تفاوت ها و شباهت های بیمه از کارافتادگی در آمریکاو ایران

کارشناسان امور مالی شخص و وکلای مشتریان سعی دارند جایگاه بیمه بلند مدت از کارافتادگی را در میان مردم مشخص کنند.براساس آمار و داده های سازمان تامین اجتماعی انگلیس در دنیای امروزبین هر ۴ جوان بالای ۲۰ سال یک نفر قبل از رسیدن به سن ۶۷ سالگی دچار معلولیت می شود. موسسه مالی سان لایف به تازگی تحقیقی انجام داده است و طبق آن احتمال اینکه فرد قبل از ۶۵ سالگی دچار معلولیت شود، ۳ برابر بیشتراز احتمال مرگ اوست.

به گزارش ریسک نیوز، به نقل از استار تریبون به نظر شما ارزشمند ترین دارایی مالی چیست؟ خانه ، ملک، خودرو، حقوق بازنشگیتان، کدامیک؟ برای اغلب افرادی که طبقه شاغل را تشکیل می دهند( کسانی که بسته به سن و سالشان توانایی کارکردن را دارند)  پاسخشان تخم مرغ طلا نیست ، بلکه  قویی است که این تخم ها را می گذارد، ارزشمندترین داراییی مالی آنها تواناییشان برای پول درآوردن است.  به همین دلیل است که یکی از بدترین پدیده های ویرانگر مالی  زمانی برای خانواده اتفاق می افتد که نان آورشان دچار معلولیت شود و نتواند پول دربیاورد و درآمدی داشته باشد. این امر شامل حال تمام کارگران و کارمندان است و نه فقط کسانی که به دوران بازنشستگی نزدیک می شوند. بنابراین متخصصان امور مالی شخصی  و وکلای افراد سعی دارند اهمیت بیمه طولانی مدت معلولیت را برای مردم نمایش دهند. اگر فرد به دلایلی طی بیماری یا حادثه ای دچار معلولیت شود، این بیمه بخشی از در آمد اور ا می پردازد.

براساس آمار و داده های سازمان تامین اجتماعی انگلیس در دنیای امروزبین هر 4 جوان بالای 20 سال یک نفر قبل از رسیدن به سن 67 سالگی دچار معلولیت می شود. موسسه مالی سان لایف به تازگی تحقیقی انجام داده است و طبق آن  احتمال اینکه فرد قبل از 65 سالگی دچار معلولیت شود، 3 برابر بیشتراز احتمال مرگ اوست.

استفان بروبک مدیر ارشد بنیاد فدرال مصرف کننده در آمریکا می گوید:  هر مشتری بسیار حساس است.  این سازمان کارفرمایان را تشویق می کند تا بیمه های گروهی مخصوص معلولین را برای کار گران خود ایجاد کنند.  او در ادامه می گوید:  احتمال خارج شدن از بازار کار برای تمام آمریکایی ها وجود دارد. این بیمه نوعی پوشش است که باید جزیی از برنامه مالی اساسی هر فرد شود.

 خوب آن است که اغلب شرکتهای بزرگ خدمات بیمه از کارافتادگی را به کارگران خود اعطا می کنند و کارفرما بخشی از آن را می پردازد. با این وجود در بین هر 10 آمریکایی فقط 3 نفر از آن بهره می برند.

در اینجا به چند مورد بنیادین اشاره می کنیم:
 
 
بیمه از کارافتادگی

بیمه از کارافتادگی طولانی مدت به دریافتی ای اشاره می کند که فرد پس از از کارافتادگی دریافت می کند، این بیمه معمولا مربوط به از کارافتادگی طی سه ماه یا طولانی تر است. به طور کلی دریافتی ها معادل 60 درصد درآمد فرد هستند در این حالت این پرداختی جایگزین کامل درآمد نیست اما برای برخی خانواده ها کمک قابل توجهی محسوب می شود.  به طور معمول فرد نمی تواند کل حقوق خود را در زمان از کارافتادگی دریافت کند زیرا بیمه کنندگان می خواهند کارگر هنگام  بهبود کامل انگیزه برای بازگشت به کار داشته باشد.به عقیده کارشناسان اگر کارگر حق انتخاب داشته باشد  به طور معمول  برای او به صرفه است مبلغ بیشتری برای بیمه بپردازد تاهنگام از کارافتادگی حقوق جایگزینی که دریافت می کند بیشترباشد، مثلا 70 درصد. اغلب سیاستهای مربوط به بیمه های ازکارافتادگی  تمام منابع کامل غیر دستمزدی را پوشش نمی دهد، مانند  پورسانتهای فروش یا پاداشهای مخصوص کارگران فعال.

چه چیز بیمه از کارافتادگی نیست

  بیمه از کارافتادگی  معمولا به این موضوع مربوط نمی شود که فرد پس از حادثه ای هنگام کار دستمز دریافت کند.  این نوعی غرامت است.  اغلب جراحات و بیماریهایی سبب بیکاری فرد می شوند. بیمه تامین اجتماعی  مربوط به از کارافتادگی  از این مقوله نیز متفاوت است.  این بیمه  معمولا منبعی برای درآمد فراهم می کند اما دراین حوزه نمی گنجد. براساس فدراسیون حمایت از مشتری پرداختهای بیمه به طورکلی سالانه حدود13 هزار دلار هستند. مت تاسی  یکی از دلالان بیمه از کارافتادگی در پورتلند(  مین) می گوید: کارگر باید واقعا برای دریافت خدمات تامین اجتماعی مربوط به از کارآفتادگی تلاش زیادی کند.

چه کسی به بیمه عمر  نیاز دارد

تمام افرادی که کار میک نند، به خصوص افراد مجرد  یا کارگران میانسال که تنها نان آور خانواده محسوب می شوند.

از کجا باید بیمه را دریافت کرد:

آسانترین و ارزانترین راه برای دستیابی به پوشش بیمه از طریق برنامه گروهی کارفرمایان است. اگر کارفرمایی این بیمه را ارائه نکند می توان آن را از بنیادهای حرفه ای یا سازمانهای تجاری کوچکی که با آنها همکاری مالی درایفت، دریافت کنید. گاهی اوقات می توان آن را از بانک یا کردیت یونیون(شعبه ای که از آن وام گرفته اید ) دریافت کنید.  درصورتیکه به هیچ کدام از این موارد در دسترس نبودمی توان از بیمه فردی استفاده کرد. بیمه فردی قابل حمل است به این معنی که درصورت تغییر شغل می توان از بیمه همچنان استفاده کرد( برخلاف بیمه هایی که کارفرما برای کارگران و کارمندان خود تهیه می کند.)

هزینه بیمه عمر

براساس آمار سازمان فدراسیون مصرف کننده هزینه بیمه از کارافتادگی که کارفرما برای کارگران خود فراهم می کند به طور ماهانه 10 و 30 دلار است. اغلب اوقات کارفرمایان  کل یا قسمتی از بیمه را پرداخت می کنند. هنگامیکه فرد خود به تنهایی بیمه را میخرد ممکن است مجبور شود هزینه بیشتری بپردازد که معادل 2یا 3 درصد درآمد او باشد.  برای بسیاری از کارگران هزینه بیمه از کارافتادگی سالانه حدود 2 هزار دلار خواهد بود.  این هزینه سنگینی است اما  بسته به طرز تفکر شما این خود نوعی سرمایه گذاری است. ترجیح می دهید چه شغلی داشته باشید؟ حرفه ای که در آن حقوق سالانه تان 80 هزار دلار باشد  و هنگامیکه بیمار می شوید به شما هیچ دستمزدی نمی دهد  یا شغلی که درآمد سالانه اش 78 هزار دلار است و در صورت بیماری 53 هزار دلار به شما دستمز می دهد؟  اغلب مردم گزینه دوم را ترجیح می دهند. 53 هزار دلار 66 درصد درآمد سالانه شما در این حالت محسوب می شود.

 در ایران نیز بیمه از کارافتادگی از سوی کارفرمایان به کارگران اعطا می شود و شرایط مخصوصی نیز دارد. این بیمه توسط سازمان تامین اجتماعی برای کارگران عرضه می شود. این سازمانتمامی بیمه شدگان تحت پوشش خود را بدون توجه به میزان سابقه پرداخت حق بیمه در مقابل حوادث ناشی از کار ، مورد حمایت قرار میدهد، چنانچه بیمه شده ای بر اثر حوادث غیر ناشی از کار و یا بیماری عادی، آسیب دیده و توانائی خود را حسب نظر کمیسیونهای (پزشکی پیش بینی شده در قانون تأمین اجتماعی ) بصورت کامل از دست بدهد ، درچارچوب قانون وبا احراز شرایط قانونی مورد حمایت قرار خواهد گرفت. در این صورت مستمری ، تنها به بیمه شده ای تعلق میگیرد که ظرف 10 سال قبل از وقوع حادثه غیر ناشی از کار یا شروع بیماری منجر به ازکارافتادگی کلی حداقل دارای یک سال سابقه پرداخت حق بیمه نزد سازمان باشد وظرف یک سال قبل از وقوع حادثه یا بیماری مورد بحث دارای حداقل 90 روز سابقه پرداخت حق بیمه باشد.  

نحوه رسیدگی به خواست های مستمری از کار افتادگی 

بیمه شده ای که طبق نظر پزشک معالج ، توانائی خود را بصورت کامل و یا جزئی از دست بدهد ، پس از مراجعه به شعب تأمین اجتماعی ، به کمیسیون پزشکی معرفی خواهد شد. این کمیسیون پس از معاینه بیمه شده و بررسی سوابق پزشکی وی نسبت به صدور رأی با تعیین درصد ازکارافتادگی اقدام می نماید و مراتب را به شعبه ذیربط اعلام می کند تا در چارچوب مقررات و در صورت احراز شرایط قانونی ، حکم برقراری مستمری برای او صادر شود.    اگر درصد ازکارافتادگی بیمه شده بین 10 تا 33 درصد باشد و بیمه شده بر اثر حوادث ناشی از کار، دچار آسیب شده باشد ، استحقاق دریافت غرامت مقطوع نقص عضو را خواهد داشت .   اگر میزان کاهش توانائی انجام کار بیمه شده بر اساس نظر کمیسیون پزشکی بین 33 تا 66 درصد باشد ، در صورتیکه صدمه وارده به بیمه شده براثرحوادث ناشی از کار باشد ، ازکارافتاده جزئی شناخته میشود.   اگر بیمه شده طبق نظر کمیسیون پزشکی 66 درصد یا بیشتر از 66درصدتوان کاری خود را ازدست داده باشد، چه این صدمه بر اثر حادثه ناشی از کار باشد ، چه براثرحوادث و بیماریهای عادی باشد،بیمه شده ازکارافتاده کلی شناخته میشود.  

نحوه محاسبه میزان مستمری از کار افتادگی کلی

میزان مستمری ازکارافتادگی کلی بیمه شدگان تأمین اجتماعی با سابقه پرداخت حق بیمه و مزد یا حقوق بیمه شده ظرف 720 روز قبل از وقوع حادثه یا شروع بیماری بستگی مستقیم دارد.

میزان مستمری ازکارافتادگی کلی بیمه شده ، ازطریق ضرب کردن 30/1 ( یک سی ام ) مزد یا حقوق بیمه شده در سنوات پرداخت حق بیمه وی محاسبه میشود. که در هر حال ، مستمری تعلق یافته به بیمه شده ازکارافتاده کلی نباید کمتر از میزان حداقل مستمری در سال مورد نظر باشد
نحوه محاسبه میزان مستمری از کار افتادگی جزئی : میزان مستمری ازکارافتادگی جزئی از طریق ضرب کردن درصد ازکارافتادگی بیمه شده در مبلغ مستمری ازکارافتادگی کلی استحقاقی وی محاسبه میشود

نحوه محاسبه میزان غرامت مقطوع نقص عضو 

میزان غرامت مقطوع نقص عضو نیز معادل 36 برابر مستمری ازکارافتادگی کلی استحقاقی ضربدر درصد ازکارافتادگی است . مبلغ غرامت مقطوع نقص عضو بطور کلی به بیمه شده پرداخت میشود.  

تعریف مزد یا حقوق متوسط ماهانه (برای محاسبه میزان غرامت) در تمام موارد ، مزد یا حقوق متوسط ماهانه بیمه شده عبارت است از جمع کل مزد یا حقوق مبنای کسر حق بیمه در 720 روز قبل از وقوع حادثه یا بیماری( منجر به ازکارافتادگی) ، ضربدر 30 ، تقسیم بر روزهای کارکرد بیمه شده در 720 روز قبل از وقوع حادثه یا بیماری( منجر به ازکارافتادگی

 

لینک کوتاهلینک کپی شد!
اخبار مرتبط
ارسال نظر

  ×  6  =  54