تأثیر بلاکچین بر آینده صنعت بیمه

اگر صنعتی وجود دارد که باید خود را برای تحول با استفاده از فناوری آماده کند، آن صنعت بیمه است. آیا بلاکچین قطعه گمشده پازل در بیمه خواهد بود؟ آیا مزایای چنین تحول دیجیتالی بیشتر از هزینه‌های آن خواهد بود؟ در حالی که احتمالات و سناریوهای بی‌شماری وجود دارد، هنوز باید دید که چگونه، کجا و چه زمانی بلاکچین زنجیره ارزش بیمه را تغییر می‌دهد.

به گزارش ریسک نیوز، به نقل از بیمه داری نوین، آینده صنعت بیمه در گروه تغییردهنده بازی است. بلاکچین یک روند در حال ظهور است که صنایع مختلف از جمله صنعت بیمه را متحول می‌کند و موارد استفاده هنوز در حال شناسایی هستند؛ بنابراین همه بیمه‌گران نیازی فوری را در صنعت احساس می‌کنند تا روی یک مدل مشارکتی کار کنند و به طور فعال برنامه‌های جدید این فناوری را پیگیری کنند. در صنعت بیمه، بیمه‌نامه‌ها اغلب بر روی قراردادهای کاغذی پردازش می‌شوند، به این معنی که مطالبات و پرداخت‌ها مستعد خطا هستند و اغلب نیاز به نظارت انسانی دارند. با روند دیجیتالی شدن سریع، اکنون درک و استفاده از مزایای متنوع دفتر کل توریع شده بلاکچین و مقابله موثر با محدودیت‌ها بسیار مهم است.

بلاکچین چیست؟

بلاکچین اساسا یک دفتر کل توزیع شده است که دارای یک رکورد تراکنش دائمی و غیر قابل تغییر است و بر روی یک سیستم دیجیتال قرار دارد. این فناوری ماهیت غیر متمرکز دارد، به این معنی که هر رکورد در بلوک‌هایی ذخیره می‌‌شود که به ترتیب زمانی یا به ترتیب به هم متصل شده‌ اند. شرکت کنندگان تحت شبکه بلاکچین می‌توانند تراکنش‌ها را بدون نیاز به مرجع حاکم تایید کنند و بدین ترتیب واسطه‌ها و سایر نهادهای مازاد بر سیستم را حذف می‌کند. در حال حاضر بسته به سطح مجوز یا دسترسی، دو نوع بلاکچین رایج در صنعت وجود دارد:

شبکه‌‌های بلاکچین باز یا عمومی که این شبکه‌ها بدون نیاز  به مجوز هستند و به هر کسی اجازه می‌‌دهند تا آزادانه به سیستم شبکه باز دسترسی داشته باشند. این شبکه‌ها معمولاً توسط دولت‌ها یا سازمان‌های غیر انتفاعی مورد استفاده قرار می‌گیرند.

این شبکه‌ها بسته یا خصوصی که این شبکه‌ها به مجوزهایی نیاز دارند که فقط کاربران دعوت‌ شده می‌‌توانند در آن شرکت کنند، اطلاعات را ببینند و از آن‌ها استفاده کنند. این امر به ویژه برای شرکت‌های بیمه مورد توجه است، چرا که فقط اطلاعات انتخاب شده را می‌توان بر اساس الزامات دسترسی به اشتراک گذاشت (شکل 1).

استفاده از بلاک‌چین در صنعت بیمه

بلاکچین یک فناوری دفتر کل توزیع شده و غیر متمرکز است که امکان اشتراک گذاری امن داده‌ها بین طرفین را به صورت لحظه‌ای فراهم می‌کند. در حالی که این فناوری در دهه گذشته صنایع متعددی را متحول کرده است اما صنعت بیمه جهانی هنوز از مزایای بی شماری که بلاک‌چین ارائه می‌دهد استقبال نکرده است.

بلاک‌چین این پتانسیل را دارد که بازارهای بیمه را خودکار سازی کند و به شرکت‌های بیمه اجازه دهد فرآیندهای خود را ساده کرده و هزینه‌ها را کاهش دهند. این کار می‌تواند باعث افزایش کارایی، افزایش شفافیت و جلوگیری از تقلب از طریق افزایش امنیت مالی شود. به گفته گارتنر، بلاک‌چین همچنین می‌‌تواند با بهبود تعامل با مشتری، مقرون ‌به ‌صرفه‌ تر کردن ارائه محصولات برای بازارهای نوظهور و تسریع رشد در بازارهای بالغ، بیمه‌ گران را قادر به رشد کند و در نتیجه تا سال 2030 ارزش تجاری جدیدی را به 1/3 هزار میلیارد دلار برساند.

بلاک‌چین چگونه به صنعت بیمه سود می‌رساند؟

مزیت اصلی بلاک‌چین افزایش شفافیت از طریق یک دفتر کل غیر متمرکز است. بلاک‌چین همچنین با حذف احتمالی واسطه‌ها، کارمزد تراکنش‌های کمتری را تضمین می‌کند (شکل 2).

معایب بالقوه پیاده سازی بلاک‌چین

اگرچه بلاک‌چین مزایای خود را دارد، اما بلاک‌چین در بیمه محدودیت‌های خاصی نیز دارد. با گسترش شبکه کاربران طی سال‌های آینده، به شدت در معرض حملات سایبری قرار خواهد گرفت.

معایب بلاک‌چین در صنعت بیمه:

  • چارچوب حقوقی نوپا: حتی اگر بلاک‌چین‌ها غیر قابل تغییر تلقی شوند، هیچ صلاحیت قضایی مناسب یا چارچوب قانونی تعریف شده‌ای پیرامون آن‌ها وجود ندارد.
  • معاملات بیمه تقلبی: عدم ثبت رویدادهای اصلی، یکپارچگی داده‌ها را به خطر می‌اندازد، که باعث افزایش تراکنش‌های تقلبی بیمه می‌شود.
  • هزینه عملیات: در عین حال که بلاک‌چین محبوب تر می‌شود، ممکن است برای شرکت‌های بیمه استفاده از این فناوری جدید در فرآیندهای روزمره گران تمام شود.

ایجاد اختلال در قدیمی ترین خطوط بیمه جهان

اموال و تلفات

اموال و تلفات، که شامل بیمه‌‌های خودرو، تجاری و خانه می‌‌شود، 32/1 هزار میلیارد دلار از کل حق بیمه خالص ثبت شده در سال 2019 را به خود اختصاص دادند. رسیدگی به ادعاها به صورت دستی جایی موجب خطاهای انسانی قابل توجهی می‌شود. بلاک‌چین می‌تواند فرآیندهای ادعایی را سه برابر سریع ‌تر و پنج برابر ارزان ‌تر و از طریق جمع ‌آوری خودکار داده‌ها انجام دهد. با استفاده از این فناوری می‌توان بیمه‌نامه صادر کرد و پرداخت‌ها را به صورت خودکار با کارایی و دقت بیشتر و با کاهش خطا و تاخیر انجام داد.

StateFarm United Services Automobile Association (USAA) از یک راهکار مبتنی بر بلاک‌چین به منظور تسویه دعاوی جانشینی در بیمه خودرو استفاده می‌کند. این راهکار بر اساس بلاک‌چین مبتنی بر اتریوم، دفتر کل تمام تراکنش‌‌های بین دو بیمه ‌گر را ایجاد می‌کند.

سلامتی

فناوری بلاک‌چین به اشتراک گذاری امن و لحظه‌ای داده‌های پزشکی بین ارائه دهندگان مراقبت‌های بهداشتی و بیمه گران را تسهیل می‌کند. سوابق پزشکی بر روی قراردادهای هوشمند رمز گذاری می‌شوند که امکان یکپارچه سازی ملی تبادل اطلاعات بین سهامداران را فراهم می‌کند. بلاک‌چین در بیمه مراقبت‌های بهداشتی کاهش قابل توجه در هزینه‌های رگولاتوری و انطباق را امکان پذیر می‌کند، زیرا داده‌های پزشکی همه بیماران در یک مکان همسان می‌شوند. تغییر در سوابق پزشکی یک بیمار باعث ایجاد یک مسیر حسابرسی می‌شود که فعالیت‌های متقلبانه را کاهش می‌دهد.

Anthem، که دومین شرکت بزرگ بیمه سلامت در ایالات متحده است، در حال آزمایش برنامه‌های کاربردی (اپلیکیشن) مختلف مبتنی بر بلاک‌چین است (از جمله اپ‌هایی که دسترسی بیماران را به سوابق پزشکی آسان تر می‌کند). این فناوری به Anthem کمک می‌کند تا حجم تراکنش‌های عظیمی را پردازش کند، که می‌تواند تا 300000 تراکنش در هفته برای داده‌های سلامت بیمار باشد. Anthem همچنین قصد دارد تا سال 2023 تمام 40 میلیون عضو را در این راهکار اشتراک گذاری داده مبتنی بر بلاک‌چین در اختیار داشته باشد.

زندگی

در فرآیند خسارت امروز، دریافت خسارت توسط بیمه شده ممکن است ماه‌ها طول بکشد. بلاک‌چین می‌تواند فرآیند ادعای مرگ را با خودکار سازی و ساده‌‌سازی رویه درخواست متحول کند و مشتری محوری و دسترسی آسان ‌تر به آن را ایجاد کند. بلاک‌چین همچنین با ذخیره ایمن سوابق الکترونیکی در یک قرارداد هوشمند، یک رابطه پویا میان بیمه گر و مشتری تسهیل می‌کند. این قراردادها به‌ محض اینکه جزئیات فوت بیمه ‌شده در پایگاه داده‌‌های دفتر غیر متمرکز وارد می‌‌شود، به‌طور خودکار ادعاهای فوت را شروع به پردازش می‌‌کنند.

راهکار قراردادهای هوشمند Metlife، به نام «LifeChain»، دعاوی بیمه عمر در سنگاپور را پردازش می‌کند. راهکار بلاک‌چین مبتنی بر اتریوم می‌‌تواند ادعایی را بر اساس آگهی درگذشت منتشر شده در رسانه‌ها شروع به پردازش کند.

دریایی

بلاک‌چین به بیمه گران دریایی فرصت‌هایی به منظور صرفه جویی در هزینه‌ها فراهم می‌آورد و به رشد خط برتر از طریق خدمات ارزش افزوده کمک می‌کند. بلاک‌چین به عنوان یک روش امن به جهت تبادل اطلاعات برای قراردادهای دریایی عمل می‌کند و استفاده از کاغذ را به حداقل می‌رساند، مدیریت را کاهش می‌دهد، تکرار را کاهش می‌دهد و از تقلب جلوگیری به عمل می‌آورد.

قراردادهای هوشمند از طریق افزایش شفافیت بین شرکت‌های حمل و نقل و بیمه، زمینه تقلب را از بین می‌برد. تمام شرایط و ضوابط در قرارداد ذخیره شده است، که به طور خودکار تشکیل پرونده و تسویه ادعا را تنظیم می‌کند. علاوه بر این، شرایط را نمی توان بدون اطلاع طرفین پس از ایجاد یک قرارداد هوشمند تغییر داد.

EY و Guardtime با Azure مایکروسافت همکاری کردند تا یک پلتفرم پیشگامانه با قابلیت بلاک‌چین به نام Insurwave را توسعه دهند که نیازهای همه طرف‌های مختلف درگیر در یک قرارداد بیمه دریایی را برآورده می‌کند. فناوری‌‌های بلاک‌چین و دفتر کل توزیع‌ شده برای جمع ‌آوری اطلاعات در مورد محموله‌‌ها، ریسک‌ها و بدهی‌‌ها و کمک به شرکت‌‌ها در پیروی از مقررات بیمه استفاده خواهد شد.

 

موارد استفاده و نمونه‌های در حال کار

هدف اولیه از پیاده سازی بلاک‌چین در بیمه، از بین بردن شکاف در خدمات و کاهش ناکارآمدی است. این شکاف‌ها و ناکارآمدی‌ها، هزینه‌های ذاتی معاملات بیمه، یعنی هزینه‌های بالاتر تسویه، طولانی شدن دوره انتظار و مذاکرات گسترده است. نمونه‌های زیر موارد استفاده بلاک‌چین در بیمه است:

قیمت گذاری، پذیره نویسی و تسویه مطالبات

بیمه ‌گران هزینه‌ها، مزایا، و ریسک‌های داخلی و خارجی مربوط به پذیره ‌نویسی را ارزیابی می‌کنند، زیرا هیچ شرکت بیمه‌‌ای بدون بررسی دقیق این وارد این کار نمی شود. به طور سنتی ارزیابی ریسک در برابر پاداش، به ویژه برای مشتریان بزرگتر، از چند ماه تا یک سال طول می‌کشد.

با استفاده از بلاک‌چین، داده‌های خارجی و داخلی را می‌توان به جهت کاهش مسئولیت ریسک و ارائه قیمت گذاری نیمه اتوماتیک به موقع و کارآمد مرتبط کرد. دقت قیمت گذاری را از طریق کمی سازی شفافیت ریسک و ارائه قراردادهای دیجیتال تضمین کرد، که به صورت لحظه‌ای تغییرات قیمت یا مدت ایجاد شده توسط هر طرف را ارائه می‌دهد. API‌ها در قراردادهای هوشمند بلاک‌چین امکان فیلتر کردن تاریخچه یا گزارش‌های قراردادهای هوشمند را فراهم می‌کنند که بیمه گران می‌توانند از آن برای درک بهتر پروفایل‌های ریسک استفاده کنند.

Tokio Marine & Nichido مزایای بلاک‌چین را در تسریع پرداخت‌های دیجیتال در 8 کشور در سطح جهانی از طریق مشارکت با NTT Data تأیید می‌کند.

مورد: مشتریان شکایت داشتند که پرداخت خسارت بیمه بارهای دریایی بیش از 1 ماه طول کشیده است. وظایف عملیاتی مانند تهیه و ارائه اسناد برای پرداخت‌های بیمه، رویه‌های پیچیده‌ای هستند.

راه حل: اجرای بلاک‌چین امکان کوتاه کردن دوره پرداخت بیمه را به 1 هفته (77 درصد صرفه جویی در زمان) از طریق تبادل الکترونیکی اسناد و قراردادها فراهم می‌کند.

بیمه خرد (Microinsurance)

بیمه خرد به عنوان یک روند در حال ظهور، امنیت را در برابر مشکلات خاص جمعیت کم درآمد عرضه می‌کند. با این حال، بیمه خرد به دلیل هزینه‌های توزیع بالاتر و حاشیه سود کمتر در تبادلات، در صنعت مورد توجه قرار نگرفته است. بلاک‌چین می‌‌تواند اعتماد و شفافیت را در میان همتایان و طرف‌های مقابل که در مناطق دورافتاده جهان زندگی می‌‌کنند، ایجاد کند. از آنجایی که بلاک‌چین بوروکراسی دولتی را از بین می‌برد، امکان مقیاس پذیری و گسترش را به صنعت بیمه ارائه می‌دهد، از جمله شرکت‌های کوچکتر و افراد کم درآمد، که در غیر این صورت با زمان انتظار بیش از حد و هزینه‌های تراکنش بالاتر مواجه می‌شوند.

مشارکت بین Aon plc (ارائه‌ دهنده بیمه)، Oxfam (NGO) و Etherisc (شرکت InsureTech) بیمه محصول را برای 3000 کشاورز شالی ‌کار در سریلانکا به ارمغان می‌‌آورد.

مورد: هنگامی که حوادث آب و هوایی شدید در اقتصادهای فشرده کشاورزی رخ می‌دهد یا ضربه می‌زند، کشاورزان معمولاً در مطالبه بیمه مشکل پیدا می‌کنند.

راه حل: این برنامه از شاخص داده‌های آب و هوا به عنوان KPI برای قراردادهای هوشمند استفاده می‌کند که با استفاده از بلاک‌چین اتریوم ساخته شده اند. بنابراین اگر سرعت باد در یک مکان خاص در طول فصل رشد بیش از 75 مایل در ساعت باشد، پرداخت‌ها به طور خودکار آغاز می‌شود. هدف، در این مورد، گسترش این برنامه به 800000 کشاورز سریلانکایی بوده است.

ردیابی و مدیریت دارایی

بیمه نیازمند بررسی اسناد دارایی و سایر اقلام با ارزش مانند وام مسکن، اموال، طلا، جواهرات و سایر اموال است. بلاک‌چین به بایگانی و ثبت مالکیت چنین دارایی‌هایی برای طرف‌های مختلف درگیر در زنجیره ارزش، مانند شرکت‌های بیمه، مدعیان، مالکان و واحدهای نظارتی کمک می‌کند.

از آنجایی که بلاک‌چین می‌تواند حرکت و مقادیر تجمعی دارایی‌های مختلف را به صورت لحظه‌ای ردیابی کند، می‌تواند مدیریت ریسک و قابلیت‌های پوشش را برای صنعت بیمه بهبود بخشد. این صنعت همچنین می‌تواند سوابق دارایی را به DLT (دفتر کل توزیع شده) منتقل کند، که به قراردادهای هوشمند اجازه می‌دهد تا داده‌های دارایی قابل اعتماد را به روز کنند. در نهایت، یک رکورد دارایی دیجیتال غیر قابل تغییر، گزارش دهی و ممیزی خودکار را تسهیل کند، که به نوبه خود به رعایت سریع انطباق با مقررات کمک می‌کند.

Everledger یک شبکه بلاک‌چین ایجاد کرده است تا اطلاعات دقیق تری در مورد مالکیت و انتقال دارایی‌ها ارائه دهد تا مجموعه‌ای قابل اعتماد از داده‌های دارایی را ارائه دهد.

مورد: نمایندگان و طرفین بیمه، گاهی اوقات بدون داشتن تصویری کلی تر، ریسک می‌‌کنند و ردپای کاغذی داده‌‌های دارایی، کل فرآیند را با مشکل مواجه می‌کند. این یک مسئله اصلی در تأیید و ادعای دارایی‌‌های با ارزش بالا است، که در آن اصالت بسیار مهم است و تغییرات قابل توجهی در ارزش در طول زمان رخ می‌دهد.

راه‌ حل: مشتریان یک رکورد قابل مشاهده به دست آوردند که به آن‌ها امکان می‌‌داد که تاریخچه دارایی، از جمله زنجیره نگهداری، ادعاهای مربوط به منشأ آن و ردپای پایداری آن را مشاهده کنند. هر یک از طرفین می‌‌توانند درباره زمان و مکان تغییر مالکیت صحبت کرده، واقعی بودن را بررسی کرده یا وجود ریسک‌های ضمنی یا پنهان را مشاهده کنند و سؤالاتی را مطرح کنند.

دژ امنیت سایبری

با توجه به 21 درصد نرخ رشد ترکیبی سالیانه (2020-2025) بازار بیمه امنیت سایبری، پتانسیل استفاده نشده‌ای برای مدیریت بهتر ریسک‌های بدون بودجه یا بیمه نشده وجود دارد. این امر به دلیل استفاده گسترده از سیستم‌‌های قدیمی رخ می‌دهد که حاوی PII (اطلاعات قابل شناسایی شخصی) و داده‌‌های حساس میلیون‌ها دارنده بیمه‌نامه است و آن‌ها را در برابر هکرها آسیب ‌پذیر می‌کند. با افزایش تعداد حملات سایبری اخیر به شرکت‌‌های بزرگ، مانند مایکروسافت، وودافون، سامسونگ و شرکت‌‌های بیمه مانند Chubb، فناوری‌های هماهنگ‌ سازی با بلاک‌چین و هوش مصنوعی امکان آگاهی، کنترل و انتقال ریسک را بهبود می‌بخشند. با ایجاد یک رکورد دائمی از هر بیمه‌نامه خرد، از جمله زمانی که باز یا بسته شده است و با خودکار کردن فرآیند، دارنده بیمه‌نامه می‌تواند از هرگونه دسترسی غیر مجاز یا ویرایش بیمه‌نامه مطلع شود؛ بنابراین امنیت پیشگیرانه و نه واکنشی را تضمین می‌کند.

CloudCover اولین حق ثبت اختراع را برای بیمه امنیت سایبری با استفاده از بلاک‌چین به جهت ایجاد تعهدنامه و تعیین حق بیمه افزایشی ریسک برای بیمه داده‌های شبکه ثبت کرد.

مورد: بیمه امنیت سایبری با توجه به افزایش هزینه جرایم سایبری، افزایش تعداد مطالبات ثبت‌شده و در نتیجه افزایش سرسام‌آور حق بیمه ناپایدار است. از آنجایی که ریسک در بیمه اغلب غیر قابل پیش‌بینی است، نیاز به آگاهی، امنیت پیشگیرانه و انتقال ریسک از طریق بیمه یک نگرانی کلیدی است.

راه حل: این گواهی ثبت اختراع نقش کلیدی در عرضه پیشنهادات بیمه آتی خواهد داشت. این بیمه به همراه یک میلیون دلار «ضمانت باج‌افزار» برای سازمان‌هایی است که قراردادی سه ساله با پلتفرم CC/B1 CloudCover امضا می‌کنند. این شرکت قادر به شناسایی، کنترل، امتیازدهی و پذیره‌نویسی ریسک در سطح گرانول است و موانع متعارف بیمه داده‌های لحظه‌ای را از بین می‌برد.

چشمانداز بازار و تحولات استراتژیک

حجم بلاک‌چین در بازار بیمه 21/0 میلیارد دلار در سال 2020 ارزش‌گذاری شد و پیش‌بینی می‌شود تا سال 2028 به 51/25 میلیارد دلار برسد که با رشد 82 درصدی نرخ رشد ترکیبی سالیانه از سال 2021 تا 2028 همراه است. افزایش دعاوی جعلی بیمه و تقاضا برای شفافیت و امنیت بیشتر رویه‌ها به رشد بازار دامن می‌زنند. انتظار می‌رود فناوری بلاک‌چین به دلیل ویژگی‌های امنیتی و تغییرناپذیری آن در سراسر بخش بیمه اعمال شود. علاوه بر این، کاهش هزینه‌‌های مالکیت، استفاده روزافزون از بلاک‌چین به‌ عنوان یک سرویس و اینترنت اشیا (IoT) به تأثیرات مثبتی بر رشد بازار منجر شود.

انتظار می‌رود آسیا و اقیانوسیه سریع‌ترین منطقه در حال رشد باشد

  • بلاک‌چین در بیمه هنوز در مراحل اولیه خود در منطقه آسیا و اقیانوسیه است. استارتاپ‌های نوپا و افزایش مشارکت شرکت‌های فعلی در فناوری بلاک‌چین، رشد بازار بلاک‌چین در بیمه را تسریع می‌بخشند. هزینه پایین سرمایه و چارچوب‌های غیر قانونی در سراسر بخش بیمه در اقتصادهای نوظهور، مانند چین و هند، رشد بازار را تحریک خواهند کرد.
  • بیمه‌‌گران با افزایش پذیرش اینترنت اشیا در اقتصادهای آسیایی، در حال بررسی راه‌‌هایی برای پیاده‌‌سازی بلاک‌چین به جهت ساده‌‌سازی فرآیندهای بیمه و کاهش تقلب هستند. به عنوان مثال، ICICI Lombard، یک شرکت بیمه‌گر هندی، از هوش مصنوعی در دعاوی مربوط به بیمه مراقبت‌های بهداشتی به منظور شناسایی هرگونه تقلب استفاده می‌کند(شکل 3).

در صنعت بیمه، بازار بلاک‌چین با تعداد انگشت‌شماری از بازیگران که بر بازار تسلط دارند بسیار متمرکز است. با این حال، با ظهور فناوری‌های بلاک‌چین پیشرفته، نسل جدیدی از شرکت‌ها در این صنعت در حال گسترش ردپای تجاری خود در بسیاری از اقتصادهای نوظهور هستند. برخی از بازیگران کلیدی عبارت‌اند از Applied Blockchain، Auxesis Group، Algorythmix، AWS، International Business Machines (IBM)، Oracle و Microsoft Corporation. این شرکت‌ها برای تقویت جایگاه خود در بازار جهانی بلاک‌چین بیمه با سایر شرکت‌ها برای عرضه محصولات و تدوین مشترک همکاری کرده‌اند و در این تجارت سرمایه‌گذاری می‌کنند (شکل 4).

ادغام بلاک‌چین با فناوری‌های نوظهور

انبوهی از داده‌‌های دستگاه‌‌های متصل، روباتیک، یادگیری عمیق و اکوسیستم‌‌های داده منبع باز، همراه با بلاک‌چین، مخاطرات ریسک را تغییر می‌دهند، انتظارات مشتریان را تغییر می‌‌دهند و محصولات و کانال‌های توزیع جدیدی را ایجاد می‌کنند. اینترنت اشیا و دستگاه‌‌های متصل به اپراتورها این امکان را می‌‌دهند که مشتریان را به ویژه با الگوریتم‌های پیشرفته هوش مصنوعی عمیقاً درک کنند که به صنعت کمک می‌‌کند تا قیمت‌‌گذاری شخصی، راهکارهای قابل تنظیم و ارائه خدمات به صورت لحظه‌ای را ارائه دهند.

تغییر به سمت یک اکوسیستم به صورت فزاینده مشارکتی

بر اساس یک تحقیق، 84 درصد از مدیران بیمه به این نکته اشاره می‌کنند که اکوسیستم‌‌های بیمه برای بهبود استراتژی آنها حیاتی هستند. شبکه‌‌های همتا به همتا (P2P) به عنوان یک متحول‌کننده اصلی، برای بیمه‌شدگان این امکان را فراهم می‌آورد تا سرمایه‌شان را جمع کنند و بیمه خود را مدیریت کنند. این شبکه بیمه گروه‌هایی از افراد را ایجاد می‌کند که اعتماد و منافع متقابل دارند، بنابراین ریسک کلاهبرداری و سایر تهدیدات امنیت سایبری را کاهش می‌دهد. شبکه‌های P2P مبتنی بر بلاک‌چین به دلیل رقابت سالم و قیمت‌‌گذاری مبتنی بر رابطه، موانع کمتری برای ورود ایجاد می‌‌کنند، زیرا ماهیت و نوع مشارکت در اکوسیستم، تعیین‌کننده قیمت بیمه است.

سازمان‌های مستقل غیر متمرکز (DAO) که راه را برای پلتفرم بیمه هموار می‌کنند

تغییر به سمت تمرکززدایی به شرکت‌‌ها کمک می‌کند تا در گروه‌هایی از سازمان‌های مستقل غیر متمرکز (DAO‌ها) گرد هم آیند، تا هماهنگی ارزش‌های مشترک را فراتر از محدوده فعلی به پیش برند. یک DAO اساساً یک شبکه از سهامداران بدون یک نهاد حاکم مرکزی است. پروژه «DAOstack» نمونه‌ای از پشته نرم‌افزاری ماژولار و منبع باز است که دارای یک کتابخانه پروتکل داخلی است. حرکت به سمت چنین پلتفرمی به پذیرش زودهنگام بلاک‌چین در صنعت بیمه فشار می‌آورد.

 پیشگامان، بیمه بلاک‌چین را شکل می‌دهند

نیاز به داشتن مزیت اولین اقدام‌کننده

بانک فرانسوی Caisse des Dépôts نیز به تازگی با شرکت‌های بیمه پیشرو مانند AXA، Aviva، MAIF و CNP Assurances به منظور توسعه موارد استفاده بلاک‌چین وارد شراکت شده است. همان‌طور که پیش از این اشاره شد، همه شرکت‌‌های بزرگ به جای اینکه صرفاً دنبال‌کنندگان شبکه‌‌های موجود باشند، نیاز به پذیرش اولیه شبکه را درک می‌‌کنند. فراتر از افزایش شناسایی برند، پذیرندگان اولیه بلاک‌چین در بیمه می‌‌توانند از هم‌افزایی‌های بیشتر مانند کاهش قابل ملاحظه نسبت‌های عملیاتی ترکیبی به میزان 10 تا 13 درصد استفاده کنند.

غلبه بر ریسک‌های پذیرش زود هنگام

مشارکت با همتایان و رقبا به منظور ایجاد یک اکوسیستم در حال حاضر با موانع خاصی مواجه است، مانند عدم تمایل شرکت‌‌ها به چشم‌پوشی از عملیات کلیدی که آنها آن را متمایزکننده می‌‌دانند. علاوه بر این، شرکت‌های بیمه برای تطبیق با ویژگی‌‌های یک برنامه بلاک‌چین خصوصی که مفیدترین برنامه برای صنعت بیمه است، باید دانش فنی و تخصص فنی بهتری را توسعه دهند. مجوزهایی که به بیمه‌گران، شرکا و مشتریان محدود اعطا می‌‌شود، نوع خاصی از حکمرانی را می‌‌طلبد که می‌‌تواند با افزایش تعداد سهامداران مشکل‌ساز شود.

در نتیجه، شرکت‌های بیمه می‌‌توانند در رویکرد انتظار و تماشا از خود راضی باشند که می‌‌تواند ناخواسته آنها را به شرکت‌هایی عقب افتاده تبدیل کند. بازیکنان بیمه به دلایل زیر نیاز فوری به حضور در این بازی را دارند:

  • استارتاپ‌های فناوری بیمه یا شرکت‌های فناوری بیمه در حال حاضر از پتانسیل کامل خود استفاده می‌کنند.
  • شرکت‌های Ride Sharing* داده‌‌های بزرگی را در اختیار دارند و می‌‌توانند پیشنهادات بیمه بلاک‌چین را گسترش دهند.
  • متصدیان سریع‌السیر در حال استفاده از بلاک‌چین برای بهبود عملیات موجود هستند.

* شرکت Ride Sharing، شرکتی است که از طریق وب ‌سایت‌ها و برنامه‌های تلفن همراه، مسافران را با رانندگان وسایل نقلیه اجاره‌‌ای مطابقت می‌‌دهد که بر خلاف تاکسی‌‌ها، از نظر قانونی نمی‌توانند در خیابان مسافر سوار کنند.

تنظیم استاندارد به جای پیروی از آن

شرکت‌‌های بیمه اولیه یا پیشگامان، با تعیین استاندارد برای برخی حوزه‌های ناشناخته که می‌‌توان در ابتدا از آنها استفاده کرد، مانند اوراق قرضه بلایای طبیعی و سواپ‌ها و برنامه‌های بیمه سهام زنده مبتنی بر شاخص، از بازی جلوتر هستند. نظرسنجی انجام شده اخیر توسط فناوری DXC نشان می‌دهد که 46 درصد از شرکت‌های بیمه در حال حاضر برنامه‌هایی برای پیوستن به چنین اکوسیستمی دارند. برای اینکه شرکت‌‌های بیمه سنتی از چنین تحول دیجیتالی استقبال کنند، توصیه‌‌هایی به شرح زیر ارائه می‌شود:

  • به تدریج فناوری بلاک‌چین را در آزمایشگاه‌های نوآوری ارزیابی، ردیابی و اعمال کنید.
  • ارائه چارچوب‌های پذیرش مبتنی بر فاز را ارزیابی کنید.
  • با بلاک‌چین در بیمه در هکاتون‌ها (*hackathon) و رویدادهای دیگر آزمایش کنید.
  • تعامل نزدیک با تیم حقوقی برای ردیابی هرگونه تأثیرات نظارتی در حال ظهور بلاک‌چین داشته باشید.

* رویدادی که در آن تعداد زیادی از افراد برای شرکت در برنامه‌نویسی کامپیوتری مشترک گرد هم می‌آیند.

سخن پایانی

بلاک‌چین که هنوز در مرحله نوپای خود در صنعت بیمه است، به دلیل مشارکت میان شرکت‌کنندگان و اکوسیستم‌های مشارکتی (P2P) شاهد نرخ رو به رشد پذیرش است. نمونه‌های در حال کار از موارد استفاده مختلف و برنامه‌های کاربردی (اپلیکیشن‌ها) در صنعت نشان می‌‌دهد که پیاده‌‌سازی بلاک‌چین در بیمه به یک کار تیمی نیاز دارد. تنها از طریق تلاقی فناوری‌ها، ایده‌‌ها و استعدادهای جدید است که شرکت‌‌های بیمه می‌توانند با مقاومت در برابر تغییر در محیط سنتی مقابله کنند و شکاف‌های عدم توانایی را برای بهبود تجربه مشتری پر کنند.

اگر صنعتی وجود دارد که باید خود را برای تحول با استفاده از فناوری آماده کند، آن صنعت بیمه است. آیا بلاک‌چین در بیمه قطعه گمشده پازل خواهد بود؟ آیا مزایای چنین تحول دیجیتالی بیشتر از هزینه‌های آن خواهد بود؟ در حالی که احتمالات و سناریوهای بی‌شماری وجود دارد، هنوز باید دید که چگونه، کجا و چه زمانی بلاک‌چین زنجیره ارزش بیمه را تغییر می‌دهد.

مترجم: مسعود اسکندری

منبع

https://transjovancap.com/clientfile/20220525-blockchain-in-insurance.pdf

لینک کوتاهلینک کپی شد!
اخبار مرتبط
ارسال نظر

49  +    =  53