تخفیفات چهار شرکت بیمه بررسی شد

استراتژی ازین ستون به آن ستون فرج است در تخفیف دهی / نرخ شکنی به بهانه حرکت در بازار رقابتی

در این بین نام چهار شرکت بیمه میهن با ۲۰ درصد تخفیف ، البرز با ۱۵ درصد تخفیف ، سینا با ۲۵ درصد تخفیف و کوثر با ۲۰ درصد تخفیف بیش از سایرین به چشم می آید./رقابت میان بیمه‌گران در بخش اقتصادی چون هزینه های اداری، دستمزد کارکنان، کارمزد نمایندگان، هزینه های صدور و... معنا پیدا می‌کند./حال باید دید موضع و راهکارهای رییس کل جدید بیمه مرکزی در مقابل نرخ شکنی های موجود در بازار بیمه به بهانه حرکت در بازار رقابتی چیست؟

استراتژی ازین ستون به آن ستون فرج است در تخفیف دهی / نرخ شکنی به بهانه حرکت در بازار رقابتی
به گزارش ریسک نیوز،رییس کل بیمه مرکزی در برنامه خبری سیما و اولین اظهار نظر تلویزیونی خود از علل اصلی اعمال تخفیفات غیر فنی در شرکتهای بیمه سخن گفت .

به گفته رییس کل بیمه مرکزی فروش ثالث با اعمال تخفیفات بالا  یعنی وضع شرکت مساعد نیست و صرفا جهت تامین نقدینگی این تخفیف ها اعمال می شود.

البته همتی بر این نکته نیز صحه می گذارد که " وقتی ثالث زیان ده است چه دلیلی دارد که تخفیف هم بدهیم؟ هر شرکتی در رشته ثالث تخفیف می دهد مشکل نقدینگی دارد ".

حال با توجه به سخنان رییس کل و البته نگاهی گذرا در بازار ، شرکتهایی را می بینیم که به اعمال تخفیف های بالا مبادرت می ورزند که در این بین نام چهار شرکت بیمه میهن با 20 درصد تخفیف ، البرز با 18 درصد تخفیف ، سینا  با 25 درصد تخفیف و کوثر با 20 درصد تخفیف بیش از سایرین به چشم می آید.

البته نام شرکت بیمه دی را هم نباید از یاد برد که گویا به تازگی با عکس العمل نهاد ناظر روبرو شده چرا که طی نامه ای که از سوی فرزانه قرتکینی مدیرکل نظارت فنی بیمه مرکزی خطاب به مدیریت بیمه های خودروی بیمه دی منتشر شده و در واقع پاسخ به درخواست این شرکت برای ارائه اجازه تخفیف ۱۵ درصدی در بیمه نامه شخص ثالث بوده ،با این درخواست،  «به علت پایین بودن سطح توانگری مالی آن شرکت» مخالفت شده است.

در این راستا  با توجه به سخن صریح رییس کل مبنی بر اینکه هر شرکتی که در رشته ثالث زیان ده تخفیف می دهد مشکل نقدینگی دارد ، واکاوی زوایای مختلف ارایه تخفیف ضروری به نظر می رسد.

آیا معنای رقابت ، تخفیف در حق بیمه است؟

باید گفت در میان مخالفان سر سخت ارایه تخفیف به رشته زیان ده ثالث ، گروهی هم هستند که معتقدند، اگر چه که هستند شرکتهایی که به علت بحران نقدینگی با اعمال تخفیف سعی در جذب پول می نمایند اما در این میان  شرکتهایی نیز وجود دارند که با داشتن مزایای رقابتی می توانند برای کسب سهم بیشتر از بازار به اعمال تخفیفات و کاهش قیمت اقدام نمایند. حالت دوم یک اصل رقابتی در بازار محسوب می شود و یکی از عمده ترین استراتژی های پذیرفته شده عمومی شرکتها در اعمال قیمت رقابتی می باشد.

اما در خصوص نظریه دوم باید گفت ، کدام یک از خصایل بازار بیمه ایران به بازاری رقابتی شباهت دارد که حال بخواهیم ارایه تخفیف از سوی برخی شرکتهای بیمه را در پی استراتژی های پذیرفته شده در بازار رقابتی بخوانیم؟

اگر هدف از ارایه تخفیف از سوی برخی شرکتهای بیمه جذب نقدینگی و مرهمی کوتاه مدت بر زخم های بنگاهشان نیست و هدف حرکت در راستای بازار رقابتی است ، پس چرا تلاش نمی کنند که در راستای ارایه محصولات نوآورانه رقابت کنند؟ چرا تلاش نمی کنند که در مسیر توسعه و تقویت زیر ساخت های آی تی  گام بردارند؟

حافظه تاریخی فراموش نمی کند که چندی پیش برخی از همین شرکتهای تخفیف ده که اتفاقا سهم بالایی از بازار را هم دارند ، به دلیل اهمال در صدور الحاقیه در قالب الکترونیک ، به جای سهولت در ارایه خدمت به مشتری سبب ایجاد چالش شدند و خودبخود این سوال  ایجاد می شود که اگر ارایه تخفیف حرکت در مسیر بازار رقابتی است پس چرا رقابت در مسیرهای خلاقانه و نوآورانه صورت نمی گیرد؟

اگر هدف حرکت در مسیر رقابتی است چرا بسیاری دیگر از شرکتها که اتفاقا سهم بالایی از بازار را دارند و به لحاظ توانگری مالی در وضعیت مطلوبی بسر می برند ، تن به این تخفیفات کمر شکن نمی دهند؟

بدون شک بیمه گران جلسات سندیکا را از یاد نبرده اند که طی این نشست ها ، جمیعا به این نتیجه می رسیدند که تخفیف ندهند اما به محض خارج شدن از جلسه همه قول و قرار ها را فراموش می کردند.

ذکر این نکته نیز ضروری است که  قانون جدید شخص ثالث اعمال تخفیف بیش از 2.5 درصد را مجاز ندانسته که به گواه فعالان و کارشناسان صنعت بیمه ، این امر از نقاط قوت قانون جدید شخص ثالث است و رییس کل بیمه مرکزی نیز از  ابتکار تخفیف 2/5 درصد به نیکی یاد کرده است.

استراتژی ازین ستون به آن ستون فرج است

بنابراین گزارش پیش از این رسول تاجدار در خصوص نحوه اعمال تخفیفات در سال جاری در شرکتهای بیمه به خبرنگار ریسک نیوز گفت:من در خصوص اعمال تخفیفات ، شرکتهای بیمه را به دو دسته تقسیم می کنم ؛ یک دسته شرکتهایی که دارای شرایط وخیمی به لحاظ توانگری مالی هستند ؛بنابراین برای اینکه در بازار بمانند و تعهدات قبلی را بتوانند ایفا کنند ناچارند برای گردش نقدینگی به فروش قسطی ثالث با تخفیفات بی رویه روی آورند ، پس می فروشند چون ازین ستون به آن ستون فرج است که کاملا موافقم که ارایه تخفیفات توسط این گروه بالاخره دیر یا زود انها را زمین گیر خواهد کرد.

تاجدار در عین حال به گروه دوم تخفیف دهندگان هم اشاره کرد و اذعان داشت: یکسری شرکتها به دلیل سابقه بیمه گری و توانگری مالی در بازار دارند و نسبت به شرکتهای دیگر دارای مزیت رقابتی هستند متوسل به این روش می شوند و قطعا شرایطشان نسبت به گروه دیگر بهتر است و چون بدنه کارشناسی قوی دارند ، تخفیف قایل می شوند پس الزاما همه تخفیف ها بد نیستند چرا که برایشان مزیت رقابتی ایجاد می کند.

وی افزود: البته این نکته را هم باید در نظر گرفت که برخی شرکتها هم سبد پرتفوی بیمه گذاران را دارند یعنی اتش سوزی ، مسوولیت و باربری و درمان را گرفته و در قالب این سبد تخفیفی برای ثالث هم اعمال می کند که در مجموع شاید برخی رشته های این سبد زیان ده باشند اما به طور کلی مانده عملیات سبد مثبت است.


اما همانطور که تصریح شد ، آیا اگر شرکتی شرایط فنی و توانگری مالی مساعدی داشته باشد ، می تواند با ارایه تخفیفات بالا نظم بازار را بهم زند در عین حال که پیش ازین نیز بیمه ایران از سوی بسیاری از فعالان صنعت بیمه به دلیل نرخ شکنی و دامپینگ و رقابت با شرکتهای خصوصی در کسب سهم بازار بیشتر مورد انتقاد واقع بود.

به نظر می رسد اگر شرکتهای بزرگ بازار که دارای توانگری مالی مطلوب و بدنه کارشناسی قوی هستند ، قصد دارند سهم بازار خود را افزایش دهند ، راههای دیگری هم جز نرخ شکنی در رشته ثالث که به زعم کارشناسان کمر صنعت بیمه را خم کرده است ، دارند.

کسب سهم بازار در رشته های عمر و سرمایه گذاری ، اثر گذاری در صنعت بیمه از طریق ارتقا زیر ساختهای آی تی و ارایه خدمات الکترونیک و ارایه محصولات نوآورانه می تواند در تحقق این هدف راهگشا باشد.

البته ذکر این نکته نیز ضروری است ، شرایط رکود حاکم بر اقتصاد کشور به افزایش نرخ شکنی ها در بازار های مالی دامن زده است و از آنجا که صنعت بیمه کشور از اقتصاد کلان مجزا نیست ، بیمه گران را  برای ماندن در بازار مجبور به ارایه تخفیفات کرده است.

رقابت بر سر پایین آوردن نرخ فاجعه آور است

این گزارش حاکی است ، آیت کریمی ، فعال بازار بیمه ، به ریسک نیوز گفت :  طبق استانداردهای جهانی ارایه نرخنامه مشورتی ضروری است و باید دامنه تغییرات نرخ ارایه شود در حالیکه یکی از چالش های اساسی این است که در ایران دامنه این تغییرات ارزیابی نمی‌شود به طوری که در خیلی موارد شرکت‌های بیمه نرخ را حتی تا هفت برابر پایین می‌آورد و بدون شک بازاری که رقابتش با کاهش نرخ حق بیمه همراه باشد دیر یا زود دچار چالش‌های خطرناکی می‌شود، چه بسا از هم می‌پاشد و تنوع و خلاقیت و نوآوری رنگ می‌بازد .

به گفته وی رقابت بر سر پایین آوردن نرخ، رقابت ناسالمی است و اگر هم بخواهیم رقابت کنیم در کاهش هزینه‌ها باید رقابت کرد حق بیمه فنی ریسک ، یک عدد است که دو فاکتور هم به آن اضافه می‌شود ، فاکتور هزینه و فاکتور سود . فاکتور هزینه شامل هزینه‌های اداری، کارمزد نمایندگان، هزینه‌های صدور و... که در میان این هزینه‌ها بیشتر می‌توان در هزینه‌های اداری صرفه‌جویی کرد اما نرخ حق بیمه فنی را نمی‌توان کاهش داد و اگر شرکتی این کار را انجام دهد در ایفای تعهدات آن باید شک کرد دقیقا مانند اتفاقی که برای یک شرکت بیمه‌ای اخیرا افتاد که بدون شک این اولین اتفاق نیست بلکه اولین هشدار برای ماست که رقابت بر سر کاهش حق بیمه فجایعی می‌آفریند که دیر یا زود گریبانگیر همه شرکت‌ها خواهد شد زیرا در هیچ جای دنیا مرسوم نیست که با کاهش نرخ حق بیمه به جنگ هم بروند.

 وی افزود: بدون شک رقابت به جای نرخ حق بیمه باید در ارایه سرویس و محصولات نوآورانه و به خصوص در بیمه‌های زندگی باشد اما مردم به سمت بیمه‌های زندگی نمی‌روند زیرا بیمه‌گران هیچ‌گاه طرح‌های مستمر و جامعی در این زمینه نداشته‌اند .

رقابت واقعی کجاست؟/نرخ فنی خط قرمز قیمت گذاری در صنعت بیمه

با توجه به آنچه گذشت ،پایین گرفتن نرخ فنی از مقدار محاسبه‌شده بطور کلی نرخ‌شکنی محسوب می شود ، البته در موارد استثنایی ممکن چنین نباشد مثلاً تحولات تکنولوژیک باعث کاهش نرخ فنی از مقادیر رایج در بازار بیمه شده باشد بنابراین این مساله باید مورد بررسی قرار گیرد و از قضاوتهای شتابزده درباره نرخ‌شکنی بدون بررسی‌های لازم باید خودداری کرد.

علاوه براینکه به  بخش اقتصادی حق بیمه در نرخ گذاری بیمه نامه ها هم باید توجه کرد و این بخش هزینه‌های مختلفی چون هزینه های اداری، دستمزد کارکنان، کارمزد نمایندگان، هزینه های صدور و سود سهامداران و ... را در بر می‌گیرد بنابراین رقابت میان بیمه‌گران در این بخش از حق بیمه معنا پیدا می‌کند و مطلوب است چرا که شرکتهای بیمه می‌توانند با ارتقای بهره‌وری و کاهش هزینه‌های زائد خود از یکسو و قانع شدن به سود کمتر از سوی دیگر امکان کاهش بخش اقتصادی حق بیمه را فراهم کنند و چنین رقابتی منطقی و معقول و منطبق بر اصول کارایی بازار است در حالیکه در واقعیت مشاهده می‌شود که برخی از شرکتها بجای کاهش حق بیمه اقتصادی با گسترش بی‌رویه نمایندگان خود، بر هزینه‌های خود افزوده و حق بیمه اقتصادی را بالا می‌برند و در مقابل مبادرت به کاهش نرخ فنی و رقابت در بازار بر سر حق بیمه فنی می‌کنند که رقابتی  ناسالم است.
خبر پیشنهادی

این مطلب را به اشتراک بگذارید