار را انجام ندهم ، شرکت بیمه - حتی اگر متقاضی قسط اول را هم پرداخته باشد - بیمه نامه را باطل می کند و حق بیمه را به او بر می گرداند.

  • به نکته جالبی اشاره کردی. چطور ممکنه که بیمه نامه هنوز به بیمه گذار تحویل داده نشده ولی قسط اول آن را پرداخت کرده باشد؟
    • این موضوع یکی از تسهیلات بیمه های عمر برای متقاضی است. همان وقتی که ما بیمه نامه را نهایی و برای صدور شرکت بیمه ثبت می کنیم، ۵ سوال از او می پرسیم که خلاصه می شود در اینکه آیا در ۶ ماه گذشته مشکل بستری شدن نداشته ، بیشتر از ۱۵ روز به دلیل مشکل پزشکی از کار غیبت نداشته ، در حال حاضر مشکل حقوقی با جایی ندارد ، قبلا درخواست بیمه نامه عمری نداشتی که مورد موافقت قرار نگرفته و تا ۶ ماه آینده هم برای عمل پزشکی برنامه ریزی نکرده و اگر پاسخ سوالات منفی باشد ، متقاضی برای بیمه موقت یا Temporary Insurance Agreement (TIA) واجد صلاحیت است و می تواند با پرداخت یک قسط حق بیمه به صورت کامل با همان سرمایه بیمه نامه ای که درخواست داده تحت پوشش قرار بگیرد.
  • یکی از موارد جالب TIA برای من این است که تا هر زمان که پروسه صدور بیمه نامه برای ارزیابی ریسک به طول انجامد و حتی اگر در نهایت شرکت بیمه تشخیص دهد نمی تواند شخص را بیمه کند ، متقاضی با سرمایه کامل تحت پوشش است و تازه بعد از آن و در صورت صدور بیمه نامه ، حق بیمه ای که پرداخته بوده به عنوان قسط اول بیمه نامه برایش لحاظ می شود.
    • کاملا درست است و من خودم شخصی را می شناسم که راننده کامیون بود و متاسفانه قبل از صدور بیمه نامه به دلیل تصادف از دنیا رفت و چون TIA داشت ، مبلغ سرمایه فوت که معادل ۵۰۰ هزار دلار بود به صورت کامل به خانواده او پرداخت شد.
  • لطفا در باره میزان کارمزدی که نماینده بیمه عمر برای صدور بیمه نامه های عمر دریافت می کند برایمان توضیح بده و آیا این میزان کارمزد به صورت یکسان در تمام شرکت های بیمه ای که با آن ها کار می کنی پرداخت می شود و یا متفاوت است؟

 ادامه دارد...

خبر پیشنهادی

این مطلب را به اشتراک بگذارید