سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت بیست و یکم)

رابطه عجیب صندوق های بازنشستگی و شرکتهای بیمه در کانادا // دارایی3.6 تریلیون دلاری صندوق های بازنشستگی در کانادا //کانادایی ها چقدر در شرکتهای بیمه سرمایه گذاری می کنند؟

۸۳درصد منابع دریافتی توسط شرکت های بیمه عمر خصوصی در کانادا برای قراردادهای دریافت مستمری سالانه (Annuity) توسط متقاضیان در صندوق های تفکیک شده سرمایه گذاری شده اند .//دارایی صندوق های بازنشستگی در کانادا در پایان سال ۲۰۱۶ میلادی به رقم 3.6 ( سه و شش دهم) تریلیون دلار رسیده است .//۷۰ درصد برنامه های بازنشستگی کسب و کارهای خصوصی با اندازه کوچک تا متوسط با ارزشی بالغ بر ۱۵۲ میلیارد دلار توسط شرکت های بیمه عمر خصوصی مدیریت می شود. //۱۳۷ میلیارد دلار از برنامه های شخصی مردم برای بازنشستگی به جای اینکه در بانک ها و موسسات مالی پس انداز شود، در شرکت های بیمه عمر سرمایه گذاری شده است .

رابطه عجیب صندوق های بازنشستگی و شرکتهای بیمه در کانادا // دارایی3.6 تریلیون دلاری صندوق های بازنشستگی در کانادا //کانادایی ها چقدر در شرکتهای بیمه سرمایه گذاری می کنند؟

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذارگفتند.

در قسمت پانزدهم از انواع بیمه شده در بیمه نامه های عمر بلند مدت گفته شد و طراحی یک نمونه بیمه نامه را با نوید و کامبیز مرور کردیم.
در قسمت شانزدهم کامبیز مطالب بسیار جالبی در مورد یک نهاد حمایتی از شرکتهای بیمه در کانادا گفت و نوید در مورد یک اپشن جالب یعنی دریافت پوشش های اضافه بیمه ای به جای سود نقدی برایمان توضیحات مبسوطی داد.
در قسمت هفدهم اطلاعات جالبی در خصوص بیمه نامه ثالث در کانادا ارایه شد و کامبیز با بیان اطلاعات مبسوط در این زمینه به نوعی نحوه اجرای راننده محوری در بیمه نامه ثالث را تشریح کرد همان هدفی که صنعت بیمه ایران این روزها به دنبال ان است.
در قسمت هجدهم اطلاعات مفیدی در خصوص نحوه فعالیت تشکل های صنفی در کانادا ارایه شد  و همین طور بیان شد که  چطور می توانیم یک بیمه نامه عمر با زمان ۶۵ سال تهیه کنیم.
در قسمت نوزدهم کامبیز اطلاعات مفیدی در خصوص چگونگی اخذ پروانه نمایندگی عمر و جنرال در کانادا می دهد و نوید از طراحی یک بیمه نامه عمر دائمی با درآمدهای مکمل برای فرزندان می گوید.

در قسمت بیستم کامبیز اطلاعات اماری جالبی از صنعت بیمه کانادا در حوزه تولید حق بیمه ، خسارت پرداختی و سود مشارکت در منافع بیمه های عمر می دهد.
در قسمت بیست و یکم کامبیز اطلاعات بسیار جالبی در خصوص رونق و شکوفائی صندوق های بازنشستگی در کانادا و رابطه انها با شرکتهای بیمه می دهد این بخش می تواند الگوی مناسبی برای مدیران ایرانی باشد چرا که در حال حاضر صندوق های بازنشستگی در ایران به پاشنه اشیل اقتصاد مبدل شده اند در حالیکه اگر ساز و کار منطقی برای انها فراهم می آمد، می توانستند سهم بسزائی در رونق اقتصادی ایفاء کنند پیش ازین عبدالناصر همتی زمانیکه رئیس کل بیمه مرکزی بود پیشنهاد قرار گرفتن صندوق های بازنشستگی ذیل نظارت بیمه مرکزی را ارایه داد که عملیاتی نگردید.
با هم گزارش پیش رو را می خوانیم و می اموزیم:

بعد از قسمت بیستم پیام های محبت آمیز زیادی از مدیران و کارشناسان گرانقدر شرکت های بیمه از طریق ریسک نیوز دریافت کردیم که می گفتند این گزارشات برایشان مفید بوده و آن ها را دنبال می کنند . بعضی ها حتی گفتند که در کارگروه های تخصصی درباره این موارد بحث و تبادل نظر می کنند. سوالات و سناریوهای جذاب زیادی هم برای ما ارسال شد تا بتوانیم مقایسه بهتری میان صنعت بیمه ایران و کانادا انجام دهیم که با دقت در حال بررسی و تهیه پاسخ های کارشناسی برای این عزیزان هستیم تا به مرور در ادامه این گزارشات به آن ها بپردازیم. من و نوید از لطف و توجه شما صمیمانه سپاسگزاریم و راستش حالا احساس می کنیم مسئولیت بیشتری به عهده داریم و به راهی که شروع کرده ایم با ایمان و انگیزه بیشتری ادامه خواهیم داد و در این راه بیشتر از قبل به همراهی شما برای مشارکت در طرح مسائل با هدف تحلیل کاربردی شرایط زیرساختی نیاز داریم.

اما در مقدمه قسمت قبل که درباره وضعیت صنعت بیمه عمر در کانادا صحبت می کردم، به دلیل حجم بالای مطالب نتوانستم نقش شرکت های بیمه در برنامه های بازنشستگی را تمام کنم. برای همین قبل از اینکه بحث بیمه های عمر را به اتفاق نوید ادامه دهیم ، ابتدا کمی برایتان از وضعیت بازنشستگی در کانادا می گویم.


همانطور که قبلا به آن اشاره کردم، یکی دیگر از فعالیت های مهم و سرنوشت ساز شرکت های بیمه عمر ، برنامه های بازنشستگی آن ها است که فقط در سال ۲۰۱۷ مبلغ 46.2 ( چهل و شش و دو دهم ) میلیارد دلار حق بیمه و سرمایه گذاری جذب کرده اند  که حدود ۴۲ درصد مجموع حق بیمه دریافتی شرکت های بیمه عمر بوده است.

 اما قبل از اینکه آمار را ادامه دهیم برایتان کمی درباره سیستم بازنشستگی و حمایت دولت فدرال و نقش شرکت های بیمه عمر خصوصی در مدیریت منابع می گویم.

سیستم بازنشستگی در کانادا در عین انعطاف پذیری، پیچیده و ترکیبی از انتخاب های متنوع است. در این سیستم هم دولت به مردم در دوران بازنشستگی حقوق و مستمری می دهد و هم تسهیلاتی را فراهم آورده که مردم بتوانند خودشان بخشی از درآمدشان را در سال هایی که کار می کنند بدون اینکه برایش مالیات بپردازند ، در صندوق های مجزا که توسط شرکت های بیمه و یا بانک ها و موسسات مالی مدیریت می شوند سرمایه گذاری و در دوران بازنشستگی از آن استفاده کنند. به نظرم دولت با این کار هم تامین رفاه مردم در دوران بازنشستگی را هدف قرار داده و هم نقدینگی را در جامعه کاهش می دهد. سیستم بازنشستگی گسترده و پیچیده است اما با توجه به اینکه بازاریابی و فروش این خدمات در حوزه نمایندگان بیمه عمر هم قرار می گیرد، برای شما آن را به صورت مختصر توضیح می دهم.

حقوق و مستمری که دولت خودش در زمان بازنشستگی به مردم می پردازد شامل سه مورد زیر است:

  • Old Age Security (OAS)
  • Canada and Québec pension plans (CPP and QPP)
  • Guaranteed Income Supplement (GIS) and Allowance

با توجه به اینکه کانادا کشوری مهاجر پذیر است، ‌شهروندان  بسته به اینکه چند سال از ۱۸ سالگی به بعد در کانادا زندگی کرده اند و چقدر درآمد داشته اند و دارند می توانند از ۶۵ سالگی واجد شرایط دریافت حقوق بازنشستگی از یک، دو و یا هر سه برنامه دولتی بالا باشند. در OAS و GIS نیازی نیست که فرد در دوران فعالیت خود حق بیمه ای به دولت پرداخت کرده باشد و منابع پرداختی از محل مالیاتی که دولت فدرال دریافت می کند تامین می شود. اما برای دریافت CCP شخص باید مطابق جداول خاصی در زمانی که کار می کرده خودش و کارفرمایش مبالغی را به دولت پرداخت کرده باشند. البته درآمد زیر ۳۵۰۰ دلار در سال معاف از پرداخت حق بیمه است. همچنین وقتی شخصی OAS و CPP دریافت می کند برایش به عنوان درآمد واجد پرداخت مالیات شناخته می شود اما دریافتی از محل GIS که ویژه افراد کم درآمد است،‌ معاف از مالیات لحاظ می شود.

ولی این حقوق ها کم هستند و نیاز بیشتر مردم برای حفظ کیفیت زندگی در دوران بازنشستگی را تامین نمی کنند. برای همین دولت اجازه داده که مردم بتوانند در دوران کار و فعالیت، بخشی از درآمد خود را در انواع صندوق های سرمایه گذاری تحت حساب های خاصی پس انداز کنند و برایش مالیات ندهند تا بیشتر رشد کند و در زمان بازنشستگی از آن بتوانند حقوق بگیرند. این برنامه ها متنوع هستند و سرمایه گذاری می تواند به صورت انفرادی و یا گروهی و از طریق کارفرما انجام شود.

دو تا از رایج ترین برنامه های بازنشستگی فردی تحت عنوان RRSP و TFSA نامیده می شوند که مختصری برایتان توضیح می دهم:

  • Registered Retirement Saving Plan (RRSP):  دولت فدرال به هر شهروند کانادایی که کار می کند و درآمد دارد اجازه می دهد هر سال تا معادل ۱۸ درصد درآمد سالانه خود را تا ۳۱ ام ماه دسامبری که به ۷۱ سالگی می رسد، در حسابی تحت عنوان RRSP برای خودش سرمایه گذاری کند. سقف مبلغ نیز هر سال توسط دولت مشخص می شود که در سال ۲۰۱۸ معادل ۲۶۵۰۰ دلار بوده است. سرمایه گذار خودش یا با کمک مشاور باید یک یا ترکیبی از چند صندوق سرمایه گذاری را انتخاب کند تا سودی را که انتظار دارد را به دست بیاورد. این کار دو منفعت برایش به همراه خواهد داشت.

اول اینکه از سود حاصل از سرمایه گذاری در پایان سال مالیات کسر نمی شود و برای همین مبلغ بیشتری در حسابش باقی می ماند و در نتیجه رشد سرمایه گذاری با شتاب بیشتری انجام می شود و دوم اینکه مبالغی که هر سال بابت RRSP پرداخت می کند از درآمد آن سالش کسر می شود و بنابراین مالیات بر درآمد کمتری هم به او تعلق می گیرد. مثلا اگر ۱۰۰ هزار دلار درآمد دارد می تواند تا ۱۸ هزار دلار برای RRSP پرداخت کند و در نتیجه فقط برای ۸۲ هزار دلار مالیات می پردازد و بسته به اینکه در کدام استان زندگی می کند، حدود ۶ تا ۷ هزار دلار در سال مالیات کمتری می پردازد. دولت کانادا در گرفتن مالیات بسیار جدی و سخت گیر است اما وقتی صحبت از رفاه و آینده مردم به میان می آید، اجازه می دهد بر روی مالیات خود سرمایه گذاری کنند!

 

شخص در ۶۵ سالگی می تواند تمام موجودی را برداشت کرده و به عنوان درآمد مالیاتش را بپردازد که مبلغ قابل توجهی بابت مالیات از آن کسر می شود و یا آن را به حساب سرمایه گذاری دیگری تحت عنوان Registered Retirement Income Fund (RRIF) منتقل و تا پایان عمر مطابق جدول خاصی سالانه مطابق با سن خود از آن برداشت کند :

 

  • Tax Free Saving Account (TFSA): این حساب هم از تسهیلات دیگری است که دولت برای مردم در نظر گرفته تا هر سال تا سقف تعیین شده بتوانند در آن پس انداز کنند. هر فرد می تواند یک حساب TFSA داشته باشد و سالانه تا مبلغ مشخصی که دولت اعلام می کند در آن پس انداز کند و به سود سرمایه گذاری این حساب هم مالیات تعلق نمی گیرد.

 

برداشت از TFSA به عنوان درآمد واجد پرداخت مالیات شناخته نمی شود. بنابراین اگر فردی در این حساب سالانه پس انداز کند، تا دوران بازنشستگی می تواند رشد خوبی داشته باشد و بدون اینکه برایش مالیات بپردازد، از آن برداشت کند و چون به عنوان درآمد برایش شناخته نمی شود، مبلغ دریافتی بابت کمک هزینه های دولتی OAS و GIS که در بالا به آن ها اشاره کردیم را کاهش نمی دهد.

اما بیشتر کارفرمایان هم برنامه های بازنشستگی مخصوص خود را دارند که دو برنامه زیر - و  زیر مجموعه های آن ها -  هستند.

  • Deferred profit-sharing plans (DPSPs)
  • Group registered retirement savings plans (GRRSPs)

هدف دولت از معافیت های مالیاتی ، تامین رفاه شهروندان در دوران طولانی بازنشستگی که از ۶۵ سال شروع می شود است. برای همین پولی که در این حساب ها برایشان جمع می شود را نمی توانند هنگام بازنشستگی یکجا برداشت و خرج کنند . این پول بعد از بازنشستگی  الزاما به حساب های دیگری که برداشت از آن ها محدود شده است در شرکت های بیمه و یا بانک ها و موسسات مالی منتقل می شود و مطابق برنامه مشخصی حقوق بازنشستگی دریافت می کنند. پرداختن به جزییات برنامه های بازنشستگی از حوصله این گزارش خارج است اما اگر شما تمایل داشته باشید می توانم در قسمت های بعدی درباره آن مفصل برایتان توضیح دهم.

ولی نقش نماینده و شرکت بیمه در این برنامه ها چیست؟ صندوق های سرمایه گذاری خاصی وجود دارد که توسط شرکت های بیمه مدیریت می شود و به نام Segregated Fund شناخته می شوند که امیدوارم ترجمه فارسی صندوق تفکیک شده برای آن مناسب باشد. اما دلیل این نام گذاری این است که حساب این صندوق ها از سایر حساب های مالی شرکت های بیمه تفکیک شده و مجزا هستند. وقتی شخصی یا شرکتی برای انتخاب برنامه بازنشستگی اقدام می کند، یکی از بهترین گزینه ها برایش این است که در این صندوق ها سرمایه گذاری کند. مثلا پولی که برای RRSP هر سال پرداخت می کند، توسط نماینده بیمه در یک Segregated Fund برایش سرمایه گذاری شود. شخص می تواند خودش صندوق را معرفی و یا آن را به نماینده بسپارد تا یک یا ترکیبی از چند صندوق با بیشترین بازده را برایش انتخاب کند. همچنین می تواند بعدا صندوق ها را تغییر دهد تا بازده مناسب را آورد. این صندوق ها نسبت به سایر روش های سرمایه گذاری جذابیت بیشتری دارند چون هم تضامین مهمی به سرمایه گذار برای حفظ پولش در دوران حیات و یا در صورت فوت می دهند که سایر صندوق ها امکان ارائه آن را ندارند و هم از دست طلبکاران احتمالی در امان می ماند. در ادامه این گزارشات وقتی به بحث جذاب سرمایه گذاری شرکت های بیمه و نقش نماینده در آن برسیم، به صورت کامل درباره این صندوق های سرمایه گذاری و جزییات آن ها صحبت خواهیم کرد.

اما آمار فعالیت شرکت های بیمه در تامین بازنشستگی را با هم ادامه دهیم :

 

همانطور که در شکل بالا نمایش داده شده است، ۸۳درصد منابع دریافتی توسط شرکت های بیمه عمر خصوصی در کانادا برای قراردادهای دریافت مستمری سالانه (Annuity) توسط متقاضیان در صندوق های تفکیک شده سرمایه گذاری شده اند که نشان از اعتماد مردم به این صندوق ها در شرکت های بیمه دارد. درباره قراردادهای Annuity هم بعدا در مبحث سرمایه گذاری در شرکت های بیمه صحبت خواهیم کرد.

ضمنا در طول یک دهه گذشته، حقوق و منافع بازنشستگی که توسط شرکت های بیمه خصوصی به مردم پرداخت شده، به طور متوسط سالانه ۵ درصد رشد داشته و در سال ۲۰۱۷ میلادی به رقم قابل توجه 45.3 ( چهل و پنج و سه دهم) میلیارد دلار رسیده که نشان از نقش موفقیت آمیز شرکت های بیمه در تامین رفاه و آسایش برای مردم دارد.

 

 

دارایی صندوق های بازنشستگی در کانادا در پایان سال ۲۰۱۶ میلادی به رقم 3.6 ( سه و شش دهم) تریلیون دلار رسیده است که نمودار زیر تفکیک آن را نشان می دهد:

 

 

نکته جالب توجه این است که ۷۰ درصد برنامه های بازنشستگی کسب و کارهای خصوصی با اندازه کوچک تا متوسط با ارزشی بالغ بر ۱۵۲ میلیارد دلار توسط شرکت های بیمه عمر خصوصی مدیریت می شود. همچنین ۱۳۷ میلیارد دلار از برنامه های شخصی مردم برای بازنشستگی هم به جای اینکه در بانک ها و موسسات مالی پس انداز شود، در شرکت های بیمه عمر سرمایه گذاری شده است که پشتوانه های محکمی برای توسعه این صنعت در کانادا محسوب می شوند. البته توجه به دو نکته حائز اهمیت است. اول اینکه شرکت های بیمه عمر ، شرکت های تخصصی هستند و دوم اینکه حساب صندوق های سرمایه گذاری این شرکت ها ، از سایر حساب ها تفکیک شده اند و بیمه گران نمی توانند از آن ها به عنوان منبعی برای جبران خسارت و یا تامین نقدینگی سایر فعالیت های خود استفاده کنند.

بحث شیرین بیمه های عمر را با نوید ادامه می دهیم:

  • نوید جان تا حالا درباره بیمه های عمر زمانی و دائمی صحبت می کردیم و دیگه وقت آن رسیده که به مبحث بیمه های Universal Life (UL) در کانادا وارد بشویم. لطفا در مورد این بیمه ها و تفاوتی که با انواع دیگر دارند برایمان بگو:
    • کامبیز همانطور که می دانی بیمه های UL نسبت به انواع بیمه های عمر WL و Term جدید تر هستند. اگر تاریخ بیمه های عمر در آمریکای شمالی را نگاه کنیم می بینیم که بیمه های WL و Term شاید بیشتر از ۱۰۰ سال قدمت دارند اما بیمه های UL شاید ظرف ۳۰  سال گذشته به صورت جدی وارد بازار شده اند.
  • آیا بحث شکل گیری بیمه های UL‌ هم به دوران توسعه و  نسل Baby Boomers ها بر می گردد؟
    • به نکته درستی اشاره کردی چون در دهه پنجاه و شصت میلادی که بازسازی و توسعه با شدت در جریان بود، معمولا به صورت سنتی زن ها خانه داری می کردند و مرد ها نان آور بودند و همیشه این نگرانی وجود داشت که اگر نان آور خانواده از دنیا برود چه بر سر آن خانواده می آید. در این سال ها بیمه عمر WL به عنوان یک محافظ قوی برای خانواده مطرح بود اما مشکل اینجا بود که خیلی از مردم توان پرداخت حق بیمه بالای این بیمه نامه را نداشتند و فروش کم بود. برای همین بزرگان صنعت بیمه مثل آرتور ویلیام که بنیانگذار شرکت بیمه بزرگ آمریکایی Pramerica  بود آن زمان این ایده را مطرح کردند که مردم بیمه عمر زمانی ارزان تر را بخرند و مابه التفاوت حق بیمه تا WL را خودشان سرمایه گذاری کنند . اگر به تاریخ بیمه در آن سال ها نگاه کنیم، شعار Buy Term & Invest the difference در آن سال ها در صنعت بیمه بر سر زبان ها افتاده بود.
  • اما احتمالا مردم بیمه عمر زمانی را می خریدند ولی مابه التفاوت آن را سرمایه گذاری نمی کردند و مشکلات به تدریج شروع می شد!

 

ادامه دارد...

خبر پیشنهادی

این مطلب را به اشتراک بگذارید