بیمه مسئولیت و مخاطرات تازه

به گزارش ریسک نیوزو به نقل از وبلاگ تخصصی بیمه های مسئولیت، در بسیاری از کشورها از جمله ایالات متحده امریکا، توسعه سریع در مصرف گرایی موجب تحول در فرهنگ جبران خسارت شده است، به ترتیبی که مردم مانند گذشته حاضر نیستند پیامد های ناشی از حوادث را بپذیرند. در نتیجه دعاوی مربوط به مسئولیت هم از نظر کمیت و هم از لحاظ تواتر به صورت هشدار دهنده ای افزایش یافته است. این وضعیت برای بیمه گران مشکلات بیشتری ایجاد کرده است ، چون اقدامات حقوقی جدیدی در[ رشته مسئولیت ] پدید آمده است و دستمزد وکلا در صورتی که موفق به برد در دادگاه شوند درصدی از مبلغ ادعا می باشد. به دلیل ماهیت طولانی بودن بسیاری از موارد مسئولیت کارفرمایان و مسئولیت عام، ممکن است امروز ادعاهایی مطرح شود که بیمه نامه های آن شاید یک دهه قبل صادر شده باشد، و در زمان صدور بیمه نامه هم چنین حوادثی پیش بینی نشده بودند.

هر چند ممکن است غیر محتمل بنظر برسد ولی اکنون ، اگرچه به تعداد کم ، حرفه به اصطلاح" باستان شناسان بیمه ای" پدید آمده است که کار آن ها تحقیق در مورد بیمه نامه های مسئولیت قدیمی است که بتوانند براساس آن ها ادعاهای بالقوه ای را مطرح نمایند. بهترین حوزه شناخته شده ، ادعاهای متعدد مسئولیت در بیماری های ناشی از صنعت (آزبست ، استنشاق مواد ،سرطان مثانه ، ناشنوایی و غیره) است؛ ولی مخاطرات بالقوه جدیدی هم مانند استرس ، سوء استفاده ، تشعشات الکترو مغناطیس ( تلفن های همراه )، سیگاری های منفعل [اشخاصی که خودشان سیگار نمی کشند ولی در معرض دود سیگار دیگران باشند] ، تغییرات ژنیتکی . البته در رشته های دیگر مانند بیمه های اتومبیل و منازل مسکونی هم تعداد اعلام خسارت ناشی از آسیب جسمانی رو به افزایش است. [مثلاً] در بریتانیا در سال های اخیر هم تعداد خسارات اعلام شده و هم میزان غرامات بابت حوادثی که به گردن آسیب هایی وارد می کند به طور قابل ملاحظه ای افزایش یافته است .

در پی افزایش تعداد و ماهیت خسارات ، و تاثیر میزان غراماتی که توسط دادگاه ها تعیین می شود، بیمه مسئولیت به یکی از رشته های بسیار سخت در عملیات بیمه گری از لحاظ سود آوری تبدیل شده است. این موضوع بسیاری از بیمه گران را وادار کرده است، علیرغم اینکه در چند سال اخیر حق بیمه ها را به طور قابل ملاحظه ای افزوده اند، بیاندیشند آیا هنوز این نوع بیمه را ارائه دهند . چالش دولت ها و بسیاری از افراد جامعه این است که بیمه مسئولیت اغلب برای انجام فعالیت های تجاری الزام قانونی است و با این وصف افزایش حق بیمه برای جبران خساراتی که شرکت های بیمه با آن روبرو هستند ، ادامه حیات بسیاری از کسب و کارها را تهدید می کند. در این خصوص لازم است یا جامعه به ترتیبی لگام " فرهنگ جبران خسارت " را عقب بکشد یا بپذیرد که قیمت چنین فرهنگی را با افزایش قیمت بیمه به کل جامعه منتقل کند یا کسب و کار ها بدلیل عدم توان پرداخت حق بیمه های پوشش مسئولیت وادار به تعطیل شوند. خوشبختانه ، بالاخره رویه های حقوقی در حال دگرگونی است . اخیراً در تحولی امیدوار کننده، دولت استرالیا تصمیم گرفته است در تلاشی برای محدود کردن تعداد دادخواست ها و میزان غراماتی که دادگاه ها تعیین می کنند ، قانون مدنی [آن کشور] را کاملاً بازنگری کند. باید دید که آیا سایر دولت ها شجاعت پیروی از این نمونه را دارند. درس هایی که بیمه گران مسئولیت در محیط کاری جاری می بایست بیاموزند عبارتند از : – تلاش کنند پیامد های بالقوه بیمه نامه هایی را که صادر می نمایند و اینکه در آینده ممکن مخاطرات تازه بیشتری پدیدار شود و جامعه کمتر به پذیرفتن آن ها تمایل داشته باشد را، دریابند. – مهارت هایی را بدست آورند که از همان ابتدا حق بیمه واقعی خطری را که می پذیرند تعیین نمایند. – به تجربه قبلی ( ضریب خسارت ) به عنوان نشانه های قابل اعتماد قیمت گذاری متکی نباشند. – نرخ گذاری جدید و دلایل آن را به مشریان ، کارگزاران بیمه ، دولت و رسانه های جمعی منعکس نمایند.

تفاوت بیمه نامه های Claims made و Claims incurred
بیمه نامه های مسئولیتی که شرایط آن بر طبق Claims made است، خساراتی را که در طول مدت بیمه مطالبه می شود، پوشش می دهد. اگر بیمه گری، یک شرکت را بر این اساس بیمه کرده باشد متعهد پرداخت خساراتی است که در آن سال ادعا شده است، حتی اگر آسیب وارده به زیان دیده سال ها قبل اتفاق افتاده باشد. بنابراین در تعیین حق بیمه فعالیت های بیمه گذار در زمان گذشته نیز می بایست در نظر گرفته شود. از طرف دیگر، در بیمه نامه های Claims incurred آسیب هایی که به زیان دیده در طول مدت بیمه نامه وارد شده است حتی اگر اثر آن فوری نباشد و خسارت آن سال ها بعد مطالبه شود، پوشش می دهد. بنابراین در تعیین حق بیمه می بایست احتمال اینکه فعالیت های جاری منجر به خساراتی در سال های آتی گردد، یعنی زمانی که مخاطره آن فعالیت بیشتر شناخته می شود و ممکن است گرایش مردم تغییر کند؛ در نظر گرفته شود. قصد بیمه گران در برخی از بیمه نامه های قدیمی تر روشن نیست و می بایست در دادگاه بررسی و در مورد آن ها تصمیم گرفته شود که آیا بیمه گر متعهد [ پرداخت ]خسارت است. مخاطره های تازه منظور از مخاطره تازه، مخاطره خسارتی است که ناشی از پیامد اتفاقاتی است که سال ها بعد از وقوع آن مطالبه می شود. مثال های شاخص آن: سوء استفاده: بزرگسالانی که اکنون در مورد گذشته خود علیه مدارس، کلیساها، مؤسسات نگهداری و امثالهم بدلیل آسیب های ناشی از سوءاستفاده هایی که در دوران کودکی از آن ها شده است مدعی هستند و آرایی به میزان میلیون ها پوند به نفع آن ها صادر شده است.

استراس در کار: آیا این موضوع در سال های آتی به عنوان یک ادعای معتبر در مسئولیت کارفرمایان مطرح می شود؟
برده داری: اقدامات حقوقی چندی علیه لویدز توسط نوادگان برده ها با این ادعا مطرح است که سازمانی در قرن هجدهم از بیمه کردن کشتی ها که ممکن است در تجارت برده از آن استفاده می گردیده است، منافعی بدست آورده باشد.

تغییرات ژنیتیکی: آیا زمانی در چرخه مواد غذایی که سرطان زا هستند مطرح می شود؟
فست فود: بسیاری از رستوران های زنجیره ای بزرگ بدلیل اینکه مردم را چاق می کنند تحت پیگرد قرار گرفته اند. آیا خواهان ها (و وکلای آن ها) برنده می شوند؟
آزبست: آزبست نمونه کلاسیک مخاطره ای است که ظرف سی سال گذشته مطرح و خسارات فراوانی را متوجه شرکت های بیمه کرده است. آزبست الیافی معدنی است و مقاوم در مقابل آتش و خواص عایق بودن که مصارف گسترده ای از لباس های محافظ تا عایق های ساختمانی و لنت ترمز خودروها را شامل می شود. بتدریج مشخص شد که استنشاق دراز مدت الیاف در موارد اندکی، منجر به نوعی سرطان نادر ریه به نام مزوتلیوما می شود.پس از پیدایش چنین ادعایی، هزینه شرکت های بیمه افزایش یافت بنحوی که به تنهایی در آمریکا بالغ بر 120 میلیارد دلار شده است. تا این تاریخ[2008] تقریباً یک میلیون شاکی علیه 75 رشته از صنایع وجود دارد که انتظار می رود به سه ملیون شاکی برسدو خسارتی بالغ بر 275 میلیارد دلار.