راننده محوری در دنیا چگونه است؟ // تلماتیک در شخص ثالث
فناوری پردازش اطلاعات از راه دور (تلماتیک) میتواند به عنوان یک راهبرد به کارگزاران این نوع بیمه کمک کند تا بتوانند با جذب رانندگان کم خطر سهم خود از بازار بیمه را افزایش دهند. دستگاههای تلماتیک که روی وسایل نقلیه نصب میشوند، میتوانند عوامل جدید قیمتگذاری با مدلهای بیمۀ استفادهمحور را مشخص کنند./پیشبینی میشود که بخش خودروهای تجاری در بازار بیمۀ استفادهمحور (UBI) نرخ رشد عالی بالای ۱۸ درصد را از سال ۲۰۱۸ تا سال ۲۰۲۴ ثبت کند.
به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین مفهوم بیمۀ استفادهمحور (UBI) در حدود بیش از یک دهه پیش وارد بازار بیمه خودرو شد. این نوع بیمه (UBI) به جای آنکه بر ساخت و نوع و مدل خودرو، سن راننده، تجربه و سوابق جادهای وی متمرکز باشد، حق بیمه را بر پایۀ زمان استفاده، مسافت طی شده، رفتار راننده و مکانهایی میسنجد که وی با خودرو به آنجاها رفته است.
برای رانندگانی که به ندرت از ماشین خود استفاده میکنند، پرداخت حق بیمه به ازای مصرف، راهی است برای آنکه بتوانند در هزینههای خود صرفهجویی کنند. کارشناسان معتقدند؛ بیمۀ استفادهمحور علاوه بر اینکه هزینۀ افراد را کاهش میدهد سبب کاهش ترافیک هم میشود از طرفی نیاز به پارکینگ را کاهش میدهد. با توجه به میزان گسترشی که اینترنت اشیا (IOT) و همچنین همهگیر شدن فناوری ۵G، مسلماً بیمۀ استفادهمحور میتواند مزایای بسیاری هم برای بیمهگر و رانندهها داشته باشد.
فناوری ۵G سبب میشود خیلی از دستگاههای مبتنی بر اینترنت اشیاء سریعتر عمل کنند و دادههای بیشتری جمعآوری کنند. صنعت بیمه میتواند از این فناوری بسیار بهره برد. دادههایی که از ابزارهای تلماتیک (پردازش اطلاعات از راه دور) به دست میآید سبب میشود تا نحوۀ نرخگذاری بیمهها تغییر کند. بیمهگرها میتوانند به جای بررسی رفتار گذشتۀ راننده، به رفتار فعلی آنها توجه کنند. امروز ابزارهایی مانند گوشیهای هوشمند عمومیت یافتهاند و افراد میتوانند برای بررسی وضعیت خود از این ابزارها بهره ببرند. افزایش نفوذ گوشیهای هوشمند با قابلیت اتصال به دستگاههای توکار، ردیابها و افزایش تعداد اتومبیلهای متصل وسایل نقلیه را قادر میسازد تا دادهها را با محیط خارجی به اشتراک بگذارند.
فناوری پردازش اطلاعات از راه دور (تلماتیک) میتواند به عنوان یک راهبرد به کارگزاران این نوع بیمه کمک کند تا بتوانند با جذب رانندگان کم خطر سهم خود از بازار بیمه را افزایش دهند. دستگاههای تلماتیک که روی وسایل نقلیه نصب میشوند، میتوانند عوامل جدید قیمتگذاری با مدلهای بیمۀ استفادهمحور را مشخص کنند. این ابزارها قابلیت ردیابی مسیر، بررسی ترمز، سرعت و همچنین توسعۀ کیسههای هوا را دارند. بیمهگرها نه تنها میتوانند مسافت طی شده را مشاهده کنند؛ بلکه خواهند توانست در رابطه با نحوۀ رانندگی افراد به یک بینش دقیق برسند. با توجه به نوآوریهایی که در عرصۀ فناوری رخ داده است، مدلهای نرخگذاری مختلفی مانند پرداخت حق بیمه بر اساس چگونگی رانندگی (PHUD) و پرداخت حق بیمه بر اساس مسافت ((PAYD به وجود آمده است.
به کارگیری فناوری تلماتیک سبب میشود تا بیمهگر بتواند به رانندگان کم خطر تخفیف دهد، اعتماد مشتریان را جلب کند و باعث تحسین آنان شود و با افزایش ارتباط با مشتریان در درازمدت رابطۀ صمیمانهتری با آنان ایجاد کند. همۀ اینها منجر به هدفی واحد خواهند شد و آن افزایش رضایت مشتری است. همزمان با به کارگیری تلماتیک، اتخاذ راهبردهای خاص، موجب افزایش موفقیت شرکت در جذب رضایت مشتریان خواهد شد. این راهبردها میتوانند شامل برنامهریزی، ارائۀ خدمات ارزش افزوده، ارائۀ مدل قیمتگذاری، سامانههای ارتباط با مشتریان و استفادۀ مؤثر از تحلیل دادهها در خلال برنامه باشند. واضح است که بازار بیمۀ اتومبیل به سرعت در حال تغییر است. بیمهگرانی که درگیر برنامههای بیمۀ استفادهمحور (UBI) هستند کمکم از رقبای خود متمایز میشوند، از آنها پیشی میگیرند و از مزایای متعدد این برنامه بهرهمند میشوند. مشتریان هم ضمن برخورداری از فواید متعدد این نوع بیمه، روزبهروز از آن استقبال بیشتری خواهند کرد.
نرخگذاری حق بیمۀ ناوگان با مدل PHUD
بسیاری از سازمانهای دولتی، تجاری، حمل و نقل عمومی و مدارس در سراسر دنیا شامل کانادا، فرانسه، ژاپن، و ایالات متحده با استفاده از دستگاههای تلماتیک و با رویکرد PHUD به محاسبۀ حق بیمه برای ناوگان خود روی آوردهاند. نمودارهای زیر بر اساس اقلام چهارگانۀ ارزیابی در رویکرد PHUD به محاسبۀ حق بیمه پرداختهاند؛
نمودار 1)
نمودار 2)
نمودار 3)
نمودار 4)
مروری بر عملکرد UBI
بخش پرداخت حق بیمه بر اساس چگونگی رانندگی (PHUD) سهم عمدۀ بازار بیمۀ استفادهمحور و بیش از 70 درصد آن را در سال ۲۰۱۷ در اختیار داشت. مدل PHUD برای تعیین حق بیمه، عادتهای راننده را بر اساس پارامترهای متعددی چون سرعت، ترمز، موقعیت و غیره تحلیل میکند. در نتیجه به حذف رفتارهای ناعادلانۀ بیمۀ خودرو کمک میکند و عوامل متعددی را در نظر میگیرد که برای اطمینان از برخورداری عادلانۀ صاحبان خودرو از حق بیمه ضروری هستند.
در سال ۲۰۱۷ میلادی، فناوری عیبیاب نسل 2 خودرو (OBD II) سهم عمدهای در بازار بیمۀ استفادهمحور داشت و انتظار میرود که تا سال ۲۰۲۴ میلادی تقریباً بر 100 درصد سهم بازار تسلط داشته باشد. وسایل نقلیۀ مجهز به دستگاههای مخابراتی به شرکتهای بیمه این امکان را میدهد که با هدف امتیازدهی به حق بیمۀ راننده، اطلاعات دقیقتری کسب کنند. برنامههای UBI سنتی از OBD II استفاده میکنند که به مالکان خودرو اجازه میدهد تا عملکرد نامناسب موتور را مدیریت و برطرف کنند، و ضمن کاهش هزینههای عملیاتی ناوگان، قابلیت اطمینان خودرو را افزایش دهند. با پیادهسازی سامانههای تلماتیک مدیریت ناوگان OBD II، که عملکرد راننده را ردیابی میکند، شرکتها میتوانند حق بیمۀ ناوگان خود را کاهش دهند.
پیشبینی میشود که بخش خودروهای تجاری در بازار بیمۀ استفادهمحور (UBI) نرخ رشد عالی بالای ۱۸ درصد را از سال ۲۰۱۸ تا سال ۲۰۲۴ ثبت کند. این بخش همچنین به طور گسترده در حال توسعۀ راهکارهای تلماتیک برای تحلیل دادههای وسیلۀ نقلیه و راننده به منظور ارزیابی ریسکها و بازگرداندن حاشیۀ سود است. این راهکارها در ناوگان تجاری با هدف کمک به قابلیتهای یکپارچهسازی مانند روزآمدسازی ترافیک، کمکهای کنار جادهای، مسیریابی و ردیابی هوشمند مورد استفاده قرار میگیرند. بیمهها برای بررسی رفتار رانندگی و ترویج رانندگی ایمن از طریق مشوقهای بیمه از دادههای بیمۀ تلماتیک استفاده میکنند. از آنجایی که این فناوری در حل چالشهای مربوط به پایش راننده، بیمه و ایمنی کمک میکند در تدارکات تجاری و زنجیرههای عرضه نیز نقشی کلیدی ایفا میکند.
پیشبینی میشود که بازار بیمۀ استفادهمحور در آمریکای شمالی تا سال ۲۰۲۴ بیش از ۳۵ درصد و اکثریت سهم بازار را در اختیار بگیرد. رشد بازار به عواملی چون افزایش تعداد خودروهای متصل با راهکارهای تلماتیک توکار و اتخاذ راهکارهای تلماتیک ابرپایه وابسته میشود. در آمریکای شمالی آن دسته از شرکتهای مختلف بیمۀ اتومبیل، غالب هستند که از فناوری جعبۀ سیاه برای ردیابی عادات رانندگی استفاده میکنند. دستگاههای جعبه سیاه مبتنی بر تلماتیک، اطلاعات دقیق را به شرکتهای بیمۀ خودرو ارائه و به آنها اجازه میدهند تا سطوح ریسک بیمه را به طور دقیقتری محاسبه کنند.
نمودار 5)
شرکتهای بیمهای که در بازار بیمۀ استفادهمحور فعالیت میکنند به مشارکت استراتژیک با خودروسازان و دیگر ارائهدهندگان خدمات بیمۀ اتومبیل وارد شدهاند تا به طور مشترک راهکارهای تلماتیک بیمه را به مشتریان ارائه دهند؛ مثلاً در سپتامبر ۲۰۱۶ میلادی، Generali و Progressive برای ایجاد نسلی جدید از راهکارهای سفارشی تلماتیک خودرو همکاری کردند که در آن رانندگان ایمن بر اساس الگوهای رانندگی خود پاداش میگیرند. این راهکارها همچنین به شرکتها کمک میکنند تا قابلیتهای دیتای شخصی خود را بهبود بخشیده و پیشنهادات محصول را افزایش دهند. شرکتهای بیمه در حال اتخاذ راهبردهای تمایز محصول و معرفی محصولات و خدمات جدید UBI به منظور پیشی گرفتن از رقبای خود هستند.
منبع: بیمه داری نوین
منابع