سلسله مقالات ریسک نیوز از تجارب عینی یک بیمه گر ایرانی در کانادا (قسمت سی و چهارم)

ویژگی اصلی بیمه نامه های Whole Lifeدر کانادا چیست؟

نحوه پرداخت سود (Dividend) در بیمه نامه های مشارکتی هم تنوع بسیار جالبی دارد که بر اساس توافق بین بیمه گر و بیمه گذار هنگام صدور بیمه نامه انجام می شود .

ویژگی اصلی بیمه نامه های  Whole Lifeدر کانادا چیست؟

به گزارش ریسک نیوز از آنجا که یکی از راهبردهای رسانه ریسک نیوز تولید محتوای مطلوب برای صنعت بیمه است و با توجه به اینکه طی سالهای اخیر و با اعمال  تحریم ها ، انتقال دانش به صنعت بیمه ایران با خدشه روبرو گردید در این راستا ریسک نیوز تلاش کرده تا با ارتباط با ایرانیان موفق در کشورهای توسعه یافته ، این خلل را تا حدودی جبران کند.
پیش ازین  مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی ازفعالان بیمه ایرانی در کانادا منتشر شد ، در این مقالات سلسله وار تلاش گردید  تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .

قسمت سی و سوم با عنوان سبد سرمایه گذاری بیمه های عمر در کانادا چگونه است ؟  راخواندیم. قسمت سی و چهارم از پی می آید:

در قسمت قبل درباره نحوه انتخاب صندوق یا صندوق های سرمایه گذاری در بیمه های UL برایتان توضیح دادم و نمونه ای از پنل ثبت بیمه نامه را با هم به صورت کلی بررسی کردیم. اگر به خاطر داشته باشید درباره تفاوت های سرمایه گذاری در بیمه نامه های عمر Whole Life(WL) و Universal Life (UL) صحبت کردیم و گفتم که به نظر من بیمه های عمر و تشکیل سرمایه در ایران برخلاف اینکه معمولا گفته می شود از نوع UL هستند، ترکیب ناموزونی از دو نوع بیمه نامه بالا است و آرزو کردم ایکاش روزی شاهد شفافیت در صندوق های سرمایه گذاری متصل به این بیمه نامه ها باشیم و بیمه گذاران بتوانند سرمایه خود را برای رسیدن به سود مناسب، مدیریت کنند. به نظر من چنین حرکت هایی به تدریج باعث افزایش دانش مالی نمایندگان و بیمه گذاران می شود و در نهایت همه منتفع خواهیم بود.

امروز برای اینکه موضوع سرمایه گذاری در بیمه های عمر را به پایان برسانیم برایتان از سودی که شرکت بیمه بابت بیمه نامه های WL می پردازد خواهم گفت اما با توجه به استقبالی که از داستان بیمه های موبایل به عمل آمده و پیام های محبت آمیزی که برای من ارسال کرده اید، قبل از اینکه به بیمه های عمر بپردازیم ، برایتان از داستان موبایل تعریف می کنم.

همانطور که در قسمت قبل گفتم زمانی که برای دریافت نرخ و شرایط این بیمه نامه نوین به اداره مهندسی مراجعه کردم، بیمه سامان درگیر تبعات کلاهبرداری بزرگی توسط یکی از کارشناسان خود در اداره بیمه نامه های اشخاص بود که با زیرکی موفق شده بود مدت ها مبالغ کلانی بابت سرمایه های فوت از بیمه سامان دریافت کند. به نظر من روشی که این شخص موفق به کلاهبرداری شده بود از نقاط ضعف مدیریت خسارت در صنعت بیمه در ایران است که باید برای آن راهکاری سنجیده شود و در ادامه این مقالات سعی می کنم با شرح موضوع، راهکارهای ساده ای که شرکت های بیمه کانادایی برای اجتناب از این موارد می سنجند را با شما در میان بگذارم.

اما خوشبختانه با نظر مساعد مدیریت آن زمان بیمه های مهندسی سامان که انسان دانشمندی در صنعت بیمه بود و احتمالا خیلی از شما ایشان را به نیکی می شناسید و کتاب های ایشان را مطالعه کرده اید، بعد از جلسات متعدد با بیمه گذار و ارزیابی دقیق ریسک ها موفق شدیم که به نرخ و شرایط مطلوبی برای بیمه کردن تلفن های همراه برسیم که رویکردی برد - برد هم داشته باشد. جالب است بدانید که آن زمان حتی شرایط خصوصی برای صدور این بیمه نامه ها وجود نداشت و ما موفق شدیم بعد از مدت ها کار کارشناسی، ساختاری برای فروش این بیمه نامه ها مطابق با ضوابط بیمه محترم مرکزی تدوین کنیم که در قسمت های بعدی برای شما خواهم گفت.

اما اجازه دهید به بحث شیرین بیمه نامه های WL  برگردیم. ویژگی اصلی این بیمه نامه موارد زیر است :

  • مبلغ پرداختی حق بیمه در طول زمان بیمه نامه را تضمین می شود.
  • سرمایه فوت را تضمین می شود.
  • حداقل سود پرداختی به سرمایه بیمه نامه تضمین می شود ( برخلاف بیمه نامه های UL  که تضمینی وجود ندارد و سود بیمه نامه بستگی به شرایط بازارهای سرمایه و مدیریت پرتفو دارد برای همین حق بیمه بالاتری از UL دارند).

پرداخت حق بیمه هم بسته به نیاز بیمه گذار و بیمه شده ، معمولا به سه روش زیر انجام می گیرد:

  • پرداخت مبلغ مشخص ثابتی در طول مدت اعتبار بیمه نامه ( مثلا تا زمان فوت بیمه شده و یا بازخرید بیمه نامه توسط بیمه گذار)
  • پرداخت یکجای کل مبلغ حق بیمه که به آن Paid-up Policy گفته می شود.
  • پرداخت حق بیمه برای مدت زمان مشخص. این روش از محبوب ترین روش ها است که به بیمه گذار اجازه می دهد برای زمان مشخص مثلا ۱۰ یا ۲۰ سال حق بیمه را پرداخت کند و بعد از آن فقط سود دریافت کند. این روش توسط کسانی مورد استفاده قرار می گیرد که می خواهند در دوران کاری خود حق بیمه پرداخت کنند و در زمان بازنشستگی ، دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه نداشته و از منافع آن بهره ببرند.

سرمایه فوت این بیمه نامه ها نیز معمولا به دو صورت محاسبه می شود :

  • سرمایه فوت تضمین شده: در این روش شرکت بیمه با دریافت حق بیمه مشخصی، پرداخت سرمایه فوت ثابتی را تا پایان بیمه نامه تضمین می کند.
  • سرمایه فوت تعدیل شده: در این روش شرکت بیمه برای زمان مشخص مثلا ۵ سال، حق بیمه و سرمایه فوت را تضمین می کند اما پس از آن عملکرد بیمه نامه های عمر خود را بررسی کرده و نسبت به کاهش یا افزایش حق بیمه و سرمایه فوت برای دوره های بعدی اقدام می کند.

 اما نکته مهمی که قرار بود درباره این بیمه نامه ها بررسی کنیم، نحوه پرداخت سود به سرمایه بیمه نامه است. در یک نگاه ، بیمه نامه های WL به دو گروه کلی زیر تقسیم می شوند:

  • بیمه نامه تمام عمر غیر مشارکتی  (Non-participating whole life insurance : Non - Par) : در این نوع بیمه نامه ، بیمه شده سهمی از سود و یا ضرر احتمالی شرکت بیمه ندارد و به دریافت سرمایه فوت تضمین شده خود اکتفا می کند.
  • بیمه نامه تمام عمر مشارکتی ( Participating whole life insurance :Par) : در این بیمه نامه که محبوب تر و معمول تر است ، شرکت بیمه بخشی از سود خود را هر سال در قالب سهم ( Dividend) به بیمه نامه ها اختصاص می دهد.

نحوه پرداخت سود (Dividend) در بیمه نامه های مشارکتی هم تنوع بسیار جالبی دارد که بر اساس توافق بین بیمه گر و بیمه گذار هنگام صدور بیمه نامه انجام می شود که شامل موارد زیر است:

  • پرداخت نقدی
  • کاهش مبلغ حق بیمه
  • حساب سرمایه گذاری مضاعف
  • صدور بیمه نامه WL جانبی
  • صدور بیمه نامه عمر زمانی
  • تغییر سرمایه فوت و ارزش بازخریدی بیمه نامه

در قسمت های بعدی درباره موارد فوق توضیحات بیشتری تقدیم شما خواهم کرد. ضمنا در مورد یک موضوع بسیار جالب در مورد انواع بیمه شده در بیمه های عمر که با تطابق با نیازهای واقعی زندگی مردم باعث جذابیت بیشتر این بیمه نامه ها می شود، با هم صحبت خواهیم کرد.

خبر پیشنهادی
میزگردی درخصوص ضرورت پایه ریزی کدینگ واحد در صنعت بیمه؛

نرم افزارهای بیمه ای با هم حرف نمی زنند/ درخت‌واره‌ای از داده ها می خواهیم (قسمت اول)


این مطلب را به اشتراک بگذارید