سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت بیست و دوم)

کانادایی ها با چه راهکاری اثرات تورمی در بیمه های عمر را می کاهند // تنوع گزینه ها برای استفاده بیمه گذار از اندوخته یک بیمه نامه UL

بیمه گذار می تواند در طول مدت بیمه نامه، صندوق های سرمایه گذاری را مدیریت کند و در صورتیکه لازم بداند آن ها را تغییر دهد./گر بیمه گذار بخواهد ، می تواند سرمایه فوت را با ضریبی که مثلا معادل تورم سالانه هست انتخاب کرده تا اثرات تورمی را در دراز مدت از بیمه نامه خود دور کند.

کانادایی ها با چه راهکاری اثرات تورمی در بیمه های عمر را می کاهند // تنوع گزینه ها برای استفاده بیمه گذار از اندوخته یک بیمه نامه UL

­­­­­

از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، در قسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
 در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذارگفتند.

در قسمت پانزدهم از انواع بیمه شده در بیمه نامه های عمر بلند مدت گفته شد و طراحی یک نمونه بیمه نامه را با نوید و کامبیز مرور کردیم.
در قسمت شانزدهم کامبیز مطالب بسیار جالبی در مورد یک نهاد حمایتی از شرکتهای بیمه در کانادا گفت و نوید در مورد یک اپشن جالب یعنی دریافت پوشش های اضافه بیمه ای به جای سود نقدی برایمان توضیحات مبسوطی داد.
در قسمت هفدهم اطلاعات جالبی در خصوص بیمه نامه ثالث در کانادا ارایه شد و کامبیز با بیان اطلاعات مبسوط در این زمینه به نوعی نحوه اجرای راننده محوری در بیمه نامه ثالث را تشریح کرد همان هدفی که صنعت بیمه ایران این روزها به دنبال ان است.
در قسمت هجدهم اطلاعات مفیدی در خصوص نحوه فعالیت تشکل های صنفی در کانادا ارایه شد  و همین طور بیان شد که  چطور می توانیم یک بیمه نامه عمر با زمان ۶۵ سال تهیه کنیم.
در قسمت نوزدهم کامبیز اطلاعات مفیدی در خصوص چگونگی اخذ پروانه نمایندگی عمر و جنرال در کانادا می دهد و نوید از طراحی یک بیمه نامه عمر دائمی با درآمدهای مکمل برای فرزندان می گوید.

در قسمت بیستم کامبیز اطلاعات اماری جالبی از صنعت بیمه کانادا در حوزه تولید حق بیمه ، خسارت پرداختی و سود مشارکت در منافع بیمه های عمر می دهد.
در قسمت بیست و یکم کامبیز اطلاعات بسیار جالبی در خصوص رونق و شکوفائی صندوق های بازنشستگی در کانادا و رابطه انها با شرکتهای بیمه می دهد این بخش می تواند الگوی مناسبی برای مدیران ایرانی باشد چرا که در حال حاضر صندوق های بازنشستگی در ایران به پاشنه اشیل اقتصاد مبدل شده اند در حالیکه اگر ساز و کار منطقی برای انها فراهم می آمد، می توانستند سهم بسزائی در رونق اقتصادی ایفاء کنند پیش ازین عبدالناصر همتی زمانیکه رئیس کل بیمه مرکزی بود پیشنهاد قرار گرفتن صندوق های بازنشستگی ذیل نظارت بیمه مرکزی را ارایه داد که عملیاتی نگردید.

در قسمت بیست و دوم برایتان از انعطاف بیمه نامه های UL در مدیریت حق بیمه و نحوه سرمایه گذاری ها می گوییم:

تجسم کنید در یک روز تعطیل برای صرف ناهار می خواهید به همراه خانواده به رستورانی بروید. اما  به توصیه پزشکتان شما از رژیم غذایی خاصی پیروی می کنید ، مثلا گیاهخوار هستید و هر کدام از اعضای خانواده تان هم سلیقه خاصی در انتخاب غذا دارد. همسرتان غذای دریایی دوست دارد ولی پسرتان پیتزا و دخترتان هوس کباب کرده است! البته شما هم از آن دسته والدینی هستید که دوست دارید به همه خوش بگذرد و برای همین انتخاب رستوران برایتان سخت می شود و نمی دانید چطور همه را راضی نگه دارید . اگر رستورانی پیدا کنید که در منو خود انواع غذاهایی که خانواده شما می پسندند را با کیفیت خوب داشته باشد تا بتوانید همه در کنار هم و زیر یک سقف ایام را به خوشی بگذرانید احتمالا آن را انتخاب می کنید ، مشتری اش می شوید و برای دوستانتان هم این تجربه خوب را با آب و تاب تعریف می کنید تا آن ها هم اگر خواستند تجربه اش کنند.  

به نظرم وضعیت شرکت های بیمه عمر در کانادا هم تا حدودی شبیه همین رستوان مذکور است. یعنی بیمه گر در منو خود انتخاب های متعددی را در اختیار شما قرار می دهد تا بتوانید با پرداخت حداقل هزینه های بیمه گری، با آرامش زیر سقف یک بیمه نامه نیازهای خود و خانواده تان را تامین و با خیالی راحت زندگی کنید. می توانید یک بیمه نامه دائمی داشته باشید ولی به آن چندین بیمه نامه زمانی با دوره های متفاوت اضافه کنید، خودتان نوع سرمایه گذاری را انتخاب کنید، همسر و فرزندان را تحت پوشش قرار دهید، پوشش برای بیماری های خاص بگیرید و .... و به جای اینکه چندین بیمه نامه داشته باشید که برای هرکدام یک هزینه صدور جدا بپردازید، یک بیمه نامه با یک هزینه صدور شما را تحت پوشش قرار دهد.

 در قسمت های قبلی وقتی درباره بیمه های عمر زمانی و WL برایتان صحبت می کردم، به امکانات اصلی و اضافی این بیمه نامه ها اشاره کردم. اما به دلیل اینکه بیمه نامه های UL جدید تر هستند و ذاتا انعطاف پذیری بیشتری دارند، قدرت انتخاب برای متقاضی هنگام خرید بیمه نامه بیشتر است. بعد از خرید هم این بیمه نامه ها مانند یک اتوموبیل خوش فرمان هستند که بیمه گذار می تواند آن را به راحتی هدایت کند، هر وقت که خواست به چپ و راست بپیچد ، سرعتش را کم و زیاد و یا حتی آن را متوقف کند .در ادامه این مقالات با کمک نوید سعی می کنم درباره این بیمه نامه ها در کانادا برایتان کامل بگویم.

شکل زیر ساختار کلی  و گردش مالی در بیمه نامه UL را نشان می دهد :

وقتی برای اولین بار با ساختار بیمه های UL در اینجا آشنا شدم ، چند مورد زیر در باره امکانات متعدد و انعطاف پذیری این بیمه ها توجه من را بیشتر به خودشان جلب کردند:

  • تنوع گزینه های سرمایه گذاری: وضعیت سرمایه گذاری کاملا شفاف است و متقاضی می تواند خودش با تحقیق در بازار و یا با مشاوره نماینده بیمه یک یا چند گزینه سرمایه گذاری از میان ده ها صندوق مالی جذاب مثل
    TD Dividend Growth Index , Fidelity NorthStar Index, Canadian Bond Index  که فکر می کند بازده مناسب تری دارند را انتخاب کند. اطلاعات کامل و شفاف عملکرد مالی این صندوق ها که به آن Fund Facts  گفته می شود در اختیار همه قرار دارد که در ادامه با کمک نوید چند صندوق را با هم بررسی خواهیم کرد و با  نتیجه سرمایه گذاری در هر کدام در اندوخته بیمه نامه را می بینیم. ضمنا بیمه گذار می تواند در طول مدت بیمه نامه، صندوق های سرمایه گذاری را مدیریت کند و در صورتیکه لازم بداند آن ها را تغییر دهد.
  • حق بیمه پرداختی : همان اول در بیمه نامه به بیمه گذار حداقل و حداکثر قانونی که می تواند به عنوان حق بیمه بپردازد اعلام می شود و دست او را باز می گذارند تا هر سال بر اساس توان مالی خود آن را بپردازد. هر چه  بیشتر بپردازد، مبلغ مازاد بر هزینه های بیمه گری بدون کسر مالیات در بیمه صندوق سرمایه گذاری بیمه نامه رشد می کند که از ویژگی های ممتاز این بیمه نامه ها است. با این همه برای اینکه ماهیت اصلی بیمه ای آن از بین نرود و فقط تبدیل به ابزاری برای رشد سرمایه از طریق دور زدن مالیات نشود، اگر بیمه گذار بیشتر از حداکثر اعلام شده در آن سرمایه گذاری کند ، بیمه نامه از حالت معافیت مالیاتی خارج شده و شامل پرداخت مالیات می شود که بعدا درباره آن مفصل صحبت می کنیم.
  • منافع بیمه نامه هنگام فوت بیمه شده : مبلغی که بازماندگان پس از فوت بیمه شده دریافت می کنند به عنوان منافع بیمه نامه  (Death Benefit)  شناخته می شود که می تواند از سرمایه فوتی (Face Value) که در ابتدا برای بیمه نامه انتخاب می کنیم متفاوت باشد.گزینه های متعددی هم برای انتخاب منافع بیمه نامه در اختیار متقاضی قرار می گیرد تا با کمک مشاور بر اساس بودجه خود و انتظاری که از بیمه نامه دارد آن را انتخاب کند. این گزینه ها شامل موارد زیر هستند:
    • دریافت سرمایه فوت به صورت ثابت :

در این بیمه سرمایه فوت تا پایان ثابت باقی می ماند و کمترین حق بیمه را دارد و مناسب با کسانی است که محدودیت بودجه دارند و نیاز آن ها هم به سرمایه فوت با گذر زمان افزایش پیدا نمی کند. البته اگر بیمه گذار در طول مدت بیمه نامه حق بیمه بیشتری بپردازد، سرمایه فوت ممکن است از آنچه در بیمه نامه تعیین شده بوده فراتر هم برود که در شکل زیر مشخص است.

 

 

  • دریافت سرمایه فوت به همراه ارزش نقدی:

این حالت که حق بیمه بالاتری دارد، مناسب برای کسانی است که تمایل دارند پول بیشتری نسبت به حق بیمه پایه را در حساب بیمه نامه سرمایه گذاری کنند و پس از فوت ، سرمایه به علاوه اندوخته سرمایه گذاری به بازمانده پرداختی می شود.

 

 

 

  • دریافت سرمایه فوت به همراه تجمیع حق بیمه های پرداختی:

اگر متقاضی بیشتر رویکرد سرمایه گذاری در بیمه نامه UL در سر داشته باشد و حداکثر حق بیمه مجاز را پرداخت کند،‌ می تواند این گزینه را انتخاب کرده تا سرمایه فوت به همراه مجموع حق بیمه هایی که پرداخت کرده به بازماندگان او پرداخت شود.

 

  • دریافت سرمایه فوت با ضریب (Index) انتخابی:

اگر بیمه گذار بخواهد ، می تواند سرمایه فوت را با ضریبی که مثلا معادل تورم سالانه هست انتخاب کرده تا اثرات تورمی را در دراز مدت از بیمه نامه خود دور کند.

در موارد ۳ و ۴ اگر اندوخته بیمه نامه بیشتر از مجموع حق بیمه و یا سرمایه فوت ایندکس شده باشد، مبلغ مازاد متعلق به بیمه گر خواهد بود و بازماندگان سهمی از آن نمی برند.

در ادامه گزارشات با کمک نوید بیمه نامه های واقعی با استفاده از گزینه های بالا را طراحی و نتیجه را مقایسه خواهیم کرد.

  • استفاده از اندوخته بیمه نامه : از دیگر مواردی که برای من جالب بود، تنوع گزینه های در پیش روی بیمه گذار برای استفاده از اندوخته یک بیمه نامه UL است که می تواند پشتوانه مطمئنی برای دارنده آن باشد. در حالت کلی روش های زیر برای استفاده از ارزش نقدی و اندوخته بیمه نامه پیش بینی شده است:
    • بازخرید کامل بیمه نامه
    • بازخرید بخشی از بیمه نامه ( Partial Surrender)
    • برداشت های نقدی ( Policy Withdrawals)
    •  پرداخت حق بیمه ( Premium Offsets)
    • دریافت وام از خود بیمه نامه
    • وثیقه برای دریافت وام از شخص ثالث
    • دریافت وام با شرط تسویه بدهی پس از فوت ( Leveraging)

در ادامه این گزارشات درباره تک تک این موارد هم به تفصیل صحبت خواهیم کرد.

صحبت درباره بیمه های UL را با نوید ادامه می دهیم :

  • اما احتمالا مردم بیمه عمر زمانی را می خریدند ولی مابه التفاوت آن را سرمایه گذاری نمی کردند و مشکلات به تدریج شروع می شد!
    • دقیقا کامبیز. مردم بیمه نامه زمانی را می خریدند ولی مابه التفاوت آن را به جای سرمایه گذاری خرج می کردند. یعنی اگر این فرد قرار بوده که یک بیمه نامه زمانی ۲۰ ساله بخرد و در این مدت باقی پولش را سرمایه گذاری کند تا مثلا در ۶۵ سالگی که بازنشسته می شده یک سرمایه قابل توجه هم بدست می آورد تا برایش مکمل حقوق بازنشستگی باشد و راحت زندگی کند، حالا بیمه نامه تمام شده بود و هیچ سرمایه ای نداشت و تازه در این سن و سال نگرانی از آینده برای او و خانواده اش شروع می شد.

تجربه ثابت کرده که در بیشتر موارد اگر ما با یک برنامه منظم مجبور به سرمایه گذاری نباشیم ، معمولا آن را جدی نمی گیریم و پول خرج می شود. مثلا ماشین جدید می خریم ، منزل را بازسازی می کنیم ، سفر می رویم. خود من در طول سال های فعالیتم به عنوان نماینده بیمه عمر ، مراجعین زیادی داشتم که در جوانی فقط یک بیمه نامه زمانی خریده بودند و حالا که به سن بازنشستگی رسیده اند، شاید پس اندازشان بیشتر از ۴۰ هزار دلار نبود که خرج یکسالشان را هم نمی داد و نمی دانستند چکار باید بکنند.

  • پس بیمه نامه UL با همین رویکرد توسط بیمه گران طراحی و به بازار معرفی شد که مردم مثلا به صورت منظم و سالانه (Yearly Reenable Term : YRT) بخشی از درآمد خودشان را هر سال سرمایه گذاری کنند آن را به روز کنند و پوشش بیمه هم  داشته باشند.
    • بله این هدف اصلی طراحی بیمه نامه های UL بود که با انعطاف پذیری به صورت توامان پوشش بیمه و امکان سرمایه گذاری را فراهم آورد. مثلا برای متقاضی که سرمایه فوت ۱ میلیون دلاری را انتخاب کرده، حق بیمه پایه ای معادل ۱۲۰۰ دلار در سال در نظر می گیریم که اندکی بیشتر از هزینه های بیمه گری و ریسک او را پوشش می دهد. معمولا این میزان حداقل را به صورتی در نظر می گیریم که شخص تا ۶۵ سال حق بیمه بپردازد و بعد از آن تا آخر عمرش پولی ندهد ولی تحت پوشش بیمه باشد.
  • نوید پس اگر حق بیمه را دقیقا معادل هزینه بیمه نامه در نظر بگیریم چون اندوخته ای ایجاد نمی شود ، بیمه گذار باید تا آخر عمر حق بیمه را بپردازد و مثلا نمی شود در دوران بازنشستگی او را از پرداخت معاف کنیم و برای همین شما معمولا حق بیمه پایه را بالاتر از هزینه های بیمه گری در نظر می گیرید. اما به نظر من با توجه به سختی سیستم مالیاتی در اینجا، بیمه نامه UL زمانی عرض اندام می کند که بیمه گذار بتواند هر سال مبالغ بیشتری تا حداکثری که در بیمه نامه به او اعلام می کنیم بپردازد که سرمایه او بدون کسر مالیات رشد کند.
    • کامبیز به نکته خوبی اشاره کردی . من همیشه بیمه نامه UL را به یک ماشین مسابقه ای تند و تیز تشبیه می کنم که اگر بخواهیم با حداقل حق بیمه آن را پیش ببریم مانند این است که سرعت ماشین را روی مثلا روی ۳۰ کیلومتر در ساعت قفل کرده ایم و یکی از قابلیت های اصلی این ماشین که آن را از بقیه متمایز می کند که سرعت بالای آن است و می تواند ما را سریع تر به مقصد برساند را از او گرفته ایم. برای همین اعتقاد دارم بدترین نوع استفاده از UL این است که آن را با حداقل حق بیمه پیش ببریم و اگر نمی خواهیم از معافیت های مالیاتی که دولت در این بیمه نامه به ما هدیه داده استفاده کنیم، شاید همان بهتر باشد بیمه زمانی یا WL تهیه کنیم.

 

ادامه دارد...

 

خبر پیشنهادی
قابل توجه وزیر اقتصاد ، از حرف تا عمل

تحول یا جنجال دیجیتال!


این مطلب را به اشتراک بگذارید