پربازدیدترین رسانه صنعت بیمه


چند نگاه در مسیر حرکت بیمه تخصصی خاورمیانه / از نحوه تامین هزینه های شرکت داری تا تعهداتی که شوخی بردار نیست

چالش اصلی فعالیت یک شرکت تخصصی بیمه عمر در شرایط فعلی، نبود محل کافی برای تامین هزینه‌های شرکت‌داری خواهد بود که براساس مقررات موجود دست شرکت برای تعیین نرخ حق‌بیمه‌ها آنقدر باز نیست که بتواند هزینه‌های اداری، عمومی و بیمه‌گری خود را از محل آنها پوشش دهد و اگر جداول مرگ و میر بومی تهیه شده برای کشور نیز تصویب شود، تاحدودی این مشکل تشدید هم خواهد شد.

به گزارش ریسک نیوز،با ثبت رسمی بیمه خاورمیانه و آغاز بکار این شرکت بیمه تخصصی در آینده نزدیک گمانه زنی های بسیاری در خصوص نحوه فعالیت این شرکت جدیدالتاسیس مطرح می شود گمانه زنی هایی که با بیم و امید هایی گره خورده از یک سو گروهی شروع فعالیت  اولین شرکت بیمه تخصصی را به فال نیک می گیرند و نقطه تحولی در افزایش ضریب نفوذ بیمه های عمر می دانند و از سوی دیگر گروهی نه چندان امیدوارانه  فضای فعلی صنعت را برای فعالیت تخصصی ها مهیا نمی بینند و گروه دیگری نیز موفقیت عملکردی این شرکت بیمه ای را منوط به اجرایی شدن زیر ساختهایی می دانند که توجه نهاد نظارتی بدان ضروری است ، علاره براینکه فضای حاکم بر اقتصاد کلان نیز بر نیل به مقصود بی تاثیر نخواهد بود.

آنچه که مسلم است ،موضوع بیمه زندگی در ایران همانند سایر کشورهای در حال توسعه با چند چالش اساسی روبروست.اول اینکه رویکرد کلان در کشورهای در حال توسعه بر محور پرداختن به ساخت و ساز زیربناهای اقتصادی استوار است و بیمه های اموال و مسئولیت سهم پرتفوی بیشتری دارند ولی در کشورهای توسعه یافته  از این مرحله گذر نموده و به رفاه اجتماعی رسیده اند .

البته در کشورهایی مانند هندوستان هم که شاید تصور شود سهم بیمه زندگی بالاست عمدتا مشمول بیمه های ریسکی و وام های دارای عمر مانده بدهکار است ، در واقع عیار پوشش پس اندازی سهم کمتری دارند.

درایران  بدلیل نوسانات اقتصادی و اینکه سود و بهره بیمه نامه زندگی را در هر مقطع شورای عالی بیمه تعیین می کند اساسا باید سود تخصیصی بیمه ها از بانکها بیشتر باشد تا انگیزه خرید برای بیمه گذاران ایجاد نماید.

چالش دیگر مسئله سرمایه گذاری در شرکتهای بیمه است،وقتی سود بخش سرمایه گذاری صنعت بیمه 11 درصد و سود تضمینی در بیمه نامه 15 درصد باشد قاعدتا شرکت بیمه باید تفاوت نرخ را از منابع خود بدهد و به زعم برخی کارشناسان در این بین تنها کسانی که سود می برد فروشندگان بیمه عمر یعنی نمایندگان بیمه و کارگزاران و بازاریابان خواهند بود،البته آنها هم تعداد زیادی بیمه بازخریدی دارند و وقتی بیمه گذاری پس از  چند سال بیمه نامه اش را پس از کسر هزینه های بیمه گری کمتر از پرداخت هایش دریافت می کند اعتراض و عکس العمل شدید نشان میدهد.

از سوی دیگر هنوز ايين نامه سرمايه گذاري واستاندارد حسابداري خاص بيمه  هاي زندگي تدوين نشده و این سوال مطرح می شود که اين شركت قرار است چگونه عمل کند؟

البته در پی انجام اقدامات لازم برای تفکیک حسابهای رشته های زندگی از غیر زندگی به نظر می رسد تدوین استاندارد حسابداری مختص بیمه های زندگی جهت ایجاد شفافیت در این رشته بیمه ای از ضروریات است که گویا مقدمات تدوین این استاندارد در حال انجام است .

 این استاندارد شرکتهای بیمه را ملزم می کند نسبت به ثبت و گزارشگری بیمه های زندگی به نحوی اقدام نمایند که تفکیک مورد نظر این منابع به نحوه مناسب ثبت ، گزارش و افشاء گردد.

جهت تدوین این استاندارد تعامل و هماهتگی بیمه مرکزی و سازمان حسابرسی که  به عنوان متولی تهیه استانداردهای حسابداری ملی در کشور محسوب می شود ، ضروری خواهد بود.

علی  فرزین بیلندی، مدیر بیمه‌های عمر و مستمری بیمه البرز در این خصوص معتقد است ،  نبود استاندارد حسابداری بیمه‌های زندگی در صنعت بیمه مشکل حادی نیست.  صنعت بیمه کشور بالای ۸۰ سال قدمت دارد حال آنکه استاندارد حسابداری بیمه‌های عمومی هم که در حال حاضر وجود دارد، از سال ۱۳۸۷ به وجود آمد.  درست است که استاندارد حسابداری موجب گزارشگری مالی متحدالشکل می‌گردد، ولی اینگونه نیست که در نبودش، شرکتها نتوانند فعالیت کنند.  آئین‌نامه‌های شورای عالی بیمه جای خالی استاندارد حسابداری را در طول این سالها تا حدود زیادی پر کرده‌اند.

فرزین در ادامه تاکید کرد:  آئین‌نامه سرمایه‌گذاری هم نیاز به اصلاحاتی دارد ولی این موضوع هم حتی در وضع فعلی‌اش مانعی برای کار شرکت خاورمیانه در حداقل چند سال اول نخواهد بود.

وی با اشاره به اینکه شروه به کار  یک شرکت تخصصی برای یک بیمه‌نامه پیچیده ، بدون شک موضوعی مثبت برای کسب یک تجربه جدید در صنعت بیمه کشور خواهد بود ، اذعان داشت: اگر امروزه بیمه‌های عمر در اولین نگاه با سپرده‌های بانکی مقایسه می‌شود، نباید غافل بود که این مساله پیامد فقدان نگرش صحیح به این بیمه‌نامه در سرتاسر بازار و سالها تلاش شبکه فروش صنعت بیمه در ایجاد فرهنگ‌های غیربیمه‌ای به جای فرهنگ بیمه، حاصل شده است. 

به گفته فرزین بیمه عمر محصولی پیچیده است ، نرم‌افزار پیچیده‌ای می‌خواهد، مخارج اداری بیشتری را بر دوش بیمه‌گر می‌گذارد، تعهدات آن شوخی‌بردار نیست، فروشندگانی لازم دارد که بتوانند فرهنگ صحیحی که لازمه توسعه و تداوم بیمه‌های عمر باشد را ترویج کنند.  همه این مشکلات نتیجه عدم حضور و عدم وجود نیروی متخصص برای این محصول پیچیده است که شرکت خاورمیانه با نگرش تخصصی به این موضوع و چارجوئي مشکلات موجود، نویدبخش تمهید این لوازم و تغییر فضای فعلی حاکم بر بیمه‌های عمر خواهد بود.

وی البته بر این نکته تاکید کرد که  احتمالاْ چالش اصلی فعالیت یک شرکت تخصصی بیمه عمر در شرایط فعلی، نبود محل کافی برای تامین هزینه‌های شرکت‌داری خواهد بود که براساس مقررات موجود دست شرکت برای تعیین نرخ حق‌بیمه‌ها آنقدر باز نیست که بتواند هزینه‌های اداری، عمومی و بیمه‌گری خود را از محل آنها پوشش دهد و اگر جداول مرگ و میر بومی تهیه شده برای کشور نیز تصویب شود، تاحدودی این مشکل تشدید هم خواهد شد.

این گزارش می افزاید ، نگرانی دیگری که مدتهاست از سوی فعالین صنعت در خصوص موانع توسعه بیمه های عمر مطرح می شود این است که برخی شرکت های بیمه بعد چند سال هم اکنون موقع ایفای تعهداتشان رسیده و بدلیل اکچوئری نادرست و عدم انجام سرمایه گذاری سودرسان در معرض تهدید قرار دارند و اینکه آیا بیمه مرکزی در مقام بیمه گر اتکایی می تواند جبران این تعهدات را برعهده گیرد جای سوال دارد .

در این راستا می توان گفت رشد و توسعه بیمه زندگی در ایران بستگی به بسیاری از عوامل ساختاری،سهم ها،تقسیم منافع ذینفعان،توانمندی مدیران سرمایه گذاری ،دانش فنی پرسنل،اکچوئرهای حرفه ای و متخصص،اقتصاددانان زبده و مدیرانی آگاه به علم روز دارد و تصور اینکه بیمه خاورمیانه یا هر شرکت بیمه تخصصی دیگری بتواند در این چرخه و فرایند موجود رخ نماید  در گرو اصلاح برخی زیر ساختهایی است که حالا دیگر پس از گذشت 80 سال از عمر بیمه گری در ایران نیازمند خانه تکانی است .