صنعت بیمه در دنیا برای مبارزه با تقلب چه می کند؟ / کلاهم را لازم دارم!
بیایید به جای حرف، کمی هم عمل کنیم!
بیمهگران در مورد این موضوع شفاف هستند و با توجه به نیازهای حفاظت از دادهها و حفظ حریم خصوصی عمل میکنند. چنین تبادل اطلاعاتی میان بیمهگران (در انواع مختلف) در کرواسی، استونی، فنلاند، آلمان، ایرلند، مالت، هلند، نروژ، پرتغال، اسلوونی، اسپانیا، سوئد و انگلستان وجود دارد و در حال حاضر در قبرس در حال راهاندازی است.
به گزارش ریسک نیوز به نقل زا نشریه بیمه داری نوین پاسخهای بیمه به کلاهبرداری در کشورهای مختلف متفاوت است و ابتکارات، گسترده هستند. برای مثال؛ در چندین کشور، بیمهگران اطلاعات را با یکدیگر مبادله میکنند و به این ترتیب تقلبهای بالقوه را شناسایی میکنند.
بیمهگران در مورد این موضوع شفاف هستند و با توجه به نیازهای حفاظت از دادهها و حفظ حریم خصوصی عمل میکنند. چنین تبادل اطلاعاتی میان بیمهگران (در انواع مختلف) در کرواسی، استونی، فنلاند، آلمان، ایرلند، مالت، هلند، نروژ، پرتغال، اسلوونی، اسپانیا، سوئد و انگلستان وجود دارد و در حال حاضر در قبرس در حال راهاندازی است.
همکاریهای مرزی هم وجود دارد، زیرا روند در یک کشور به کشورهای همسایه گسترش مییابد؛ مثلاً کشورهای شمال اروپا به طور منظم برای بحث در مورد روندها، مسائل و چالشهای مشترک با یکدیگر در حال تبادل اطلاعات هستند.
گروههای رسمی برای بررسی کلاهبرداری
در چندین کشور از جمله فرانسه، سوئد و انگلستان شرکتهای بیمه، گروههای رسمی را برای بررسی تقلب در بیمه ایجاد کردهاند.
در فرانسه بیمهگران در سال 1989 برای بررسی ادعاهای مشکوک، یک سازمان ملی تأسیس کردند که با نام ALFA شناخته میشود. هدف این سازمان ارتقاء فعالیتهای مبارزه با تقلب است و ابزارهای مناسب برای کمک به صنعت در مبارزه با تقلب را در اختیار قرار میدهد. این موارد عبارتاند از؛ آموزش و صدور گواهینامة کارآگاهان کلاهبرداری، مشاوره در مورد نحوة رسیدگی به موارد جعلی که چندین بیمهگر را در یک زمان هدف قرار میدهند و مشاوره در مورد مدیریت روابط با سازمانهای مجری قانون.
در سوئد، شرکتهای بیمه، واحد تحقیقاتی خاصی را ایجاد کردهاند که مسئول شناسایی تقلب در بیمه هستند. بیمة سوئد این واحدها را تشویق میکند تا گزارشهای رسمی برای پلیس در موارد تشخیص یا مظنون به تقلب تهیه کنند.
در انگلستان ادارة کل تقلب در بیمه (IFB) بر تشخیص و جلوگیری از تقلبهای سازمانیافته در بیمه و بین صنایع تمرکز دارد. IFB مسئول یا هماهنگکنندة پاسخ صنعت به شناسایی شبکههای تقلب جنایی و همکاری با پلیس و سایر سازمانهای مجری قانون است. این سازمان مردم را تشویق و به آنها کمک میکند تا گزارشهای تقلب را به صورت ناشناس گزارش دهند. IFB از زمان راهاندازی آن در ماه ژوئیه سال 2006، منجر به دستگیریهای متعدد و دهها میلیون پوند پسانداز برای بیمهگران و همچنین مشتریان شده است که حاکی از تأثیر مثبت این سیستم دارد.
همکاری با مجریان قانون
در چندین کشور، بیمهگران همکاری خود را با سازمانهای مجری قانون افزایش دادهاند. این مورد، به عنوان مثال، در کرواسی، دانمارک، استونی، آلمان، ایرلند، هلند، پرتغال، اسپانیا، سوئد و انگلستان است.
شواهد متعدد از سازمانهای مجری قانون نشان میدهد که بسیاری از بازرسیهای بصری ساده میتوانند برای شناسایی وسایل نقلیة خصوصی یا تجاری که به سرقت رفتهاند و نحوة سرقت آنها کاربرد داشته باشند. ایوروپل، اینترپل و انجمنهای بیمة ملی، تلاشهای بسیاری برای آموزش نیروهای انتظامی بینالمللی را آغاز کردهاند.
در دانمارک، بیمهگران موظفاند هرگونه تقلبِ مستندشده را به پلیس گزارش دهند. F&P تمریناتی در دانشکدة پلیس دانمارک در مورد چگونگی مبارزه با تقلب در بیمه را آموزش میدهد. مأموران پلیس سابق اغلب در صنعت بیمه مشغول به کار هستند تا به تشخیص و جمعآوری مدارک کمک کنند.
در کرواسی، انجمن بیمه، پروتکل همکاری برای مبارزه با تقلب در بیمه در سال 2002 را آغاز کرد. این پروتکل همکاری میان بیمهگران با یکدیگر و دستگاههای دیگر مانند پلیس، قوة قضائیه و سایر سازمانها را به طور رسمی ایجاد میکند. این پروتکل، بینالمللی است و توسط چندین انجمن بیمة ملی در منطقه از جمله اتریش، جمهوری چک، اسلوونی و مجارستان، امضا شده است.
در انگلستان، ادارة کل تفتیش بیمه (IFED) توسط بیمهگران سرمایهگذاری شده است. این اداره در ژانویة سال 2012 تأسیس شد و به عنوان بخشی از پلیس شهر لندن و نیروی پلیس پیشتاز بریتانیا برای جرایم اقتصادی و تقلب در بیمه فعالیت میکند. این اداره تقلبهای بالقوهای را که توسط بیمهگران در تمام انواع بیمه ارائه میشود، مورد بررسی قرار میدهد. در 9 ماه اول عملیات خود، IFED بیش از 200 دستگیری را با 12 میلیون پوند (14 میلیون یورو) تقلب مورد بررسی و بازداشت قرار داد.
در اسپانیا، تقریباً همة شرکتهای بیمه، نمایندگان تقلب منصوب کردهاند. این نمایندگان دسترسی به یک منبع خارج سازمانی محرمانه حاوی دادههای پلیس در مورد تحقیقات جاری دارند.
نقش تکنولوژی
بیمهگران به طور فزایندهای از تکنولوژی برای کشف تقلب استفاده میکنند. روشها شامل دستگاههای الکترونیکی برای شناسایی صحت اسناد ارائهشده در حمایت از ادعاها و استفاده از اطلاعات عمومی در دسترس در رسانههای مختلف اجتماعی و سایر وب سایتها است.
در سوئد، شرکتهای بیمه با استفاده از کلیدخوانهای پیشرفته تأیید میکنند که کلیدهای ماشین ارائهشده در حمایت از ادعای یک خودروی به سرقترفته متعلق به خودرویی است که اعلام شده به سرقت رفته است.
در انگلستان، زمانی که بررسی عکسهای فیسبوک نشان میدهد فرد مدعی در حال انجام حرکات ژیمناستیک یا تمرین برای یک اجرای خیریه است، ادعای جراحت کاری به عنوان تقلب محسوب میشود.
آموزش
آموزش کارکنان بیمه و پلیس به طور گستردهای برای بالا بردن آگاهی از تقلب است تا نشان دهد چگونه آن را تشخیص داده و روشهای نوین و همیشه در حال تغییر مورد استفاده توسط کلاهبرداران را مشخص کند.
در دانمارک F&P سمینارهای مربوط به تقلب بیمه را برای اعضای خود برگزار میکند. سمینارها تقلب عمومی در کل بیمه را هدف قرار میدهند؛ اما میتوانند برای رشتههای خاصی نظیر اتومبیلها، کلید ماشین، بارگیری در فرودگاهها، تقلب از طریق مبادلة حمل و نقل اینترنتی، کدهای اخلاقی کارآگاهان، تقلب در بیمة خانوار و غیره طراحی شوند. برای افرادی که در شناسایی تقلب مشارکت دارند، از جمله کارآگاهان بیمه، رؤسای مسئول رسیدگی به درخواستها و کارشناسان، دورههای آموزشی خاصی در نظر گرفته شده است.
در آلمان، آموزش سالیانه به کارشناسان خسارت داده میشود تا آنها را در چگونگی تشخیص و مبارزه با تقلب آموزش دهد. این آموزش توسط کارکشتگان صنعت بیمه، مشاوران حقوقی، متخصصان فنی، کارشناسان پلیس و پزشکان ارائه شده است. شرکتکنندگان میتوانند امتحان را برای کسب گواهی تخصص در تشخیص کسب کنند.
در انگلستان سازمانهایی مانند IFB و IFED کارگاههای تخصصی را برای کارکنان مبارزه با تقلب برگزار میکنند و بسیاری از شرکتهای بیمه نیز طرحهای آموزشی را در زمینة القاء توانایی به کارکنان اجرا میکنند و به افرادی که به کشف تقلب در سازمان کمک کردهاند جوایز خوبی اهدا میکنند تا به تشویق سایر کارکنان در تلاش برای تشخیص تقلب کمک کند.
در فنلاند، فدراسیون بیمه به مدت 30 سال است که سمینار و آموزش را با پلیس، سایر مقامات و رسانهها سازماندهی کرده است.
استفاده از «خطوط تقلب»
استفاده از «خطوط تقلب» در چندین کشور، از جمله ایرلند، سوئد و انگلستان، موفقیتآمیز بوده است. کارکنان سازمانهای عمومی میتوانند با استفاده از تلفن به تشخیص کلاهبرداریهای مشکوک کمک کنند. برای تشویق این شیوة گزارشدهی، هویت گیرنده معمولاً فاش نمیشود.
در ایرلند یک مرد، بیمة اتومبیل را از یک شرکت بیمه خریداری کرد؛ او در فرم پیشنهادی که برای درخواست بیمه تکمیل کرده است اظهار میکند که مرتکب هیچگونه عمل خلاف یا قانونشکنی با خودرو نشده است؛ اما، شرکت بیمه توسط تماس تلفنی که از شخصی ناشناس در فدراسیون بیمه دریافت میکند متوجه میشود که این مرد چندین تخلف را مرتکب شده است. تیم تحقیقاتی داخلی بیمه، تحقیقات بیشتری انجام میدهد و این موضوع به پلیس منتقل میشود. پس از آن، فرد برای اخذ بیمه توسط اعلام اطلاعات غلط و رانندگی بدون بیمه محکوم میشود و چهار ماه تعلیقی دریافت میکند.
در نظر گرفتن جریمة سنگین برای تخلف
جریمة سنگین همیشه یکی از ابزارهای بردبرد در کاهش تخلف در سطوح مختلف جامعه است. فرهنگ حاکم در بسیاری از کشورها ناشی از جریمههای سنگینی است که برای کوچکترین اشتباهات مردم در نظر گرفته شده است. از این جمله میتوان به رفتارهای ناخوشایند شهروندان اشاره کرد که در نتیجة جریمه بهبود یافته است. در زمینة بیمه نیز اعمال جریمههای سنگین به همراه درجة تشخیص بالا میتواند به طور قابل توجهی منجر به کاهش کلاهبرداریها شود. چارچوب قوانین مبارزه با جرائم ایالات متحدة آمریکا، کلاهبرداری از شرکتهای بیمه را در زمره کلاهبرداریهای سنگین در نظر گرفته است (کلاس D فلونی، مجرم رتبة چهار). بر اساس این کلاس، فرد خاطی ممکن است به پنج سال زندان یا پنج هزار دلار جریمه یا حتی هر دو محکوم شود. این امر منجر میشود تا افراد خاطی به شدت در مورد کلاهبرداری خود تجدیدنظر کنند. ارائة اطلاعات نادرست و غلط به شرکتهای بیمه در این گروه از جرایم قرار میگیرد.
نتیجهگیری
تشخیص و کاهش تقلب بیمه یک اولویت کلیدی برای بیمهگران است. تقلب در بیمه بدون قربانی نیست. این شدت قربانی شدن عواقب جدی برای افرادی که متقلب هستند منعکس شده است که شامل حکم زندان نیز میشود. مشتریان صادق، مجبور نیستند هزینة تقلب کلاهبرداران را از طریق پرداخت حق بیمة بالاتر جبران کنند.
صنعت بیمه برای به حداقل رساندن هزینة تقلب بر بیمهگران و در نتیجه تأثیر بر بیمهگذاران صادق، همچنان به تقویت سیستمها و کنترلهای خود برای اطمینان از اینکه کلیة انواع تقلب را شناسایی و جلوگیری میکند، ادامه خواهد داد. روشهای بیمهگران به طور مداوم برای مبارزه با تغییر رفتار کلاهبرداران تکامل مییابند.