شکاف بین بیمه گر و بیمه گذار در بیمه های مهندسی

رابطه بیمه گر و بیمه گذار در کلیه رشته های بیمه ای رابطه ای دوطرفه با تکیه بر حسن نیت و تعاملات متقابل است که هر کدام به فراخور نقشی که در مبادلات بیمه ای دارند دارای وظایف تعریف شده ای می باشند؛ اما به اعتقاد نگارنده جنس این رابطه در بیمه های مهندسی تا اندازه ای متفاوت است.

شکاف بین بیمه گر و بیمه گذار در بیمه های مهندسی

شاید کمتر کسی فکر می کرد انفجار دیگ های بخار در سال 1858 در شهر منچستر انگلیس سرآغاز پیدایش رشته بیمه ای باشد که امروزه پروژه هایی عظیم در حوزه عمرانی ، غیر عمرانی ، انرژی و ماشین آلات سنگین و نیمه سنگین را تحت پوشش قرار می دهد ؛ بله صدور بیمه های مهندسی که برای اولین بار با بیمه نمودن سد لتیان در سال 1342 توسط شرکت مونیخ ری (Munich Re) در کشورمان آغاز شد ، طی گذشت سالیان هم از نظر تعداد و هم تنوع رشد چشمگیری داشته است و سهم قابل توجهی از سبد پرتفوی شرکت های بیمه گر را به خود اختصاص داده است.

رابطه بیمه گر و بیمه گذار در کلیه رشته های بیمه ای رابطه ای دوطرفه با تکیه بر حسن نیت و تعاملات متقابل است که هر کدام به فراخور نقشی که در مبادلات بیمه ای دارند دارای وظایف تعریف شده ای می باشند؛ اما به اعتقاد نگارنده جنس این رابطه در بیمه های مهندسی تا اندازه ای متفاوت است و شاید علت آن تعهدات سنگین بیمه گران و حق بیمه های کلان متعلقه بیمه گذاران و خساراتی باشد که در صورت وقوع میتواند لطمات جبران ناپذیری به بیمه گذاران وارد کرده و بیمه گران را با چالش های اساسی روبرو کند.

متاسفانه شناخت سطحی بیمه گذاران از پتانسیل های واقعی بیمه های مهندسی و جامعیت این رشته و عدم آگاهی از مفاد بیمه نامه ها ، ناآشنایی با شرایط و کلوزهای منضم به بیمه نامه ها و نبود افراد واجد الشرایط خرید این بیمه نامه ها در جمع بیمه گذاران حقیقی و حقوقی و به تبع خرید بیمه نامه های ناقص که عملا همه ارکان یک پروژه را تحت پوشش قرار نمی دهد، پس از وقوع خسارت محل مناقشات بیمه گران و بیمه گذاران بوده است . جایی که بیمه گران با توجه به بیمه نامه فروخته شده عملا نمی توانند خسارات بیمه گذاران را بطور کامل جبران نمایند و بیمه گذاران ، مستاصل از پوشش ناقص بیمه ای که خریداری کرده اند عملا نمی توانند بیمه گران را برای جبران کامل خسارت در کنار خود ببیند و متاسفانه خواسته و ناخواسته ذهنیتی منفی از بیمه گر در ذهن بیمه گذار شکل می گیرد (صحبت های اخیر وزیر محترم نفت در خصوص صنعت بیمه در ایران ).

اما چاره چیست ؟ چگونه بیمه گذاران بیمه های مهندسی درگیر دعاوی حقوقی پس از خسارت نشوند ؟ واقعا راه گریز از این آمد و رفت های فرسایشی بعد از خسارت بیمه گذاران چیست ؟ این امر نیازمند همتی دو جانبه است همه از جانب بیمه گذاران و هم بیمه گران فعال در این حوزه.

اولین راه حل از طرف خریداران بیمه نامه  شناخت کامل بیمه گذاران از چهار چوب بیمه نامه های مهندسی ، کلوزها و حدود تخصیص یافته آنها ، شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه ها ، خطرات تحت پوشش و استثنائات هر بیمه نامه می باشد. پس از شناخت بیمه نامه ، افشای دقیق سرمایه های قابل بیمه شدن توسط بیمه گذاران از ارکان اساسی پیشگیری از اختلافات در صورت وقوع خسارت است (متاسفانه بسیار شاهدیم بیمه گذاران سرمایه واقعی اموال را اظهار نمی کنند و این کار موجب کم بیمه گی شده که در زمان وقوع خسارت موجب تقلیل چشمگیر مبالغ خسارت های پرداختی خواهد شد).

پیشنهاد میشود جهت برون رفت از این مشکل بیمه گذاران حقوقی که خود و شرکت های متبوع ایشان معمولا سالانه تعداد زیادی بیمه نامه مهندسی خریداری می کنند افراد مطلعی را  به عنوان متخصص در حوزه بیمه های مهندسی به عنوان مشاور خرید اینگونه بیمه نامه ها تعیین نمایند و بیمه گذاران حقیقی نیز قبل از خرید بیمه نامه با کسب اطلاعات کامل از فروشنده بیمه نامه  از کلیه جوانب بیمه نامه خریداری شده آگاهی یابند.

اما بیمه گران نیز دارای وظایفی اند منجمله تشریح کامل بیمه نامه به بیمه گذاران و توجیه کامل ایشان نسبت به زوایای بیمه نامه (خطرات تحت پوشش و استثنائات بیمه نامه ) و البته  تربیت پرسنل متخصص در این حوزه (ترجیحا با تحصیلات آکادمیک فنی)  و آموزش مستمر و تخصصی ایشان جهت شناخت کامل بیمه نامه های مهندسی و بروز کردن اطلاعات بیمه ای و آموزش نحوه توجیه بیمه گذاران به اقتضای بیمه نامه فروخته شده.

قطعا انجام صحیح وظایف بیمه گذاران و بیمه گران در قبال یکدیگر  قبل از صدور بیمه نامه  و خرید بیمه نامه ای که از هر حیث کامل و جامع بوده و همه ابعاد پروژه و اموال موجود را تحت پوشش قرارداده و حق بیمه آن با توجه به ریسک تحت پوشش به واقعیت نزدیک  و در آن تعهدات  هر دو طرف شفاف و بدون شبهه مشخص شده باشد می تواند هم موجبات آرامش بیمه گذاران را در صورت وقوع حوادث بیمه ای فراهم آورد و هم بیمه گران را در محاسبات تحلیلی ریسک های تحمیلی با حق بیمه های عایدی یاری دهد و در صورت وقوع حوادث توان  بیمه گران را در جبران تمام و کمال زیان بیمه گذاران افزایش دهد و دیگر شاهد اختلافات دو طرف بر سر میزان خسارات برآوردی و برگزاری جلسات ممتد داوری نباشیم .

حامد حسنوند؛ بیمه میهن

خبر پیشنهادی

این مطلب را به اشتراک بگذارید