روند رشد بیمه های زندگی در جهان و احتمالات پیش رو

دسترسی به داده‌ها در بیمه زندگی سر به فلک کشید/ پارادایم‌شیفت در محصولات بلند مدت + نمودار

نفوذ بیمة زندگی در جهان به سه درصد کاهش یافت و رشد حق بیمة زندگی در اکثر بازارهای پیشرفته که کمتر از 2 درصد در سال قرار گرفته بود و تلاش می‌کرد تا با تولید ناخالص داخلی هم‌تراز شود. رکود جهانی نرخ بهره، بازده سبد سرمایه‌گذاری را کاهش داد. اخیراً، بیماری همه‌گیر کووید 19 نرخ بهرة جهانی را حتی نسبت به نرخ‌های بحران مالی جهانی 2008-2007 کاهش داده است که منجر به تأثیر نامتناسب بر سهام بیمه عمر نسبت به بقیه بازارها می‌شود./مشتریان به طور فزاینده‌ای مایل هستند داده‌های خود را در ازای شخصی شدن خدمات به اشتراک بگذارند. امروز از هر 10 مصرف‌کننده در سطح جهان، شش نفر مایل هستند در ازای مزایایی مانند تخفیف‌های حق بیمه یا پردازش سریع مطالبات به بیمه‌گر خود اطلاعات شخصی دربارة سبک زندگی، موقعیت مکانی و سایر اطلاعات ارائه دهند.

دسترسی به داده‌ها در بیمه زندگی سر به فلک کشید/  پارادایم‌شیفت در محصولات بلند مدت + نمودار

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین ، بیمة زندگی به واسطة شیوع ویروس کرونا دستخوش تغییرات شگرفی شده است. از کاهش ارزش سهام شرکت‌های بیمه گرفته تا توسعة مدل‌های نوین بیمة زندگی برای شخصی‌سازی بیشتر و فعالیت تخصصی‌تر. طی سال‌های گذشته بیمة زندگی در کشورهای توسعه‌یافته تغییرات چندانی نداشته است، کما اینکه در برخی از کشورها روندی نزولی داشته است. این در حالی است که در کشورهای در حال توسعه اهمیت روزافزون بیمة زندگی در حال روشن شدن است و بیش از 50 درصد از رشد بیمة زندگی در جهان در کشورهای در حال توسعه همچون ایران رخ داده است.

 

رشد کم و سود پایین

صنعت بیمة عمر جهانی طی دهة گذشته تغییرات چشمگیری داشته است. اقتصادهای در حال توسعه، بازارهایی که عمدتاً در حال ظهور در آسیا بودند و در گذشته مشارکت کمی در اقتصاد جهان داشته‌اند، به محرک‌های رشد جهانی تبدیل شده‌اند و اکنون بیش از نیمی از رشد حق بیمه جهانی (شکل 1) و 84 درصد رشد مستمری انفرادی را تشکیل می‌دهند (شکل 2).

دسترسی به داده‌ها سر به فلک کشیده است و بیمه‌ها در تجزیه و تحلیل و هوش مصنوعی پیشرفت کرده‌اند. پیشرفت‌های دیجیتالی و موبایلی، موانع شفافیت و کیفیت خدمات را از میان برداشته است و مشتریان اکنون می‌توانند با چند کلیک روی صفحه، فرم ادعای خسارت خود را پر و به نمایندگی، قیمت بیمه و اطلاعات بیمه‌نامه دسترسی پیدا کنند.

دهة گذشته چالش‌های جدیدی را نیز به وجود آورده است. بیمه‌های زندگی در بازارهای پرسود صعود قابل توجهی نداشته‌اند (شکل 3).

نفوذ بیمة زندگی در جهان به سه درصد کاهش یافت و رشد حق بیمة زندگی در اکثر بازارهای پیشرفته که کمتر از 2 درصد در سال قرار گرفته بود و تلاش می‌کرد تا با تولید ناخالص داخلی هم‌تراز شود. رکود جهانی نرخ بهره، بازده سبد سرمایه‌گذاری را کاهش داد. اخیراً، بیماری همه‌گیر کووید 19 نرخ بهرة جهانی را حتی نسبت به نرخ‌های بحران مالی جهانی 2008-2007 کاهش داده است که منجر به تأثیر نامتناسب بر سهام بیمه عمر نسبت به بقیه بازارها می‌شود (شکل 4).

نگاهی به سه حوزه اصلی: آینده روشن بیمه عمر

چندین روند نویدبخش صنعت بیمة زندگی در دهة آینده است. تقاضای مشتری در بالاترین حد خود قرار دارد. در حقیقت، بیماری همه‌گیر کووید 19 فقط بر نیاز به محافظت از مرگ و بیمة زندگی تأکید کرده است. نرخ جایگزینی بازنشستگی عمومی در حال کاهش است و هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی در حال افزایش است که همزمان روند بحران کووید 19 نیز تسریع شده است. روندهای اقتصادی و جمعیتی همچنین تغییرات شگرفی را نشان می‌دهد. طبقة متوسط ​​جهانی به سرعت در حال گسترش است و درآمد بالاتر، ثروت مالی رو به رشد و خطرات بیشتر را برای مدیریت به ارمغان می‌آورد تا سال 2030، تمام نسل گذشته‌ای‌ها 65 سال یا بیشتر خواهند داشت، انتظار می‌رود بسیاری نیز بیش از پس‌انداز بازنشستگی خود را عمر کنند.

این احتمال وجود دارد که صنعت بیمة عمر با دو فرصت اساسی و همزمان روبه‌رو باشد؛ فرصتی برای تأمین نیازهای رو به رشد مشتری و به طور همزمان، بازگشت به سودآوری و رشد. برای دستیابی به این اهداف، انتظار می‌رود شرکت‌های بیمة عمر برنده در دهة آینده در سه زمینه عملکردِ بهتری داشته باشند:

  1. هر جنبه از تجربة مشتری را شخصی‌سازی کنند.
  2. توسعة راه‌حل‌های محصولات انعطاف‌پذیر مناسب برای یک محیط چالش‌برانگیز نظارتی و نرخ بهرة کم
  3. بازآفرینی مهارت‌ها و توانایی‌ها

 

هر جنبه از تجربة مشتری را شخصی‌سازی کنید

مدت‌هاست که بیمه‌های زندگی تمرکز خود را بر حمایت از مرگ و میر حفظ کرده‌اند؛ اما نگرانی در مورد خطر مرگ و میر در بسیاری از بازارها کاهش یافته و تقاضا برای محصولات کُر را کاهش داده است. به‌رغم افزایش اخیر جست‌وجوی آنلاین برای بیمة زندگی که ناشی از شیوع کرونا ایجاد شده است، کاهش طولانی‌مدت خطر مرگ و میر ادامه خواهد یافت. در دهة آینده با افزایش امید به زندگی و تغییر روند سلامت، بیمه‌ها نقش برجسته‌تری در سلامت مشتریان خود خواهند داشت.

تا سال 2030، تعداد افراد 60 سال به بالا بیش از 50 درصد رشد می‌کند و از 900 میلیون نفر در سال 2015 به یک میلیارد و 400 میلیون نفر خواهد رسید. علاوه بر این، بیماری‌های غیر واگیر که ارتباط بیشتری با سبک زندگی و رفتار دارند، مانند دیابت، بیماری‌های قلبی و سرطان ریه، 71 درصد از کل مرگ و میرهای سالانه را در سطح جهان تشکیل می‌دهد و نسبت فزاینده‌ای از خطر مرگ و میر را نشان می‌دهد. این عوامل باعث ایجاد انگیزه در بیمه‌گران زندگی و بازنشستگی برای افزایش مشارکت مشتریان در اقتصاد با زندگی سالم برای افزایش طول عمر بیمه‌شدگان می‌شود.

فناوری، نقش مهمی در این انتقال خواهد داشت. گسترش داده‌ها و دستگاه‌های ارتباطی، به ویژه پوشیدنی‌ها، منجر خواهد شد تا شرکت‌های بیمة عمر بتوانند نقش فعالی در شکل دادن به سلامت مشتری داشته باشند. شرکت‌های بیمة عمر که مجهز به این اطلاعات هستند، می‌توانند یادآوری‌ها یا اعلان‌های شخصی‌سازی‌شده‌ای را در مورد رژیم غذایی، مدیریت بیماری، قرار ملاقات با پزشک، منابع بهداشتی محلی و فعالیت بدنی ارائه دهند. مشتریان به طور فزاینده‌ای مایل هستند داده‌های خود را در ازای شخصی شدن خدمات به اشتراک بگذارند. امروز از هر 10 مصرف‌کننده در سطح جهان، شش نفر مایل هستند در ازای مزایایی مانند تخفیف‌های حق بیمه یا پردازش سریع مطالبات به بیمه‌گر خود اطلاعات شخصی دربارة سبک زندگی، موقعیت مکانی و سایر اطلاعات ارائه دهند.

اکنون برخی شرکت‌های بیمة عمر ژاپن در حال مهاجرت به برنامة حق بیمه «پرداخت حق بیمه با توجه به سبک زندگی» با قیمت‌گذاری پویا هستند؛ مثلاً مشتریانی که رفتارهای سالم منظم مانند ورزش و شرکت در معاینات پزشکی از خود نشان می‌دهند، حق بیمة کمتری پرداخت می‌کنند. در آینده انتظار می‌رود شاهد انتقال بیمة عمر از مدل سنتی «ارزیابی و خدمات» به سمت «تجویز و پیشگیری» باشیم (شکل 5).

پیش‌بینی می‌شود؛ پذیره‌نویسی در چهار مرحله تکمیل شود که شخصی‌سازی و تعامل مشتری را افزایش می‌دهد (شکل 6).

در حال حاضر، بیمه‌گرها برای بهبود بهره‌وری و کاهش ناسازگاری‌ها بر اتوماسیون فرآیند پذیره‌نویسی تمرکز دارند (مرحله 1). برخی بیمه‌ها به حوزة پذیره‌نویسیِ تسریع‌یافته وارد شده‌اند که در این شرکت‌ها درخواست بیمه‌نامه به صورت دیجیتالی ارسال می‌شود (مرحلة 2). انجام این کار به طور چشمگیری نیاز به آزمایشات و فعالیت‌های پیراپزشکی را کاهش می‌دهد و منجر به صدور تقریباً خودکار اکثر بیمه‌نامه‌ها می‌شود؛ سپس بیمه‌گران در تقسیم‌بندی و شخصی‌سازی متخصص می‌شوند که پیشنهادات منحصر به فرد با استفاده از مجموعه داده‌های داخلی و خارجی جامع و با دقت بیشتر تولید می‌شود (مرحله 3). سرانجام، شرکت‌های برنده با تطبیق پویا بر اساس رفتار مشتری و اقدامات شخصی پیشنهادشده برای ایجاد رفتار سالم‌تر (مرحلة 4)، تعهدات مداوم «تک لمسی» را ارائه می‌دهند. این تکامل، چهار فاز با هم، رویکرد پذیره‌نویسی را زیر و رو می‌کند و محیط، سلامتی و سبک زندگی به ورودی‌های اصلی و داده‌های پزشکی تبدیل می‌شوند که تنها یک قسمت از تصویر را ارائه می‌دهند (شکل 7).

توسعة راه‌حل‌های محصولات انعطاف‌پذیر مناسب برای یک محیط چالش‌برانگیز نظارتی و نرخ بهرة کم

نرخ بهره به مدت یک دهه در سطح جهانی و حتی برای برخی از اقتصادها مانند آلمان و ژاپن در طولانی‌مدت، رکود داشته است. فشار نرخ بهره به دلیل شیوع کرونا بیشتر افزایش یافته است؛ اما نشانه‌هایی از کاهش آن مشهود است. در عین حال، تغییر مقررات، روش‌های سنتی تجارت را محدود کرده است. موفق‌ترین بیمه‌های زندگی، تمرکز خود را بر نوآوری و انعطاف‌پذیری دوچندان کرده‌اند.

طی پنج تا هفت سال گذشته، برخی کشورها (مانند فرانسه، آلمان، هلند و سوئیس) شاهد انتشار اوراق قرضة جدید دولتی با بازده منفی بوده‌اند. در همین حال، برخی دیگر (مانند ایالات متحده و ژاپن) به دست و پنجه نرم کردن با نرخ بهرة تقریباً صفر ادامه می‌دهند. در واقع، طبق اعلام سازمان بیمه و حقوق بازنشستگی شغلی اروپا، در بیش از نیمی از بیمه‌نامه‌های زندگی اروپا، تضمین بازگشت سرمایه به بیمه‌شدگان بیش از بازده اوراق قرضة 10 سالة دولت محلی است.

مقررات جدید سرمایه‌گذاری با نرخ‌های کاهشی در جهان همراه است؛ مثلاً ارائة مقررات توانگری مالی دوم در سال 2016 در اتحادیة اروپا با افزایش فشار بیشتر بر سودآوری، نیاز به سرمایه در محصولات سنتی زندگی و بازنشستگی را افزایش داد. مصرف‌کنندگان همچنان به دنبال بازده تضمین‌شده هستند. این به آن معناست که بسیاری از بیمه‌گرها در ارائة ضمانت‌ها به روشی سودآور و کارآمد با چالش روبه‌رو شده‌اند. در مجموع، محصولات بلندمدت که دارای سود ثابت تضمینی هستند به ناچار تحت پارادایم‌شیفت قرار خواهند گرفت. در نتیجه این محصولات از سود تضمینی به سمت پیشگیری تضمینی از ضرر سوق داده خواهند شد.

 

بازآفرینی مهارت‌ها و توانایی‌ها

مسیر رشد در دهة آینده مستلزم استعدادهای جدید و استراتژی‌های جسورانه‌تری است. بیمه‌گران زندگی باید با گرفتن ارزش بیشتری از دارایی‌های موجود و پیگیری تلفیق و ادغام هدفمند به آنها پاسخ دهند.

تا سال 2030، 44 درصد از فعالیت‌های بیمه‌ای، توانایی خودکار شدن خواهند داشت. نقش‌هایی که روی کارهای تکراری و فرآیندهای دستی متمرکز هستند، به شکل فعلیِ خود متوقف می‌شوند، در حالی که ارزش فناوری و کارکنان دارای هوش دیجیتالی افزایش می‌یابد. مهارت‌های عاطفی، بین فردی و اجتماعی نیز به ویژه برای نمایندگانی که با مشتری روبه‌رو هستند و می‌توانند به مصرف‌کنندگان در رفع نیازهای مالی و پوششی کمک کنند، بسیار حیاتی خواهد شد. با این حال، این تغییرات نیروی کار مشاغل را از بین نخواهد برد. همه‌گیری کووید 19 فقط چنین روندهایی را تسریع کرده است.

شرکت‌های بیمة زندگی در جنگ برای استعدادهای دیجیتال با مشکل جدی مواجه هستند. صنعت، در زمینة استعدادهای دیجیتال و فناوری دنباله‌روی سایر بخش‌هاست. در حقیقت، 80 درصد از جوانان می‌گویند که آنها دانش محدودی در مورد صنعت بیمه دارند، این نشانة نگران‌کننده‌ای برای صنعتی است که در آن 25 درصد از کارمندان معتقدند که ظرف پنج تا ده سال بازنشسته خواهند شد. با این حال، کووید 19 و ناآرامی‌های اجتماعی اخیر فرصتی برای بیمه‌گران زندگی است تا هدف اجتماعی خود را از نو تنظیم کنند که ممکن است به استخدام و حفظ استعدادهای استثنایی کمک کند.

75 درصد از مدیران صنایع مختلف در جهان بر این باورند که بالا بردن مهارت نیروی کار و استخدام مجدد کارکنان ماهر باید حداقل نیمی از راه‌حل شکاف مهارت‌های آنها را پوشش دهد. شرکت‌های بیمة عمر که این تلاش‌ها را در اولویت خود قرار می‌دهند و مدل‌های عملیاتی پاسخگو به تقاضاهای متغیر را ایجاد می‌کنند، خود را از همتایان متمایز می‌کنند و در خط مقدم حفاظت از ورشگستگی قرار می‌گیرند.

 

نتیجه‌گیری

بیمة زندگی در جهان به واسطة توسعة فناوری‌های دیجیتال، تأثیر سبک زندگی بر سلامت مردم و شیوع کرونا دچار تحول گسترده‌ای شده است. پیشرفت تکنولوژی در صنعت پزشکی منجر به افزایش امید به زندگی در مردم شده است و سبک زندگی، مهم‌ترین عامل تعیین‌کننده در طول عمر بیمه‌گذاران محسوب می‌شود. شیوع کرونا در این دوران منجر شد تا بسیاری از بیمه‌گذاران به بیمة عمر روی آورند و این صنعت را بیش از پیش مورد توجه قرار دهند. به نظر می‌رسد با خروج از بحران کرونا، شرکت‌های بیمه‌ای موفق خواهند بود و می‌توانند محصولات بیمه‌ای شخصی‌سازی‌شده با تکنولوژی بالا را توسعه دهند.

خبر پیشنهادی
میزگردی درخصوص ضرورت پایه ریزی کدینگ واحد در صنعت بیمه؛

نرم افزارهای بیمه ای با هم حرف نمی زنند/ درخت‌واره‌ای از داده ها می خواهیم (قسمت اول)


این مطلب را به اشتراک بگذارید