سامانه نرخ گذاری میزان تا پایان تابستان اجرایی می شود/صنعت بیمه روی ریل نظم
گفتگوی اختصاصی ریسک نیوز بادبیر سندیکایی بیمه گران:
طرح سامانه نرخگذاری میزان از سویی سندیکایی بیمه گران تا پایان تابستان راه اندازی می شود .این سامانه بر اساس مدل “وب بنیان” طراحی شده و قادر است تمامی برنامه و طرح های شرکت های بیمه در بخش های تخصصی را ساماندهی کند./
در سالهای اخیر فضای به وجود آمده و آزادی عمل شرکتهای بیمه موجب آن شده است که رقابت نه تنها در بهبود و ارتقای کیفی خدمات ، بلکه به منظور جذب سهم بازار موجود و بدون توجه به ظرفیت و توان نگهداری و عدم توجه به محاسبات فنی صورت پذیرد.
در مجموع کاهش غیرمنطقی نرخها ، سود و منافع شرکتهای بیمه را تحت اشعال قرار داد و سرمایه گذارانی که بازار صنعت بیمه کشور را مطلوب میدانستند و قصد ورود به این بازار را داشتند ، برای ورود مردد شدند ،محمد رضایی دبیر کار گروه آتش سوزی سندیکایی بیمه گران و مدیر بیمه های آتش سوزی بیمه ایران در این خصوص معتقد است،افزایش تعداد رقبا و وضعیت نابرابر ، چشم انداز خوبی را برا صنعت بیمه به همراه نخواهد داشت .
ادامه این وضعیت ، باعث خوهد شد حوزه بیمه گری به عنوان یک صنعت حرفه ای ریسک پذیر ، به تدریج تضعیف شود و از یک سو موجب کاهش سود آن ها ، ورشکستگی فعالان این صنعت شود.در خصوص ضرورت اجرای طرح نرخ گذاری فنی در صنعت بیمه کشور گفتگویی انجام دادیم که در زیر میخوانید:
***************************************************
* چه دلایلی نرخ شکنی در بازار صنعت بیمه را به همراه می آورد؟
اهداف زیادی وجود دارد تا شرکتهای بیمه را برای تصاحب سهم بیشتر باز اقدام کنند از جمله:
– اصرار و الزام سهامداران شرکتهای بیمه خصوصی و فشار آن ها به مدیران اجرایی شرکت بیمه متبوع مبنی بر سبقت از رقبا و تصاحب بازار
– کاهش سهم شرکت بیمه از بازار موجود و اعمال سیاست های هجوم به بازار و رقبا
– عدم علاقمندی شرکت های بیمه به تولید و خلق محصولات جدید بیمه ای به دلیل نامشخص بودن نتایج آن و نگرانی و ترس مدیران اجرایی از آثار و پیامدهای ناشی از اجرای طرح های جدید
– هزینههای بالای تولید و طراحی محصولات جدید بیمهای و زمان بر بودن فرآیند طراحی و تولید
-عدم انجام مطالعات علمی و راهبرد مشخص در مطالعات دقیق بازار بیمه و برنامههای تقاضا آفرینی
– لجاجت غیرحرفهای و تصاحب بیمهگذار به هر قیمت با کاهشهای مستمر نرخ و تغییرات چند مرحله ای
– عدم وجود نظام نرخگذاری فنی و الکترونیکی (با بهرهگیری از سابقه آماری چند سال گذشته )
– عدم وجود سیاست گذاری مشخص و محاسبه شده از سوی سازمان ناظر بر صنعت بیمه در بخش رقابت و ناتوانی در مدل سازی کلان انضباط دهنده
*آیا این دلایل باعث می شوند که فضای نامطلوب و غیرحرفه ای در بخش نرخ گذاری و رقابت فراهم شود؟
افزایش تعداد رقبا و وضعیت نابرابر در این صنعت چشم انداز خوبی را در صورت ادامه این روند به وجود نخواهد آورد.
ادامه این وضعیت ، باعث خوهد شد حوزه بیمهگری به عنوان یک صنعت حرفهای ریسک پذیر ، به تدریج تضعیف شود و از یک سو موجب کاهش سود آن ها ، ورشکستگی ضعیف ترها و تحلیل قویترها گردد .
از سوی دیگر ، این امر سبب ایجاد بستر تشکیک و نااطمینان بیمهگذاران میشود چون جامعه متقاضی وقتی با شرایط گوناگون و قیمتهای متفاوت برای یک ریسک واحد روبه رو گردد ، نگرش آنها از « خریداری تأمین » به سمت و سوی « سوداگرانه – غیرقابل اعتماد » میل پیدا می کند و سعی خواهند کرد نرخ حق بیمه را از وضع حداقلی، مجدداً کاهش دهند و گاه خود به ایجاد رقابت غیرحرفهای در میان شرکتهای بیمه دامن زنند .
*در خصوص راه اندازی « سامانه نرخ گذاری میزان » توضیحاتی بفرماید؟ چرا سندیکای بیمه گران ایران چنین سامانه ای را تاسیس کرده است؟
با توجه به اینکه در صنعت بیمه کشور تجربیات ارزشمندی در حوزه شناخت ریسک وجود دارد و وقوع خسارتهای کوچک و بزرگ ، سرمایه تجربی ارزشمندی را بر جای گذاشته ولی متأسفانه به دلیل مکتوب نشدن این تجربیات وعدم ثبت آنها ( به ویژه در زمینه نظام عرفی و حقوقی بیمهنامه ها و تجزیه و تحلیل نرخ ها ) ، زحمات و ارزش های کارشناسی در پرونده ها مضبوط و نهایتاً به بایگانی شرکتهای بیمه سپرده شده است .
فعال نبودن واحد پژوهش و مطالعات آمار در شرکتهای بیمه و برای هر رشته بیمهای ، موجب آن گردیده که فعالیت آنها صرفاً به جمعآوری آمار سالیانه و ارائه گزارش به بیمه مرکزی (آن هم برای محاسبات اتکایی اجباری ) محدود شود و با این وصف و با توجه به اینکه در برخی از شرکتهای بیمه تجربیاتی در محاسبه نرخ فنی از طریق سامانه الکترونیکی وجود دارد و محرز گردد سامانه ای با عنوان « سامانه نرخگذاری میزان » در سندیکای بیمهگران ایران تاسیس شد.
* سامانه نرخ گذاری میزان بر اساس مدل خاصی اجرایی می شود؟
سامانه نرخگذاری بر اساس مدل وب بنیان و قابل دسترسی ،قابلیت ارائه نرخ برای سرمایه های بالا (برای هر رشته فنی ) را با ارائه مشخصات ریسک پذیر است
رشتههای فنی مشمول این طرح شامل : بیمه انرژی ، تمام خطر مقاطعه کاری و نصب ، آتش سوزی ، کشتی ، هواپیما و حمل و نقل کالامیباشد.
* نحوه اجرایی این سامانه به چه صورت خواهد بود؟
پیمانکاری واجد شرایط با یک برنامه زمانبندی مشخص (حداکثر یک ساله) از طریق مناقصه انتخاب و کارگروه فنی هر رشته بیمهای متشکل از متخصصترین و مطلعترین کارشناسان بیمه از طرف سندیکا به پیمانکار کمک خواهند کرد و تمامی شرکتهای بیمه مکلفاند همکاری فنی و تخصصی با پیمانکار منتخب داشته باشند .
*از این سامانه در محاسبه نرخ ، معیارها و عوامل اساسی هم می توان استفاده کرد؟
سامانه در محاسبه نرخ ، معیارها و عوامل اساسی پرسشنامه ها که در تعیین نرخ مؤثرند ، سوابق گذشته ظرفیت نگهداری ریسک هر شرکت بیمه ( بر اساس اعلامیه سالیانه بیمه مرکزی ) و… را در نظر گرفته و کف نرخ فنی را برای سرمایه مورد نظر اعلام می کند .
کف نرخ فنی بر پایه آمار و احتمالات و محاسبات فنی ریسک تعیین میشود و شامل هزینه های بیمه گری نمی باشد .
* با توجه به ضرورت ضوابط مندی در محاسبه هزینه های بیمه گر سامانه محاسبه خاصی در این خصوص انجام می دهد؟
با توجه به ضرورت ضابطه مندی در محاسبه هزینه های بیمه گری ، برای محاسبه این هزینه ها که شامل هزینههای اداری ،کارمزد شبکه فروش ، سود معقول و … میباشد ، سامانه بر اساس قوانین حاکم بر صنعت بیمه (به ویژه در بخش کارمزد) محاسبات لازم را انجام داده و میزان آن را مشخص می کند .
*در آینده چه فعالیتها را این سامانه اجرایی خواهد کرد؟
– پیش بینی قابلیت تعدیل و اصلاح نرخ توسط کارگروه فنی سامانه
– پیش بینی قابلیت واگذاری مازاد ظرفیت داخلی خارج از کشور
– پیش بینی کلیه مناقصات بیمه ای برای ریسکهای بزرگ که سرمایه بیمه آنها مشمول نرخ گیری از سامانه میشود ، از طریق سامانه نرخ گذاری میشوند .
*مهم ترین دست آورد اجرای شدن این سامانه چیست؟
با برقراری سازوکار بالا اول نرخ فنی و قابل پذیرش و سودآور برای صنعت بیمه کشور مورد عمل قرار میگیرد دوم هر شرکتی تا حد ظرفیت و توان خود ریسک را پذیرش میکند و سوم سهم هر شرکت به درستی در آمار عملکرد وی تخصیص داده میشود و پرتفوی غیرواقعی در آمار عملکرد آنها ثبت نمیگردد .