هشداری برای بیمه گران / غفلت گران تمام می شود!

امامی: کریپتو سبب ارزان‌شدن فروش بیمه‌نامه‌ها می‌شود و دوم اینکه با پارامتریک اینشورنس موضوعات جدیدی پدید می‌آید که قبلا وجود نداشته است. / رضائی:سرعت در پرداخت با استفاده از بلاکچین می‌تواند تحول‌آفرین برای بیمه‌کننده و بیمه‌شونده به صورت آنلاین باشد که این تجربه در بازار سرمایه ثابت شده است./مشتاق: کمیسیون و کارگروه‌هایی را در حال حاضر داریم ولی فعلا کارگروه یا کمیسیون مربوط به بیمه نداریم. این امکان وجود دارد که  یک کارگروه در این زمینه در انجمن تشکیل شود، البته قبل از این باید تعاملات برقرار شود که همین‌جا از دوستان بیمه‌ای و فعالان این صنعت دعوت می‌شود تا تعاملات خود را با انجمن بلاک‌چین برقرار کنند.

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین، پنل پیش رو با حضور کاوه مشتاق مدیرعامل انجمن بلاکچین ایران، امیرعباس امامی متخصص و پژوهشگر حوزه بلاکچین، صادق رضایی فعال و صاحبنظر این حوزه  و عباس امامی هم‌بنیان‌گذار استارتاپ لایف توکن پلنت برگزار شده است. هیچ کدام از این چهار نفر اساسا در حوزه بیمه گری فعال  نیستند. فقط عباس امامی در پلنت که یک شتابدهنده بیمه ای است فعالیت دارد. یکی از چالش اساسی صنعت بیمه غیبت در عرصه های نوین است. آنها بیش از اندازه مشغول داشته های اکنون خود هستند غفلت نسبت به کلان روندهای غالب می تواند طی چند سال آینده برای آنان بسیار گران تمام شود کما اینکه تا اکنون هم آنان کم زیان نداده اند.

با هم این میز سخن را می خوانیم:

 

*جناب مشتاق لطفا علاوه بر چالش های شناختی بلاکچین درباره نقش انجمن هم بیشتر توضیح بدهید؟

مشتاق:مجموعه تکنولوژی‌های جدیدی که الان به آن بلاکچین می‌گوییم می‌تواند به ساختار سنتی بیمه کشور در موضوعات مختلفی مانند پیداکردن انواع کلاهبرداری‌های بیمه ای، مشتریای جدید، انواع سرمایه‌گذاری‌های جدید، سرمایه‌گذاری‌های غیرمتمرکز که مثلا با یک برنامه کامپیوتری یا اتوماتیک به اسم قرارداد هوشمند این کار انجام شود و … کمک گسترده‌ای کند. اما به نظر جامعه بیمه ایران از کمک‌های بلاکچین به صنعت بیمه اطلاعات و آگاهی ندارند این درحالی است افرادی که در زمینه بلاکچین فعالیت‌ می‌کنند و دارای اطلاعات خوبی در این حوزه هستند از سیستم بیمه سنتی ایران آگاهی لازم درباره کارکرد و وراد یا صرفه آن را ندارند. یعنی به نظر می رسد احتیاج به یک تعامل دو طرفه میان این دو گروه است تا نوع جدیدی از بیمه را در کشور داشته باشیم.

انجمن بلاکچین حدود پنج سال است که در ایران فعالیت خود را آغاز کرده و در حوزه تعادل یا صرافی های رمزدارایی به عنوان یک نهاد خود تنظیم‌گر برای نظارت بر کار این صرافی‌ها انتخاب شده است. از طرف حاکمیت این وظیفه برعهده سه انجمن فینتک، انجمن بلاکچین و نظام صنفی رایانه ای گذاشته شده است که فعال‌ترین آنها در این زمینه انجمن بلاکچین می‌باشد. از نظر من در حوزه‌های بیمه‌ای هم انجمن بلاکچین می‌تواند در تعامل با رگولاتور بیمه مرکزی و فعالان صنعت بیمه و حوزه بلاکچین نقش تسریع‌کننده و حمایتی را برعهده بگیرد. نیاز به برگزاری سمینارهای مشترک در این زمینه احساس می‌شود تا یک هم‌افزایی خوبی در این زمینه شکل بگیرد.

 

* آیا نشستی تاکنون برای این موضوع درنظر گرفته شده یا فعلا در حد یک ایده است؟

مشتاق: جلسات و نشست‌های کوتاهی در این زمینه تاکنون برگزار شده است، ولی نیازمند همت گسترده و حمایت از طرف دیگر عزیزان برای ایجاد برگزاری چنین پلن‌هایی است.

* آقای امیرعباس امامی با توجه به مطالعات قبلی که داشتید بفرمایید میزان شناخت اکوسیستم بیمه از بلاکچین، راه‌های توسعه شناخت، هم‌افزایی میان دو اکوسیستم و مسیرهای توسعه مابعد مبتنی بر بلاکچین چقدر بوده است و در کجا به عنوان فرصت می‌توان از آن استفاده کرد؟

امیرعباس امامی: قبل از اینکه بخواهم پاسخ سوال شما را به صورت مستقیم جواب بدهم به دلیل اینکه بعضی از مخاطبین این برنامه ممکن است با بلاکچین آشنا نباشند یا برایشان ابهام وجود داشته ، درباره این حوزه توضیحاتی را ارائه می‌دهم. هر جا که دیتا وجود دارد و یک‌سری بازیگرانی وجود دارند که تعاملاتی مبتنی بر این دیتا ایجاد می‌کنند بلاکچین می‌تواند کمک بکند. بنابراین از این زاویه، صنعت بیمه یکی از بهترین و در واقع پرنیازترین صنعت برای استفاده از این زیرساخت است چرا که تکنولوژی بلاکچین مانند اینترنت یک زیرساخت به دلیل در اختیارقراردادن ابزارها، کارکردها و ویژگی‌ها به صنایع مختلف است. تکنولوژی بلاکچین هم به عنوان یک تکنولوژی زیرساختی در تمامی حوزه ها، از حوزه سلامت گرفته تا حوزه مالی و بیمه تا ساپلای‌چین، احراز هویت و مبارزه پولشویی باکچین می‌تواند به عنوان یک زیرساخت کمک بکند.

اگر صنعت بیمه به تکنولوژی بلاکچین به عنوان یک تهدید نگاه بکند، کاملا این ترس قابل درک است، چرا که  فعالیت‌ها و کارهای آنها تماما توسط یک اسمارت کانترکت انجام خواهد شد که انقلابی در صنعت به حساب می‌آید. اما اگر به عنوان یک فرصت صنعت بیمه به این حوزه نگاه شود، می‌تواند محصولات بسیار جذابی را تعریف بکند. نگرش ۰ و ۱ نباید در این‌باره وجود داشته باشد و به نظر من پتانسیل‌های زیادی در صنعت بیمه وجود دارد.

یکی از مهم ترین ویژگی های تکنولوژی بلاکچین این است که تراست ایجاد می‌کند، یعنی به صورت غیر متمرکز به عنوان یک تسهیل‌گر تعاملات را برقرار می‌کند. بیمه هم دقیقا نقشی تراست را برعهده دارد و متقاضیان با پرداخت پول و دریافت آن را در زمان خسارت مطمئن هستند چون اعتماد دارند. بلاکچین و صنعت بیمه خیلی نزدیک هم و به نوعی دو روی یک سکه هستند. در صنعت بیمه چالش های زیادی داریم. دو تا چالش کلاسیکی مخاطرات اخلاقی و کج‌گزینی وجود دارد مثلا وقتی من بیمه می‌شوم رفتارم هم عوض میشود. یعنی به دلیل داشتن سابقه خوب بیمه سلامت را انتخاب می‌کنم اما مسواک نمی‌زنم، حداقلی‌های بهداشت و سلامت را رعایت نمی‌کنم، یا پس از بیمه‌کردن اتومبیل قوانین رانندگی را رعایت نمی‌کنم چرا که در صورت رخداد اتفاق، بیمه خسارت من را پرداخت می‌کند. چالش دیگر مربوط به ادورسلکشن است یعنی بیمه ۲۰ درصد بیمه را درنظر می‌گیرد ولی در عمل با ۴۰ درصد افراد پرخطر روبه‌رو می‌شود و بنابراین دچار ضرر و زیان می‌شود. برای کاهش این چالش‌ها می‌تواند از راهکارهای موجود در تکنولوژی بلاکچین استفاده کرد.

 

* آقای رضایی درباره عبارت انقلاب بلاکچین در صنعت بیمه و میزان موجود آن توضیح دهید؟

رضایی: در مورد اینکه چقدر این موضوع انقلابی است، با بازگشت به ۱۰ سال پیش این موضوع را بررسی می‌کنم. بیت اولین پول دیجیتال نیست. کانسپتی که فکر کنم متعلق به انگلستان است و در حقیقت در دهه ۵۰ یا ۶۰ قرن بیستم برمی‌گردد و زیرساخت قبل از بیت‌کوین وجود داشت. در نتیجه پس از عبور از ریزش مارکت در ۲۰۰۸ تا امروزه که دیگر صندوق های ای‌تی‌اف بیت کوین لیست شدند جهان مالی فیات، بیت‌کوین را و به‌تبع آن فعالین کریپتو ، کالنسی را به عنوان حقیقت یک ابزار مالی لژی‌متییت قانونی، منطقی تمیز پذیرفته است.

در حقیقت این انقلاب را در یک جمله ساده می‌توان خلاصه کرد. به عنوان مثال بنده اگر در گذشته می‌خواستم ده دلار یا مثلا یک میلیون تومان به آقای مشتاق پول بدهم باید از طریق شعبه بانک و ارائه مدارک و مراحل شناسایی به بانک این اجازه را برای پرداخت پول به طرف خود دریافت می‌کردم. اما امروز فاصله من و آقای مشتاق به اندازه یک کیو آر کد است، یعنی ما در صنعت پرداخت P2P راهکارهایی در دسترس داریم که سریع، ارزان و منطقی و راحت است که این صنعت را متحول می‌کند

آیا این تکنولوژی در صنعت بیمه، به عنوان یک ابزار مالی فعال یا انقلابی خواهد بود، این موضوع را می‌توان در سابقه پنج تا هشت سال گذشته در بانک‌ها و بازار سرمایه بررسی کنند. در نتیجه من فکر می کنم انقلاب از دوجنبه؛ تغییر فرایندهای فعلی و ایجاد مسیرها و بازی‌های جدید که تا الان تقریبا امکان پذیر نبود، رخ می‌دهد.

سرعت در پرداخت با استفاده از بلاکچین می‌تواند تحول‌آفرین برای بیمه‌کننده و بیمه‌شونده به صورت آنلاین باشد که این تجربه در بازار سرمایه ثابت شده است.

* آقای عباس امامی با توجه به تجربه عملی که در صنعت بیمه داشتید و با فرصت‌ها آشنا شدید، با ذکر دلیل ورودتان به این مسیر تجربه‌ خود را بیان کنید؟

عباس امامی: صنعت بیمه نسبت به دیگر صنایع مالی دارای پیچیدگی‌های بیشتری است. یعنی در حالی که صنعت بیمه عملیات بانکداری، سرمایه‌گذاری، انتقال ریسک را انجام می‌دهد، بسیار وابسته به امنیت روانی جامعه است. به همین دلیل یک مقدار انتقال و جابجایی تکنولوژی صنعت بیمه کندتر پیش می‌رود، یعنی یک تکنولوژی پس از تست و بررسی وارد صنعت بیمه می‌شود و در بلاکچین هم همین اتفاق رخ می‌دهد. صرف نظر از اینکه در بلاکچین کلا یک فضای خاکستری داریم، یعنی نهادی مسئول، حمایت‌کننده یا ارائه‌دهنده مجوز برای این موضوع در ایران وجود ندارد.

این پروژه با ایجاد یک صندوق سرمایه‌گذاری ذخیره ریاضی بیمه های عمر در بستر بلاکچین را برای استفاده در کوین‌ها و توکن‌ها فراهم می‌کند. نهاد ناظر در این صنعت بیمه مرکزی است که کسب اجازه را منوط به داشتن مجوز از بانک مرکزی برای کوین‌ها و توکن‌ها می‌داند یعنی به یک نهاد ناظر دیگری که خودش در فضای خاکستری قرار دارد، ارجاع می‌دهد. این موضوع باعث می‌شود که صنعت بیمه در همین مراحل اول دچار چالش بشود. نکته دیگر این موضوع این است که هیچ ابزار پرداختی دیگری به غیر از ریال در دست نداریم و صنعت بیمه که از نظر وابستگی به قانون از طرف نهادهای ناظر به شدت تحت کنترل می‌باشند نمی‌تواند ابزار پرداخت را تغییر بدهد.

* درخصوص پلنت هم مطالب خود را ارائه دهید؟

عباس امامی: در پلنت هم تلاش کردیم با برقراری ارتباط با دیگر فعالان در انجمن بلاکچین و برگزاری رویداد و با فعالان صنعت بیمه نسبت به این موضوع بحث و تبادل‌نظرهایی انجام گرفت. نهاد ناظر این تایید را برای ما داده است که بتوانیم در پروژه لایف توکن از این فضا استفاده بکنیم. با تعاملی که بین مجموعه پلنت و استارت آپ‌هایی که در  این حوزه فعال هستند فراهم‌شده اکنون افراد بلاکچینی فعال می‌توانند وارد این فضا بشوند. ما می‌توانیم در پلنت به عنوان یک فضای نوآوری در صنعت بیمه با کمک در زمینه‌های مشاوره و سرمایه‌گذاری این فضا را بهبود ببخشیم و رشد و توسعه بدهیم. تجربیات کوتاهی را در این رابطه داشته‌ایم که در این زمینه در سال ۹۹ قرارداد بیمه‌های کرونا نیز در بستر بلاک‌چین تست شد. یا بعدا توکن همراز بیمه رازی در بیمه‌های آتش‌سوزی اجرا شد. استفاده‌های محدود انجام گرفته اما برای گستردگی این فضا در ورود به صنعت بیمه نیازمند کمک و حمایت و شفافیت بیشتری هستیم.

* آقای مشتاق با توجه به اشاراتی که در ابتدای مبحث بر هم‌افزایی داشتید، نقش انجمن‌ها و برنامه‌ها را دراین حوزه و راه‌های توسعه شناخت را توضیح دهید؟

مشتاق: درست است که مثلا انجمن ها می‌توانند در این زمینه خیلی کمک کنند ، ولی افراد متخصص باید در این انجمن بیشتر باشند. دلیل حضور ما در رویدادها و نشست‌های اینگونه نیز همین است که بیمه‌ای‌ها این انجمن را به درستی بشناسند و بتوانند در این زمینه فعالیت‌های نوآور خود را برمبنای دانش روز دنیا بهبود ببخشند. در حال حاضر هرکسی که می‌خواهد وارد فضای دیجیتال و بلاکچین شود، سرمایه‌گذاری را در حوزه تاسیس صرافی انجام می‌دهد این در حالی است که هم‌اکنون در کشور بیش از ۷۰۰ صرافی داریم. من فکر می کنم خیلی بیزینس های دیگری می‌شود راه انداخت که درآمد خیلی خیلی بهتری داشته باشد. بهترین کسی این فعالیت کسب و کار را در صنعت بیمه می‌تواند انجام دهد و به درآمدزایی برسد، خود فعالان این صنعت هستند.

در اوایل که بلاکچین هم آمده بود بسیاری معتقد بودند که تکنولوژی جای بانک‌ها را می‌گیرد، ولی دیدیم که این اتفاق نیفتاد بلکه بلاکچین تبدیل به ابزاری در دست بانک‌ها و کمک آنها در ابزارهای مالی شد. برای بیمه هم من فکر می کنم همینطور است. شرکت‌های بیمه می‌توانند از این تکنولوژی به عنوان یک ابزار استفاده می‌کنند، نگاه ابزاری را من بیشتر می پسندم.

* درباره شاکله انجمن هم توضیحاتی را ارائه دهید؟

مشتاق: کمیسیون و کارگروه‌هایی را در حال حاضر داریم ولی فعلا کارگروه یا کمیسیون مربوط به بیمه نداریم. این امکان وجود دارد که  یک کارگروه در این زمینه در انجمن تشکیل شود، البته قبل از این باید تعاملات برقرار شود که همین‌جا از دوستان بیمه‌ای و فعالان این صنعت دعوت می‌شود تا تعاملات خود را با انجمن بلاک‌چین برقرار کنند.

* آقای امیرعباس امامی یکی از چالش ها این بوده که بسیاری بلاکچین را فقط در حوزه رمزارز می‌شناسند ولی در عین‌حال ما می‌توانیم به دو صورت محصول‌محور و فین‌تک‌ها توسعه شناخت داشته باشیم. به نظر شما چه شکلی از توسعه شناخت می‌تواند در سرعت‌بخشی این مسیر و برای صنعت بیمه کمک شایانی بکند؟

امیرعباس امامی: به نظر من جواب کوتاه این است که هر دوی این مباحث می‌تواند کمک گسترده‌ای در این زمینه انجام دهد. یعنی باید هم راجع به کلیت بلاکچین، آموزش و ان‌تی‌پی اطلاع‌رسانی کنیم و هم درباره نمونه‌هایی که در دنیا اتفاق می‌افتد و در ایران هم نمونه‌هایی انجام‌شده آگاهی‌بخشی داشته باشیم. احساس می‌کنم که در این مسیر با چند چالش جدی روبرو خواهیم بود. یکی از چالش‌های مربوط به آشنا نبودن فعالان بیمه با صنعت بلاک‌چین و بیت‌کوین و… است و دیگری مربوط به روش‌های پرداخت بیمه‌نامه از طرف کاربران و عموم افراد است. ما به عنوان یک زیرساخت اساسی توسعه اکوسیستم بلاک‌چینی ایران، نیاز به ریال دیجیتال بر روی بلاکچین عمومی داریم. نه دیجیتالی که فقط بر روی بلاک‌چین کنسرسیومی یا حالا پرداخت‌ها و دریافت‌های دیجیتال بانک مرکزی است که البته قصدمان نفی این بلاکچین بانک مرکزی نیست که بسیار خوب است، ولی ما به عنوان توسعه دهنده نیاز به ریال دیجیتال یا ارتباط با توسعه‌دهنده‌های دیگر داریم و بانک مرکزی باید این اجازه را از طریق انتشار خود یا دیگر بانک‌ها بدهید یا پروتکلی برای این موضوع درنظر بگیرد.

دای یا همان استیبل توکن ریال که با پشتوانه اتریوم درست شده است که همیشه معادل یک قیمت تعیین شده به ریال می‌باشد. برای توسعه اکوسیستم وقتی هزار استارتاپ هم داشته باشیم، وقتی ریالی وجود ندارد برای بلاکچین تاثیرگذار نخواهد بود. پلتفرم‌هایی مانند قاموس خوب است ولی کافی نیست. اکثر استارتاپ‌ها تمایل کار بر روی بلاکچین‌های عمومی را دارند و در اینجا نیاز به رگولاتوری برای ریال است. در دنیال بالای ‍۱۰۰ میلیارد تتر وجود دارد که گردش آن معادل پنجاه درصد کل است، بنابراین می‌توان گفت اگر تتر وجود نداشت اکوسیستم دیفای شکل نمی‌گرفت. در حال حاضر آمریکا با پیاده‌سازی یک برنامه توانست بنیاد تتر را در دستان اوفک و بانک مرکزی خود قرار دهد. اینجا هم نیاز داریم یک همچنین اتفاقی بیفتد نه در حد دنیا ولی بانک مرکزی می‌تواند یک ریال دیجیتال منتشر کند و به عنوان نهاد مالی یک راهکاری ارائه بدهد تا ما بتوانیم به ریال دیجیتال دسترسی داشته باشیم.

گام جلوتر اینکه نیازمند زیرساخت‌های اساسی هستیم. ما به عنوان فعال باید زیرساخت اینترنت استیبل داشته باشیم، چرا که نمی‌خواهیم فقط در هشتاد میلیونی ایران که شاید یک بلاکچین یک‌میلیونی داشته باشیم، بلکه می‌خواهیم در یک منطقه خاورمیانه دومیلیارد نفری فعالیت کنیم. باید تعاملات بین المللی امکانپذیر باشد و باید بتوانیم جذب سرمایه ‌بین المللی انجام بدهیم. صنعت بیمه و فعالان این اکوسیستم باید اتفاقا تلاش بکنند که رگولاتور را برای آغاز این حرکت فعال کنند. من امیدوارم در نشست های بعدی چند نفر از رگولاتور‌ها اینجا حضور داشته باشند. اگر قرار باشد قانونی کار انجام بشود و ریسک‌های کمی اتفاق بیفتد باید رگولاتور همراه باشد.

* آقای رضایی، با توجه به تجربه خود بفرمایید چطور می‌شود هم توسعه شناخت بود و هم شناخت محور و محصول محور؟ هم‌افزایی میان سازمان‌ها، رگولاتورها، پلنت و سندیکا و بیمه‌گران چگونه می‌تواند شکل بگیرد؟

رضایی: نکته بسیار خوبی را آقای مشتاق مبنی بر دریافت مجوز صرافی گوشزد کردند که باید بگویم این ابتلای تمام بازارهای مالی ایران است. در حوزه بلاکچین همینطور یا در حوزه صنعت بیمه اگر اینشورتک را از آن حذف کنیم واقعا چه کاری انجام شده است، به جز اینکه یک‌سری وب‌سایت فروش آنلاین بیمه داریم.

یک تجربه حدوداً ۳سال و نیمه  در این زمینه داشته‌ام و باید بگویم بازار سرمایه ایران هم دچار همین چالش است.

یعنی ابزارهایی که در بازار سرمایه با این اعداد هر روز نزدیک ۶۰ تا ۷۰ در کف تاریخی خیلی وحشتناک قرار دارد دارای ارزش کلی ۱۶۰ میلیارد دلار است. در این بازار هم شما ابزارهای مالی جدیدی وجود ندارد بلکه همان ابزارهایی که در صندوق‌ها یا جاهای دیگر فروخته می‌شود در اینجا نیز مشاهده می‌شود. در حوزه گردشگری هم همینطور است، در ایران ۹۹ درصد گردش مالی این حوزه در فروش بلیت اتفاق می‌افتد. وقتی یک بیمه ادعا می‌کند که به اندازه هزینه یک ساختمانم در سال هزینه تکنولوژی کرده‌ام و پیگیر آن هستم، نمی‌شود انتظار پیشرفت در این حوزه و آشنایی کلی داشت. نظر بنده این است که ما تا نتوانیم در بودجه ردیفی برای این ایده در مسیر پیشرفت و توسعه درنظر بگیریم، نمی‌شود انتظار کارهای دیگر در حوزه فناوری داشت. اتفاقا از نظر من در اینجا مقصر رگولاتور نیست. رگولاتور وقتی با ۹۹ درصد افراد مراجعه‌کننده‌ای مواجه می‌شود که به دنبال دریافت مجوز اکسچنج هستند، چه قانونی می‌تواند بنویسد؟ بیشتر افراد مراجعه‌کننده به رگولاتور به دنبال سوآپ میان ریال و اتریوم یا آوردن دکس در حوزه دیفای هستند. در همه جای دنیا چه دولت یا غیردولتی هرجا که پول زیاد دارند با دخالت نهادهای بزرگ، تکنولوژی اتفاق میفتد.

ایران دارای زیرساخت پرداخت بسیار خوبی است و واقعا یکی از کشورهای خیلی مناسب در این زمینه است. پرداخت غیرحضوری از طریق تلفن همراه در مواقعی که بانک‌ها تعطیل است یکی از مواردی است که اگر دولت یا نهادهای حمایتی وجود نداشت، این اتفاق درست و مناسب رخ نمی‌داد. حداقل ۵ تا ۸ میلیون ایرانی یک‌بار تجربه خرید کریپتو را داشته‌اند، ارقام حدودی۱۰ میلیارد تا ۱۲میلیارد دلار به عنوان ترنزاکشن‌های سالیانه کریپتوها در ایران مطرح می‌شود که واقعیت‌های جامعه است.

اگر نهادهای بزرگ مالی هم در بازار سرمایه هم در بیمه وارد بشوند و بخشی از بودجه خودشان را درگیر این مباحث بکنند می‌شود امیدوار بود و کار را ادامه داد، در غیر اینصورت ۹۵ درصد اکسچنج باقی می‌ماند و ۵ درصدی که مانند ما در رویداد جیتکس در تلاش برای پیداکردن یک هندی به عنوان مدیرعامل که تنها دوهزار دلار دریافت کند و ما بتوانیم با خارجی‌ها کار بکنیم. این گردش مالی از نظر من ایراد دارد، اعداد وحشتناکی که در بازارهای مهمی مانند بورس و بیمه جابجا می‌شود ولی برای ۱۰۰ میلیارد که ساختمانی در میدان ونک هم با آن نمی‌شود خرید را حاضر نیستند به عنوان یک سرمایه در این مسیر به کار بگیرند.

* شاید دلیل این امر شکل نگرفتن بازار نوآوری در صنعت بیمه و محاسبات مالی در مقایسه با عرضه و تقاضا و بازخورد آن است. آقای عباس امامی با توجه به اینکه بیمه‌ای‌ها پلنت را بیشتر می‌شناسند بفرمایید چطور می‌شود برای صنعت بیمه و حرکت به سمت مفاهیم بلاکچین و فرصت‌های منتج شده از این مسیر شناخت ایجاد کرد؟

عباس امامی: وجود فضای خاکستری موجب می‌شود تا ابتدا ایده مطرح شود و سپس توسط رگولاتوری قانون ایجاد شود. البته استارت‌آپ های زیادی پس از تایید ایده و اجرای آن خودشان آیین‌نامه را نگارش کردند. در این حوزه نیز فضاهایی مانند پلنت و انجمن با جمع‌کردن افراد و شناخت ارتباط‌گیری در پروژه‌های مشترک متوجه خواهند شد که رگولاتور چه میزان دست را باز گذاشته است یا محدودیت ایجاد کرده یا در کدام قسمت‌ها فضا خاکستری است. اگر فضای موردنظر در پلنت به وجود بیاید و افراد بیمه‌ای وارد انجمن بلاکچین بشوند ما نیز از آن استقبال خواهیم کرد.

تا دو سال گذشته فضای آگاهی مردم نسبت به حوزه بلاکچین محدود بود ولی اکنون با ایجاد مراکز نوآوری، تعامل بیشتر شده است و تعامل نهاد ناظر نیز افزایش یافته است. البته نهادهایی مثل پلنت که یک فضای نوآوری و با صنعت بیمه هم آشنایی دارد می‌تواند با کمک انجمن در مسیر آگاهی‌بخشی و آموزش افراد کمک گسترده‌ای را بکند تا یک شناخت و تعامل دوطرفه ایجاد بشود.

به نظر من خود شرکت‌ها و استارتاپ‌ها می‌توانند با کمک افراد انجمن بر را ی یک برنامه سرمایه‌گذاری و کار بکنند و شرکت‌های بیمه نیز از این موضوع استقبال می‌کنند. کمااینکه در آف‌توکن هم این اتفاق افتاد و پس از دریافت مجوز از طرف ما، چند شرکت بیمه نیز اعلام آمادگی و سرمایه‌گذاری کردند.

* در جمع‌بندی مباحث مطرح شده اعلام کنید چگونه می‌شود بازار نوآوری که یکی از محصولات آن می‌تواند بلاکچین باشد را با نگاه بلاکچین رونق داد؟

مشتاق: صنعت بیمه در حال حاضر شاید از نظر نوآوری یک مقدار عقب‌تر از صنایع دیگری مانند بانک و بورس دیده بشود، یک فضایی است که مستعد رشد می‌باشد و افراد می‌توانند با ورا د به این صنعت نوآوری را در آن انجام بدهند. صنعت بیمه نسبت به بازارهای مالی دیگری مانند بانک و بورس جای پیشرفت و ورا د افراد و محصولات جدید را دارد. شرکت‌های بیمه اکنون با فناوری آشنا شدند و آیین‌نامه‌‌های جدید دستشان را حتی برای سرمایه‌گذاری در این حوزه‌ها باز گذاشته است.

مهم ترین عامل هم سرمایه‌گذاری است، یعنی حجم سرمایه‌گذاری در استارتاپ‌های بیمه‌ای به دلیل عدم وجود جذابیت کم بوده است و رگولاتور آمادگی برای این موضوع نداشت. در حال حاضر این آمادگی ایجاد شده است و حجم سرمایه‌گذاری هم به خاطر افزایش مراکز نوآوری بهتر شد و از نظر من با حضور این بازیگران می‌شود این صنعت را  آماده نوآوری دید.

* آقای رضایی با توجه به اینکه همیشه بازارها لیدر دارند و اعلام می‌شود که بلاکچین می‌تواند به عنوان لیدر بازار نوآوری در مسیر توسعه این بازار نقش‌آفرینی کند، توضیح دهید که این لیدر از کجا فعالیت خود را شروع می‌کند و آیا می‌توان بر میکرو اینوویشین‌ها برای توسعه بهتر بازار تمرکز کرد؟

رضایی: با نگاهی به مثال مارکت‌های گذشته باید گفت؛ آن موضوعی که صنعت پرداخت و بانک را خیلی فعال کرد تقریبا اکثرا توسط هلدینگ‌های آی‌تی بانک‌ها حمایت و اجرا شد. هلدینگ‌های مختلفی مانند به‌پرداخت ملت، نئو‌بانک‌ها، بی‌ام‌پی‌ال‌ها در یک دوره از اوایل تا اواخر دهه ۸۰ فعالیت را به صورت جدی آغاز کردند و همچنان در حال توسعه هستند. به مرور این موضوع به بازار سرمایه هم سرایت کرد و معتقدم باید در صنعت بیمه هم باید این اتفاق بیفتد. شرکت‌های بیمه‌ای بزرگ باید با تاسیس هلدینگ‌های آی‌تی زیرساخت‌های مربوطه را ایجاد بکنند وقتی این زیرساخت‌ها انجام بگیرد فضای تجهیز میکروتکنولوژی‌ها و میکرو اینویشن‌ها برای گسترده‌تر شدن از آنجا به وجود می‌آید که نیاز به سرمایه‌گذاری و بحث و بررسی‌های جدی ندارد و با یک تیم ۵ نفره می‌توان ارتباط بین بیمه و بی‌ام‌پی را ایجاد کرد. درحال حاضر می‌توان با کولترال کردن بیمه عمر به افراد تسهیلات ارائه کرد که کار پیچیده‌ای نیست. وقتی بیمه های بزرگ پشت یک محصولی قرار می‌گیرند که می‌خواهند چند تا بازار مالی را به یکدیگر وصل بکنند با انتقال تجربیات خود و این تیم ۵ نفره و شناخت از رگولاتور می‌توانند این نوآوری را ایجاد کنند.

مثال بسیار جدی این موضوع بحث کیو وای سی آنلاین بود که بانک مرکزی در آن موقع نمی‌پذیرفت که با توجه به پیشرفت تکنولوژی و نمونه‌های جهانی در دنیا و موقع کرونا توضیحات ارائه داده شد و بانک مرکزی از سال ۱۴۰۱ این دستورالعمل را ابلاغ کرد . موضوعی که ما از سال ۹۹ در بازار سرمایه و سجام این کار را به انجام رسانده بودیم.

بزرگترین چالش این مسیر، متقاعدکردن شرکت‌های بیمه در تخصیص بودجه برای ایجاد فضاهای لازم مانند انکیو باتور و استارتاپ استودیو است و بقیه کار و مسیر به دست خود افراد و تیم‌های نوآور انجام می‌گیرد.

 

* آقای واعظی از یک شرکت فعال بازارهای مالی درخواست توضیحات بیشتر در چالش‌های موجود و راهکارهای پیش‌روی پنل برای پرکردن شکاف و انتقال این تجربیات به دیگران را اعلام کرد و از اعضای حاضر پنل خواست تا محصول راه‌حل محور در حوزه تنظیم اعتبارات بیمه را معرفی کنند؟

امیرعباس امامی: من فکر می کنم کیس استودیوهایی که در صنعت بیمه و بلاک‌چین دنیا وجود دارد خیلی زیاد است یعنی با یک جستجوی ساده در اینترنت می‌توان آنها را به دست آورد. به نوعی یکی از اساتید ما معتقد بود که ما مزیت در توسعه نیافتگی داریم. یعنی مشکل را قبلا کسی بررسی کرده و راه‌حل مربوط به آن را ارائه داده است. صنعت بیمه ما نیز با یک‌سری چالش‌ها مواجه می‌باشد که تکنولوژی بلاکچین در خارج از کشور آنها را حل کرده است.

در سال ۹۸ درنظر داشتیم یک اینشورتک راه‌اندازی کنیم که پس از بررسی ترندهای دنیا متوجه شدیم که P2P اینشورنس آن زمان خیلی ترند و جدید بود، یک استارتاپی به اسم فرنت‌شورنس در آلمان آن را اجرا کرده بود و ما به دلیل جذاب بودن این ایده آن را انتخاب کردیم. در آن زمان بلاکچین نبود و ما با قائم‌مقام بیمه‌های مرکزی جلسه‌ای برگزار کردیم که ایشان معتقد بود این ایده بیمه‌ها را حذف می‌کند ولی ما توضیح دادیم که این ایده در صورت داشتن خسارت متوجه بیمه نخواهد بود که ایشان این ایده را در حدود اختیارات چاپ پول بانک مرکزی و یک خط قرمز دانستند. همان موقع که ما متمرکز فکر می‌کردیم فهمیدیم می‌توانیم به جای بلاکچین، استارت‌آپ را راه اندازی بکنیم بهتر است. یعنی این اسمارت کانترکت می‌تواند مارال هانزار، ادسلکشن، کاهش هزینه مارکتینگ به میزان ۵۰ درصد را به دنبال دارد.

تکنولوژی‌ها می‌تواند علاوه بر فرهنگسازی، چالش‌های سنتی صنعت بیمه را حل کند. اگر دیتابیس مشترکی میان بیمه‌ای‌ها وجود داشته باشد هم ارزش افزوده برای رگولاتور و هم برای شرکت‌های بیمه‌ای به دنبال خواهد داشت. نوآوری‌های بالایی در استفاده بیمه‌ای‌ها از این اسمارت کانترکت وجود دارد و در تمام دنیا به دلیل شفافیت و کارشناسی بودن از این ترکیب استفاده می‌کنند.

ترکیب این موضوع با هوش مصنوعی یا آی‌اوتی تمامی هزینه‌های بیمه‌ای را شفاف برآورد می‌کند که این مستلزم سرمایه‌گذاری، نوآوری و رگولیشین نیاز دارد.

 

مشتاق: نمونه ساده استفاده از بلاکچین در صنعت بیمه را می‌توان به بیمه سلامت مثال زد که دارای پرونده‌های سخت و پیچیده‌ای است. بلاکچین می‌تواند پرونده‌ها را به گونه‌ای نگهداری نماید که نه مسئله هک در آنها اتفاق بیفتد و نه کس دیگری به آن دسترسی داشته باشد.

نکته جالب این است که یک سری الگوریتم های هوش مصنوعی وجود دارد که این پرونده‌ها را  بدون اینکه از محتویات آن آگاه بشود یا تحت‌تاثیر قرار بگیرد را بررسی و اقدام کند. یا اینکه سنسورهای ماشین‌ها را به بلاکچین وصل بکنیم و براساس رانندگی افراد بیمه‌های پارامتریک را تعیین کنیم. اینها سولوشن‌های ساده‌ای است که تا سلوشن‌های پیچیده‌ای که در تمام دنیا وجود دارد و بسیاری از آنها در داخل ایران قابل اجراست. تعداد متخصصانی که در حال مهاجرت هستند یک آمار عجیب و غریبی است، چرا که در اینجا با تمامی سختی‌ها و مشکلات آموزش می‌بینند اما به دلیل نبود فضای لازم برای گستردگی کسب و کار از کشور خارج می‌شوند. اعتقاد ما براین است که به دلیل وجود فضای فعالیت میان بیمه و بلاکچین اگر فعالان این صنعت بتوانند در این جلسات حضور داشته‌ باشند شاید نکات بهتری را پس از آشنایی با این تکنولوژی برای برخورداری در محصولات خود بیابند.

 

رضایی: مباحث بسیار مهمی را دوستان در حوزه بلاکچین مطرح کردند اما نکات دیگری وجود دارد؛ اول اینکه کریپتو سبب ارزان‌شدن فروش بیمه‌نامه‌ها می‌شود و دوم اینکه با پارامتریک اینشورنس موضوعات جدیدی پدید می‌آید که قبلا وجود نداشته است. حوزه‌های فعالیتی بلاکچین در صنعت بیمه بسیار گسترده است و بنده نیز با آقای مشتاق موافق هستم تا خود عزیزان بیمه‌ای وارد این مباحث بشوند و پس از آشنایی با تکنولوژی بلاکچین محصول یا خدمت موردنظر خود را درخواست کنند. فروش بیمه در حال حاضر و روش سنتی به صورت یک بازاریابی درختی عمل می‌کند و براساس آمار دقیق تا ۷۰ درصد حاصله به ایجنت‌ها می‌رسد، تکنولوژی بلاکچین می‌تواند فروش بیمه را به صورت ساده به انجام برساند که ارزان‌تر تمام می‌شود.

موضوع سوم هم مربوط به خروج پول از بن‌بست می‌شود. بدین صورت که بن‌بست پول‌های بانکی در مثلا بیمه عمر حل می‌شود. بانک پول موجود در کارت‌ها را که سودی به آن تعلق نمی‌گیرد با نرخ ۲۲ درصد به صندوق‌هایی مانند کاریزما یا اوراق برای نهادهای مالی می‌دهد و صندوق آن را با ۲۸ درصد نرخ سود و در نهایت برای مردم با ۳۲ درصد این نرخ پرداخت می‌شود. صحبت اینجاست که اگر بنده بیمه عمری را که ۱۳۰ میلیون تومان ارزش دارد خریداری کردم می‌توانم ۸۰ میلیون تومان سهم خود را برداشت کنم؟

در حال حاضر بازار سرمایه در کف تاریخی خود قرار دارد و نیاز به تزریق سرمایه دارد، آیا اجازه سرمایه‌گذاری پول‌های بلوکه‌شده در صنعت بیمه در بازار سرمایه برای سهام داده می‌شود؟ تکنولوژی این بازار اجازه چنین کاری را نمی‌دهد، اما ورود بلاکچین به این حوزه به عنوان یک عنصر بیطرف ارتباط دیتاست. بخش دیگری از این مطالبات مربوط به مردم است. ما اگر صندوق ای‌تی‌اف ریال دیجیتال را راه‌اندازی نکنیم، مطمئنا افراد با پیداکردن راه جایگزین نسبت به خرید های‌شیر مزدک اقدام خواهند کرد.

5 از 1 رای

دیدگاه شما چیست؟