بانک ها ، بدترین سهامدار شرکتهای بیمه هستند / استدلال نادرست بانک ها از نمایندگان شرکتهای بیمه

به گزارش ریسک نیوز،عدم شکل گیری چرخه بانک – بیمه در ایران ، دخالت بانک ها درعملکرد شرکتهای بیمه ، صدور بیمه نامه از سوی بانک ها بدون اخذ تاییدیه از نهاد ناظر بیمه ای ، تحمیل انعقاد قرارداد بیمه نامه با شرکتهای بیمه زیر مجموعه بانک ها به بیمه گذاران ، تاثیر در تغییرات مدیریتی یک شبه و … چالش هایی است که همیشه محل مناقشه بیمه گران بوده است.

این چالش ها سبب شده ، بسیاری از منتقدان حضور بانک ها را در ترکیب سهامداری شرکتهای بیمه خطر ناک بدانند چرا که اغلب بانک ها نیز اگر چه در ظاهر 20 درصد مجاز سهام شرکت بیمه را دارا هستند اما در باطن تسلط بیش از 70 درصدی بر شرکت بیمه دارند و این امر عملا بانک ها را به عنوان بدترین  سهامداران شرکتهای بیمه تبدیل کرده است، این در حالی است ، که بانک ها و بیمه ها با توجه به ماهیت عملکردی خود می توانند در تکمیل زنجیره خدمات به مشتری و ایجاد یک سوپرمارکت مالی جذاب، نقش حرفه ای و موثری را ایفا کنند .

البته در این میان ورود بانک ها به ارایه محصولات بیمه ای نیز مطرح می شود مانند محصول هزینه تحصیلات فرزندان با بیمه‌نامه دانشگاه فردا که چندی پیش از سوی بانک سامان ارایه شد .

مدیر مشتریان خاص بانک سامان تصریح می کند ، این محصول مشتریان می‌توانند با خرید این بیمه‌نامه علاوه بر تأمین نیازهای تحصیلی فرزندان خود، برای هزینه‌هایی همچون سرمایه کار، تامین جهیزیه و غیره برنامه‌ریزی کنند ،آنطور که مشحص است این محصول مستقیما از طریق بانک سامان ارایه شده این درحالی است که به شکل اصولی رعایت مبانی صدور یک بیمه نامه باید از سوی مقام ناظر بیمه ای تایید شود.

اگر چه که دخالت بانک ها در امور بیمه گری به اینجا ختم نمی شود و اجبار مشتریان بانک ها به اخذ بیمه نامه از شرکت بیمه  زیر مجموعه بانک نیز مطرح است به طوریکه مشتریانی که مبادرت به دریافت وام کرده اند مجبور هستند از شرکت بیمه زیر مجموعه بانک نیز بیمه نامه های مورد نظر خود را دریافت کنند، از سوی دیگر وابستگی پرتفوی شرکتهای بیمه به بانک ها نیز عملا خطر حبس ریسک را درآنها افزایش داده است.

هادی دستباز ، کارشناس بیمه منتخب بیمه سال 2014 موسسه NADP آمریکا  در گفتگو با ریسک نیوز در خصوص عدم شکل گیری چرخه بانک – بیمه ها در ایران و سلطه بانک ها بر بیمه ها اذعان داشت: در حال حاضر مشاهده می شود که برخی بانک ها حتی مبادرت به تولید و ارائه محصولات بیمه ای کرده اند در حالیکه به شکل اصولی هر محصول بیمه ای باید به لحاظ رعایت مبانی و اصول محاسبات فنی از سوی مقام ناظر بیمه ای تایید شود، بنابراین ورود برخی بانک ها به ارائه و صدور محصولات بیمه ای به نوعی به دلیل چشم پوشی های مقام ناظر بیمه ای است ، در این راستا اگر بیمه مرکزی مبانی محاسبات را تایید کرده که هیچ و اگر تایید نشده باید جداول حق بیمه بررسی شود تا مشخص شود ایا با مبانی مصوب شورای عالی بیمه همخوانی دارد یا خیر که اگر هماهنگ نیست باید جلوی صدور گرفته شود .

وی در ادامه در خصوص چالش تسلط بانک ها بر صنعت بیمه در ایران گفت: به اعتقاد بنده بدترین سهامدار برای شرکت بیمه ، بانک است زیرا در دنیا اگر یک شرکت بیمه 5درصد سود داشته باشد گفته می شود عملیات بیمه گری اش مناسب است البته د رکنارش عملیات سرمایه گذاری هم وجود دارد  ما شرکتهایی در جهان داشته ایم مانند سوییس ری و مونیخ ری که عملیات بیمه گری آن ها ضرر داشته اما از محل سرمایه گذاری ذخایرش جبران کرده است.

دستباز اظهار داشت: در طول 40 سال فعالیت بیمه گری ام هنوز ندیدم کسی بیاید و تقاضای خرید بیمه کند به غیر از بیمه نامه های اجباری  و این نشان می دهد بیمه هایی چون عمر  خریدنی نیست بلکه فروختنی است این د رحالی است که برخی فکر می کنند بیمه هم مانند بانک است که مشتری پولش را فورا به صورت سپرده در بانک قرار دهد، در حالیکه فروش بیمه به این سادگی نیست.

وی در خصوص انعکاس منفی عملکرد بانک ها در نحوه فعالیت نمایندگان بیمه عنوان کرد : برخی بانکها میانه خوبی با نماینده ندارند چون می گویند ریسک را من بردارم و حال کارمزدش را نماینده بگیرد در حالی که این نماینده است که کار فروش را انجام داده و متقبل هزینه شده است و باید هزینه اش جبران شود. این آقایان باید توجه داشته باشند که کارمزد نماینده و کارگزار در حق بیمه منظور شده و لذا استدلال آن ها درست نیست.

این کارشناس خبره صنعت بیمه  در خصوص پرتفوی هایی که از سوی بانک به شرکت بیمه زیر مجموعه و وابسته ارایه می شود ، گفت:هیچ شرکت بیمه عاقلی در شرایط فعلی بیمه اعتباری به کسی نمی دهد زیرا در شرایط فعلی اقتصادی ، بیمه کردن اعتبارات بانک ها، خارج از ذهن است ومیلیارد ها تومان خسارات به بار می اورد، از سوی دیگر در خصوص مرهونات هم باید گفت بسیاری از بانک ها یک موسسه بروکری برای خود ایجاد می کنند و هر کسی برای وام به آنها مراجعه می کرد وادارش می کنند بیمه نامه هایی چون باربری و … را با بیمه زیر مجموعه بانک  منعقد کنند در حالیکه این پرتفوی مزیت محسوب نمی شود و بانک ریسک خود را نزد شرکت خود بیمه می کند.

وی افزود: من دو بار در هیات مدیره بیمه کار آفرین به خاطر این جریان اعتراض کردم و حتی به من گفتند شما چرا از نمایندگان حمایت می کنید اما این یک واقعیت است که  برخی بانک ها یک بروکری در خود ایجاد می کنند و در واقع کار نمایندگان را می گیرند . حتی مواردی وجود داشته که  بیمه گذار طی نامه ای تاکید کرده  که من نمی خواهم نماینده ی بانک نماینده ام باشد اما مخالفت شده و اینگونه بانک ها حق بیمه گذاران را ضایع می کنند اما از دیدگاه من این مقدار بیشتر از 15 درصد پرتفوی آنها نیست .

دستباز با اشاره به رابطه بانک بیمه ها در دنیا گفت: انها کاری به کار هم ندارند و تنها در راستای یکدیگر عمل می کنند اما در اینجا بانک از موضع قدرت وارد می شود و دخل و تصرف در مدیریت شرکت بیمه دارد.

وی تاکید کرد: از دیدگاه من سهامداران بانکی بدترین نوع سهامداری هستند که ممکن است برای شرکتهای بیمه  وجود داشته باشد آن هم به دلیل مقایسه سودی که از عملیات بانکی و بیمه ای بدست می اید به طوریکه  در همه جای دنیا اگر عملیات بیمه گری 5درصد سود داشته باشد سودی معقول است و مابقی مربوط یه سرمایه گذاری است در حالیکه درایران این رابطه برقرار نیست.

وی در خصوص تبلیغات شرکتهای بیمه در خصوص اعلام سودهای فریبنده در خصوص بیمه های عمر گفت:اگر بیمه ای در تبلیغاتش مثلا  26 درصد سود را تبلیغ کرده بیمه مرکزی ابتدا باید بررسی کند که ایا این مقدار سود به حساب بستانکار بیمه گذاران برده شده که بخواهد تقسیم کند و اگر منتقل شده می تواند این تبلیغ را انجام دهد در غیر این صورت  این کار از مصادیق تیلیغات مکارانه است اما اگر شرکتی 26 درصد سود از محل ذخایرش داشته باشدبیمه مرکزی نمی تواند جلوی تیلیغاتش را بگیرد.

دستباز ضمن تاکید بر ضرورت شفاف سازی در خصوص سود بیمه های عمر از سوی نهاد ناظر گفت:  حتی بیمه مرکزی باید شفاف سازی کند و در صورتیکه نرخ سود غیر واقعی تبلیغ شود باید از سوی بیمه مرکزی به مردم اعلام شود که در پی بررسی های انجام شده این نرخ خلاف است .

وی معتقد است ، برداشتن بیلبوردها با شفاف سازی متفاوت است نهاد ناظر باید ذخایر ریاضی شرکتها مربوط به بیمه عمر و سرمایه گذاری را بررسی کنددر صورتیکه سود به حساب بستانکار بیمه گذار منتقل شده باشد باید سود را تایید و حتی اعلام کند که مثلا این 26 درصد مورد تایید نهاد ناظر است و می تواند تبلیغ کند اما بدون شک اثر تبلیغات بیلبوردها با جمع کردن از ذهن مردم خارج نمی شود.