نظارت بیمه ای در استرالیا

استرالیا از جمله کشورهایی است که موضوع نظارت بر صنعت بیمه آن بر عهده چند نهاد ناظر قرار گرفته است که هر یک بخشی از وظایف نظارتی را عملیاتی می کنند. در گزارش پیش رو پس از معرفی کلی نهادهای ناظر، هریک از آنها مورد بررسی دقیق تر قرار خواهد گرفت.

نظارت در بازار بیمه استرالیا
چنانکه در فوق اشاره شد، نهادهای ناظر بر صنعت بیمه استرالیا مشتمل بر موارد زیر می باشد:
• نهاد تنظیم مقررات احتیاطی استرالیا(APRA) 
• شورای مدیریت بیمه درمان خصوصی(PHIAC) 
• سازمان حوادث وسایل نقلیه (MAA) 
• شورای بیمه استرالیا (ICA)

نهاد تنظیم مقررات احتیاطی استرالیا(APRA)
نهاد تنظیم مقررات احتیاطی استرالیا در 1 ژوئیه 1998 تاسیس شد و دفتر مرکزی آن در سیدنی واقع شده است، این سازمان مسئولیت نظارت و تنظیم مقررات صنعت خدمات مالی در استرالیا را به عهده دارد و بانکها، تعاونی های اعتباری، تعاونی های خدمات مالی ، بیمه و شرکت های بیمه اتکایی، بیمه زندگی و موسسات حوزه بازنشستگی را سرپرستی می کند. ماموریت سازمان ایجاد و اجرای استانداردهای احتیاطی، شیوه های تنظیم مقررات و تضمین اینکه در شرایط مختلف وعدههای مالیِ نهادهای تحت نظارت تحقق پیداخواهندکرد، می باشد. همه رئوس فوق در قالب سیستم مالی پایدار، کارامد ورقابتی تحقق پیداخواهند کرد. رویکرد سازمان در این راستا، نظارتی، مبتنی بر ریسک، مشاوره ای ، سازگار و منطبق با بهترین تجارب بین المللی است.
بخشی از APRA در راستای ترویج ایمنی و سلامت در رفتار کسب و کار و مدیریت ریسک، عمل می نمایند. این سازمان ازطریق نظارت بر مدیریت ریسک عاقلانه، احتمال ضرر و زیان را در موسسات به حداقل می رساند، اما با این وجود، به طور کامل نمی¬تواند خطری که ممکن است موسسه مالی را با شکست مواجه کند، از بین ببرد. همچنینAPRA برای اهداف تعیین شده، اقدام به جمع آوری داده ها کرده و به عنوان مرجعی ملی آمار بخش مالی، اطلاعات صنعت را به نمایندگی از بانک مرکزی و دفتر آمار استرالیا گردآوری می نماید. سازمان همچنین در انجام کامل سیاست های درآمد بازنشستگی استرالیا نقش دارد. علاوه بر این، مجری مقرراتی است که تحت آن، افراد می توانند در شرایط معینی جهت استفاده از مزایای بازنشستگی زودهنگام اقدام نمایند.

 اهداف APRA
اهداف سازمان در چهار حوزه تعریف شده است: 
• ایجاد استانداردهای احتیاطی جهت نظارت بر موسسات مالی
• ارزیابی مجوزهای جدید
• ارزیابی توانایی های مالی موسسات تحت نظارت
• درصورت لزوم ایجاد، اصلاح، واکنش به بحران ها و اجرای قانون

 بخش های مختلف سازمان
APRA در قالب پنج بخش، سازمان یافته است: 
• بخش موسسات تخصصی 
• بخش موسسات عمومی(با خدمات متنوع) 
• بخش سیاست گذاری، آمار و داده ها و روابط بین الملل 
• بخش پشتیبانی نظارتی(SSD) 
• بخش خدمات شرکتی

 بخش موسسات تخصصی

بخش موسسات تخصصی مسئولیت نظارت بر 500 سازمان دارای مجوز را برعهده دارد. این موسسات تخصصی از جمله بانک های منطقه ای، credit unions، تعاونی های خدمات مالی، شرکتهای بیمه ای و صندوقهای بازنشستگی هستند.

 بخش موسسات عمومی(با خدمات متنوع)
بخش موسسات متنوع، مسئولیت نظارت احتیاطی بر بیش از 250 موسسه مالی را عهده دار است که شامل شرکتهای بزرگ مالی، بانکها، شرکتهای بیمه و شرکت های بازنشستگی است. بخش هایی که به عنوان خط مقدم در APRA شناخته می شوند، تمرکز ویژه ای روی تجزیه و تحلیل های مالی و ریسک شرکت ها دارند، مواردی مشتمل بر: تجزیه و تحلیل داده ها، ارتباط و تماس منظم با موسسات تحت نظارت و همچنین برنامه مستمر جهت بررسی و نظارت بر سایت این موسسات.
کارکنان این دوبخش(موسسات تخصصی و موسسات متنوع) در موارد زیر فعالیت دارند:
• ارزیابی پیامدهای امنیت مالی موسسات از طریق جمع آوری و ترکیب اطلاعات و بررسی تغییرات عمده در عملکرد کسب و کار موسسات مالی
• نظارت بر وضعیت مالی و چشم اندازها
• ارزیابی ریسک های اصلی و مدیریت ریسک در موسسات مالی
• مقابله با موقعیت های بحرانی ونهادهای مشکل آفرین
• صدور مجوز جهت تاسیس موسسات مالی جدید

بخش سیاست گذاری،آمار و داده ها و روابط بین الملل
کار این بخش حصول اطمینان از عملکرد ناظران و سایر کارکنان APRA در استفاده از بهترین ابزار ممکن برای تجزیه و تحلیل های ریسک و مداخلات نظارتی است. این بخش شامل زیربخش های زیر است:
توسعه سیاست گذاری : واحد توسعه سیاست گذاری، برنامه های سیاست احتیاطی و مشاوره را توسعه میدهد و با سازمانهای دولتی، سایر تنظیم کننده های مالی (در استرالیا و درخارج از کشور) وگروههای صنعتی وناظران قانونی درارتباط است.
آمار : این بخش اطلاعات ضروری و تجزیه و تحلیل برای بخش مالی استرالیا را فراهم میکند. ناظران APRA از داده های موجود برای ارزیابی ریسک موسسات به عنوان یک هشداردهنده خطرات در درون آنها و نیز در صنایع مربوطه استفاده می کنند. این واحد، داده ها را از بانک مرکزی استرالیا و اداره آمار استرالیا جمع آوری می کند. آمار منتشر شده ی واحد، به اطلاع بسیاری از تصمیم گیرندگان در سیستم مالی استرالیا، از جمله سیاستگذاران، تحلیل گران بازار، محققان و مدیران ارشد موسسات مالی می رسد و در نهایت به یک سیستم مالی باثبات تر، رقابتی و کارآمد کمک می کند.
روابط بین الملل : این بخش در صورت لزوم به فعالیت های بین المللیAPRA کمک می¬کند. از جمله: برقراری تماس جهت دسترسی به اطلاعات کارکنان در خارج از کشور، ارائه و یا هماهنگی پاسخ به درخواست های اطلاعاتی بین المللی، سازماندهی بازدید ها توسط نمایندگان بین المللی، تهیه مقدمات جهت تبادل اطلاعات محرمانه، مدیریت کمک های فنی بین المللیAPRA و عملکرد مختلف نمایندگان

 بخش پشتیبانی نظارتی(SSD)
درSSD شش حوزه اصلی وجود دارد که خدمات مشاوره و پشتیبانی را انجام می دهند:
خدمات اکچوئری، بازار و ریسک بیمه(AMIRS) که خود متشکل از سه تیم متخصص است. خدمات اکچوئری، ریسک ترازنامه و بازار، ریسک بیمه.
o خدمات اکچوئری؛ این تیم وظایف مرتبط با مشاوره و راهنمایی در مورد مسائل اکچوئری که در زمینه نظارت ایجاد می شود را ارائه می دهد و همچنین الزامات نظارتی احتیاطی را برای شرکتهای بیمه، شرکت های تعاونی ، و صندوق بازنشستگی توسعه میدهد.
o تیم ریسک ترازنامه و بازار؛ توصیه و راهنماییهای لازم را برای سرپرستانی که در خط مقدم سازمان فعالیت میکنند، فراهم می سازد. این تیم الزامات نظارت احتیاطی مرتبط با ریسک های تجاری و غیرتجاری بازار، مدیریت بدهی- دارایی ( ریسک ناشی از عدم تناسب بین دارایی و بدهی)، ریسک سرمایه گذاری و قیمت گذاری را توسعه میدهد. این تیم همچنین در خصوص ارزیابی مدل های داخلی که جهت کفایت سرمایه ریسک بازار مورداستفاده قرارمیگیرند، پاسخگو است.
o تیم ریسک بیمه؛ توصیه و راهنمایی های لازم را برای سرپرستانی که در خطمقدم سازمان فعالیت میک نند، فراهم می کند. و الزامات احتیاطی مرتبط با بیمه زندگی و بیمه های عمومی را در زمینه های بیمه گری، مدیریت، تولید محصولات، قیمت گذاری و ارزیابی آنها، توسعه می دهد.
خدمات ریسک اعتباری و عملیاتی(CORS) که خود متشکل از دو تیم متخصص ریسک اعتباری و ریسک عملیاتی است.

o تیم ریسک اعتباری، برای سرپرستان خط مقدم در طیف گسترده ای از مدیریت ریسک اعتباری، توصیه و راهنمایی فراهم میکند. از جمله: فرهنگاعتباری، سیاست ها و روش ها، ارزیابی، تصویب و نظارت بر وام ها، وام های سوخت شده، اندازه گیری ریسک و روش های کنترل، انجام متدولوژیها و توسعه الزامات احتیاطی برای ریسک اعتباری.
o تیم ریسک عملیاتی برای سرپرستان خط مقدم در طیف گسترده ای از مدیریت ریسک عملیاتی توسعه و راهنمایی فراهم میک ند. از جمله: فناوری اطلاعات، چارچوب کنترل داخلی، مدل سازی سرمایه ، برنامه ریزی تداوم کسب وکار و برونسپاری ( منبع یابی ازخارج از شرکت) وتوسعه الزامات احتیاطی جهت ریسک عملیاتی. تیم ریسک عملیاتی شامل سه واحد تخصصی است:
• ریسک عملیاتی: بررسی چارچوب ریسک عملیاتی و کنترل آن
• ریسک فناوری اطلاعات: بررسی چارچوب ریسک عملیاتی و کنترل آن
• نرم افزارهای کمی: بررسی اندازه گیری ریسک عملیاتی و روش تخصیص سرمایه.
اجرا : نظارت بر نهادهایی که به نظر می رسد سرنوشتشان خروج از صنعت است و همچنین نظارت بردفاتر نمایندگی بانکهای خارجی و ثبت نام و طبقه بندی ثبت شرکتهای مالی را برعهده دارد.
خدمات فنی صنعت : مشاوره صنعتی و فنی مربوط به تفسیر و استفاده از استانداردهای احتیاطی و قانونی که APRA تهیه می کند را برای سرپرستان خطمقدم فراهم می کند.

گروه حقوقی : گروه حقوقی از دوتیم مشاوره و تهیه پیشنویس ها و تیم دادخواهی واجرای قانون تشکیل شده است.
o تیم مشاوره و تهیه پیش نویس ها طیف گسترده ای از مسائل مشاوره حقوقی را فراهم میک ند از جمله: حاکمیت شرکتیAPRA، تامین رازداریAPRA و مسائل حقوقی مربوط به نظارت احتیاطی و حقوق اداری
o تیم دادخواهی و اجرایی از طرف APRA در تمام امور دادرسی و درخواست های مشاوره ای به نفع APRA حاضرمی شود. این تیم همچنین توصیه و حمایت های قانونی برای اجرای قانون را فراهم می کند.
بخش ارتقاء پاسخگویی و واکنش سریع: بخش مهمی از ماموریت APRA حفظ ظرفیت واکنش سریع و موثر به موسساتی است که پرداخت بدهی یا نقدینگی ان ها تهدید شده است و یا اختلال عمده ای بر بخش بزرگی از نظام مالی آن ها تاثیر گذاشته است که اغلب این تهدیدات به صورت غیرمنتظره ظهور می کنند و به سرعت تشدید می شوند.

بخش خدمات شرکتی
بخش خدمات شرکتی مسئول فراهم سازی سیاستها و خدمات با توجه به حاکمیت شرکتی، امور عمومی، منابع انسانی، تضمین کیفیت و سازگاری، ارزیابی ریسک و حسابرسی داخلی، فناوری اطلاعات، امور مالی و مدیریت است.
o حکمرانی، ارتباطات و اطلاعات (GCI) : ارائه پشتیبانی دبیرخانه ای و مشاوره ای در حکمرانی بر گروه اجرایی، گروه مدیریت، مدیریت ریسک و کمیته حسابرسی و سایر ساختارهای حکومتی. و همچنین مسئول توسعه، پیاده سازی و مدیریت استراتژیهای ارتباطی در سراسر محیط های ذینفعان داخلی و خارجی از جمله: رسانه ها، صنعت، افراد ذینفع، دولت و کارکنان است که این شامل توسعه و انتشار نسخه های رسانه ها، سخنرانی ها و نشریات می باشد.
o منابع انسانی : مسئول توسعه و پیاده سازی استراتژی های منابع انسانی همچون: روابط محل کار، دستمزد و مزایا، آموزش و توسعه، مدیریت عملکرد، استخدام، تنوع در محل کار، بهداشت حرفه ای و ایمنی، حقوق و دستمزد و مرخصی و بازنشستگی است.
o ارزیابی ریسک و حسابرسی داخلی : مسئول ارائه تضمین و مشاوره به مدیریت وحسابرسی ریسک در رابطه با اثربخشی مدیریت ریسک، سرپرستی و شیوه های سرپرستیAPRA و عملکرد و کنترل است.
o فناوری اطلاعات : مسئول ارائه محاسبات پشتیبانی و خدمات به APRA است
o امورمالی : مسئول تامین مالیAPRA از طریق عوارض در صنعت و کنترل پرداخت آن وجوه است که این کار را از طریق برنامه ریزی، بودجه بندی، حسابداری و پردازش اطلاعات مالی انجام میدهد که این شامل مدیریت دارایی ها و بدهیهای مالی است.

 شورای مدیریت بیمه درمان خصوصی(PHIAC)
شورای مدیریت بیمه درمان خصوصی به عنوان یکی از نهادهای ناظر بازار بیمه استرالیا، یک مرجع قانونی مستقل است که مسئولیت نظارت بر صنعت بیمه خصوصی را بر عهده دارد و برای اولین بار در سال 1989 تحت قانون بهداشت ملی 1953 تاسیس شد. سیاست بیمه سلامت خصوصی به وسیله وزارت بهداشت دولت استرالیا تعیین می شود. این شورا داده های مالی و آماری در رابطه با وجوه سلامت را جمع آوری و انتشار می دهد.
اختیارات شوراء به هیئت مدیره مستقل محول شده است که از یک نماینده و چهار عضو تشکیل شده است که همه این اعضاء حداکثر برای 3 سال منصوب و واجدشرایط جهت انتصاب مجدد می باشند. 
مسئولیتهای اعضای شورا عبارتند از: 
• حصول اطمینان از انجام عملکرد نظارتی شورا به موجب قانون بیمه خصوصی سلامت 2007
• تعیین جهت استراتژیک و اهداف شورا و نظارت بر عملکرد مدیریت در دستیابی به این اهداف
• تصویب بودجه سالانه برای شورا و نظارت بر عملکرد مالی
• نظارت بر استقرار کنترل های داخلی کافی و سیستم های نظارت و ارزیابی موثر
• اطمینان از شناسایی تمام خطرات اصلی کسب و کار 
• تضمین اینکه ابعاد جدید مسئولیتهایPHIAC شناسایی شده اند و اطمینان از اینکه مسئولیتها با توجه به قوانین مناسب اتخاذ می شوند و شورا اجرای تعهدات قانونی و مقرر را الزامی می داند.

 سازمان حوادث وسایل نقلیه (MAA)
سازمان حوادث وسایل نقلیه (موتور و خودرو) (MAA) توسط قانون حوادث موتوری 1988 در 10 مارس 1989 تاسیس شد. سازمان حوادث وسایل نقلیه بر طرح بیمه شخص ثالث اجباریNSW و شرکت کنندگان آن نظارت می کند و همچنین آموزش و اطلاعات برای سهامداران و ارائه دهندگان خدمات، ارائه می دهد. چشم انداز این سازمان رهبری و حمایت از طرح شخص ثالث اجباری است که هزینه های اجتماعی حوادث وسایل نقلیه موتوری را ازطریق موارد زیر به حداقل می رساند:
• ارائه و حمایت از طرحهای پیشگیری از آسیب دیدگی
• مقرارت گذاری، نظارت، برنامه¬ریزی برای یک طرح شخص ثالث اجباری رقابتی
• ارائه اطلاعات به سهامداران و عموم مردم
• ارائه خدمات ارزیابی های پزشکی و ادعاهای موثر و کارامد
• ارتقاء مثبت سلامت و نتایج اجتماعی از طریق مدیریت آسیب و اقدامات توانبخشی
این سازمان یک شرکت قانونی تنظیم کننده طرح حوادث موتوریNew South Wales(NSW) است.طرح حوادث NSWیک بیمه شخص ثالث اجباری(CTP) خصوصی است که تحت نظارت MAA می باشد.لازم به ذکر است که بیمه شخص ثالث اجباری(CTP) وسایل نقلیه در تمام ایالت استرالیا اجباری است و جهت اطمینان بخشی به افرادی می باشد که در حوادث وسایل نقلیه موتوری آسیب دیده اند، که غرامت به آنان پرداخت می شود.
طرح حوادث موتور NSWیک قانون اصلاح (تحت قانون جبران حوادث موتور 1999)شده است که در درجه اول مبتنی بر اشتباه است به این معنی که هرشخصی که در یک تصادف وسایل نقلیه در اثر اشتباه راننده دیگر صدمه ببیند مجاز است که جهت جبران صدمه ادعا کند. در برخی از موارد فرد مقصر نیز ممکن است واجد شرایط ادعا باشد.
به طور کلی عملکرد سازمان حوادث وسایل نقلیه در بخش 206 قانون 1999 به شرح زیر است:
• انجام پژوهش از طریق جمع آوری آمار و سایراطلاعات در سطح خسارت تعیین شده در دادگاه
• توصیه به وزیر در اداره، اثربخشی و تاثیر برنامه¬ها
• اطلاع رسانی به عموم وانتشاراطلاعات مربوط به طرح
• صدور و توجه به دستورالعمل های تحت بررسی
• ارائه خدمات مشاوره جهت کمک به متقاضیان در ارتباط با روش های ارزیابی ادعا
• ارائه بودجه جهت: انجام اقدامات لازم برای جلوگیری و یا به حداقل رساندن صدمات ناشی از تصادفات موتوری و آموزشهای ایمنی
• ارائه مراقبت های شدید درمان، توانبخشی، پشتیبانی طولانی مدت و سایر خدمات برای افرادآسیب دیده در حوادث جاده ای، نظارت براین خدمات وارائه پشتیبانی و تامین مالی

شورای بیمه استرالیا (ICA)
شورای بیمه استرالیا به طور کلی نماینده¬ای از صنعت بیمه در استرالیاست. که اعضایش بیش از 90 درصد از درآمد کل حق بیمه¬ای که توسط بخش خصوصی بیمه گری صادرشده را نمایندگی می کنند. اعضای شورای بیمه در هر دو حوزه شرکتهای بیمه و بیمه گران اتکایی، بخش قابل توجهی از سیستم خدمات مالی در استرالیا را تشکیل می دهند. اعضای شورای بیمه، محصولات بیمه ای اعم از آن دسته از بیمه نامه هایی که توسط افراد خریداری می شوند ( مانند بیمه منزل، بیمه مسافرتی، بیمه وسایل نقلیه) و یا به وسیله کسب و کارهای کوچک و یا سازمان های بزرگ خریداری می شوند ( مانند محصول و بیمه مسئولیت عمومی، ملک تجاری، مدیران و ماموران بیمه) را پوشش می دهند.

 نقش شورای بیمه استرالیا
شورای بیمه استرالیا به طور کلی نماینده منافع صنعت بیمه استرالیاست که فعالیت های خود را از طریق دریافت حق عضویت از اعضا، اجرایی می کند. مدیریت شورای بیمه استرالیا ماموریت دارد که به طور اخلاقی، تخصصی، سیاسی، و اجتماعی، محیط کسب و کار و محیط اقتصادی را به منظور ترویج نقش اعضا در حفاظت بیمه و امنیت جامعه تحت تاثیر قرار دهد.
اهداف اصلی شورای بیمه عبارتنداز:
• پیگیری منافع اعضا در هردو حوزه مسائل داخلی و بین المللی
• نمایندگی بخش بیمه در برابر دولت و جامعه
• پیش بینی و کمک به صنعت جهت پاسخگویی به نیاز مصرف کنندگان و جامعه
• بهبود وجهه ی صنعت
• ارتقاء سطح آگاهی جامعه از نقش و مزایای بیمه
• تشویق استاندارهای خدمات بهبود یافته در سراسر بخش بیمه
• ترویج تامین بخش خصوصی از خدمات بیمه

منبع: اداره مطالعات و تحقیقات بیمه ملت