چند کلمه ای درباره مدیریت ریسک/مریم سلماسی

ریسک تاثیر عدم قطعیت یا عدم اطمینان بر اهداف است و به زبان ساده­ تر ریسک احتمال وقوع رخدادی است که در شرایط اولیه تغییر ایجاد می­ کند. ریسک با احتمال همراه است، بدین مفهوم که لزوما اتفاق نمی ­افتد و حداقل می­ توانیم دو پیامد که شامل وقوع یا عدم وقوع رخداد است را انتظار داشته باشیم. ضمن اینکه حداقل یکی از این رخدادها یا پیامدهای احتمالی برای ذینفعان نامطلوب تلقی می­ شوند.

سلماسی

مثلا ریسک احتمال وقوع خسارت مالی ناشی از تصادف خودرو، احتمال تخریب اموال در اثر وقوع زلزله یا حتی آنچه امروز در جهان و ما نیز کشورمان با آن مواجهه هستیم، ریسک مثل احتمال ابتلا به بیماری کووید-19 یا حتی احتمال عدم کسب درآمد به علت تعطیلی کسب و کارهای ناشی از شیوع بیماری که از طرف نهادهای دولتی الزام می­شوند.

شرکت­­های بیمه اساسا وجود دارند تا راه­ حل­های مدیریت ریسک به مشتریانشان ارائه دهند و ریسک مشتریان را ارزیابی و تا حد ممکن قبول نمایند. شرکت­های بیمه در ازای این خدمات به تناسب احتمال و شدت ریسک قبولی از مشتریان خود مبالغ اندکی را به­عنوان حق بیمه دریافت می­ کنند و با مدیریت مجموع نقدینگی حاصل شده از حق ­بیمه همه مشتریانشان که علاقمند به تحت پوشش قرار دادن ریسک مشابهی بوده ­اند می ­توانند علاوه بر تامین مبالغ خسارت­های احتمالی برای مشتریان حادثه­ دیده با سرمایه ­گذاری وجوه نقد برای کسب و کار و سهامداران خود سود ایجاد می­کنند.

با این حساب شرکت­های بیمه لازم دارند تا در انتخاب ریسک­های مشتریان و قبول آنها هوشمندانه رفتار نمایند تا هم نسبت به مشتریان بتوانند متعهد باقی بمانند و خسارت­های احتمالی را جبران نمایند و هم نسبت به سهامداران خود بتوانند پاسخگو باشند و بقای سازمانی خود را تضمین نمایند. معمولاً شرکت­های بیمه ریسک­هایی را قبول می ­کنند که پیامد آن از دو حالت وقوع زیان یا عدم وقوع زیان خارج نباشد و  اصطلاحاً به این نوع ریسک­ها ایستا یا خالص گفته می­ شود. اگر برایتان سوال است که نوع دیگری از ریسک ممکن است چه حالت­هایی داشته باشد باید بگویم که ریسک­هایی هستند که پیامدهای آنها سه وضعیت سود، زیان یا عدم تغییر است و شرکت­های بیمه عموماً این دست ریسک­ها را قبول نمی­کنند، چراکه متعهد به پرداخت زیان و سود نیز می­شوند که عدم قطعیت بالا و پیچیده ­تری دارد.

از طرف دیگر می ­دانیم که همه افراد و سازمان­ها با ریسک­های متعددی رو­به ­رو هستند که تلاش می­کنند با راه­کارهای مختلفی مثل کاهش احتمال وقوع آن، یا آمادگی برای کاهش اثرات آن، اجتناب از ریسک، انتقال ریسک مثلا به شرکت بیمه و راه­کارهای دیگر با آنها مواجهه شوند. در این میان شرکت­های بیمه از این قاعده مستثنی نیستند و خود شرکت­های بیمه هم علاوه بر ریسک­هایی که از مشتریانشان قبول کرده ­اند، به عنوان یک سازمان با ریسک­های متعدد و متنوعی شامل ریسک­های مرتبط با فناوری­ ها، مثل ریسک از دست دادن داده ­ها یا ریسک حملات سایبری؛ ریسک­های مرتبط با سرمایه­های انسانی، مثل ریسک از دست دادن کارکنان کلیدی؛ ریسک­های مالی، مثل ریسک عدم وصول مطالبات یا ریسک نوسانات ارزی که بر مطالبات و تعهدات ارزی آنها تاثیرگذار است، ریسک عدم سودآوری سرمایه­ گذاری­ها؛ یا حتی ریسک­های دارایی­ های فیزیکی، مثل ریسک خسارت اموال ناشی از آتش ­سوزی یا وقوع سیل و زلزله و بسیاری ریسک­های کوچک و بزرگ دیگر. بر این اساس شرکت­های بیمه زیادی نیز سیستم ­های مدیریت ریسک را پیاده ­سازی کرده ­اند. البته هیچ سیستمی و هیچ سازمانی حتی بزرگترین و با سابقه ­ترین شرکت­های بیمه جهان نمی­ توانند ادعا کنند که سیستم مدیریت ریسک آنها جلوی وقوع همه حوادث ناگوار را گرفته است، چراکه عدم اطمینان و عدم قطعیت جزو ماهیت وجودی ریسک است، اما با سیستم­های مدیریت ریسک می­توان احتمال وقوع یا شدت اثر ریسک­ها را به حداقل رساند.

در ایران، بیمه مرکزی با تمرکز بر چهار نوع ریسک بیمه­ گری، بازار، اعتبار و نقدینگی در هر شرکت بیمه شاخصی با عنوان نسبت تسویه شوندگی یا توانگری مالی را به صورت سالانه بر هر شرکت بیمه اندازه ­گیری می­ نماید. توانگری مالی نشان می­ دهد که شرکت بیمه مربوطه براي پوشش ريسك­هاي پذيرفته شده خود است دارای توانایی مالی لازم هست یا خیر و اگر بالاتر از 100% باشد، سطح توانگری یک را احراز می­کند و به این ترتیب مشتریان و سهامداران می ­توانند از این بابت در تعاملشان با شرکت­های بیمه اطمینان حاصل نمایند.

شرکت بیمه تعاون نیز که فعالیت خود را از سال 1392 شروع کرده و با تکمیل زیرساخت­های پایه و پیاده ­سازی سیستم­ های مدیریتی نوین، فعالیت خود را از سال 1396 به صورت جدی­تری گسترش می ­دهد، با هدف افزایش اطمینان کلیه ذینفعان شامل مشتریان، سهامداران، کارکنان، شبکه فروش، بیمه مرکزی و بیمه ­گران اتکایی همکار و سایر همکاران تجاری و همچنین جلوگیری و یا آمادگی برای مواجهه با ریسک­ها و شرایط بحرانی احتمالی، سیستم مدیریت ریسک را بر اساس آخرین ویرایش استاندارد بین­ المللی ISO31000 پیاده­ سازی کرده است. در این میان نسبت توانگری مالی شرکت بیمه تعاون نیز مطلوب و در سطح یک قرار دارد.

این موضوع واضح و مشخص است که ریسک­ها پویا هستند، به این معنا که بعضاً ریسک­های جدید ایجاد می­شوند، بعضی از ریسک­ها از بین می­روند، بعضی ریسک­ها تشدید می­ شوند و برخی دیگر تقلیل پیدا می­ کنند و این ساختار همواره در حال تغییر و دگرگونی است. ریسک­های نوظهور ریسک­هایی هستند که به تازگی ایجاد شده­اند یا از قبل وجود داشته ­اند اما اندازه­ گیری و ارزیابی آنها به دلیل پیچیدگی و تاثیرگذاری عوامل متعدد بر آنها پیچیده است یا ممکن است پتانسیل خسارتی بالایی نیز داشته باشند. ریسک­های مختلف مرتبط با شیوع بیماری­های همه ­گیر برای انسان­ها، موجودات زنده و کسب و کارها نیز از این دست هستند و در حال حاضر بسیاری از مردم جهان با تبعات وقوع یکی از این ریسک­ها که شیوع بیماری کووید-19 و تبعات ناشی از آن است دست و پنجه نرم می­کنند.

بیمه­ تعاون برای مواجهه مشتریان با یکی از این ریسک­های نوظهور که احتمال تعطیلی کسب و کار ناشی از الزامات دولتی برای مقابله با بیماری­های همه­ گیر و جهان ­شمول است بیمه­ نامه ­ای را طراحی و برای کسب و کارهای مختلف عرضه کرده است.

«بیمه توقف کسب و کار ناشی از اپیدمی» ریسک احتمال تعطیلی کسب و کارهای مختلف با دستور دولتی به واسطه شیوع بیماری­های همه­گیر و البته نه لزوما کووید-19 را پوشش می­ دهد. بیمه ­نامه به محض اعلام تعطیلی و به شرط گذشتن مدت زمان دوره انتظار ابتدای قرارداد فعال می­شود، و با اعمال فرانشیز زمانی کوتاهی تا ۶۰ روز درآمد روزانه کسب و کار مربوطه را پوشش می­دهد. دسته­ های مختلف کسب و کار می­ توانند از طریق وب سایت drbime.com یا شعب و نمایندگی­های شرکت در سراسر کشور یکی از بسته­های خدمت را خریداری نمایند و نه تنها در این بیماری همه­گیر کنونی بلکه با تمدید بیمه­ نامه خود همواره این ریسک را تحت پوشش بیمه قرار بدهند.

ما در بیمه تعاون امیدوار هستیم که مجموعه زیرساخت­های مدیریتی موجود در کنار تیم های کاری جوان و پویایی که در سراسر کشور در حال فعالیت هستند زمینه اطمینان هرچه بیشتر مشتریان را فراهم نماید و ما علاوه بر اینکه می­ توانیم پاسخگوی این اطمینان باشیم، مزایا و ارزش­های بیشتری را نیز برای مشتریان فراهم آوریم.

مریم سلماسی / مدیر ریسک بیمه تعاون

 

خبر پیشنهادی

این مطلب را به اشتراک بگذارید