سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت نوزدهم)

از مشقات اخذ پروانه نمایندگی در کانادا تا لذت درآمدهای چند هزار دلاری // با درآمد مکمل بیمه های عمر دائمی مرسدس بنز GLA 2019 بخرید!

نماینده بیمه در کانادا ظرف مدت ۵ روز از دریافت پروانه نمایندگی باید بیمه نامه مسئولیت حرفه ای (E&O) حداقل با پوشش پایه ای که سقف تعهد ۱ میلیون دلار برای هر حادثه و حداکثر ۲ میلیون دلار در سال دارد برای خودش تهیه کند تا در پرونده اش موجود باشد. // نماینده بیمه جنرال شدن مانند پیوستن به ارتش است، در اینجا کسی نمی تواند با قبولی در یک امتحان، فردایش نماینده بیمه بشود//یک نفر نمی تواند همزمان هم پروانه نمایندگی بیمه عمومی ( P&C) داشته باشد و هم پروانه نمایندگی بیمه عمر و سرمایه گذاری.// بیمه شده ای که دارای یک بیمه نامه عمر دائمی با آبشن های در آمد مکمل است ،می تواند با حدود ۴۷۰ دلار در ماه و بدون پیش پرداخت یک اتوموبیل مرسدس بنز GLA 2019 بخرد!

از مشقات اخذ پروانه نمایندگی در کانادا تا لذت درآمدهای چند هزار دلاری // با درآمد مکمل بیمه های عمر دائمی مرسدس بنز GLA 2019 بخرید!

­­­­­­

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذارگفتند.

در قسمت پانزدهم از انواع بیمه شده در بیمه نامه های عمر بلند مدت گفته شد و طراحی یک نمونه بیمه نامه را با نوید و کامبیز مرور کردیم.
در قسمت شانزدهم کامبیز مطالب بسیار جالبی در مورد یک نهاد حمایتی از شرکتهای بیمه در کانادا گفت و نوید در مورد یک اپشن جالب یعنی دریافت پوشش های اضافه بیمه ای به جای سود نقدی برایمان توضیحات مبسوطی داد.
در قسمت هفدهم اطلاعات جالبی در خصوص بیمه نامه ثالث در کانادا ارایه شد و کامبیز با بیان اطلاعات مبسوط در این زمینه به نوعی نحوه اجرای راننده محوری در بیمه نامه ثالث را تشریح کرد همان هدفی که صنعت بیمه ایران این روزها به دنبال ان است.
در قسمت هجدهم اطلاعات مفیدی در خصوص نحوه فعالیت تشکل های صنفی در کانادا ارایه شد  و همین طور بیان شد که  چطور می توانیم یک بیمه نامه عمر با زمان ۶۵ سال تهیه کنیم.
در قسمت نوزدهم کامبیز اطلاعات مفیدی در خصوص چگونگی اخذ پروانه نمایندگی عمر و جنرال در کانادا می دهد و نوید از طراحی یک بیمه نامه عمر دائمی با درآمدهای مکمل برای فرزندان می گوید:

دلم برای دوستم سوخت. چند وقت پیش به من گفته بود تصمیم گرفته نماینده بیمه عمر و سرمایه گذاری شود برای خودش کار کند. بنده خدا فکر می کرد بعد از اینکه در امتحان نمایندگی قبول شود ، کار تمام است و پروانه نمایندگی را دو دستی به او تقدیم می کنند و از او خواهش می کنند که از فردایش فروش را شروع کند. اما خبر نداشت بعد از ۴ امتحان سختی که گذراندن آن ها چند ماه وقتش را گرفته بود ، تازهInsurance Council of BC   از او می خواهد دوره دیگری را هم بگذراند و باز هم امتحان دهد. برایش توضیح دادم این دوره جدید برای این است که اطمینان پیدا کنند که نماینده علاوه بر دانش و مهارت های بیمه گری و اطلاع از اصول اخلاق حرفه ای، با قوانین و مقررات داخلی هم آشنایی کامل دارند و بعد از شروع کار مشکلی پیدا نخواهند کرد. گفتم این دوره Insurance Council of British Colombia Rules Course  نام دارد و اگر متقاضی نمایندگی بیمه عمر ، در مسائل فنی بیمه عمر استاد باشد و تمام امتحانات را با بالاترین نمره پاس کند، تا این دوره را نگذراند و در آن قبول نشود و نداند با نهاد ناظر چگونه باید تعامل داشته باشد، پروانه نمایندگی در کار نخواهد بود و فقط می تواند در پارک ها پروانه بگیرد!

 

دوستم برای شرکت در این دوره آنلاین دوباره ۷۵ دلار پرداخته بود. می گفت تا حالا بیشتر از ۸۰۰ دلار برای گرفتن نمایندگی هزینه کرده است و تازه طبق اطلاعاتی که در این دوره به دست آورده باید بر اساس عملکردش در فروش، ظاهرا هر سال دوباره در دوره های آموزشی شرکت کند.

می گفت به غیر از این هزینه ها، باید هر سال ۲۲۵ دلار هزینه تمدید پروانه را هم بپردازد و اگر تاخیر داشته باشد ۲۰۰ دلار هم جریمه به آن تعلق می گیرد. اما جالب تر اینکه هر ماه باید به شرکتی که با آن ها کار می کند(اسپانسر) هم مبلغی برای پشتیبانی که از او انجام می دهند، پرداخت کند . تقریبا مثل اینکه در ایران نماینده بیمه عمر به کارگزاری یا شرکت بیمه ای که با او کار می کند ماهیانه مبلغی برای این همکاری پرداخت کند. البته برایش توضیح دادم این برای این است که نمایندگان غیر فعال از صنعت خارج شوند. ولی به هر حال این پول دادن ها زیاد عجیب نیست چون اینجا باید به بانک هم برای نگهداری پولت هر ماه هزینه ای پرداخت کنی و مالیاتش را هم به دولت بدهی تا ارزش نگه داشتن نقدینگی کم شود و مردم بیشتر با اعتبارشان زندگی کنند.

جالب بود که در این دوره فهمیده بود ظرف مدت ۵ روز از دریافت پروانه نمایندگی باید بیمه نامه مسئولیت حرفه ای (E&O) حداقل با پوشش پایه ای که سقف تعهد ۱ میلیون دلار برای هر حادثه و حداکثر ۲ میلیون دلار در سال دارد برای خودش تهیه و برای آن ها ارسال کند تا در پرونده اش موجود باشد.

خلاصه دوستم می گفت نماینده بیمه عمر و سرمایه گذاری شدن ، زمان بر، گران و سخت است. ولی در مقابل با انگیزه زیادی این راه را انتخاب کرده بود و امیدوار بود بعد از چند سال نماینده موفقی بشود و زندگی راحتی برای خود و خانواده اش بسازد. برایم با شوق از نمایندگانی می گفت که پس از چند سال کار و تلاش سخت ، تا چند میلیون دلار در سال درآمد داشتند. می گفت کم کم فهمیده که نمایندگی بیمه عمر چقدر کار جدی و مهمی و پرافتخاری است و برای همین هم خوشحال بود و هم نگران از مسئولیت هایی که بر عهده گرفته بود.

 

وقتی از پیش دوستم برگشتم گفتم بد نیست قبل از اینکه بحث بیمه های عمر را با نوید ادامه دهیم، کمی درباره شرایط دریافت نمایندگی عمومی یا همان جنرال خودمان ( Property & Casualty : P&C) در کانادا برایتان بگویم. نماینده بیمه جنرال شدن مانند پیوستن به ارتش است، یعنی شما از درجات پایین وارد می شوید و با صبر و حوصله و کسب دانش و تجربه، پله پله پیشرفت می کنید. در اینجا کسی نمی تواند با قبولی در یک امتحان، فردایش نماینده بیمه بشود و برای امنیت مال و سرمایه مردم مشاوره بدهد و بیمه نامه صادر کند. برایتان می گویم چقدر سخت است.

البته مثل خیلی از تخصص های دیگر، ورودش سخت نیست و شرایط برای همه مهیا است اما پیشرفت در آن با صبر و تجربه و درس خواندن بدست می آیند. برای نماینده بیمه عمومی ( P&C) شدن ، مدرک تحصیلی و یا تجربه خاصی نیاز نیست. خیلی از جوان ها که می خواهند زودتر وارد بازار کار بشوند مستقیم بعد از دبیرستان برای نماینده شدن اقدام می کنند.

 در اولین مرحله، متقاضی باید در امتحانات Insurance Council of BC  شرکت کند و موفق شود پروانه  سطح ۱
(
Level 1: General Insurance Salesperson's Licence) را دریافت کند. قبل از اینکه ادامه دهیم باید به شما بگویم که وقتی شخصی در امتحان قبول می شود، پروانه را به او نمی دهند بلکه اول باید در یک کارگزاری یا شرکت بیمه استخدام شود تا بتواند اصل پروانه را بگیرد. این پروانه مجوز ورود به حرفه نمایندگی در پایین ترین سطح است یعنی مانند یک کارشناس ساده با کلیات بیمه ، روابط، نرم افزار و گردش کارها آشنا می شود و می تواند به مشتریان حقیقی برای خرید بیمه نامه خودرو و منزل مسکونی کمک کند. فعالیت این کارشناس باید زیر نظر کارشناس با پروانه سطح ۲ یا ۳ انجام شود.

پس از شروع به کار در نمایندگی، کارشناس سطح ۱ می تواند در امتحانات پروانه سطح ۲ (Level 2: General Insurance Agent's Licence) شرکت کند و اگر قبول شد، حوزه فعالیت او افزایش می باید. دیگر لازم نیست زیر نظر یک کارشناس بالاتر کار کند و حتی می تواند سرپرستی کارشناسان تازه کار را در نمایندگی بر عهده بگیرد. خودش می تواند بیمه نامه را صادر کند . همچنین می تواند با مشتریان حقوقی در ارتباط باشد.

این کارشناس اگر در امتحانات بعدی شرکت کند و قبول شود و با شرط اینکه در پنج سال در هفت سال گذشته پروانه نمایندگی داشته که حداقل ۳ سال آن سطح ۲ بوده باشد، می تواند پروانه سطح ۳ ( Level 3: General Insurance Agent's Licence) را دریافت کند. این پروانه به دارنده آن این اجازه را می دهد که بتواند دفتر نمایندگی را مدیریت کند. پس اگر یک نفر وارد حرفه نمایندگی شود و در امتحانات پشت سر هم شرکت کند همه را همان دفعه اول قبول شود و به مرحله بعدی برود که در عمل نادر است، حداقل ۵ سال طول می کشد تا بتواند یک نمایندگی را مدیریت کند.

 ۳ نکته را باید اشاره کنم. اول اینکه که نمایندگی های عمومی ( P&C) مانند کارگزاری ها هستند یعنی محصولات بیمه ای شرکت های مختلف را می فروشند. دوم اینکه نمی توانند محصولات بیمه عمر و سرمایه گذاری هم بفروشند و سومین مورد اینکه یک نفر نمی تواند همزمان هم پروانه نمایندگی بیمه عمومی ( P&C) را داشته باشد و هم پروانه نمایندگی بیمه عمر و سرمایه گذاری چون نهاد ناظر اعتقاد دارد که مقوله این دو گروه بیمه نامه از هم کاملا جدا است و هر کدام تخصص و ساختار فروش متفاوتی دارد و زیر یک سقف با هم جمع نمی شوند و تضاد منافع دارند.

گشتی در اینترنت زدم و دیدم که متوسط حقوق سالانه یک کارمند بیمه عمومی ( P&C)  در حدود ۵۰ هزار دلار است که تقریبا برابر با درآمد متوسط ملی در کانادا است و می تواند با آن راحت زندگی کند. اگر زن و شوهر با هم کار کنند که عالی می شود. البته به تدریج و با کسب تجربه و ایجاد روابط و فروش بیشتر، درآمد او می تواند تا ۸۵ هزار دلار در سال افزایش پیدا کند :

اما بحث بیمه های عمر دائمی (WL) را با نوید ادامه می دهم :

  • نوید این بیمه نامه ۶۵ ساله که والدین از هنگام تولد فرزندشان به فکر روزگار بازنشستگی او هستند برایم خیلی جالب بود. اما اگر موافق باشی ، بیمه نامه دیگری هم برایمان طراحی کن که همان پدر و مادر بخواهند تا ۲۰ سال، سالانه ۳۰۰۰ دلار حق بیمه بدهند ولی فرزندشان مثلا بتواند از ۴۰ سالگی ماهیانه ۱۰۰۰ دلار از اندوخته بیمه نامه برداشت داشته باشد:
    • کامبیز فکر خوبی است چون به تجربه دیده ام خیلی از والدین دوست دارند با بیمه نامه های که برای فرزندشان می خرند، او در جوانی و زودتر از دوران بازنشستگی هم بتواند از اندوخته بیمه نامه استفاده کند و درآمد مکملی داشته باشد. با همان شرایط پرداخت که در بیمه نامه قبلی داشتیم ، جداول مالی بیمه نامه ای دائمی WL که خواستی به شکل زیر خواهد بود :

 

 

 

 

 

 

 

  • نوید برای اینکه بتوانیم احساس بهتری از بیمه نامه و سالی ۱۲۰۰۰ دلار برداشت (ماهی ۱۰۰۰ دلار) در ۴۰ سال آینده داشته باشیم ، اگر موافقی ارزش امروز آن را محاسبه کنیم. اگر خیلی کلی محاسبه را فقط بر اساس نرخ بهره بانکی امروز در کانادا انجام بدهیم ، این مبلغ حدود ۵۰۰ دلار در ماه خواهد بود. حالا اگر پایه حقوق که امسال دولت استان بریتیش کلمبیا اعلام کرده و معادل 13.85 ( سیزده و هشتاد و پنج صدم) دلار در ساعت است را ملاک بگیریم مثل این است که بیمه شده بدون اینکه کار کند، ماهی ۴۰ ساعت حقوق پایه به صورت مازاد و بدون کسر مالیات دریافت می کند که به عنوان یک درآمد مکمل در زندگی مردم متوسط جامعه قابل توجه است. چون دفعه قبل برای اندازه گیری کارهایی که بیمه شده می تواند با این پول انجام دهد از خرید تویوتا مثال زده بودم ، این بار سراغ بنز می روم. امروز بیمه شده می تواند با حدود ۴۷۰ دلار در ماه و بدون پیش پرداخت یک اتوموبیل مرسدس بنز GLA 2019 بخرد.

 

 

  • مثالی خوبی زدی کامبیز که با این مثال ها و مقایسه آن ها با هزینه ها در زندگی واقعی می تونیم احساس درستی نسبت به ارزش اندوخته بیمه نامه پیدا کنیم. نکته جالب اینکه این بیمه نامه سرمایه فوت قابل توجهی هم تولید می کند به نحوی که بیمه شده در ۴۰ سالگی که شروع به برداشت می کند، حدود ۸۳۰ هزار دلار سرمایه فوت هم دارد که پشتیبان خانواده اش خواهد بود. البته به دلیل برداشت از اندوخته، سرمایه فوت به تدریج کاهش پیدا می کند تا جایی که همانطور که می بینی در ۸۶ ، امکان برداشت از اندوخته بیمه نامه دیگر وجود ندارد.
  • نوید به نظرم بیمه گر برداشت را تا این سال در نظر می گیرد تا بیمه شده بیشترین برداشت را از بیمه نامه در طول حیات ببرد چون میانگین عمر در کانادا حدود ۸۵ سال است. اما جالب اینجا است که بیمه شده ۴۵ سال از بیمه نامه برداشت انجام داده و هنوز در ۸۶ سالگی حدود ۳۶۰ هزار دلار سرمایه فوت دارد که می تواند پشتوانه خوبی برای هزینه های یادبود و پرداخت مالیات بر ارث برای بازماندگانش باشد. جالب تر اینکه اگر عمرش به دنیا باشد، این سرمایه فوت از همین سال دوباره رشد می کند و در ۱۰۰ سالگی به بیش از ۵۴۰ هزار دلار می رسد. به نظرم بهتر است در قسمت های بعدی کمی بیشتر درباره انواع گزینه های انتخاب سرمایه فوت که در اختیار بیمه گذار قرار می گیرد با هم صحبت کنیم.  

ادامه دارد...

 

 

خبر پیشنهادی

این مطلب را به اشتراک بگذارید