روندهای فناوری در حوزه بیمه های زندگی را بشناسید

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین، دانستن روندهای فناوری تأثیرگذار بر صنعت بیمه بدون شک امری حیاتی خواهد بود و درک این روندها متضمن بقا و رشد خواهد بود. روندهای فناوری طی سال‌های آینده دعاوی و مطالبات را تغییر می‌دهد و تمرکز را از رویدادهای کنونی را متوجه اشکال دیگری خواهد کرد.

صنعت بیمه عمر و مستمری در سال 2021 حتی در مواجهه با کووید 19 و نوع دلتا مقاوم بود. از پیشرفت‌های علمی شگفت‌انگیزی که منجر به تولید واکسن‌های جدید و توزیع گسترده شد می‌توان الگو گرفت و مشتاقانه منتظر آینده روشن سال 2022 بود. همچنین به آینده صنعت بیمه می‌توان خوش‌بین بود. اعتقاد بر این است که تحول دیجیتال در سال آینده شتاب خواهد گرفت و افراد شاهد همکاری فناوری و نبوغ انسانی به جهت ارائة نوآوری‌های پذیره‌نویسی بود. هنگامی که صحبت از پذیره‌نویسی بیمه عمر می‌شود مشخص می‌شود که این پذیره‌نویسان هستند که قلب نبوغ بشر هستند. آنها نسبت به آینده خود خوش‌بین هستند و از تغییر استقبال می‌کنند. نظرسنجی Accenture Research از بیش از 500 بیمه‌گر نشان داد که پذیره‌نویس‌ها به‌رغم سرعت تغییرات در زمینه کاری خود به آینده خوش‌‌بین هستند. آنها همچنین مشتاق دیدن پیشرفت‌های فناوری در پذیره‌نویسی و استفاده سازمان‌‌های‌شان از این پیشرفت‌ها هستند. نتایج کامل این مطالعه به زودی منتشر خواهد شد. پیش‌بینی‌های Accenture برای سال 2022 منعکس‌کنندة این خوش‌‌بینی است؛ زیرا به دنبال پیشرفت‌‌های جدید جسورانه در پذیره‌نویسی هستند؛ پیشرفت‌هایی که پذیره‌نویس‌ها از آن استقبال می‌‌کنند و فناوری آنها را توانمند می‌کند.

تعداد انگشت‌شماری از روندهای فناوری که شتاب گرفته‌اند در حال تغییر ماهیت بیمه هستند. در بیمه خودرو، ریسک از رانندگان به هوش مصنوعی (AI) و نرم‌افزارهای پشت خودروهای خودران تغییر خواهد کرد. ماهواره‌‌ها، هواپیماهای بدون سرنشین و مجموعه‌های داده‌‌های آنی به بیمه‌‌گران دید بی‌‌سابقه‌‌ای نسبت به خطرات حول تأسیسات می‌‌دهند که منجر به دقت بیشتر می‌‌شود. رسیدگی به دعاوی پس از بلایای طبیعی خودکارسازی شده، بی‌نهایت مقیاس‌پذیر و سریع خواهد بود. صنعت بیمه عمر محصولات «پیچیده» را به بازار عرضه می‌کند که به طور یکپارچه پوشش را بر اساس نیازهای در حال تکامل مشتریان خود تنظیم می‌کند. این سناریوها علمی تخیلی نیستند. فناوری‌های پشت آنها هم ‌اکنون وجود داشته و پیشنهادات نوآورانه می‌‌تواند در دهه آینده به جریان اصلی تبدیل شوند. تجزیه و تحلیل متخصصان تأثیر 10 روند در حال شتاب را بررسی کرده که بیشترین ارتباط را با مزیت رقابتی دارد. از این 10 روند، پنج مورد آماده تغییر چشم‌‌انداز شکل فعلی بیمه هستند: هوش مصنوعی کاربردی، زیرساخت‌های توزیع‌شده، آینده اتصال، اتوماسیون سطح بعدی و معماری‌تر است. رواج این فناوری‌ها همچنین به این معنی است که شرکت‌‌های بیمه می‌‌توانند با رقابت شدید موج جدیدی از مهاجمان دیجیتال روبه‌رو شوند، همچنان که تعداد زیادی از بیمه‌گران تازه تأسیس شده در سه تا پنج سال گذشته چنین نشان می‌‌دهند.

برای بقا، متصدیان فعلی باید مدل‌های عملیاتی، محصولات و فرآیندهای اصلی خود را با واقعیت جدید تطبیق دهند. همه مدیران باید تأثیر این فناوری‌ها را درک کنند و اطمینان حاصل کنند که سازمان‌‌های‌شان در موقعیتی قرار دارند که پتانسیل آنها را شکوفا می‌کند. رهبران باید ادراکات ریشه‌دار و مدل‌های کسب ‌و کار را کنار بگذارند و راه‌های جدیدی را برای تولید و توزیع محصولاتی که در بسیاری از موارد اساساً متفاوت هستند، بپذیرند.

روندهای فناوری که آینده بیمه را شکل می‌دهد

در چند سال گذشته شاهد ظهور روندهای اصلی فناوری بوده‌ایم که تقریباً هر صنعتی را تحت تأثیر قرار داده است. بسیاری از پیشرفت‌ها و تغییرات فناوری در حال تغییر شکل محصولات و خدمات هستند. مک کینزی طیفی از عوامل را برای شناسایی 10 روند فناوری که برای مدیران ارشد در سراسر صنایع اهمیت دارد، بررسی کرد (شکل 1).

برای هر روند، امتیاز حرکتی را بر اساس نرخ رشد فناوری‌های زیربنایی روندها محاسبه کرده است که از تجزیه و تحلیل عمیق شش معیار پروکسی به دست آمد: ثبت اختراع، انتشارات، ذکر اخبار، روند جست‌وجوی آنلاین، سرمایه‌گذاری خصوصی کل و تعداد شرکت‌هایی که سرمایه‌گذاری می‌کنند.

همة مدیران بیمه باید تأثیر شتاب روندهای فناوری را درک کرده و اطمینان حاصل کنند که سازمان آنها در موقعیتی قرار دارند که پتانسیل آنها را شکوفا می‌کنند.

در ارزیابی چگونگی تأثیر این روندها بر صنعت بیمه (در سراسر خطوط و فرآیندهای اصلی) مکنزی پنج مورد را مشخص کرده است که احتمالاً در چند سال آینده تأثیر چشمگیری خواهند داشت (شکل 2).

هوش مصنوعی کاربردی

در حالی که بسیاری از اپراتورها در حال آزمایش شدن به وسیله هوش مصنوعی هستند، تعداد کمی واقعا توانایی‌های خود را در سراسر سازمان افزایش داده‌اند. همان‌طور که هوش مصنوعی رایج‌‌تر می‌‌شود و ایجاد الگوریتم به کالا تبدیل می‌‌شود، شرکت‌های مخابراتی قادر خواهند بود تا فرآیندهای اصلی را به ‌طور اساسی مهندسی مجدد کنند تا ماهیت پیش‌بینی‌پذیر‌‌تری داشته باشند. هوش مصنوعی، توزیع، پذیره‌نویسی، دعاوی و خدمات را با فعال شدن فرآیندهای اصلی دچار تحول می‌کند و یک مدل «انسان در حلقه» ایجاد می‌کند که بهره‌وری را افزایش می‌دهد و امکان تماس با کیفیت بالاتر با مشتریان را فراهم می‌کند. اپراتورها هنوز به طور کامل پتانسیل دارایی‌های داده خود را درک نکرده‌اند؛ مثلاً تاریخچة دعاوی و تعاملات توزیع. علاوه بر مهندسی مجدد فرآیندهای اصلی، حامل‌های پیشرو و بازیگران اکوسیستم از ظهور هوش مصنوعی برای ایجاد محصولات و خدمات مبتنی بر داده‌ها و تجزیه و تحلیل‌ها استفاده خواهند کرد.

زیرساخت توزیع‌شده

بیمه‌‌گران در سرتاسر جهان بدهی‌های فناوری قابل‌ توجهی دارند و بسیاری از فرآیندهای اصلی توسط فناوری‌های قدیمی تحت فشار قرار گرفته‌‌اند. با بلوغ فضای ابری، انتقال سریع به فضای ابری برای همه سیستم‌های اصلی به بیمه‌گران کمک می‌‌کند تا در راه‌‌اندازی محصولات جدید و ایجاد خدمات بهتر به مشتریان، زیرک‌تر باشند. فضای ابری همچنین برای فعال کردن نوع توان محاسباتی که برای درک کامل و استفاده از مجموعه داده‌‌های فوق‌‌العاده بزرگ لازم است (مانند ده‌ها میلیون نقطه داده ادعایی)، حیاتی خواهد بود. از آنجایی که اکوسیستم‌‌ها در سطح جهانی به توسعه خود ادامه می‌‌دهند، بیمه‌‌گرهای بومی فضای ابری در بهترین موقعیت قرار می‌‌گیرند تا به ‌عنوان هماهنگ‌کنندة اکوسیستم عمل کنند؛ به عنوان یک مرکز ارتباطی بین مشتریان، توزیع‌کنندگان، فناوری بیمه، ارائه‌دهندگان مراقبت‌‌های بهداشتی، حامل‌‌ها و بیمه‌‌گرهای اتکایی و غیره عمل می‌‌کنند.

آیندة اتصال

در بسیاری از بازارها، بیمه‌گران شروع به استفاده از تله‌‌ماتیک برای تکامل محصول اصلی خودرو کرده‌‌اند. پذیرش گسترده‌‌تر اینترنت اشیا می‌تواند منجر به تغییر شکل مشابهی از محصول در زندگی، سلامت، دارایی و خطوط تجاری شود. افزایش فراوانی و ویژگی داده‌هایی که از طریق دستگاه‌‌های IoT به اشتراک گذاشته می‌شوند به مشتریان کمک می‌‌کند تا دید دقیق‌تری از نیازهای خود ارائه دهند و بیمه‌گران ریسک را بهتر درک کنند، هم در زمان خرید و هم به صورت مداوم. افزایش استفاده از فناوری 5G اجازه می‌دهد تا این داده‌ها در زمان تأخیر کمتری به اشتراک گذاشته شوند و به بیمه‌گران کمک می‌کند تا خدمات آنی را به مشتریان ارائه دهند.

اتوماسیون و مجازی‌‌سازی فرآیندهای سطح بعدی

بیمه‌گران سال‌‌هاست که برای کمک به خودکارسازی فرآیندها، به‌ ویژه در عملیات پشتیبانی، روی اتوماسیون فرآیندهای روباتیک سرمایه‌گذاری کرده‌اند؛ اما فناوری‌های نوظهور به شرکت‌های مخابراتی این امکان را می‌‌دهد که اساساً در مورد محصول و خدمات تجدیدنظر کنند؛ مثلاً اینترنت صنعتی اشیا می‌تواند نظارت آنی را در تجهیزات فعال کند تا امکان تعمیر و نگهداری پیش‌بینی‌شده پیش از وقوع ادعا فراهم شود. به طور مشابه، دوقلوهای دیجیتالی و پرینت سه بعدی و چهار بعدی این پتانسیل را دارند که تجربه دعاوی را برای همه مناطق آسیب فیزیکی دیده تغییر دهند.

معماری تراست

در سراسر خطوط، بیمه‌گران اطلاعات حساس مشتری را مدیریت می‌‌کنند و تکامل مداوم محصولات و خدمات، مشتریان را ملزم می‌‌کند که حتی بیشتر از این اطلاعات را با شرکت‌های مخابراتی به اشتراک بگذارند. فناوری‌های جدید به شرکت‌‌های مخابراتی اجازه می‌‌دهد تا به طور مؤثرتری ریسک را مدیریت کنند و از داده‌‌های پیچیده مشتری استفاده کنند. یک گام مهم در تکامل به یک مدل بیمه «پیش‌بینی و پیشگیری» است که در آن داده‌‌ها بیشتر بین طرفین به اشتراک گذاشته می‌شود و بیمه‌گرانی که نقش فعال‌‌تری در جلوگیری از خسارت دارند. همان‌طور که بلاکچین به طور گسترده پذیرفته می‌شود به اپراتورها کمک می‌کند تا داده‌های مشتری را به طور مؤثرتری به شیوه‌ای ایمن و سازگار مدیریت کنند و مسائل جاری مانند مدیریت هویت و تأیید را ساده کنند. امنیت صفر و رویکردهای مشابه به اپراتورها کمک می‌‌کند شبکه‌های انعطاف‌‌پذیری ایجاد کنند که در برابر نفوذ سایبری از آنها محافظت می‌‌کنند.

چرا روندهای فناوری اهمیت دارند و چرا الان؟

این روندهای فناوری این پتانسیل را دارند که برخی از ورودی‌های اساسی محصولات بیمه و عملکردهای اصلی را تغییر دهند؛ مثلاً در پذیره‌نویسی، انبارهای خودکار (فعال شده از طریق هوش مصنوعی کاربردی و زیرساخت‌های توزیع‌شده) ممکن است ماهیت و تمرکز پوشش غرامت کارگران را با حذف اکثریت کارگران انسانی از اکثر عملیات انبارها، اساساً تغییر دهند. تأثیر درجه بالاتر این روندها بر بیمه احتمالا زمانی تجربه خواهد شد که نیروهای فناورانه با یکدیگر تعامل داشته باشند و بر یکدیگر بنا شوند. به عنوان نمونه‌ای از این اثر چند برابری، زیرساخت‌های توزیع‌شده (مانند پوشیدنی‌ها)، معماری تراست (فعال کردن به اشتراک‌گذاری داده‌های بهداشتی با حفاظت از حریم خصوصی) و هوش مصنوعی کاربردی (فعال کردن بازخورد به صورت آنی در مورد تأثیر فعالیت بدنی بر سلامت شخصی) ترکیبی برای تغییر نحوة استفاده بیمه‌‌گران از داده‌ها برای توسعه چشم‌اندازهای پیش‌بینی‌کننده و اطلاع‌‌رسانی انواع تعاملات با دارندگان بیمه‌نامه باشد. نوآوری‌های مشابهی می‌تواند در سراسر زنجیره ارزش بیمه رخ دهد.

طبق قانون آمارا، اغلب تأثیر کوتاه‌مدت و بلندمدت فناوری جدید دست کم گرفته می‌شود. با توجه به روندهای فناوری مؤثر بر بیمه، مشخص نیست که صنعت در کجای زنجیره تأثیر قرار دارد. با توجه به سرعتی که این روندها ظهور کرده‌اند و تحول ایجاد کرده‌اند (افزایش سریع و در برخی موارد تصاعدی در قابلیت‌های هوش مصنوعی مانند یادگیری عمیق در سه تا پنج سال گذشته را در نظر بگیرید)، ممکن است از نقطه عطف عبور کرده باشند و همچنان دست کم گرفته شوند. تأثیر بلندمدت این روندهای خاص شتاب قابل توجهی دارند (همان‌طور که با شاخص گرایش‌های فناوری اندازه‌گیری می‌شود) و شرکت‌های بیمه نوآور و شرکت‌های تازه وارد شروع به استفاده از آنها برای ارائه محصولات و خدمات جدید کرده‌اند. با این حال، بسیاری از شرکت‌های بیمه همچنان در حال مدرن‌‌سازی پشته‌های فناوری خود هستند و در مراحل اولیه سفر دیجیتالی‌‌سازی هستند و آنها را در معرض سبقت گرفتن از بازیگران زیرک‌تر قرار می‌‌دهند. همه این عوامل باید زنگ خطری برای مدیران بیمه باشد تا درک کنند که این روندها کجا و چگونه ممکن است بر محصولات اصلی و چشم‌انداز رقابتی آنها تأثیر بگذارد.

سناریوهایی که با ترکیب و تعامل روندهای فناوری روی می‌دهند

سناریوهای مختلفی بسته به پذیرش فناوری، قوانین دولتی، ترجیحات مصرف‌کننده و نوآوری محصول مبتنی بر فناوری می‌تواند روی دهد.

اموال و خسارات

در حالی که این روندها می‌توانند به طرق مختلف بر اموال و خسارات (P&C) تأثیر بگذارند، دو سناریو میزان تغییر چشم‌انداز را نشان می‌دهد.

پذیره‌نویسی ایمن و خودکار بیمه تجاری

روندهای کلیدی: هوش مصنوعی کاربردی، جمع‌آوری داده‌های توزیع شده، آینده اتصال و اتوماسیون سطح بعدی

سناریو: ترکیبی از هوش مصنوعی کاربردی، جمع‌‌آوری داده‌‌های توزیع‌شده، آینده اتصال و اتوماسیون سطح بعدی به بیمه‌گران این امکان را می‌‌دهد تا با استفاده از داده‌های دنیای واقعی و آنی از منابع مختلف، دامنه بسیار وسیع‌‌تری از خطرات را کم و بیش به ‌طور خودکار متعهد شوند. بیمه‌‌گران می‌‌توانند به طور فزاینده‌ ای از هواپیماهای بدون سرنشین، تصاویر راداری تولید شده توسط ماهواره، بینایی ماشین، هوش مصنوعی کاربردی و دستگاه‌‌های محاسبات لبه هوشمندتر برای جمع‌‌آوری انواع داده‌ها در زمینه امکانات و دارایی‌ها استفاده کنند. تنها در چند روز، یک شرکت حامل می‌‌تواند مجموعه داده‌‌ای از تصاویر مبتنی بر رادار و پهپادهای تولید شده و ویژگی‌های تصویری یک سکوی نفتی را جمع‌‌آوری کند تا در کسری از زمان مورد نیاز در حال حاضر، پذیره‌نویسی را انجام دهد. معماری‌های تراست تعبیه شده از طریق اینترنت اشیا و شبکه‌های تلفن همراه پرسرعت به طیف گسترده‌ای از شرکت‌کنندگان در زنجیره ارزش بیمه اجازه می‌دهد تا داده‌ها را به شیوه‌ای امن و عمومی به اشتراک بگذارند.

تأثیر بالقوه بر سود و زیان (P&L): در نتیجه پذیره‌نویسی دقیق‌تر و فرآیندهای کارآمدتر برای مظنه اولیه و تعهد و همچنین تمدید، می‌تواند بهبود قابل توجهی در نسبت ترکیبی داشته باشد.

نمونه‌های در حال ظهور:

• شرکت اطلاعاتی پیش‌بینی‌کننده Windward، فهرست نظارتی را برای دارایی‌های دریایی فراهم می‌‌کند و امکان ارزیابی ریسک‌‌ها را بر اساس شرایط تقریباً واقعی و فعالیت‌های اخیر فراهم می‌کند.
• شرکت تدارکات یکپارچه Maersk یک بلاکچین دریایی با چشم‌اندازی برای استفاده از اینترنت اشیا و قراردادهای هوشمند برای به روز رسانی سیاست‌ها به صورت خودکار ساخته است.

تغییر شدید در مشخصات ریسک و نحوة مشارکت بیمه‌‌گران با مشتریان خود برای مدیریت آن

روندهای کلیدی: اتوماسیون سطح بعدی، هوش مصنوعی کاربردی، معماری تراست و زیرساخت توزیع شده

سناریوها: با افزایش درجه اتوماسیون در صنایع سنتی کارگر تحت فشار، ماهیت ریسک بیمه شده تغییر خواهد کرد. یک انبار تاریک کاملاً خودکار را در نظر بگیرید که توسط جمع‌کننده‌های رباتیک با استفاده از هوش مصنوعی کاربردی و اتوماسیون سطح بعدی اداره می‌شود. خطرات ناشی از تهدیدات سایبری و عملکرد نادرست هوش مصنوعی در مقایسه با حوادث ناشی از خطای انسانی حادتر می‌شود. ماهیت ریسک تغییر خواهد کرد، در حالی که برخی از ریسک‌های جدید ممکن است ظاهر شوند و به انواع جدیدی از پوشش و پذیره‌نویسی نیاز داشته باشند.

مدیریت خطرات ناشی از وسایل نقلیه خودران و نیمه خودران، اپراتورها را وادار می‌کند تا نحوة عملکرد محصولات بیمه خودرو را مجدداً ارزیابی کنند. نقش بیمه‌گران ممکن است از دعاوی به پیشگیری تغییر کند، به این ترتیب آنها در بهترین موقعیت برای شناسایی و کاهش ریسک با مشارکت با مشتریان و استفاده از فناوری هستند. در بسیاری از موارد، بیمه‌گران نیاز به تشکیل اکوسیستم و ادغام تعداد زیادی از منابع داده دارند.

تأثیر بالقوه بر سود و زیان (P&L): درآمد و استخرهای سود صنعت می‌تواند به طور قابل توجهی تغییر کند.

نمونه‌های در حال ظهور:

• Munich Re’s aiSure یک محصول بیمه‌ای برای ارائه‌دهندگان هوش مصنوعی است که مایل به ارائه ضمانت‌های عملکرد با پشتوانه بیمه هستند؛ مثلاً Deep Instinct (یک شرکت امنیت سایبری که از هوش مصنوعی و یادگیری عمیق در محصولات خود استفاده می‌کند) به مشتریان ضمانت باج‌افزار ارائه می‌دهد که توسط بیمه‌نامه خریداری شده از Munich Re پشتیبانی می‌شود.
• اکوسیستم ساخت و ساز AXA داده‌های طیف وسیعی از فناوری‌ها، از جمله تصاویر، ابزارهای پوشیدنی و سنسورها را ادغام می‌‌کند تا چشم‌اندازها و معیارهای منحصر به ‌فردی را در اختیار پیمانکاران قرار دهد تا به مدیریت ریسک‌ها در محل کارشان کمک کند.

عمر و مستمری

از طریق فناوری، پذیره‌نویسی بیمه به جای اینکه در یک نقطه از زمان باشد، مستمر می‌شود و محصولات نوآورانه ظهور خواهند کرد تا رفتارهای متغیر مشتری را منعکس کنند. مدل‌هایی مانند اشتراک‌‌گذاری داده‌های مبتنی بر اکوسیستم به بیمه‌گران دسترسی بیشتری به اطلاعات دانه‌‌بندی برای حمایت از قیمت‌‌گذاری خاص‌‌تر و ردیف‌‌بندی ریسک می‌‌دهد. ترکیبی از روندهای فناوری، بیمه‌‌گران را قادر می‌سازد تا افراد را به روش‌های پویاتر و پاسخگوتر تحت پوشش قرار دهند.

فرد را بیمه کنید: «با گذر عمر پرداخت کنید»

روندهای کلیدی: آینده اتصال، زیرساخت‌های توزیع شده، هوش مصنوعی کاربردی، انقلاب زیستی و معماری تراست

سناریو: توانایی درگیر کردن افراد به طور مداوم منجر به محصولاتی می‌شود که به طور پویا حق بیمه، مزایا یا هر دو را به طور منظم تنظیم می‌کنند. بیمه مرگ و میر و ناخوشی محصولی در دسترس‌تر خواهد بود و اساساً افراد را قادر می‌‌سازد تا زمانی که زندگی می‌کنند پرداخت کنند؛ مثلاً امروزه بسیاری از افراد برای محافظت کامل از خانواده خود در برابر اختلالات مالی رویدادهای پزشکی پرهزینه، نیاز به خرید بیمه عمر، محافظت در برابر بیماری‌های بحرانی، پوشش ناتوانی و پوشش مراقبت طولانی مدت دارند. در آینده، خطوط بین این دسته‌‌بندی‌های محصولات به ‌طور قابل‌ توجهی محو خواهد شد، زیرا شرکت‌های مخابراتی می‌‌توانند پوشش «چتر» را در بین دسته‌های خطر متناسب با هر فرد ارائه دهند. علاوه بر این، با انقلاب زیستی و ظهور پزشکی دقیق، انتظار می‌‌رود که حاملان دیدگاه متفاوت‌‌تری در مورد ریسک مشتری داشته باشند. توانایی «بازکردن» محصولات حفاظتی سنتی برای ایجاد بسته‌‌های سفارشی توسط مقررات گسترده‌‌تر و استانداردهای اکچوئری هدایت می‌شود که نیاز به تطبیق دارند.

تأثیر بالقوه بر سود و زیان (P&L): درآمدهای صنعت و استخرهای سود برای زندگی شخصی و بیمه سلامت می‌تواند به طور اساسی تغییر کند.

نمونه‌های در حال ظهور:

• Vitality، یک شرکت سلامتی آفریقای جنوبی، مشوق‌هایی را برای رفتارهای سلامتی بهتر ارائه می‌دهد، داده‌ها را با استفاده از دستگاه‌های تناسب اندام جمع‌آوری می‌کند و به صورت پویا بر اساس تعامل مشتریان با سلامتی خود، ریسک را در طول زمان قیمت‌گذاری می‌کند.

تجسم مجدد استراتژی در یک چشم‌انداز در حال تحول

همچنان که تأثیر این روندها آشکار می‌شوند و به طور پیوسته ماهیت عملیات و محصولات بیمه را تغییر می‌دهند، شرکت‌های حمل و نقل فعلی باید به دقت تعدادی از سؤالات مهم را برای اطلاع‌رسانی تصمیمات و اقدامات در آینده نزدیک در نظر بگیرند:

• این روندها چگونه بر ماهیت و ساختار سازمان ما تأثیر خواهند گذاشت؟ به چه راهکارهایی نیاز داریم که عملکردها و فرآیندهای اصلی خود را تطبیق دهیم؟
• آیا ما استعداد و ترکیبی از مهارت‌های جدید مورد نیاز را در اختیار داریم که برای درک و استفاده از این فناوری‌های جدید نیاز است؟ اشکالات ما کجا هستند و چه تعداد هستند؟
• اگر بخواهیم این فناوری‌‌های جدید را وارد کار کنیم، آیا باید استراتژی ساخت، خرید یا شراکت را دنبال کنیم؟
• نقش اکوسیستم‌های داده و فناوری با توجه به فناوری، محصول و استراتژی‌های عملیاتی آینده خود چیست؟ اگر ما شرکت کنیم، نقش ما چه باید باشد؟ برای مثال، مالک اکوسیستم، تسهیل‌کننده است یا مشارکت کننده؟
• نگرش مصرف‌کننده نسبت به حریم خصوصی و اشتراک داده چگونه در حال تکامل است؟ کدام اکوسیستم‌های فناوری برای جمع‌آوری داده‌هایی که می‌تواند برای بیمه‌گران متحول‌کننده باشد، موقعیت خوبی دارند؟
• چه هنگام بیمه‌گران سنتی توسط شرکت‌های تازه‌وارد از بین می‌روند و شرکت‌های جدید در چه مقطعی از مزیت ناعادلانه‌‌ای در نحوة ارائه محصولات و خدمات مبتنی بر روندهای فناوری برخوردار خواهند بود؟

سه پیش‌بینی پذیره‌نویسی بیمه عمر برای سال 2022 و پس از آن

1. پذیره‌نویسی در مرکز توجه بحث تجربه مشتری خواهد بود

تجربه مشتری تعیین خواهد کرد که چه کسی برنده جنگ دیجیتال در کسب و کار جدید و استعدادهای نیروی کار است. افراد از همه گروه‌های جمعیتی به طور فزاینده‌ای در انجام امور کسب و کار از فناوری‌های دیجیتالی استفاده می‌کنند. انتظار می‌‌رود این روند همچنان ادامه یابد زیرا هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل داده‌ها و پلتفرم‌های بیمه شناختی تجربه مشتری را برای همه ساده‌‌سازی می‌کنند و بهبود می‌‌بخشند. مشتریان بیمه امروزی انتظار تجربه‌ای بدون مشکل و آنی را دارند. آنها خواهان سلف سرویس هستند اما در صورت نیاز روی بازی نسبت به خدمات مشاوره‌ای دارند. همین امر در مورد استعداد نیروی کار نیز صدق می‌کند. کارگران انتظار تجربه ای بدون مشکل (چه با مشتری باشند و چه در دفتر کار) را دارند. فناوری‌هایی که استفاده می‌‌کنند باید آنها را برای ارائه یک تجربه بیمه واقعاً بهبودیافته و بازسازی‌شده توانمند سازد، نه فقط پیشرفت‌های تدریجی روند معمول کسب و کار.

2. رهبران پذیره‌نویسی تحت هدایت هوش مصنوعی از مجموعه خارج خواهند شد

بیمه‌هایی که به سرمایه‌گذاری در هوش مصنوعی (AI) ادامه می‌دهند حتی رقابتی‌تر خواهند شد. بر اساس نظرسنجی روندهای فناوری نوظهور جهانی در سال 2020، 62 درصد از شرکت‌‌های بیمه در حال سرمایه‌گذاری روی هوش مصنوعی هستند و تقریباً نیمی از شرکت‌های بیمه معتقدند که این امر برای توسعه کسب ‌و کار طی سه سال آینده حیاتی خواهد بود. اکنون بخش‌های مختلفی مانند بخش سلامت و تندرستی در دسترس آنهاست. با استفاده از داده‌های پردازش ‌شده با هوش مصنوعی، بیمه‌گران می‌‌توانند ارزیابی‌های دقیق‌‌تری از ریسک و بینش عمیق‌‌تری نسبت به مصرف‌کنندگان خود به دست آورند. این بینش‌ها می‌‌توانند نوآوری‌های متمایز محصول و خدمات را به بازار ارائه کنند و مصرف‌‌کنندگان بیمه آنلاین را هدف قرار دهند. اما برای رسیدن به این هدف، بیمه‌گران باید روی فناوری‌های بنیادی دیجیتال سرمایه‌گذاری کنند که آنها را قادر می‌سازد به پلتفرم‌‌های جدید پذیره‌نویسی نسل سوم متصل شوند که از هوش مصنوعی و اتوماسیون بهره می‌‌برند. در مجموع سرمایه‌گذاری در هوش مصنوعی از طریق تجربه بهتر برای بیمه گران، نمایندگان و مصرف‌کنندگان باعث رشد کسب و کار می‌شود.

3. پذیره‌نویسی به برنامه‌های ESG (محیط زیستی، پایداری و حکمرانی) بیمه‌گر کمک خواهد کرد

محیط زیست، پایداری و حکمرانی (ESG) در حال حاضر جریان اصلی است و شرکت‌هایی که در ESG سرمایه‌گذاری می‌کنند از مزایای مالی و اجتماعی برخوردار هستند. Accenture، با همکاری مجمع جهانی اقتصاد، دریافت که سازمان‌هایی با شیوه‌‌های مدیریت پایداری عمیقاً تعبیه ‌شده، از نظر سودآوری و نتایج مثبت محیطی و اجتماعی، 21 درصد بهتر از همتایان خود عمل می‌کنند. یک مطالعه جداگانه توسط بنیاد SIF ایالات متحده نشان داد که از سال 2020، دارایی‌های ESG  یک سوم از کل دارایی‌های ایالات متحده تحت مدیریت حرفه‌ای را تشکیل می‌دهد.

شرکت‌های بیمه عمر در اینجا به ویژه با همگرایی سلامت و ثروت در صنعت بیمه ایفای نقش می‌کنند. فناوری پذیره‌نویسی این قدرت و نوید را دارد که به بخش‌های اجتماعی ـ اقتصادی که به طور سنتی از خدمات کمتری برخوردار هستند و بیمه شده‌اند، پوشش ارائه دهد. از طریق استفاده اخلاقی از هوش مصنوعی و مدل‌سازی پیش‌بینی شفاف و بدون تعصب، پذیره‌نویسی می‌‌تواند نقشی کلیدی در کمک به صنعت برای عملکرد پایدار و عادلانه داشته باشد.

در نهایت فناوری فضای ابری وجود دارد که به کسب و کارهای همه صنایع کمک می‌کند تا با کاهش انتشار کربن و همچنین هزینه‌ها، پایدارتر عمل کنند. فضای ابری همچنین قدرت محاسباتی مورد نیاز را برای استفاده از پیشرفت‌‌های حاصل از تجزیه و تحلیل داده‌‌های مورد نیاز به جهت پردازش اطلاعات بسیار زیاد از منابع مختلف در اختیار بیمه‌‌گران قرار ‌دهد.

نتیجه‌گیری

روندهای فناوری که در این مقاله برجسته شده‌اند، به طور چشمگیری صنعت را دچار دگرگونی کرده و فرصت‌های قابل توجهی را ایجاد می‌کنند و در برخی موارد تهدیدهای وجودی را برای بازیگران سنتی ایجاد می‌کنند. این تغییرات در حال حاضر اتفاق افتاده است، به این معنی که بیمه‌گران باید از هم ‌اکنون برای توسعه چشم‌انداز بلندپروازانه‌‌تر برای اینکه چگونه فناوری می‌‌تواند سازمان‌های‌شان را ارتقا دهد، اقدام کنند. برای پذیرش پتانسیل تمایلات فناوری، بیمه‌‌گران برگ برنده استعدادهای فنی خود را رو می‌کنند و روندهای فناوری و پیامدهای تجاری، آنها را در دستور کار رهبران قرار می‌‌دهند و رهبران مایلند محصولات و خدمات خود را متحول کنند.

بیمه‌گران عمر نوآور، ابتکارات استراتژیک مختلفی را برای جذب فرصت‌‌های نوظهور و پاسخگویی به تقاضای فزاینده برای پوشش در سال 2022 و پس از آن با انطباق با شرایط و هنجار جدید و برآورده کردن و فراتر رفتن از انتظارات در حال تکامل مشتری، راه‌اندازی خواهند کرد؛ مثلاً مدل‌های محصول نوآورانه، دیجیتالی کردن واسطه‌ها و استراتژی‌های توزیع بیمه تعبیه ‌شده به بیمه‌گران کمک می‌کند تا به مشتریان نزدیک‌‌تر شوند و به شرکای سبک زندگی تبدیل شوند. نتایج این موضوع شامل وفاداری همیشگی مشتری و فرصت‌‌های افزایش فروش و فروش متقابل خواهد بود. بیمه‌گرانی که کارایی عملیاتی را از طریق فرآیندها و فناوری‌‌های هوشمند تقویت می‌کنند (مانند بلاکچین) از طریق انتخاب تعاملی کانال، فرآیندهای ساده و CARE (راحتی، مشاوره شخصی و دسترسی) به دارندگان بیمه‌نامه خدمات بهتری ارائه خواهند داد. همه اینها در حالی که سود آوری شرکت را افزایش می‌دهد. محیط رقابتی هنجار جدید سال 2022 نیازمند دیجیتالی ‌سازی سریع، استراتژی‌های سریع‌‌تر ورود به بازار و مشارکت برد ـ برد با شرکای اکوسیستم بیمه است. اتخاذ API‌های باز برای همکاری با چندین شریک برای به اشتراک‌گذاری یکپارچه و ایمن داده می‌تواند ابتکارات استراتژیک را تقویت کند و حداکثر بازگشت سرمایه را محقق کند. مدیریت داده‌های پیشرفته قلب ارائه بینش‌های کاربردی مشتری، شخصی‌سازی فوق‌العاده و CX برتر خواهد بود. اعتقاد بر این است که موفق‌‌ترین بیمه‌‌گران عمر در سال‌های آینده مشتری‌‌محور، آگاه در زمینه فرآیندهای هوشمند، قادر به ارائه چابک محصولات به بازار خواهند بود و در مقیاس بزرگ با شرکای اکوسیستم همکاری نزدیک خواهند داشت.

آینده هم اکنون است!

دربارة Accenture

Accenture به عنوان بخش مشاوره کسب و کار و فناوری شرکت حسابداری آرتور اندرسن در اوایل دهه 1950 شروع به کار کرد. در همین هنگام بود که یک مطالعه امکان‌سنجی برای جنرال الکتریک به منظور نصب یک کامپیوتر در Appliance Park در لوئیزویل، کنتاکی انجام داد که منجر به نصب کامپیوتر و چاپگر UNIVAC I توسط جنرال الکتریک شد که گمان می‌رود اولین استفاده تجاری از کامپیوتر در ایالات متحده باشد. جوزف گلیکاف، پیشگام اولیه مشاوره کامپیوتری، سمتی به عنوان رئیس بخش خدمات اداری آرتور اندرسن داشت. این شروعی بود بر کار Accenture.

Accenture plc یک شرکت خدمات حرفه‌ای چند ملیتی مستقر در ایرلند است که در زمینة ارائه خدمات و مشاوره فناوری اطلاعات (IT) تخصص دارد. شرکت A Fortune Global 500، درآمد 53/50 میلیارد دلاری را در سال 2021 برای این شرکت گزارش کرد. مشتریان فعلی Accenture شامل 91 نفر از Fortune Global 100 و بیش از سه چهارم Fortune Global 500 هستند.

منبع:

https://insuranceblog.accenture.com/3-life-insurance-underwriting-predictions-2022

https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/how-top-tech-trends-will-transform-insurance#

https://www.capgemini.com/wp-content/uploads/2021/11/Top-Trends-in-Life-Insurance-Infographic_2022-1.pdf

https://www.capgemini.com/wp-content/uploads/2021/11/Top-Trends-in-Life-Insurance_2022.pdf