پنج ریسک اساسی که بیمه گران در شرایط رکود با آن روبرو می شوند

به گزارش ریسک نیوز،به زعم بسیاری از کارشناسان اقتصادی و به گواه آمار رسمی منتشره، کشور ایران در رکود به سر می برد. این در حالی است که بسیاری از بیمه گران یا از تاثیرات واقعی رکود اقتصادی ناآگاهند و یا تاثیراتی را که رکود بر صنعت بیمه می گذارد و خواهد گذاشت را از یاد برده اند.

ذیلاً به بررسی تاثیر رکود بر صنعت بیمه به صورت اجمالی پرداخته می شود:
1- افزایش جرم: آمارهای پلیس نشان می دهد که رفاه اقتصادی، امنیت مادی و رونق کسب و کار با سرقت منازل، خشونت، سرقت اتومبیل و سایر جرایم مشابه نسبت عکس دارد. بدین معنی که زمانی که به دلیل رکود، فضای حاکم بر کسب و کار بی رمق و کم سود و بعضاً زیان ده باشد، تمایل افراد برای کسب درآمدهای غیر اخلاقی و شرعی مانند سرقت اموال از محل کار و … افزایش می یابد. به همین دلیل در دوران رکود اقتصادی، بیمه گران با ریسک هایی با سطح بالاتری از جرایم رو به رو هستند.

2- افزایش آتش سوزی عمدی: نتایج تحقیقات داخلی و خارجی بسیاری گواه این مدعا است که کاهش حاشیه سود کارخانجات و صاحبان صنایع – که رکود اقتصادی یکی از دلایل آن می تواند باشد-، تمایل آن ها را برای ایجاد آتش سوزی عمدی و کسب سود حاصل از پرداخت خسارت بیمه ای افزایش می دهد. بنابراین بیمه گران و بازرسان بیمه ای، باید بر این موضوع تمرکز ویژه داشته باشند.

3- افزایش کلاهبرداری بیمه ای: یکی از پیامدهای رکود اقتصادی بیکاری است. افزایش بیکاری انگیزه افراد را برای کلاهبرداری سوء استفاده گرانه (بیشتر نشان دادن یک خسارت واقعی) و کلاهبرداری طراحی شده (خسارت واقعی نیست) افزایش می دهد. این کلاهبرداری ها فقط مربوط به بیمه گران اشخاص و اموال نیست. بیمه گران اتومبیل نیز شاهد روند فزاینده تصادفات صحنه سازی شده همراه با خسارات بدنی جعلی و ساختگی بوده اند. از طرفی بیمه گران مسئولیت کارفرما نیز با شکایات بیشتری روبه رو خواهند شد. زیرا بسیاری از کارکنانی که بیکار شده اند، احساس می کنند یک شکایت رنگ و لعاب داده شده ارزش امتحان را دارد. به همین ترتیب می توان برای سایر رشته های بیمه ای نیز احتمال افزایش کلاهبرداری های بیمه ای را متصور بود که باید مورد تدقیق شرکت های بیمه گر قرار گیرند.

4- کاهش هزینه های تعمیراتی و عمرانی شرکت ها: همزمان با افزایش رکود اقتصادی و کاهش حاشیه سود شرکت ها، تمایل به صرف هزینه های عملیاتی مانند هزینه های تعمیرات کاهش می یابد. به همین دلیل، ساختمان ها مستعد آسیب های بیشتر خواهند بود؛ ماشین آلات خطر بیشتری را برای استفاده کنندگان ایجاد خواهند نمود و آتش سوزی با منشا الکتریکی افزایش خواهد یافت. لزوم دقت بیمه گران به این امر در بدو جذب چنین پرتفوهایی، امری بدیهی و حیاتی است.

5- کاهش هزینه های آموزشی: پیرو توضیحات بند 4، در راستای کاهش هزینه های عملیاتی شرکت ها، آموزش های کارگران و کارمندان قطع و یا به حداقل می رسد؛ چرا که برای شرکت ها، آسانترین راه برای کاهش هزینه ها، هزینه های مربوط به آموزش های ایمنی و واگذاردن ریسک حاصل از آن به شرکت های بیمه ای است. با عنایت به اینکه در چنین مواردی، ریسک وقوع حادثه در نتیجه کم اطلاعی افراد به هنگام کار با دستگاه ها و سایر وظایف محوله افزایش می یابد، لزوم بازنگری و تجدید نظر در خصوص همکاری بیمه ای با چنین شرکت هایی امری ضروری برای شرکت های بیمه ای می باشد.

منابع:
 1. coates, s 2009, ‘the effects of recession on insurance’, underwriting faculty technical focus, no. 6.

پدرام پاکروان شمس آباد – کارشناس ارشد بیمه و بازاریابی