تکامل ساختار هزینه‌ای شرکت‌های بیمه چگونه حاصل می شود / بررسی های کاهش هزینه های چهار شرکت بیمه بزرگ دنیا

رهبران بازار مانند Allianz، Axa، Generali و Zurich برنامه‌های صرفه‌جویی در هزینه را ارائه کرده‌اند که در آن، فن‌آوری‌های دیجیتال بخش مهمی از آن را تشکیل می‌دهند. هزینه‌های اداری برای بیمه‌گران نوین به طور متوسط ​​نیمی از شرکت‌های قدیمی و گاهی اوقات حتی کمتر است. //نسبت هزینه در برخی از مناطق کاهش چشمگیری داشته است. برای مثال، از سال 2000 تا 2016، نسبت هزینة خرید در بیمة عمر آلمان کاهش 10 درصدی داشت و نسبت هزینة مدیریت بیمه 34 درصد کاهش یافت.

تکامل ساختار هزینه‌ای شرکت‌های بیمه چگونه حاصل می شود / بررسی های کاهش هزینه های چهار شرکت بیمه بزرگ دنیا

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین ساختار هزینة بیمه‌گران تغییر کرده است؛ اما این تغییرات کافی نیست. بعضی از بازیکنان، به ویژه در بیمه‌های زندگی، گام‌های چشمگیری در کاهش هزینه‌های خود برداشته‌اند؛ اما این کاهش‌ها به مراتب بسیار کمتر از سایر صنایع است.

نتایج حاصل از نظرسنجی که از سال 2001 انجام شد، به طور واضح تغییرات ساختاری در حال انجام در صنعت بیمه و تأثیر آن بر نسبت هزینه‌ها را نشان می‌دهد.

فشار بر بیمه‌گران برای کاهش هزینه‌ها با محیط اقتصاد کم‌بهره، افزایش شفافیت قیمت‌ها و تأثیر قابل توجه فضای دیجیتالی به طور پیوسته در حال افزایش است. تازه‌واردان بازار به شدت تعریف عملکرد را تغییر داده‌اند و شکاف عملکردی برای شرکت‌کنندگان به زودی غیر قابل تحمل خواهد بود. یک تغییر قابل توجه در هزینه‌های واحد برای بیمه‌گرانی که مایل به حفظ رقابت هستند، اجتناب‌ناپذیر است.

بیمه‌گران باید تغییرات در حال رویداد را در پنج سال آینده در نظر بگیرند و برای حفظ بازار تلاش کنند تا ساختار هزینه‌ای خود را بهبود بخشند. برای ماندگاری و بازدهی، یک رویکرد بسیار جامع مورد نیاز است. این رویکرد باید شامل ذهنیت، عملیات و قلب یک شرکت، یعنی مدل کسب و کار آن باشد.

 

گردباد دگرگونی صنعت در حال حاضر

دیجیتال‌سازی یک تغییر بی‌سابقه برای ساختارهایی با هزینة پایین و چابکی بیشتر در صنعت بیمه ایجاد کرده است. رهبران بازار مانند Allianz، Axa، Generali و Zurich برنامه‌های صرفه‌جویی در هزینه را ارائه کرده‌اند که در آن، فن‌آوری‌های دیجیتال بخش مهمی از آن را تشکیل می‌دهند. هزینه‌های اداری برای بیمه‌گران نوین به طور متوسط ​​نیمی از شرکت‌های قدیمی و گاهی اوقات حتی کمتر است. هزینه‌محور بودن این شرکت‌ها منجر شده است تا از سیستم‌های غول‌پیکر دست بکشند و با قدرت دیجیتالی خود محصولات را فراوری کنند.

در نتیجه، نسبت هزینه در برخی از مناطق کاهش چشمگیری داشته است. برای مثال، از سال 2000 تا 2016، نسبت هزینة خرید در بیمة عمر آلمان کاهش 10 درصدی داشت و نسبت هزینة مدیریت بیمه 34 درصد کاهش یافت. ایتالیا دارای کاهش مشابهی در بیمة زندگی است، در حالی که کشورهایی مانند فرانسه، اسپانیا و انگلیس افزایش نسبی هزینه را تجربه کرده‌اند. در بیمة اموال و خسارت (P & C)، نسبت هزینه‌ها به سختی در بسیاری از بازارهای عمدة اروپا حرکت کرده یا حتی افزایش یافته است.

داده‌ها نشان می‌دهد که کاهش موفقیت‌آمیز هزینه‌ها در شرکت‌های قدیمی عمدتاً از طریق کاهش هزینه‌های عملیاتی، پشتیبانی فروش و عملکردهای پشتیبان محقق شده است، در حالی که هزینه‌ها در حوزه‌هایی مانند فناوری اطلاعات افزایش یافته است. هزینه‌های IT به عنوان سهم از کل هزینه‌های عملیاتی در بیمة اموال و خسارت در حدود 24 درصد و در بیمة زندگی در حدود 12 درصد در دورة 2012 تا 2017 افزایش یافته است (شکل 1). با توجه به این تغییرات در ساختارهای صنعت، بیمه‌گران باید بدانند که جایی که بازار در حال حرکت است، پیامدهای آن برای مدل‌های کسب و کارشان چیست.

افزایش عملیات‌های خودکار و محصولات و فرآیندهای دیجیتالی به طور قابل توجهی باعث کاهش هزینه‌ها، به ویژه در عملیات، بخش‌های فناوری اطلاعات و توابع پشتیبانی خواهد شد. صرفه‌جویی تا 80 درصد برای تک‌تک فرآیندها غیر معمول نیست و بسیاری از آنها می‌توانند به طور کامل خودکار شوند یا به طور کامل از بین بروند. سطوح برون‌سپاری بالاتر در کاهش هزینه‌ها برای فرآیندهایی که به خوبی دیجیتالی نمی‌شوند منجر به کاهش قابل توجه هزینه‌ها می‌شود. در بخش عملیات و فن‌آوری، صرفه‌جویی معمولاً حدود 20 درصد از ترکیبی از استفاده از مکان‌های کم‌هزینه و مقیاس اقتصادی است.

 

ساختار هزینة بیمه‌گران مدل در پنج سال

تفاوت‌های میان تک‌تک عناصر زنجیرة ارزش با گذار کامل به دیجیتال در ساختار هزینه، تنها در چند سال آشکار خواهد شد. بیمه‌گران باید در پنج سال آینده برای تعدادی از تغییرات، خود را آماده کنند (شکل 2).

توسعة محصول: افزایش 10 درصدی هزینه در اینجا نشان‌دهندة افزایش توسعة محصول جدید است؛ اما با این حال کاهش هزینه‌ها با پیشرفت‌های وسیع در تجزیه و تحلیل و ابزارهای توسعة محصول نیز در آن در نظر گرفته شده است.

بازاریابی: افزایش بهره‌وری از طریق گذار به کانال‌های دیجیتال و تبلیغات هدفمند که توسط تحلیلِ پیشرفته به دست می‌آید، تأثیری مثبت در کاهش هزینه‌ها خواهد گذاشت. افزایش کارایی باعث کاهش تقریباً شش درصدی هزینه‌های بازاریابی خواهد شد.

پشتیبانی فروش: انتظار می‌رود هزینه‌های مربوط به پشتیبانی فروش 14 درصد کاهش یابد. اتوماسیون می‌تواند برای بسیاری از فعالیت‌های این دسته، مانند گزارش فروش، استفاده شود. سهم رو به رشد کسب و کار، مستقیم منجر به کاهش نیازهای پشتیبانی فروش برای کانال‌های عامل و کارگزار خواهد شد.

صدور حکم، ادارة سیاست و ادعای خسارت: پلت‌فرم‌های کامل خدمات آنلاین و همچنین ادغام و برون‌سپاری می‌تواند تعداد کارکنان در دسته‌های خاصی را به نصف کاهش دهد. تعبیة تجزیه و تحلیل و اقتصاد رفتاری، موجب پیشرفت در شناسایی تقلب و رد درخواست خسارت است. روی هم رفته، این تغییرات می‌توانند هزینه‌های عملیاتی را تا یک سوم کاهش دهند و باعث صرفه‌جویی بیشتر در نسبت ادعای خسارت شوند.

فناوری اطلاعات: همراه با توسعة محصول، IT منطقة دیگری از زنجیرة ارزش است که انتظار می‌رود هزینه‌ها در آن افزایش یابند. سرمایه‌گذاری‌های لازم در ارائة ابزارهای دیجیتالی جدید، دیجیتال‌سازی فرآیندهای داخلی و ستادی، فرآیند مدرن‌سازی پلت‌فرم و امنیت فناوری اطلاعات، هزینه‌های توسعة فناوری اطلاعات را در کوتاه‌مدت افزایش می‌دهد. با این حال، با توجه به ادامة حرکت به سوی نرم‌افزار استاندارد و راه‌حل‌های ابری، هزینه‌های تعمیر و نگهداری و هزینه‌های زیربنایی کاهش می‌یابد. پس از مدرنیزه شدن عناصر چشم‌انداز اصلی، هزینه‌های فناوری اطلاعات به احتمال زیاد دوباره کاهش خواهد یافت. با توجه به همة این تغییرات، تخمین زده می‌شود که هزینه‌ها در حدود 9 درصد افزایش خواهد یافت.

پشتیبانی: خودکارسازی فعالیت‌های کلیدی مانند فرآیندهای منابع انسانی و گزارشگری مالی و تغییر در ارتباطات دیجیتال، باعث کاهش هزینه‌ها در بخش پشتیبانی می‌شود. برون‌سپاری سایر فعالیت‌های پشتیبانی و ستادی سبب کاهش 21 درصدی هزینه‌های این بخش می‌شود.

فروش و کمیسیون: مدیریت رهبری توسط تحلیل‌های پیشرفته سبب افزایش اثربخشی فروش برای کارکنان فروش مستقیم، نمایندگان و کارگزاران می‌شود و راه‌حل کاهش کمیسیون را فراهم می‌کند. فروش مستقیمِ بیشتر، هزینه‌های فروش را برای برخی کاهش می‌دهد؛ اما هزینه‌ها را برای آن دسته از بیمه‌گران که با تکیه بر جمع‌آوری فعالیت می‌کنند، افزایش می‌دهد.

 

چگونه به نتیجه برسیم: بازنگری راهبردها در همة ابعاد

با توجه به تحولات بازار که در بالا توضیح داده شد، هزینه به یک موضوعِ واقعاً راهبردی تبدیل می‌شود و بیمه‌گران قدیمی در حال حاضر باید سطوح قابل دسترس خود را بررسی کنند؛ در حالی که بسیاری از بیمه‌گران در حال حاضر برنامه‌های کاهش هزینه را دنبال می‌کنند، این برنامه‌ها به طور کلی نسبت به تغییرات رادیکالی که بازار در حال مشاهده است، کم رنگ است و به واسطة این برنامه‌ها بعید است که تأثیر کافی داشته باشند (شکل 3).


برخی از شرکت‌کنندگان شروع به تغییر مستقیم مدل‌های کسب و کار خود کرده و مراکز پر هزینة خود را مورد هدف قرار داده‌اند که این امر می‌تواند تأثیر بلندمدتی در کاهش هزینه‌ها داشته باشد. بسیاری از بیمه‌ها برای کاهش هزینه‌ها نیاز به راهبردهایی ویژه فقط برای مدل کسب و کار خود دارند؛ بنابراین تدوین مدل کسب و کار جدید و تغییرات مورد نیاز برای هر شرکت از اهمیت بالایی در زمینة موفقیت در پیاده‌سازی برخوردار است (شکل 4).

پیشنهادات محصول و خدمات را بازآفرینی کنید

به طور کلی، ساده‌سازیِ نمونه کارهای اولیة محصول، هم برای محصولات موجود و هم جدید، اولین حرکت ضروری است. این ساده‌سازی، هزینه‌های توسعه و فروش محصول، بهره‌وری از مقیاس عملیاتی و هزینه‌های IT را کاهش می‌دهد.

حرکت بعدی این است که پیشنهادات جدید توسط فناوری‌های پیشرفته طراحی و توسط کانال‌های دیجیتالی ارائه شود. نمونه‌هایی از این جمله شامل استفاده از قراردادهای هوشمند یا یکپارچه‌سازی بیمه‌ها در وب‌سایت‌های خرده‌فروشان است. محصولاتی مانند این به طرز چشمگیری تعداد فرآیندهایی را که مداخلة انسان لازم است، کاهش می‌دهد. بیمه‌گران باید توسعة محصول و سرمایه‌گذاری‌های فناوری اطلاعات را در نظر بگیرند که شامل هزینه‌های قابل توجه خرید هستند؛ اما این سرمایه‌گذاری‌ها می‌تواند هزینه‌های عملیاتی و پشتیبانی را در بلندمدت کاهش دهد.

 

مدل عملیاتی را تعمیر کنید

مرحلة اول در بازآفرینی مدل عملیاتی، یک رویکرد طراحی مبتنی بر صفر است. برای عملکردهایی با سهم زیادی از فرآیندهای دستی، این رویکرد و مدل‌های عملیاتی، سبب تغییرات در هزینه‌های عملیاتی و پشتیبانی می‌شود. جنبة دیگری از این فرآیند، البته به طور تاکتیکی، خودکارسازی فرآیندهای موجود با اعمال فشار است. گرچه جایگزینی کامل سیستم‌های غول‌پیکر یک عمل بلندمدت است، بیمه‌گران می‌توانند به طور همزمان یک فرایند خاص را به صورت هدفمند به طور اتوماتیک و با صرفه‌جویی در وقت به انجام برسانند.

برون‌سپاری کارکردهای غیر استراتژی و خرده مقیاس یک رویکرد عملی دیگر با تأثیر بالقوة بالایی است. شرکت‌ها یا مناطق کوچک‌تر به طور قابل ملاحظه‌ای از برون‌سپاری بهره‌مند خواهند شد. بیمه‌گران نه تنها عملیات‌ها، بلکه عملیات ترکیبی و بسته‌های فناوری اطلاعات را به طور فزاینده‌ای برون‌سپاری می‌کنند که این امکان را برای یکپارچگی فراهم می‌کند تا هم‌افزایی بیشتری کسب کنند.

 

مدل کلی کسب و کار را مرور کنید

اگر تغییر مدل عملیاتی فعلی امکان‌پذیر نباشد یا طول بکشد، بعضی از فعالان یک مهاجم دیجیتالی را طراحی می‌کنند که هزینة طراحی آن کم است و چابکی بسیار زیادی را به شرکت می‌دهد. این رویکرد می‌تواند یک مدل کارآمد و جایگزینی قدرتمند باشد که منجر به ساختار کم هزینه شود و کسب و کار موجود می‌تواند به طور بالقوه از آن استفاده کند. یکی از این ساختارها، ساختار ارتباط مستقیم است. بیمه‌گران همچنین باید استراتژی کانال‌های خود را اصلاح کنند. بازبینی ترکیب کانال‌های موجود به صورت صادقانه می‌تواند منجر به کاهش قابل توجه هزینه‌ها شود. (شکل 5)

خبر پیشنهادی
سلسله گزارشات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت بیست وششم)

انواع مدل سازی بیمه نامه عمر با توجه به نرخ تورم و بازده سرمایه گذاری / هر کسی را بهر کاری ساختند؛ ازبانکها بیمه نخرید!


این مطلب را به اشتراک بگذارید