سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت هفدهم)

قابل توجه نهاد نظارتی؛ راننده محوری در کانادا چگونه است؟ // همه چیز در خصوص بیمه ثالث در کانادا با پوشش های عجیب

یک راهکار ساده برچسبی بدون نیاز به تکنولوژی پیچیده می تواند در ایران هم اجرایی شود تا پلیس به راحتی بتواند خودروهای فاقد بیمه نامه معتبر را شناسایی و آن ها را متوقف کند. // پوشش جالبی وجود دارد که ، دارنده راننده و سرنشینان را در برابر سایر رانندگانی که بیمه نامه ندارند تا سقف ۱ میلیون دلار تحت پوشش قرار می دهد. //در بیمه نامه های ثالث در کانادا قید می شود که چند نفر از خودرو استفاده می کنند و بیشترین استفاده کننده کیست. سن و سابقه رانندگی استفاده کنندگان در محاسبه حق بیمه تاثیر می گذارد.

قابل توجه نهاد نظارتی؛ راننده محوری در کانادا چگونه است؟ // همه چیز در خصوص بیمه ثالث در کانادا با پوشش های عجیب

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذارگفتند.

در قسمت پانزدهم از انواع بیمه شده در بیمه نامه های عمر بلند مدت گفته شد و طراحی یک نمونه بیمه نامه را با نوید و کامبیز مرور کردیم.
در قسمت شانزدهم کامبیز مطالب بسیار جالبی در مورد یک نهاد حمایتی از شرکتهای بیمه در کانادا گفت و نوید در مورد یک اپشن جالب یعنی دریافت پوشش های اضافه بیمه ای به جای سود نقدی برایمان توضیحات مبسوطی داد.
در قسمت هفدهم اطلاعات جالبی در خصوص بیمه نامه ثالث در کانادا ارایه می شود و کامبیز با بیان اطلاعات مبسوط در این زمینه به نوعی نحوه اجرای راننده محوری در بیمه نامه ثالث را تشریح می کند همان هدفی که صنعت بیمه ایران این روزها به دنبال ان است با هم می خوانیم:

هفته پیش از نمایندگی بیمه ای که خودرو من را بیمه کرده اند با من تماس گرفتند و به من یادآوری کردند که موعد تمدید بیمه نامه چند روز دیگر فرا می رسد. به آن ها گفتم که خودم حضوری مراجعه خواهم کرد چون این دفتر نمایندگی بزرگ و شناخته شده بیمه متعلق به یک هم وطن عزیز است که سال ها با موفقیت در صنعت بیمه کانادا فعالیت کرده هر بار که به آنجا مراجعه می کنم چیز جدیدی یاد می گیرم و امیدوارم بتوانم روزی با ایشان هم برای شما صحبت کنم.

 به دلیل اینکه این روزها خیلی درگیر کار هستم ، یک روز دیرتر از موعد خاتمه بیمه نامه به نمایندگی مراجعه کردم. البته چون ماشین در پارکینگ منزل بود و دفتر نمایندگی بیمه چند کوچه پایین تر از منزل ما است  و برنامه ریزی کرده بودم که اول صبح که خیابان خلوت است برای تمدید بیمه مراجعه کنم، زیاد نگران این یک روز تاخیر نبودم. اما وقتی که کارشناس بیمه که یک بانوی ایرانی بسیار خوش رو و با تجربه بود مدارک را برای تمدید از من گرفت ، ناگهان با نگرانی از من پرسید که ماشینم کجا است چون اگر پلیس آن را ببیند ، حتی اگر کنار خیابان پارک شده باشد هم توقیفش می کند و به پارکینگ می برد. ماشین را که روبه روی دفتر آن ها پارک بود نشان دادم و گفتم  همین جا است و برایم عجیب بود که وقتی ماشین پارک است و من داخل آن نیستم پلیس چگونه متوجه می شود که دیروز بیمه ام تمام شده ؟

نمی دانم چرا وقتی خانم بیمه گر برایم توضیح داد که برچسب هایی که هر سال به من با بیمه نامه تحویل می دهند تا روی پلاک خودرو بچسبانم برای این است که پلیس به سادگی و با یک نگاه به آن متوجه شود که ماشینم بیمه معتبر دارد یا نه ، یاد رقابت فضانوردان آمریکایی و روسی در فضا افتادم !

شاید شما هم این داستان مدیریتی را خواند باشید که وقتی ناسا برنامه فرستادن فضانوردان به فضا را آغاز کرد، با مشکل کوچکی روبرو شد چون تازه متوجه شدند که خودکارهای موجود، در فضا کار نمی کنند. به دلیل عدم وجود جاذبه در فضا جوهر خودکار به سمت پایین جریان نمی یابد و روی سطح کاغذ نمی ریزد.

ظاهرا ناسا برای حل این مشکل با شرکت مشاورین اندرسون قراردادی بست. تحقیقات بیش از یک دهه طول کشید، میلیون ها دلار صرف شد و در نهایت آنها خودکاری طراحی کردند که در محیط بدون جاذبه و روی هر سطحی می نوشت، زیر آب کار می کرد و از دمای زیر صفر تا ۳۰۰ درجه سانتیگراد بالای صفر کارایی داشت.

اما روس‌ها نیز در هنگان اعزام فضانوردان به فضا با چنین مشکلی روبرو شدند ولی آنها راه حل ساده تری داشتند:

 روس ها از مداد استفاده کردند! به همین سادگی.

به نظر من این راهکار ساده برچسبی بدون نیاز به تکنولوژی پیچیده می تواند در ایران هم اجرایی شود تا پلیس به راحتی بتواند خودروهای فاقد بیمه نامه معتبر را شناسایی و آن ها را متوقف کند. کافیست برچسب ها با شماره سریال مشخص در اختیار شرکت های بیمه قرار گیرد تا هنگام صدور بیمه نامه شخص ثالث یک برچسب هم به بیمه گذار تحویل شود تا روی پلاک خودرو خود بچسباند.

 این برچسب ها برای هر سال رنگ جدیدی دارند و روی آن ها ماهی که بیمه نامه صادر شده است چاپ شده. البته چون هنگام خرید خودرو ، پلاک هم تحویل خریدار می شود و همان موقع خودرو را بیمه می کنند، روی پلاک روز تحویلش و صدور بیمه نامه درج شده است که برای ماشین من روز ۴ ماه جولای هر سال است و در عکس زیر آن را می بینید:

 

حالا که صحبت به اینجا رسد ، شاید برایتان جالب باشد که قبل از ادامه دادن بحث بیمه های عمر با نوید، کمی در مورد بیمه خودرو در استان بریتیش کلمبیا بگویم :

همانطور که در قسمت یازدهم به آن اشاره کرده بودم ، بیمه خودرو در این استان غربی کانادا به صورت انحصاری توسط بیمه گر دولتی ICBC صادر می شود. البته این انحصار فقط در مورد پوشش های پایه بیمه نامه است و برای پوشش های اختیاری این امکان وجود دارد که از چند شرکت بیمه خصوصی مانند Belair و BCAA خریداری شود.

اما بیمه پایه خودرو ( ICBC Basic Autoplan insurance) که داشتن آن برای همه خودروها اجباری است ، شامل پوشش های زیر است:

  • بیمه مسئولیت در برابر اشخاص ثالث : بیمه پایه تا سقف ۲۰۰ هزار دلار کانادا خسارت های مالی و جانی وارده به اشخاص ثالث در صورت قصور راننده را تحت پوشش قرار می دهد. نکته جالب اینکه قانونگذار تفکیکی برای خسارت مالی و جانی در بیمه نامه در نظر نگرفته است. ضمنا در صورت فوت یا نقص عضو ، خسارت (‌دیه) برای همه یکسان نیست و دادگاه بر مبنای بررسی شرایط حادثه دیده مانند سن ، تحصیلات ، درآمد ، وضعیت تاهل و تعداد فرزندان، تعهدات مالی مانند وام منزل و هزینه تحصیل فرزندان و مواردی مشابه نسبت به تعیین خسارت اقدام می کند.
  • بیمه حوادث سرنشینان : بیمه پایه تا سقف ۳۰۰ هزار دلار خسارت وارده به راننده و سرنشینان حتی اگر راننده مقصر باشد -  را در صورت وقوع حادثه تحت پوشش قرار می دهد. این مبلغ می تواند صرف هزینه های درمان پزشکی ، دندانپزشکی ، مشاوره روانی و حتی از دست دادن درآمد به دلیل دوری از کارشود.
  • پوشش بیمه محافظت در برابر سایرین ( Underinsured Motorist Protection: UMP)  : این پوشش جالب ، دارنده راننده و سرنشینان را در برابر سایر رانندگانی که بیمه نامه ندارند تا سقف ۱ میلیون دلار تحت پوشش قرار می دهد. برای همین اگر راننده مقصر بیمه نامه نداشته باشد ، مشکلی پیش نمی آید و خسارت های مالی و جانی حادثه دیده به راحتی جبران می شود . به زبان ساده دیگر نیازی به وجود صندوقی برای پرداخت خسارت ها نیست و دارنده بیمه نامه قبلا حق بیمه ای برای محافظت از خود در برابر رانندگان بدون بیمه نامه به بیمه گر پرداخته است و شرکت بیمه پس از پرداخت خسارت خودش برای بازیافت آن از مقصر اقدام می کند.

 

  • پوشش بیمه در صورت مشخص نبودن یا فرار مقصر ( Hit-and-run damage and injuries ) : اگر مقصر مشخص نباشد و یا از محل حادثه فرار کند ، حادثه دیده تا سقف ۲۰۰ هزار دلار در برابر خسارت های مالی و جانی تحت پوشش قرار دارد. همه مردم چه خودرو داشته باشند و چه نداشته باشند تحت پوشش این بیمه نامه هستند.
  • پوشش مسئولیت معکوس : در بخش هایی از کانادا و آمریکا ممکن است در شرایط خاصی امکان شکایت از مقصر وجود نداشته باشد برای همین این پوشش خسارت متناسب با درصد تقصیر طرف مقابل را پرداخت می کند. مثلا اگر طرف مقابل ۷۵ درصد مقصر شناخته شود ، این پوشش ۷۵ درصد هزینه تعمیر خودرو را تقبل می کند.

اما همانطور که گفتم این ها پوشش پایه بودند و بیمه گذار می تواند برای راحتی خیالش پوشش های بیشتری را از خود ICBC و یا چند شرکت بیمه دیگر بخرد. مثلا به صورت اختیاری پوشش مسئولیت در برابر اشخاص ثالث را از ۲۰۰ هزار دلار تا ۵ میلیون دلار افزایش بدهد. همچنین می تواند  ۳ پوشش اختیاری دیگر هم به بیمه پایه خود اضافه کند:

  • پوشش بیمه بدنه ( Collision) : با فرانشیز ۵۰۰ دلار ، ماشین من بیمه بدنه دارد. جالب اینکه بیمه بدنه روی بیمه نامه ثالث صادر می شود.
  • پوشش بیمه جامع ( Comprehensive ) : با فرانشیز ۳۰۰ دلار در سال ، خودرو در برابر خرابکاری و سرقت، شکست شیشه ، برخورد اجسام پرنده ، بلایای طبیعی و برخورد حیوانات تحت پوشش بیمه قرار گرفت.
  • پوشش Roadside Plus : این پوشش جالب هزینه هایی مثل فرانشیز سرقت ، تهیه کلید یدکی ، امداد در جاده را پرداخت می کند. همچنین اگر زمانی بیمه گذار نیاز به اجاره خودرو داشته باشد ، لازم نیست هزینه ای برای بیمه آن بدهد و خودور اجاره ای تا ۲ میلیون دلار تحت پوشش خواهد بود.

حق بیمه خودرو حتی در مقایسه با درآمد مردم در کانادا ، مبلغی قابل توجه در سبد هزینه خانواده است. البته اگر بیمه گذار بخواهد ، حق بیمه به صورت اقساط ماهانه به صورت خودکار از حساب بانکی او برداشت می شود و نماینده لازم نیست هر ماه تنش بلرزد و برای وصول حق بیمه دنبال بیمه گذار باشد.

اما این داستان حق بیمه زمانی تلخ تر می شود که مقصر باشید و از بیمه نامه استفاده کنید :

 

همانطور که در شکل بالا می بینید ، به عنوان مثال کسی ۸ سال سابقه عدم خسارت داشته باشد ، در پله ۵ ام قرار می گیرد و شامل ۴۰ درصد تخفیف می شود. اما اگر بخت با این فرد یار نباشد و تصادفی داشته باشد و از بیمه نامه استفاده کند، برای اولین خسارت به پله ۶ ام سقوط می کند و تخفیف او به ۱۵ درصد کاهش می یابد. همین شخص اگر دوباره از بیمه نامه خود استفاده کند، نه تنها تمامی تخفیف خود را از دست می دهد ، بلکه بیمه نامه او شامل ۴۰درصد اضافه نرخ هم می شود. البته ICBC اعلام کرده که از چند ماه دیگر این شرایط تغییر می کند و سخت گیرانه تر می شود و ظاهرا علاوه بر سابقه خسارت ، تذکرات پلیس و جرایم رانندگی هم در تعیین حق بیمه نقش مهمی پیدا خواهند کرد. من خودم افرادی را می شناسم که به دلیل مقصر بودن در تصادفات رانندگی ، آنقدر حق بیمه شان افزایش پیدا کرده که دیگر توان خرید بیمه نامه را ندارند و عطای داشتن خودرو را به لقایش بخشیده اند و مدت ها است که دیگر با دوچرخه و وسایل نقلیه عمومی تردد می کنند. البته باید ذکر کنم که اینجا سوابق بیمه نامه خودرو روی پلاک و به نام دارنده آن است.

چند نکته جالب دیگر هم درباره بیمه خودرو برایتان بگویم :

  • در اینجا بیمه پارکینگ وجود دارد . یعنی اگر مثلا به مسافرتی می روید و یا مدتی از خودرو خود استفاده نمی کنید ، می توانید پلاک را از خودرو جدا کرده و به نمایندگی بیمه بدهید و با مبلغ خیلی کمی برای خودرو خود بیمه پارکینگ بگیرید. زمانی که خواستید از خودرو استفاده کنید باید مجدد به نمایندگی بیمه مراجعه و پلاک را با بیمه قبلی پس بگیرید.
  • در بیمه نامه قید می شود که چند نفر از خودرو استفاده می کنند و بیشترین استفاده کننده کیست. سن و سابقه رانندگی استفاده کنندگان در محاسبه حق بیمه تاثیر می گذارد.
  • در بیمه نامه قید می شود که مورد استفاده خودرو چیست. مثلا برای رفتن به محل کار از آن استفاده می شود و یا در آخر هفته برای تعطیلات و خرید یا هر دو. حتی اگر محصل یا دانشجو در خانه دارید که از خودرو برای رساندن او به محل تحصیل استفاده می کنید حتما باید موقع صدور بیمه نامه قید شود تا حق بیمه متناسب آن محاسبه شود و گرنه در هنگام دریافت خسارت به مشکل برمی خورید چون اگر لازم باشد در باره مسیر رفت و آمدهای شما تحقیق می کنند.
  • حق بیمه در هر محله می تواند متفاوت باشد. خود من زمانی منزلم را از محله ای به محله مجاور که شاید کمتر از ۱۰ دقیقه فاصله با رانندگی داشت انتقال دادم و هنگامی که آدرس جدید را به شرکت بیمه اعلام کردم، در کمال تعجب برایم الحاقیه افزایش حق بیمه صادر شد چون طبق سوابقی که داشتند ، آمار حوادث رانندگی در این محله جدید از محله قبلی بیشتر بوده است!

 

بحت بیمه های عمر دائمی WL را با نوید ادامه می دهم:

  • نکته جالب دیگر این است که سودی که به بیمه نامه تعلق می گیرد و ارزش نقدی آن را بالا می برد، از مالیات معاف است . به همین دلیل دارنده بیمه نامه لازم نیست در پایان سال سود بیمه نامه را به عنوان درآمد خود اعلام کند و بابت آن به دولت مالیات بدهد. اما اگر این پول را دربانک یا جای دیگری غیر از بیمه عمر سرمایه گذاری کرده بود ، باید به سود مالیات می داد پس ترجیح می دهد آن را در بیمه نامه نگاه دارد تا بدون کسر مالیات ، سریع تر رشد کند. اما اگر دارنده بیمه نامه سود را از بیمه نامه خارج کند ، باید برایش مالیات بپردازد. با توجه به جدی و سخت گیرانه بودن بحث پرداخت مالیات توسط مردم در کانادا ، این رویکرد نشان می دهد که قانون گذار کاملا از داشتن بیمه عمر با رویکرد طولانی مدت که در نهایت باعث رفاه مردم در سال های بازنشستگی می شود حمایت می کند. در خصوص نقش مالیات یکی از مواردی که در این بیمه نامه دیدم ، MTR یا Marginal Tax Rate است که آن را ۵۰ درصد در نظر گرفتی. لطفا برایمان بیشتر توضیح بده:
    • کامبیز همانطور که می دانی بحث مالیات اینجا بسیار جدی است و در زندگی مردم تاثیر گذار است. برای همین در بیمه هایی که اندوخته سازی دارند ، باید به عنوان مشاور بیمه مراقب باشیم که بیمه نامه به گونه ای طراحی شود که بیمه نامه از حالت معافیت مالیاتی خارج نشود. اما اگر سود افزایش یابد و یا بیمه گذار زمانی بخواهد سود بیمه نامه را از آن خارج کند باید به او نشان دهیم که وضعیت بیمه نامه و اندوخته آن با کسر مالیات به چه شکل خواهد بود. برای همین در حالت بسیار بدبینانه محدوده مالیات را برای بیمه گذار در جدول و محاسبات نمایش می دهیم که من به این منظور آن را ۵۰ درصد در نظر گرفته ام که متقاضی بدترین شرایط را ببیند.

 

  • نوید بحث بیمه جالب و گسترده است و به نظرم به دلیل اهمیت زیادی که دارد ، نماینده بیمه باید به آن مسلط باشد تا بتواند به خوبی از مال و سرمایه مردم محافظت کند. در بحث مالیات بیمه های عمر با قانون جالبی تحت عنوان قانون ۲۵۰ درصد رو به رو شدم. بر اساس این قانون برای اینکه دولت مطمئن باشد هدف اصلی از خرید بیمه عمر ، استفاده از پوشش های بیمه ای بوده و نه فرار مالیاتی، از سال ۱۰ ام شروع می کند به مقایسه ارزش نقدی بیمه نامه با ۳ سال قبلش. یعنی سال ۱۰ ام با سال ۷ ام ، سال ۱۱ ام با سال ۸ ام و .... و اگر در هر دوره ۳ ساله رشد ارزش نقدی بیمه نامه از ۲۵۰ درصد بیشتر باشد ، مبلغ مازاد بر آن از معافیت مالیاتی خارج شده و در پایان سال مطابق با MTR به آن مالیات تعلق می گیرد.
    • کامبیز به نکته خوبی اشاره کردی که نشون می ده ما باید علاوه بر خود بیمه نامه ، به قوانین مالی و مالیاتی هم تسلط کامل داشته باشیم تا وظیفه خودمان در قبال مردم را به نحو احسن انجام بدهیم.
  • اگر موافق هستی با هم جدول مالی بیمه نامه ای که طراحی کردی را بررسی کنیم :

 

 

  • کامبیز همانطور که خواسته بودی بیمه گذار فقط تا ۲۰ سالگی حق بیمه می پردازد و پس از آن بیمه نامه تا ۱۰۰ سالگی بیمه شده را تحت پوشش قرار می دهد. ضمنا ارزش نقدی بیمه نامه و سرمایه فوت آن با PUA های سالانه افزایش یافته  است. برای بیمه شده هم تا ۶۵ سالگی برداشت در نظر نگرفتم تا مطابق خواسته والدینش او بتواند از این بیمه نامه به عنوان درآمد مکمل در دوران بازنشستگی استفاده کند.

ادامه دارد...

 

 

خبر پیشنهادی
بازیگران اتکائی کشور وضعیت اتکائی صنعت بیمه را تشریح کردند؛

اتکاء به انشالله!!


این مطلب را به اشتراک بگذارید