شماره نشریه – پایگاه خبری ریسک نیوز https://risknews.ir اخبار بیمه ایران ، بورس و سرمایه ، ارز دیجیتال ، شرکت های بیمه و نحوه ی ریسک و سرمایه گذاری Wed, 13 May 2020 09:04:00 +0000 fa-IR hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.0.1 https://cdn.risknews.ir/2021/11/android-icon-192x192-1-100x100.png شماره نشریه – پایگاه خبری ریسک نیوز https://risknews.ir 32 32 تحسیری : بیمه گران باید در پوشش ریسک ها در سال 99 دقت کنند https://risknews.ir/95646-%d8%aa%d8%ad%d8%b3%db%8c%d8%b1%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%da%af%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%db%8c%d8%af-%d8%af%d8%b1-%d9%be%d9%88%d8%b4%d8%b4-%d8%b1%db%8c%d8%b3%da%a9-%d9%87%d8%a7-%d8%af/ https://risknews.ir/95646-%d8%aa%d8%ad%d8%b3%db%8c%d8%b1%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%da%af%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%db%8c%d8%af-%d8%af%d8%b1-%d9%be%d9%88%d8%b4%d8%b4-%d8%b1%db%8c%d8%b3%da%a9-%d9%87%d8%a7-%d8%af/#respond Wed, 13 May 2020 09:04:00 +0000 https://risknews.ir/95646-%d8%aa%d8%ad%d8%b3%db%8c%d8%b1%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%da%af%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%db%8c%d8%af-%d8%af%d8%b1-%d9%be%d9%88%d8%b4%d8%b4-%d8%b1%db%8c%d8%b3%da%a9-%d9%87%d8%a7-%d8%af/

ابراهیم تحسیری می گوید: بدون شک شرکت‌های بیمه باید در پوشش ریسک‌ها در سال 99 دقت بیشتری به خرج دهند. محتاط‌تر رفتار کنند و در نرخ‌دهی به سمت دامپینگ حرکت نکنند؛ چرا که می‌تواند در بلندمدت آنها را دچار زیان کند.وی همچنین معتقد است،بیمه‌گران ایرانی نیز باید در فکر ایجاد پوشش‌های خاص برای این‌گونه بیماری‌ها باشند، پوشش‌هایی فراتر از ذیل بیمه‌نامه‌های عمر و حادثه.

The post تحسیری : بیمه گران باید در پوشش ریسک ها در سال 99 دقت کنند appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز ، نشریه بیمه داری نوین در میزگردی غیر حضوری با شرکت 13 مدیر بیمه ای ،تاثیرات کرونا بر صنعت بیمه ایران را به بررسی گذاشته که به مرور اظهارات 13 مدیر بیمه ای در ریسک نیوز نیز منتشر می شود.

در زیر گفتگو با ابراهیم تحسیری، مدیر عامل بیمه معلم را می خوانیم:

اقتصاد و صنعت بیمه در سال 99 و سناریوهای پیش رو را با توجه به اثرات  بحران ناشی از شیوع ویروس کرونا را چگونه ارزیابی می کنید و اساسا این بحران چـه تأثیر مثبت یا منفی به اقتصاد شرکت های بیمه ها در سال جاری خواهد گذاشت ؟

تحسیری: با توجه به شیوع ویروس کرونا عرصة اقتصادی جهان تحت تأثیر قرار گرفته است. قیمت نفت به شدت سقوط کرده و بورس‌های معتبر جهانی با افت شاخص روبه‌رو شدند. دولت‌ها مجبور هستند سهم بیشتری از ذخایر خود را صرف پوشش زیان‌های ناشی از کرونا کنند، ادامة فعالیت مشاغل با وقفه روبه‌رو شده و از طرفی صادرات و واردات کالاها به دلیل ترس از احتمال آلوده بودن کاهش یافته است. سیستم درمانی کشورها تحت‌الشعاع قرار گرفته است و کرونا ویروس نشان داد که جهان حتی دنیای توسعه‌یافته به شدت نیازمند تجهیز سیستم درمانی‌اش است؛ چرا که کمبودها در شرایط بحرانی خود را نشان می‌دهند.

همة این موارد مشمول ایران نیز می‌شود از طرفی آثار اقتصادی ناشی از کرونا، کشور را تا مدتی تحت تأثیر قرار می‌دهد و از سوی دیگر کاهش قیمت نفت نیز بر اقتصاد ایران فشار می‌آورد.

بدون شک صنعت بیمه نیز از آنجا که یکی از زنجیره‌های اقتصاد کلان است خارج از شمول شرایط موجود نیست.

تعطیلی کسب و کارها می‌تواند در میان‌مدت بر افزایش مطالبات بیمه‌ای اثر بگذارد، کاهش حمل و نقل، افت مسافرت‌ها و … از تأثیراتی است که بر صنعت بیمه بی‌اثر نیست؛ اما این تأثیرات، میان‌مدت است و با برنامه‌ریزی راهبردی می‌توان در زمان کوتاه‌تری از آن گذر کرد.

بدون شک شرکت‌های بیمه باید در پوشش ریسک‌ها در سال 99 دقت بیشتری به خرج دهند. محتاط‌تر رفتار کنند و در نرخ‌دهی به سمت دامپینگ حرکت نکنند؛ چرا که می‌تواند در بلندمدت آنها را دچار زیان کند.

حرکت به سمت پرتفوی‌های سودده، نرخ‌دهی معقول و مدیریت ریسک بهینه باید بیش از گذشته در دستور کار شرکت‌های بیمه قرار گیرد.

البته هر تهدیدی می‌تواند از زوایای دیگر فرصت‌آفرینی کند. در شرایط فعلی اگرچه به دلیل رکود اقتصاد در نتیجة وقفه در کسب و کارها، صدور برخی بیمه‌نامه‌ها روند کاهشی خواهد داشت؛ اما شرکت‌های بیمه می‌توانند به سمت تولید بیمه‌نامه‌های نوین که تمرکز بیشتری بر مسئولیت حرفه‌ای مشاغل است بروند از جمله صدور بیمه‌نامه‌های مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان که در شرایط شیوع بیماری‌های ویروسی می‌تواند جذاب باشد.

از طرفی فروش بیمه‌های عمر با پوشش‌های بهینه برای ویروس‌های اپیدمیک نیز می‌تواند در دستور کار قرار گیرد.

بنابراین اگرچه بحران کرونا شرایط حادی ایجاد کرده است؛ اما می‌توان این تهدید را در بسیاری زمینه‌ها به فرصت تبدیل کرد به ویژه با تمرکز بر تطبیق پوشش بیمه‌نامه‌ها بر نیاز جدید جامعه بعد از گذر از بحران ویروس کرونا.

– ترکیب پوشش بیمه عمر و درمان در حوزۀ ویروس کرونا و بیماریهای اپیدمی توضیح دهید؟

تحسیری: در حال حاضر شرکت‌های بیمه در ایران و جهان برای پوشش کرونا و سایر ویروس‌های اپیدمیک از ظرفیت‌های بیمه‌نامه‌های درمان تکمیلی و عمر بهره می‌برند.

در ایران نیز با شیوع کرونا بسیاری از شرکت‌های بیمه و از جمله بیمۀ معلم نیز اعلام کردند که ذیل پوشش‌های عمر و حادثه ویروس کرونا را پوشش می‌دهند و این پوشش به بیمه‌گذاران اطلاع‌رسانی شد.

با اینکه بیمه‌های تکمیلی نیز قادرند پوشش‌های مناسبی برای این نوع بیماری‌ها ارائه کنند.

از طرفی بیمه‌های سلامت نیز که توسط دولت‌ها ارائه می‌شوند به کمک مبتلایان کرونا آمده است.

این روزها بسیاری از شرکت‌های بیمة بازرگانی در سراسر جهان نسبت به زیان‌های هنگفت این ویروس برای صنعت بیمه ابراز نگرانی کرده‌اند به طوری که در آمریکا و برخی دیگر از کشورهای توسعه‌یافته بیمه‌گران تلاش می‌کنند تا با تماس با بیمه‌گذاران از وضعیت جسمانی آنها آگاه شوند و در صورتی که احتمال این ویروس در افراد وجود داشته باشد روش‌های پیشگیرانه یا جلوگیری از وخامت بیماری را در قالب مشاوره به مشتریان ارائه می‌دهند.

این اقدامات نشان می‌دهد؛ شرکت‌های بیمه به دلیل تعهدات بالا در مورد پوشش‌های مذکور نسبت به افزایش خسارت نگران هستند و سعی می‌کنند تا از خسارات احتمالی بکاهند.

این شرایط بحرانی نشان می‌دهد؛ بیمه‌گران جهان باید به فکر پوشش‌های جدید و نوآورانه برای ویروس‌های اپیدمیک باشند؛ چرا که این‌گونه ویروس‌ها قادرند گسترة بزرگی از جامعه را درگیر کنند و معمولاً تواتر ریسک و گاهاً شدت خسارت مورد انتظار در این شرایط افزایش می‌یابد.

در این راستا بیمه‌گران ایرانی نیز باید در فکر ایجاد پوشش‌های خاص برای این‌گونه بیماری‌ها باشند، پوشش‌هایی فراتر از ذیل بیمه‌نامه‌های عمر و حادثه.

شرکت های بیمه از منظر مسئولیت های اجتماعی در خصوص مقابله کرونا چگونه باید نقش ایفا کنند و اقداماتی که در این باره انجام داده را تشریح کنید؟

تحسیری: اگرچه شرکت‌های بیمة بازرگانی بر مبنای کسب سود فعالیت می‌کنند؛ اما از آنجا که ماهیت بیمه با مقولة ایجاد آرامش و اطمینان خاطر از آینده در هم تنیده است، در این راستا ایفای تعهدات اجتماعی در صنعت بیمه نسبت به سایر صنایع غالب‌تر است. شرکت‌های بیمه محصولی را می‌فروشند که قرار است در جامعه ایجاد آرامش کند پس زمانی که شرایط بحرانی در جوامع حاکم می‌شود علاوه بر ارائة محصولات متناسب، بیمه‌گران وظیفه و رسالت انسانی و اجتماعی نیز بر عهده دارند؛ یعنی همراهی و همدلی با آحاد مردم و سعی در رفع نگرانی‌های افراد جامعه از بحران حادث‌شده.

چرا که بیمه‌گران قرار نیست فقط در زمان پرداخت خسارت با مردم همراه باشند؛ بلکه می‌توانند در قالب مسئولیت‌های اجتماعی در کاستن آثار زیان‌بار بحران‌ها سهیم شوند.

این فعل از چند زاویه قابل تأمل است:

اولاً اینکه کمک‌رسانی در قالب مسئولیت‌های اجتماعی توسط بیمه‌گران خودبه‌خود به کاهش آثار زیان‌بار بحران منجر می‌شود و این امر علاوه بر کمک به دولت‌ها در کنترل بحران به صورت مستقیم و غیر مستقیم تأثیر می‌گذارد و از افزایش خسارات و زیان‌های احتمالی می‌کاهد.

از طرفی صنعت بیمه می‌تواند بیش از پیش به صورت عینی در فضای جامعه به لحاظ عملکردی نمود داشته باشد و به نوعی به اعتمادسازی در جامعه منجر شود که در نهایت اعتمادسازی یکی از فاکتورهای افزایش ضریب نفوذ بیمه خواهد بود.

 

The post تحسیری : بیمه گران باید در پوشش ریسک ها در سال 99 دقت کنند appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/95646-%d8%aa%d8%ad%d8%b3%db%8c%d8%b1%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%da%af%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%db%8c%d8%af-%d8%af%d8%b1-%d9%be%d9%88%d8%b4%d8%b4-%d8%b1%db%8c%d8%b3%da%a9-%d9%87%d8%a7-%d8%af/feed/ 0 پرهیز از تمرکز بر یک رشته خاص، درس دیگر کرونا به شبکه فروش بیمه https://risknews.ir/95678-%d9%be%d8%b1%d9%87%db%8c%d8%b2-%d8%a7%d8%b2-%d8%aa%d9%85%d8%b1%da%a9%d8%b2-%d8%a8%d8%b1-%db%8c%da%a9-%d8%b1%d8%b4%d8%aa%d9%87-%d8%ae%d8%a7%d8%b5%d8%8c-%d8%af%d8%b1%d8%b3-%d8%af%db%8c%da%af%d8%b1/ https://risknews.ir/95678-%d9%be%d8%b1%d9%87%db%8c%d8%b2-%d8%a7%d8%b2-%d8%aa%d9%85%d8%b1%da%a9%d8%b2-%d8%a8%d8%b1-%db%8c%da%a9-%d8%b1%d8%b4%d8%aa%d9%87-%d8%ae%d8%a7%d8%b5%d8%8c-%d8%af%d8%b1%d8%b3-%d8%af%db%8c%da%af%d8%b1/#respond Mon, 11 May 2020 10:32:00 +0000 https://risknews.ir/95678-%d9%be%d8%b1%d9%87%db%8c%d8%b2-%d8%a7%d8%b2-%d8%aa%d9%85%d8%b1%da%a9%d8%b2-%d8%a8%d8%b1-%db%8c%da%a9-%d8%b1%d8%b4%d8%aa%d9%87-%d8%ae%d8%a7%d8%b5%d8%8c-%d8%af%d8%b1%d8%b3-%d8%af%db%8c%da%af%d8%b1/

مهرداد رضائی می گوید: شرکت‌های بیمه و شبکة فروش باید از تمرکز بر یک رشته بپرهیزند؛ چرا که درس دیگری که از کرونا می‌گیریم این است که اگر روی یک رشتة خاص تمرکز کنیم ممکن است در شرایط بحرانی آن رشته با مشکلاتی مواجه شود.وی در عین حال معتقد است امیدوارم موضوع کرونا حداقل در صنعت بیمه فضایی را فراهم کند که دانش آینده‌پژوهی بیشتر جایگاه خود را پیدا کندچرا که آینده‌پژوهی دانشی است که موجب پرهیز از غافلگیری ما در برابر تغییرات سرسام‌آور می‌شود.

The post پرهیز از تمرکز بر یک رشته خاص، درس دیگر کرونا به شبکه فروش بیمه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز ، نشریه بیمه داری نوین در میزگردی غیر حضوری با شرکت 13 مدیر بیمه ای ،تاثیرات کرونا بر صنعت بیمه ایران را به بررسی گذاشته که به مرور اظهارات 13 مدیر بیمه ای در ریسک نیوز نیز منتشر می شود.

در زیر گفتگو با مهرداد رضائی ، مدیر کل نظارت بر شبکه خدمات بیمه ای بیمه مرکزی را می خوانیم:

اقتصاد و صنعت بیمه در سال 99 و سناریوهای پیش رو را با توجه به اثرات  بحران ناشی از شیوع ویروس کرونا را چگونه ارزیابی می کنید و اساسا این بحران چـه تأثیر مثبت یا منفی به اقتصاد شرکت های بیمه ها در سال جاری خواهد گذاشت ؟

مهرداد رضائی: صنعت بیمه به عنوان جزئی از اقتصاد از این شرایط بحرانی تاثیر می پذیرد و اقتصاد در سال 99 نیز دارای چالش های خود است . توصیه من به عنوان کسی که سالها مسیر حرکت شبکه فروش را رصد می کردم آن است که  شرکت‌های بیمه و شبکة فروش باید از تمرکز بر یک رشته بپرهیزند؛ چرا که درس دیگری که از کرونا می‌گیریم این است که اگر روی یک رشتة خاص تمرکز کنیم ممکن است در شرایط بحرانی آن رشته با مشکلاتی مواجه شود و اساساً بیزینس شرکت بیمه را با چالش مواجه کند؛ مثلاً نماینده یا شرکت بیمه‌ای که در طول سنوات مختلف بر بیمه‌های مسافرتی تمرکز داشت و فقط روی این موضوع کار می‌کرد با شیوع بیماری کرونا و به چالش کشیده شدن مسافرت‌ها با چالش اساسی مواجه شد.

موضوع دیگر در مورد طراحی و پیشنهاد بیمه‌نامه‌های جدید است که بتواند به نوعی در این شرایط بحرانی کارساز باشد و باید در دستور کار قرار بگیرد.

موضوع دیگری که در این شرایط بحرانی خود را نشان داد و باید بیش از گذشته به آن بپردازیم و در سال‌های اخیر بیمة مرکزی توجه بسیار خوبی به این موضوع دارد رونق و توسعة استارتاپ‌ها و اصطلاحاً کارگزاران برخط است. بیمة مرکزی در سال‌های اخیر به جد این موضوع را دنبال کرد؛ به‌رغم مخالفت‌هایی که وجود داشت و به‌رغم کمپین‌هایی که بر علیه استارتاپ‌ها ایجاد شد؛ ولی بیمة مرکزی با اقتدار پیش رفت و آیین‌نامه و دستورالعمل‌های مربوطه را تهیه کرد. به امید خدا در سال 99 با توسعه و رونق استارتاپ‌ها در صنعت بیمه روبه‌رو خواهیم شد.

معتقدم؛ در این شرایط بحرانی اهمیت استارتاپ‌ها بیش از پیش مشخص شد و امیدوارم که در آینده حرکت شرکت‌های بیمه به سوی فروش بیمه‌نامه‌های الکترونیک هم افزایش یابد.

– شرکت های بیمه از منظر مسئولیت های اجتماعی در خصوص مقابله کرونا چگونه باید نقش ایفا کنند و اقداماتی که در این باره انجام داده را تشریح کنید؟

مهرداد رضائی : دانش نوپدیدۀ آینده‌پژوهی و اهمیت آن در صنعت بیمه در شرایط شیوع کرونا اهمیت خود را نشان داد؛ چرا که اهمیت آینده‌پژوهی برای تصمیم‌گیری‌های آتی بسیار حائز اهمیت است.

آینده لزوماً ادامة گذشته و حال نیست و لازم است بر اساس اتفاقاتی که رخ می‌دهد تصمیم‌گیری‌هایی کنیم که شناخت‌مان نسبت به آینده افزایش یابد در این صورت است که موفق‌تر خواهیم بود.

اهمیت آینده‌پژوهی در تدوین استراتژی‌ها اهمیت به سزایی دارد؛ وقتی شرکتی تصور می‌کند استراتژی خوبی دارد و با همین استراتژی پیش می‌رود به نظرم منطقی نیست؛ چرا که معتقدم؛ اساساً استراتژی خوب تحت شرایط معنا می‌یابد.

استراتژی، اصطلاحاً باید فیت‌نس و به تعبیری درخور باشد. اینکه یک قاعدة کلی را به عنوان استراتژی خوب تعیین کنیم اساساً موضوعی نیست که بتوان به آن اتکا کرد و شرکت‌های مختلف باید در سنوات مختلف قدرت انعطاف‌پذیری داشته باشند و مسیر توسعه‌شان را با استراتژی‌های مختلف دنبال کنند.

با توجه به آنچه گذشت، امیدوارم موضوع کرونا حداقل در صنعت بیمه فضایی را فراهم کند که دانش آینده‌پژوهی بیشتر جایگاه خود را پیدا کند؛ چرا که آینده‌پژوهی دانشی است که موجب پرهیز از غافلگیری ما در برابر تغییرات سرسام‌آور می‌شود. تصمیم‌گیری‌های آینده با مطالعاتی که امروز انجام می‌دهیم گرفته می‌شوند؛ به تعبیر دیگر شناخت‌ آینده، آیندة ما را شکل می‌دهد.

یکی از درس‌هایی که از کرونا گرفتیم این است که باید اهمیت بیشتری برای دانش آینده‌پژوهی قائل باشیم.

– اقدامات لازم در راستای کاهش مواجهه با ریسک بیماری و حضوری مراجعات به طوری که بیمه گذاران و یا کارکنان شرکتها کمتر خود را در اماکن عمومی و پرخطر قرار دهند چه می تواند باشد؟

مهرداد رضائی: برای پاسخ بدین سوال باید بگویم تقویت خدمات‌رسانی در شرایط دورکاری و شرایط نظارت، باید بازبینی و تقویت شود، باید بپذیریم در شرایطی که در چند ماه اخیر با آن مواجه بودیم چه از منظر فعالیت شبکة فروش و چه از منظر نظارت شرکت‌های بیمه و بیمة مرکزی و اصطلاحاً شرایط دورکاری که لحاظ شده بود قطعاً در بلندمدت نیاز به تغییراتی داریم که بتوانیم خدمت‌رسانی در شرایط دورکاری و بحرانی را تقویت کنیم؛ بنابراین این موضوعات فقط مختص به شبکة فروش نیستند؛ قطعاً این تغییرات در شرکت‌های بیمه و نهاد ناظر هم باید اعمال شوند تا خود را با شرایط آینده هر چه بیشتر آماده کنیم.

در اخبار شنیدم که در یکی از کشورهای غربی بخشی از حق بیمه را به بیمه‌گذاران بازگردانده‌اند؛ مثلاً در بخش بیمه‌های خودرو به این دلیل که افراد در خانه مانده‌اند و کمتر از اتومبیل‌شان استفاده کرده‌اند و یا یکی از شرکت‌های بیمة کشورمان بخشی از کارمزد شبکة فروش را پیش‌پرداخت کرد . اینها موضوعاتی هستند که در شرایط عادی اتفاق نمی‌افتند. شرکت‌های بیمه با توجه به شرایط بحرانی تصمیمات خاصی را اتخاذ می‌کنند؛ بنابراین لازم دانستم که به این دو مورد اشاره کنم.

 نکتة اساسی اینکه باید بپذیریم تصمیماتی که در حالت عادی به سال‌ها بررسی نیاز دارند در شرایط این‌چنینی باید در عرض چند ساعت یا چند روز اتخاذ شوند؛ چون فرصتی وجود ندارد.
بسیاری از اقداماتی که حالت اضطراری دارند و در کوتاه‌مدت به آنها می‌پردازیم به بخش‌های جدایی‌ناپذیر از زندگی و شغل ما تبدیل می‌شوند؛ بنابراین شاید سال‌ها به آن روند توجه نداشتیم منتهی در این شرایط اضطراری و در کوتاه‌مدت به آنها پرداخته‌ایم؛ ولی خواهیم دید که اینها جزو جدایی‌ناپذیر از زندگی و شغل ما می‌شوند و بخشی از امور شغلی و زندگی‌مان را باید بر اساس آن طرح ریزی کنیم.

 

The post پرهیز از تمرکز بر یک رشته خاص، درس دیگر کرونا به شبکه فروش بیمه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/95678-%d9%be%d8%b1%d9%87%db%8c%d8%b2-%d8%a7%d8%b2-%d8%aa%d9%85%d8%b1%da%a9%d8%b2-%d8%a8%d8%b1-%db%8c%da%a9-%d8%b1%d8%b4%d8%aa%d9%87-%d8%ae%d8%a7%d8%b5%d8%8c-%d8%af%d8%b1%d8%b3-%d8%af%db%8c%da%af%d8%b1/feed/ 0 کلاف سر در گم مغایرتها از کجا آغاز شد؟ / نقطه ضعف شرکتهای بیمه در خط مقدم دریافت اطلاعات / چهار شاخص آماری صنعت بیمه که باید باز تعریف شود https://risknews.ir/95787-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7-%d8%a7%d8%b2-%da%a9%d8%ac%d8%a7-%d8%a2%d8%ba%d8%a7%d8%b2-%d8%b4%d8%af%d8%9f-%d9%86/ https://risknews.ir/95787-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7-%d8%a7%d8%b2-%da%a9%d8%ac%d8%a7-%d8%a2%d8%ba%d8%a7%d8%b2-%d8%b4%d8%af%d8%9f-%d9%86/#respond Tue, 05 May 2020 07:16:00 +0000 https://risknews.ir/95787-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7-%d8%a7%d8%b2-%da%a9%d8%ac%d8%a7-%d8%a2%d8%ba%d8%a7%d8%b2-%d8%b4%d8%af%d8%9f-%d9%86/

در کشور ما سیستم‌های بیمه‌گری بیشتر بر اساس نیازهای مقطعی و ضروری شکل گرفته‌اند و لزوماً بر اساس یک مدل کامل از پیش فکرشده طراحی نشده‌اند. در نتیجه از همان ابتدا تمام فیلدهای اطلاعاتی که در آینده به بیمه‌گر کمک می‌کند تا ریسک را به درستی پیش‌بینی و مدیریت ‌کند، ناقص وارد سیستم می‌شوند./ باید برای کل صنعت بیمه حق بیمة دریافتی، حق بیمة تولیدی، حق بیمة وصولی، حق بیمة صادره دارای یک مفهوم مشخص و واحد باشد./این تعاریف در قانون و مقررات بیمه چندان روشن تعریف نشده‌اند؛ یکی از دلایل این مغایرت‌های آماری، فقدان نظام‌نامة آمار و اطلاعات در صنعت بیمه است که شاید یکی از مسئولیت‌های اصلی بیمة مرکزی است که باید آن را تدوین کند و به شورای عالی بیمه بدهد تا صنعت بیمه به یک زبان مشترک دست پیدا کند.

The post کلاف سر در گم مغایرتها از کجا آغاز شد؟ / نقطه ضعف شرکتهای بیمه در خط مقدم دریافت اطلاعات / چهار شاخص آماری صنعت بیمه که باید باز تعریف شود appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز توصیه‌های راهبردی صندوق‌های بین‌المللی برای دولت‌ها، تقویت شفافیت است که دارای ابعاد مختلفی است و به‌روزرسانی به موقع آمار و داده‌ها یکی از شاخص‌های اساسی محسوب می‌شود.

حال چرا در صنعت بیمه آمار سه ماهه که به صورت منظم منتشر می‌شد بیش از دو سال است که منتشر نمی‌شود؟ یافتن پاسخ این سؤال و همچنین سؤالات اساسی دیگر از جمله میزان تمیزسازی آمار و کیفی‌سازی داده‌ها در صنعت بیمه از دیگر موضوعات میزگرد پیش‌روست.

حبیب میرزایی معاونت توسعة بازار و شبکة فروش بیمة پاسارگاد که تجربة سال‌ها فعالیت در معاونت نظارت بیمة مرکزی را دارد و در جریان ارتقاء سنهاب در زمان محمدابراهیم امین و عبدالناصر همتی نقش مهمی داشت و همچنین مهدی نوروزی مدیر عامل شرکت بیمة خاورمیانه و رئیس پیشین فاوا در بیمة مرکزی که نظارت هوشمند در زمان وی کلید خورد؛ میهمانان ما در میز سخن نشریه بیمه داری نوین هستند که با هم قسمت اول  آن را می‌خوانیم:

* هدف اصلی این میزگرد توسعة زیرساخت فناوری به سمت کیفی‌سازی اطلاعات برای همة ذ‌‌ینفعان است. ابتدا مقدمه‌ای دربارة بحث شفافیت با نگاه به دو مقولة مقررات و دوم فناوری ارائه خواهد شد؛ سپس سنهاب را به بحث می‌گذاریم و در انتها پیشنهادها مطرح می‌شوند. آقای میرزایی شما ابتدا از منظر قوانین و مقررات بحث شفافیت را پیش ببرید؟

میرزایی: انتشار درست، دقیق و به موقع آمار، رکنی بسیار مهم برای کسب و کار بیمه است. هر چه بیشتر فناوری اطلاعات در خدمت شرکت‌های بیمه قرار می‌گیرد به شفافیت و عملکرد صنعت در مقابل ذی‌نفعان صنعت کمک می‌کند. آمار به‌موقع و دقیق در حقیقت مواد اولیه برای تجزیه و تحلیل و مطالعات بعدی و از مقولات زیرساختی و اساسی برای توسعة صنعت بیمه است. ابتدا لازم می‌دانم که از بیمه‌داری نوین تشکر کنم که به این موضوع مهم پرداخته و به نظر من میزگردی است که لازم است صاحب‌نظران بیشتری در آن مشارکت کنند. نکتة مهم اینکه باید دید چقدر توسعة فناوری اطلاعات به شفافیت اطلاعات به ما کمک می‌کند و چقدر توانستیم با استانداردسازی تولید و پردازش اطلاعات در این راستا حرکت کنیم.

 

* قبل از پاسخ به این سؤال و مسئله لطفاً نقطه‌های ایجاد آمار را که روی آن کار کردید باز کنید.

میرزایی: خط مقدم تولید داده از صدور بیمه‌نامه شروع می‌شود؛ وقتی یک بیمه‌نامه صادر می‌شود هر چه اطلاعات بیشتری از بیمه‌گذار و در ادامه جامعة بیمه‌گذاران وارد سیستم بیمه‌گری شرکت بیمه شود، شرکت بیمه امکان تجزیه و تحلیل دقیق‌تری دارد؛ چون داده‌های بیشتری در اختیار وی قرار می‌گیرد و فرآیند بیمه‌گری تسهیل می‌شود. تصور کنید بیمه‌گذاری که می‌خواهد از شرکتی بیمة عمر بخرد؛ اگر بیمه‌گر بتواند موازین بیمه‌گری را در سیستم اطلاعاتی به صورت دقیق تعریف کند؛ مثلاً در بیمة عمر چنانچه وزن، قد و سن و دیگر مشخصات فردی ثبت شوند و اینکه وی چه نوع بیماری‌ها و مسئلة پزشکی دارد یا در معرض آن است؛ اگر این اطلاعات به درستی جمع‌آوری شوند و به عنوان یک داده قابل اتکا در سامانه‌های بیمه‌گری شرکت‌های بیمه تولید، تجمیع و ثبت شود این اطلاعات پالایش و دسته‌بندی می‌شوند و علاوه بر شرکت بیمه، قسمت‌های محوری و عمده نیز به نهاد ناظر گزارش می‌شود. این اطلاعات در نهایت به سامانة سنهاب انتقال می‌یابد و قابل تجزیه و تحلیل می‌شود.

 

* این اطلاعات چقدر به شرکت بیمه در تصمیم‌گیری‌ها کمک می‌کند؟

میرزایی: این داده‌ها به فرآیند بیمه‌گری شرکت کمک می‌کنند و مبنای تصمیم‌گیری برای ارزیابی ریسک و سپس قیمت‌گذاری ریسک هستند.

 

* آیا در عمل هم این اتفاق در شرکت‌های بیمه می‌افتد؟

میرزایی: به دلیل عدم تولید اطلاعات کامل در لحظه آغاز فرایند صدور بیمه‌نامه عملاً این داده‌ها قابل اتکا نیستند. با توجه به رقابت شرکت‌های بیمه، قیمت‌گذاری ریسک‌ها خیلی مبانی فنی و ارزیابی واقعی مبنی بر ریز داده‌ها ندارد. بعضاً بیمه‌گران بدون اینکه بتوانند قیمت تمام‌شدة ریسک را به درستی به دست آورند نرخ بیمة خود را اعلام می‌کنند؛ البته ناگفته نماند ضریب خسارت، یکی از مهم‌ترین مبانی برای تصمیم‌گیری در مورد نرخ‌های بیمه است که این شاخص جامع و مانع نیست.

 

* با این حساب ما در خط مقدم دریافت اطلاعات با چالش اساسی مواجه هستیم؛ اما علل این مسئله چیست؟

میرزایی: خط تولید داده همان لحظة صدور بیمه‌نامه است که در این قسمت شرکت‌های بیمه یک نقطه ضعف دارند و آن اینکه به دلیل تسهیل صدور بیمه‌نامه پیشخوان سهل‌الوصول برای جمع‌آوری اطلاعات ایجاد نکرده‌اند. در نتیجه کمترین میزان اطلاعات جمع‌آوری می‌شود و اینجا یکی از چالش‌های اصلی تولید آمار، رقم می‌خورد. در واقع پایة اطلاعاتی ضعیف در صنعت بیمه شکل می‌گیرد در نتیجه داده‌ها ناقص و حداقلی جمع‌آوری خواهد شد.

 

* آقای نوروزی، نظرتان را دربارة خط مقدم از دو منظر فروش بیمه‌نامه و دیگری فضا هنگام فروش در دفتر نماینده بگویید. لطفاً در این مورد به تجارب‌تان از زمانی که در فاوای بیمة مرکزی بودید نیز اشاره کنید.

نوروزی: در زمان ورود دیتا هنگام ثبت در سامانة شرکت‌های بیمه دو قسمت وجود دارد؛ یک سری فرم‌های پیشنهاد هستند که توسط شرکت‌ها چاپ می‌شوند و نمایندگان یک سری سؤال از بیمه‌گذار می‌پرسند و اطلاعات را در آن فرم‌ها و معمولاً به صورت دستی پر می‌کنند، بار اول در اینجا فرم‌ها به طور کامل یا دقیق پر نمی‌شود. در بخش دوم معمولاً شرکت‌ها برای اینکه می‌خواهند سریع‌تر به بخش صدور بیمه‌نامه برسند بخشی از این اطلاعات را که در فرم پیشنهاد وارد شده است به صورت حداقلی وارد سیستم‌های اطلاعاتی می‌کنند. این بخش اطلاعات از این نظر اهمیت کلیدی دارد که می‌توانند در قیمت‌گذاری بیمه‌نامه مؤثر باشند. بخش دیگری از اطلاعات که معمولاً در فرم‌های پیشنهادات ثبت شده مربوط به بیماری‌ها و اطلاعات پزشکی است که از افراد گرفته می‌شود. من صحبتم در اینجا بیشتر در حوزة بیمه‌های عمر است. اتفاقی که می‌افتد این است که اطلاعات دریافتی لزوماً وارد سیستم بیمه‌گری نمی‌شوند و این خود نقص اطلاعاتی را در سیستم‌ها ایجاد می‌کند.

واقعیت این است در کشور ما سیستم‌های بیمه‌گری بیشتر بر اساس نیازهای مقطعی و ضروری شکل گرفته‌اند و لزوماً بر اساس یک مدل کامل از پیش فکرشده طراحی نشده‌اند. در نتیجه از همان ابتدا تمام فیلدهای اطلاعاتی که در آینده به بیمه‌گر کمک می‌کند تا ریسک را به درستی پیش‌بینی و مدیریت ‌کند، ناقص وارد سیستم می‌شوند.

 

* لطفاً مقداری جزئی‌تر به این بحث بپردازید و بر اساس دسته‌بندی‌های بیمه‌های مختلف مثل شخص ثالث، آتش‌سوزی، عمر و … توضیحاتی ارائه کنید.

نوروزی: در بیمة شخص ثالث بخشی از اطلاعات شامل اطلاعات هویتی و سایر اطلاعات ثبتی از طریق اتصال به سیستم ثبت احوال و دیگر سیستم‌های حاکمیتی گرفته می‌شود.

اطلاعات مربوط به اتومبیل را نیز از ناجا می‌گرفتیم که متأسفانه امروز این سرویس قطع است؛ ولی این اطلاعات در گزارشات مورد نیاز و حتی در محاسبات ریسک تأثیر داشتند.

طبیعتاً فیلدهای اطلاعاتی تعریف‌شده با هم تفاوت دارند. زمانی که به سامانة ناجا متصل بودیم دیتاها را فراخوانی و در سیستم اطلاعاتی بازنشانی می‌کردیم. امروز بخش عمدة این دیتا‌ها توسط اپراتور ثبت می‌شوند. طبعیتاً زمانی که دیتا توسط اپراتور وارد سیستم می‌شود به دلیل اینکه سرعت مرحلة صدور به عنوان شاخص اولویت‌دار از سوی شرکت‌ها مورد تأکید قرار می‌گیرد طبعاً این دیتاها دچار نقصان می‌شوند. در ابتدای آغاز به کار سنهاب با دیتاهای عجیب و غریبی روبه‌رو می‌شدیم که از سمت شرکت‌ها به بیمة مرکزی ارسال می‌شوند. این اطلاعات باگ‌های بسیاری داشتند و اساساً قابل اتکا نبودند. یکی از دلایل مهم همین بود که اطلاعات توسط اپراتور ثبت می‌شوند.

 حتی مواردی که اطلاعات به صورت سیستمی چک می‌شدند هم قابل اعتماد نبودند، فرض کنید برای کد پستی ده تا یک وارد می‌شد و سیستم آن را می‌پذیرفت اطلاعات ناقص به مرکز منتقل می‌شد و فرایند با نقص پیش می‌رفت یا دیتاهایی که دربارة کد ملی در سیستم سنهاب از شرکت‌ها دریافت می‌شد عجیب و غریب بودند؛ وقتی دیتاهای دریافتی را پیمایش کردیم به وفور با کد ملی یا کد پستی تکراری مواجه شدیم. متمرکز کردن اطلاعات در سنهاب و سپس تمیز کردن آن باعث شد تا به مرور وضعیت بهتر شود. با توجه به اتصالاتی که با مراکز اطلاعاتی حاکمیتی مثل ثبت احوال برقرار شد، از باگ‌های اطلاعاتی سیستم به مرور کاسته شد؛ اما باز هم به صفر نرسید به ویژه با اتفاقاتی که بعداً افتاد؛ یعنی قطع اتصال با سامانة نیروی انتظامی یا بعضاً سامانة ثبت احوال چرا که طبیعتاً شرکت‌ها نمی‌توانستند عملیات جاری را مختل کنند؛ بنابراین نمایندگی‌ها مجبور بودند اطلاعات را به صورت دستی وارد فرم و سپس سیستم کنند.

 

* بخش آتش‌سوزی و مهندسی چطور؟

نوروزی: به لحاظ فیلدهای اطلاعاتی این نوع بیمه‌نامه‌ها خیلی ضعیف‌تر در سیستم‌های بیمه‌گری طراحی و ثبت شدند. به دلیل اینکه محاسبات و مباحث ریسک این نوع محصولات بیمه‌ای پیچیدگی‌های خاص بیمه‌گری داشت در نتیجه ساختار اطلاعاتی چندان استانداردی طراحی نشد.

به ویژه در حوزه‌های مهندسی، مسئولیت، بیمه‌های کشتی، هواپیما، نفت و انرژی و … در سیستم‌های بیمه‌گری آن‌طور که باید و شاید پیش‌بینی‌های لازم در فیلد‌های اطلاعاتی حداقل در مقطعی که من در بیمة مرکزی مسئولیت داشتم خیلی دقیق نبود. همان‌طور که بیان کردم شرکت‌ها فقط به دنبال این بودند که فرآیند صدور را مکانیزه کنند؛ اما چندان دنبال استفاده از دیتا برای  ارزیابی و مدیریت ریسک نبودند.

یکی از چالش‌هایی که از ابتدا در صنعت بیمه وجود داشت این بود که افراد فنی شاغل در بخش‌های اتکایی، مهندسی و انرژی، دانش خود را در ذهن‌ها و بعضاً در کشوهای‌شان نگه می‌داشتند و به سختی این دانش را به کارشناسان و افراد آی‌تی منتقل می‌کردند تا بتوانند سیستم را بر اساس آن طراحی کنند. به نظرم این نقصانی است که کماکان در صنعت با آن مواجه هستیم.

بخش‌هایی هستند که سعی می‌کنند کار را منوپول کنند و احساس می‌کنند که این دانش اگر تبدیل به سیستم شود شاید برای خودشان مخاطرات ایجاد کند.

* جناب میرزایی فرایند تمیز شدن اطلاعات در صنعت بیمه که از خط مقدم آغاز می‌شود از نظر شما با چه چالش‌هایی مواجه است؟

میرزایی: ما باید بپذیریم که سرعت ارائة خدمت در کسب و کار بیمه بسیار مهم است؛ اما باید ببینیم چطور می‌توان اولاً صحت و سقم آمار را داشت و ثانیاً برای تأمین این خدمات مشتری را خیلی معطل نکرد. تصور می‌کنم؛ بحث بانک اطلاعاتی و تبادل اطلاعات بین سیستم‌های اطلاعاتی موجود به صورت پایدار بسیار مهم است؛ مثالی که آقای نوروزی بیان کردند کمی بیشتر تشریح کنم؛ تصور کنید در بیمة شخص ثالث می‌خواهیم، بدانیم یک خودرو چه ویژگی و مشخصاتی دارد و دارنده و راننده و استفاده‌کنندگان از این خودرو هم چه اشخاصی هستند؛ اگر بین سامانة اطلاعاتی ثبت احوال و سامانة اطلاعاتی خودروهای نیروی انتظامی و سامانة سنهاب اتصال برقرار باشد و مبادلة اطلاعات صورت گیرد طبیعی است که بیمه‌نامه با دادن یک کد ملی و مشخصات خودرو بلافاصله با صحت و دقت در سیستم بیمه‌گری شرکت ثبت و بیمه‌نامه به سرعت صادر می‌شود.

در واقع اگر اتصال پایدار به سامانه‌های اطلاعاتی برای صنعت بیمه فراهم شود به بهبود کیفیت و تمیزی اطلاعات بسیار کمک می‌کند.

یکی دیگر از چالش‌ها، فقدان زبان مشترک بین کسانی است که کسب و کار بیمه را می‌شناسند و کسانی که قرار است این کسب و کار را در قالب فناوری اطلاعات پیاده ‌کنند. این چالش‌ها بخش اعظمی از وقت و انرژی در شرکت‌های بیمه را صرف خود می‌کند. ما در شرکت‌های بیمه با پدیدة‌ فاصلة بین نسلی مواجه هستیم؛ به این معنی که کسانی که کار فناوری اطلاعات می‌کنند از نسل جدید و جوان هستند؛ ولی کسانی که کار بیمه‌گری را انجام می‌دهند متعلق به نسل دیگری هستند؛ در نتیجه یک انقطاع نسلی تا حدودی به این موضوع دامن می‌زند.

این هم یکی از عواملی است که باعث می‌شود فرایند توسعة متوازن کیفی و کمی اطلاعات با سرعت و دقت لازم پیش نرود. به نظرم باید الزامات آماری پاکیزه و دقیق در چارچوب مقررات، تهیه و ابلاغ شود تا اولاً به یک زبان مشترک برسیم؛ مثلاً وقتی می‌گوییم «حق بیمة تولیدی» باید در کل صنعت بیمه یک تعریف مشخص وجود داشته باشد و با یک تعریف مشخص هم پیاده شود؛ وقتی می‌گوییم «خسارت معوق» باید تعریف آن مشترک باشد. در واقع این واژه‌های کلیدی هستند که آمارنامه‌ها را تعریف می‌کنند؛ اگر یکسان باشند خیلی کمک می‌کند که این اتفاق در سطح نمایندگی فروش و بعد در سطح شعب و حلقة بعدی در سطح کلان شرکت و در نهایت در سطح صنعت بیمه امکان شفافیت در آمار و اطلاعات فراهم شود.

 

* به بحث خیلی مهمی اشاره کردید، حق بیمة وصولی و خسارت معوق، فاصلة بین حق بیمه وصولی و صادره چقدر می‌تواند مبنای مغایرت‌ها و غیر تمیز بودن داده‌ها شود؟

میرزایی: ایجاد یک زبان مشترک بسیار به مفاهمه کمک می‌کند در مذاکرات خارجی از یادداشت تفاهم صحبت می‌شود؛ یعنی در مورد موضوعات متعدد روی مباحث مورد نظر به یک تفاهم یا به عبارت دیگر یه فهم دوطرفه رسیدیم. فکر می‌کنم در صنعت بیمه و در رأس آن بیمة مرکزی لازم است که استانداردها و کلیدواژه‌های آماری یک بار بازتعریف و مبنای مقرراتی داده شود، در بعضی از آیین‌نامه‌ها می‌بینیم که این مسئله رعایت نشده است.

 

* مثلاً بین حق بیمة وصولی و صادره چه تفاوتی هست؟

میرزایی: هر کس از این موضوع برداشتی دارد، ممکن است یک شرکتی بگوید هر زمان چک حق بیمه‌‌ای گرفتم با اینکه چک یک ماه دیگر نقد می‌شود در نتیجه وصول‌شده تلقی می‌کند. در حالی که در شرکت دیگر تا حق بیمه به حساب شرکت واریز نشود وصول‌شده تلقی نمی‌شود. این‌گونه تعاریف از شرکتی به شرکت دیگر حتی بعضی از اوقات از شعبه‌ای به شعبه دیگر در یک شرکت برداشت‌های مختلفی وجود دارد؛ البته بیمة مرکزی در ابتدای سالنامة آماری صنعت بیمه برخی از واژه‌های کلیدی را تعریف کرده است؛ ولی رعایت این تعاریف، مقرراتی و الزام‌آور نیست. باید برای کل صنعت بیمه حق بیمة دریافتی، حق بیمة تولیدی، حق بیمة وصولی، حق بیمة صادره دارای یک مفهوم مشخص و واحد باشد.

 

* در قوانین و مقررات بیمه در مورد این تعاریف اظهارنظر نشده است؟  

میرزایی: این تعاریف در قانون و مقررات بیمه چندان روشن تعریف نشده‌اند؛ یکی از دلایل این مغایرت‌های آماری، فقدان نظام‌نامة آمار و اطلاعات در صنعت بیمه است که شاید یکی از مسئولیت‌های اصلی بیمة مرکزی است که باید آن را تدوین کند و به شورای عالی بیمه بدهد تا صنعت بیمه به یک زبان مشترک دست پیدا کند.

 

* آقای نوروزی، چون هنوز در بحث خط مقدم هستیم تمیزسازی را بیشتر بررسی کنیم. بحث استاندارد کردن بحث خوبی است آیا در صنعت بیمه می‌شود تراکنش‌ها را به کم ریسک و پر ریسک تقسیم کرد تا اگر کم ریسک هستند اطلاعات محدودتر وارد شود و اگر پر ریسک هستند اطلاعات حداکثری از مشتری بگیریم؟

نوروزی: باید ببینیم از یک سیستم اطلاعاتی چه خروجی‌ای مدنظرمان است، یک زمانی ما از سیستم اطلاعاتی دنبال این هستیم در انتها خودش ریسک را محاسبه کند یک زمانی هم یک دیتای حداقلی وارد کنیم و فیلدهای اطلاعاتی داشته باشیم و صرفاً برای اینکه پرینت بیمه‌نامه بگیریم و در اختیار بیمه‌گذار بگذاریم. همان‌طور که اشاره شد فاصلة ایجادشده بین نیروهای فنی بیمه‌ای با نیروهای جوانی که در آی‌تی آمده‌اند و متبحر هستند و خیلی ادعای بزرگی دارند چالش ایجاد کرده است؛ به دلیل اینکه نیروی‌های جوان آی‌تی نتوانسته‌اند با آن مغز متفکر بیمه ارتباط برقرار کنند در نتیجه به در و دیوار خورده‌اند و نقش نماینده و کارگزار را پیدا کردند تا زمانی که خروجی‌های ما به سمت پیدا کردن مباحث ریسک نرود سیستم‌های اطلاعاتی صرفاً یک سری اطلاعات کلی را نگه می‌دارد.

در زمان آقای امین، بیمة مرکزی با توجه به اینکه رویکردش رفتن به سمت نظارت هوشمند بود از شرکت‌های بیمه این مسئله را خواست و آقای میرزایی در زمان تصدی معاونت نظارت بیمة مرکزی زحمت بزرگی در بخش نظارت کشیدند. به یاد دارم که آیین‌نامه‌های نظارت را جلوی‌مان گذاشتیم و دانه‌دانه بندهای آیین‌نامه‌ها را همکاران آی‌تی و بیمه تشریح و به مدل تبدیل کردند که چطور به سیستم تبدیل کنند. از دل آن، فیلدهای اطلاعاتی درآمدند. کار بسیار جالبی در آن مقطع انجام شد و شاید همین مقوله باعث شد نظارت سیستماتیک شکل بگیرد. تنها راه ممکن که ما بتوانیم امکان مستندسازی اطلاعات را داشته باشیم قبل از اینکه دیتا را به شکل تمیز از شرکت‌های بیمه بخواهیم اصلاح آیین‌نامه‌های بیمة مرکزی بود؛ بنابراین آیین‌نامه‌ها را تک‌تک بررسی و فیلدهای اطلاعاتی مورد نیاز را طراحی کردیم؛ اما کماکان معتقدم که فاصلة بین دریافت و ثبت اطلاعات اولیة صدور و اطلاعات مربوط به محاسبات ریسک بیمه خیلی زیاد است.

 

* دو مسئله در اینجا مطرح است؛ یکی زیرساخت‌ها فراهم نیست و دیگری نماینده سواد لازم را ندارد؛ چون تا از او نخواهیم جواب مناسب نمی‌دهد، کدام عامل مؤثرتر است؟

نوروزی: مشکل اصلی، فناوری نیست مشکل یک مقدار عقب‌تر در بحث کسب و کار است. همان‌طور که بیان کردم و تکرار می‌کنم هنوز بیمه را به طور کامل مستند (داکیومنت) نکردیم که این مستندها تبدیل به سیستم شوند.

* همه قابل داکیومنت شدن هستند؟

نوروزی: به نظرم بله به شرط اینکه افرادی که دانش بیمه‌ای دارند، بتوانند به خوبی این دانش را برای افراد آی‌تی ارائه دهند تا مستند شود و همکارن حوزة آی‌تی بتوانند داکیومنت‌ها را به مدل تبدیل کنند.

 

اطلاعات کافی در اختیار بخش آی‌تی هست؟

نوروزی: بخشی بازمی‌گردد به پیچیدگی‌ای که صنعت بیمه دارد. همین الان در سالنامة آماری نمی‌توانید، بگویید که چند رشتة بیمه‌ای دارید. برخی می‌گویند 13 رشته برخی 20 رشته و برخی 50 رشته یعنی طبق تعاریف فعلی بیمه هنوز به درستی مشخص نشده است چند رشتة بیمه‌ای داریم؛ اما در هر حال اگر پیچیدگی‌ها را به درستی به متخصص فناوری انتقال دهند این افراد این پیچیدگی را ساده می‌کنند. همان کاری که در اتکایی کردیم، در بخش اتکایی زمانی که می‌خواستیم سیستم بخش اتکایی بیمة مرکزی را بنویسیم بعضی جاها پیمانکار می‌گفت؛ چرا به من اطلاعات نمی‌دهید تا بر اساس آن سیستم را طراحی کنم؛ چرا این بیزینس را برای من تشریح نمی‌کنید، خیلی جاها آزمون و خطا رفتیم بالاخره چون اجبار کردیم کار پیش رفت و درست شد.

 

* یعنی اطلاعات نداشتید؟

نوروزی: ببینید بیزینس را یا نمی‌توانستند خوب به ما انتقال دهند که سیستم کنیم یا جاهایی موضوعی بود که می‌خواستند مونوپل باشد و مایل نبودند اطلاعات داده شود. موضوع دیگر اینکه بعضاً خودشان هم اطلاعات کافی در آن حوزه نداشتند و صرفاً به یک سری رفرنس‌ها مراجعه می‌کردند و بر اساس آن می‌گفتند که این عدد حاصل شده است؛ اما بخش آی‌تی تا جزئیات فرمول را نداشته باشد نمی‌تواند در سیستم تعریف کند.

 

* آقای میرزایی نظر شما چیست؟

میرزایی: به نظرم مشکل اصلی‌اش به معماری آن بازمی‌گردد. در واقع شاید ما سیستم‌های اطلاعاتی درست کرده‌ایم که به مثابه یک روستا در حال توسعه است، بدون نقشة جامع شهری که هر کس و هر چیز باید جای خودش باشد. چرا معماری نداریم به دلیل اینکه ما همزمان که سیستم را توسعه می‌دهیم باید به مشتری پاسخگو باشیم، دقیقاً فناوری اطلاعات در صنعت بیمه مثل یک بافت روستایی در حال توسعه است هیچ نقشة جامعی ندارد هر کس یک چیزی درست می‌کند از دور که نگاه می‌کنید ممکن است زیبایی ببینید؛ ولی مهندسی‌ساز نیست.

فقدان نقشة جامع و طراحی سیستم چه در سطح شرکت و در سطح صنعت یکی از معضلات اصلی است.

 

* چقدر این توانایی را در بیمة مرکزی می‌بینید؟

میرزایی: ابتدا باید اجماع شکل بگیرد بعد تبدیل به مقررات شود. به نظر من بسیار کمک می‌کند. آقای نوروزی مثال درستی زدند. تا به امروز رشته‌های بیمه را استاندارد نکردیم، ظرف یکی دو سال گذشته استانداردسازی رشته‌های بیمه آغاز شد که وقتی می‌گوییم بیمة حوادث راننده، بیمة اتومبیل، بیمة بدنه حدود و ثغور آن مشخص شود. خوشبختانه استانداردسازی رشته‌های بیمه تبدیل به مصوبه و ابلاغ شد. هر رشته هم فیلدهای اطلاعاتی و اقلام اطلاعاتی بسیار متعددی دارد که در مرحلة بعد نهاد ناظر باید وارد این بخش شود. مثل اینکه مشخص می‌کنیم در بیمه‌گری شخص ثالث باید چه اطلاعاتی با چه جزئیاتی جمع‌آوری و ثبت شود.

 

* به بحث اتکایی اشاره کردید؛ با خیلی از معاونان فنی شرکت‌ها که صحبت می‌کنم معتقدند که اغلب مغایرت‌ها و اختلاف‌نظرها در بحث صورت‌حساب‌های اتکایی پیش می‌آید. چطور این اختلاف نظر پیش می‌آید؟

میرزایی: بیمة مرکزی، سنهاب را از جایی آغاز کرد که متناسب با نیازش بود. نیازش این بود که صورت‌حساب‌های اتکایی که به صورت دستی به بیمة مرکزی ارسال می‌شد حالا از طریق سیستم ارسال شود. برای عملیات اتکایی اجباری، بیمة مرکزی می‌خواست بداند که یک شرکت چقدر بیمه فروخته و چقدر خسارت پرداخت کرده و ما به ازای تعهدات بیمه‌گر و بیمه‌گر اتکایی یعنی بیمة مرکزی چقدر است. در آن قسمت آقای مهندس نوروزی در سنهاب این‌طور وارد شدند که صورت‌حساب را به صورت کلی از شرکت‌های بیمه دریافت می‌کردند؛ مثلاً یک شرکت سه ماهه چقدر بیمه‌نامه صادر کرد؟ چقدر حق بیمه دریافت و چقدر خسارت پرداخت کرده است؟ در فرآیند بعدی خواستند که اطلاعات بیمه‌نامه‌ها با جزئیات به بیمة مرکزی ارسال شود؛ مثلاً تعداد بیمه‌نامه و میزان حق بیمه به تفکیک رشتة بیمه. در مرحلة بعد اطلاعات ریز بیمه‌نامه یعنی صدور و خسارت دریافت می‌شد؛ مثلاً‌ یک مغایرت عمده این است که خسارتی برای بیمة مرکزی صورتحساب می‌شد که اطلاعات بیمه‌نامه‌اش قبلاً دریافت نشده بود؛ بنابراین با فرآیند آزمون و خطا کار پیش رفت؛ البته ماهیت کار هم طوری بود که اگر اجرا نمی‌شد خیلی از چالش‌ها و خطاهایش مشخص نمی‌شد و روش آزمون و خطا عملاً اجتناب‌ناپذیر بود؛ چون ابعاد کار روشن نبود باید یک مقدار کار جلو می‌رفت، با اینکه الزامات سازمانی هم تأثیر داشت؛ بعضاً رئیس کل خیلی تأکید داشت که سنهاب باید اجرایی شود، بعضاً پیگیری‌های بیش از حد هم اجازه نمی‌داد که طراحی‌ها تکمیل شوند؛ به عبارتی به شدت به اجرا فکر می‌کردند تا به طراحی.

 

* بله حق بیمة صادره و وصولی و این از همان موقع مبنای بهانه‌ای برای عدم انتشار آمار شد.

میرزایی: این مغایرت دو مبنا داشت؛ یکی از اشکالاتی که وجود دارد به استاندارد و تعریفی که بیان کردم، بازمی‌گردد؛ وقتی مرجع تولید اطلاعات، واحد باشد، مغایرت معنا ندارد، مرکز آمار ایران می‌گوید؛ من تعداد شاغلان را اعلام می‌کنم، تعریفش از شاغل این است؛ کسی که در هفته چند ساعت را کار می‌کند. اما تعریف بانک مرکزی از شاغل این است که شاغل کسی است که واقعاً 5 روز در هفته کار کند؛ اگر در بیمة مرکزی یک کانال اطلاعاتی واحد برای تولید اطلاعات تعریف شده باشد قطعاً آمار واحدی منتشر می‌شود و مغایرت معنا ندارد. بیمة مرکزی در دوره‌ای به دلیل انتشار اطلاعات ماهانه یا سه ماهه دو کانال اطلاعاتی تعریف کرد؛ یکی سنهاب و دیگری خوداظهاری شرکت‌های بیمه، درگاهی گذاشته بود که شرکت‌های بیمه حق بیمة تولید ماه را به صورت خوداظهاری ثبت می‌کردند؛ اما در سنهاب به دلیل یک سری تعدیلاتی که روی حق بیمه اعمال می‌شود حق بیمة وصولی به 700 واحد تبدیل می‌شد، بیمة مرکزی همة‌ اینها را مقایسه می‌کرد و می‌گفت؛ هزار واحد را یا 700 واحد را مبنا قرار دهیم، اینها مغایرت ایجاد می‌کرد، وجود دو مرکز تولید اطلاعات حتی در یک شرکت بیمه هم مغایرت ایجاد می‌کند؛ اگر بخواهید آمار نیروی انسانی را برای اخذ بودجه محاسبه کنید یک عددی بیرون می‌آید برای دریافت پاداش نیز یک عدد دیگر، چون برای گرفتن بودجه آمار را حداکثری محاسبه می‌کنیم و برای پرداخت پاداش حداقل را در نظر می‌گیریم. جمع‌بندی اینکه به دلیل نبود مرجع واحد و زبان مشترک، مغایرت آماری ایجاد می‌شود.

 

* آقای نوروزی، از منظر شما موضع اتکایی چطور پیش رفت؟

نوروزی: همان‌طور که آقای میرزایی اشاره کرد ما در مقطعی خیلی تلاش کردیم که دیتایی از شرکت‌ها دریافت و منتشر کنیم؛ وقتی آقای میرزایی در این موضوع پیش‌قدم شد بعضی‌ شرکت‌ها اعتراض کردند؛ ولی ما معتقد بودیم؛ دیتایی که از سیستم اطلاعاتی می‌گیریم و منتشر می‌کنیم دو حالت بیشتر ندارد یا دیتا درست است یا غلط است و شرکت‌ها باید تلاش و این مشکل را حل کنند؛ اما متأسفانه نتوانستیم در بیمة مرکزی نهادینه کنیم که مرکز ورود اطلاعات‌مان یک نقطه باشد و همچنان دیتا در بیمة مرکزی هم به صورت دستی و هم سیستمی دریافت می‌شود. من همچنان معتقدم که اگر بتوان مرجع انتشار را از سیستم‌های اطلاعاتی دریافت کرد، مطمئناً شرکت‌ها سریع‌تر تلاش خواهند کرد که مغایرت‌های‌شان رفع شود.

 

* کد یکتا تسهیل‌کننده بود؟

نوروزی: کد یکتا خیلی مؤثر بود به ویژه بعد از آنکه درج کد در بیمه‌نامة ثالث الزامی شد؛ البته ما کد یکتا را از همان ابتدای سنهاب به لحاظ فنی و آی‌تی به تک‌تک بیمه‌نامه‌ها اختصاص می‌دادیم؛ ولی در شخص ثالث اجبار شد که همان لحظه باید روی بیمه‌نامه درج شود. این کد قاعدتاً برای همة رشته‌ها قابلیت اجرا خواهد داشت. در بخش آمار که شما تأکید داشتید و مغایرت‌هایی که در بین بخش‌های اتکایی و بخش‌های آمار هست از این نقطه نشأت می‌گیرد که سنهاب را به دلیل نیاز واقعی که در آن مقطع در بیمة مرکزی وجود داشت از بخش اتکایی شروع کردیم. در دورة آقای امین ما به بخش نظارتی سنهاب ورود و آن را برجسته کردیم؛ همچنان اعتقاد شخصی من این است که دیتایی که متکی به بخش مالی باشد قابل اتکاست؛ یعنی همچنان اگر ما به این سمت برویم که دیتایی که نهایتاً سر از صورت‌های مالی درمی‌آورد مبنای انتشار اطلاعات ما بشود، اطلاعات واقعی‌تر است.

ما خیلی تلاش کردیم که نظارت مالی را مبدأ ورود اطلاعات قرار دهیم و از صورت‌حساب به جزئیات اطلاعات برسیم. یک جاهایی مهندسی معکوس رفتیم؛ اتفاقا خیلی خوب پیش رفتیم و خیلی از باگ‌ها و مغایرت‌ها مشخص شدند. معتقدم که کاری که ما کردیم خیلی قوی‌تر از بورس بود. کاری که بورس می‌کند ساختار کلی اطلاعات صورت مالی را وارد سیستم می‌کند؛ در صورتی که ما آن را به ریز دیتا متکی کردیم، این کار جذابی بود که بیمة مرکزی ورود کرد. به نظرم این بخش‌ها اگر بیشتر تقویت شوند به طوری که از دیتایی که قابل اتکاست به ریزدانگی دیتا برسیم خیلی از مسائل و مغایرت‌ها رفع می‌شوند. این دیتا در کدال می‌نشیند، در سایت‌ها منتشر می‌شود و همه چیز شفاف می‌شود و مغایرت‌ها خودبه‌خود رفع می‌شوند. معتقدم؛ باید به این سمت برویم.

ادامه دارد:

The post کلاف سر در گم مغایرتها از کجا آغاز شد؟ / نقطه ضعف شرکتهای بیمه در خط مقدم دریافت اطلاعات / چهار شاخص آماری صنعت بیمه که باید باز تعریف شود appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/95787-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7-%d8%a7%d8%b2-%da%a9%d8%ac%d8%a7-%d8%a2%d8%ba%d8%a7%d8%b2-%d8%b4%d8%af%d8%9f-%d9%86/feed/ 0 پیشنهاد مدیر مسئول بیمه داری نوین به بازیگران صنعت بیمه https://risknews.ir/95853-%d9%be%db%8c%d8%b4%d9%86%d9%87%d8%a7%d8%af-%d9%85%d8%af%db%8c%d8%b1-%d9%85%d8%b3%d8%a6%d9%88%d9%84-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%a8%d9%87-%d8%a8%d8%a7/ https://risknews.ir/95853-%d9%be%db%8c%d8%b4%d9%86%d9%87%d8%a7%d8%af-%d9%85%d8%af%db%8c%d8%b1-%d9%85%d8%b3%d8%a6%d9%88%d9%84-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%a8%d9%87-%d8%a8%d8%a7/#respond Sat, 02 May 2020 07:35:00 +0000 https://risknews.ir/95853-%d9%be%db%8c%d8%b4%d9%86%d9%87%d8%a7%d8%af-%d9%85%d8%af%db%8c%d8%b1-%d9%85%d8%b3%d8%a6%d9%88%d9%84-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%a8%d9%87-%d8%a8%d8%a7/

بیمۀ مرکزی یا تشکل‌های بیمه‌ای مثل سندیکا به نمایندگی از صنعت بیمه ضروری است دفتری با نام مطالعات مشارکت در برنامه‌ریزی‌های اجتماعی را کلید بزنند. در این دفتر علاوه بر ایجاد و تکمیل بانک اطلاعاتی دربارۀ بحران‌های به وقوع پیوسته مطالعات لازم دربارۀ حضور مؤثر در برنامه‌ریزی‌ها و اقدامات در مرحلۀ پیشگیری اهمیت حیاتی دارد.

The post پیشنهاد مدیر مسئول بیمه داری نوین به بازیگران صنعت بیمه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

ساختن فرصت یکی از مهم‌ترین و کلیدی‌ترین خصیصه‌های بحران است. در تعاریف مختلف دربارۀ بحران، دست‌کم هشت خصیصۀ مشترک به چشم می‌خورد؛

بحران رویدادی است که:

1: به صورت ناگهانی و بعضاً فزاینده رخ می‌دهد.

2: موجب ناپایداری و عدم تعادل خطرناک در جامعه می‌شود.

3: موجب قطع یکبارۀ فعالیت‌های بخش‌های زیادی از جامعه و بسیج توان آن بخش‌ها یا تمام نیروهای جامعه برای مهار بحران می‌شود.

4: برای مدیریت آن به اقدامات فوری، اساسی و فوق‌العاده نیاز است.

5: موجب ایجاد فشاری به مراتب فراتر از تحمل جامعه می‌شود.

6: باعث در هم شکسته شدن انگاره‌های متعارف، ساختارهای اجتماعی و تشکیلاتی موجود و واکنش‌های گسترده می‌شود.

7: موجب وقوع آسیب‌های شدید و تهدیدهای آنی و آتی به جامعه می‌شود.

8: بحران، نیازها و فرصت‌های جدید‌ به وجود می‌آورد.

این هشت خصیصه نشان می‌دهد؛ بدون استفاده از فرایند مدیریت بحران نمی‌توان دامنۀ خطرات و صدمات آن را به حداقل رساند.

فرایند مدیریت بحران دارای مراحل چهارگانۀ پیشگیری، آمادگی، واکنش و بازسازی است.

اکنون فرصت‌های موجود از منظر بیمه‌ای در مثلثی با سه ضلعِ صنعت بیمه، بحران و کرونا محاط است و در این نوشتار نگارنده تلاش دارد در قالب چهار مرحلۀ مدیریت بحران به فرصت‌های حاصل از شیوع کروناویروس اشاره کند.

 

پیشگیری

همۀ بحران‌های بزرگ به برگ‌هایی از تاریخ تبدیل می‌شوند و زمانی که این برگ‌ها در کنار هم قرار می‌گیرند کتابی را تشکیل می‌دهند که راهنمای بسیار مؤثر و مناسبی برای پیشگیری از بحران‌های بعدی می‌شوند. اکنون که بحران کرونا دامن‌گیر جهان شده است؛ وقتی به گذشتۀ بیماری‌های واگیردار در تاریخ می‌نگریم از طاعون سیاه گرفته تا وبا و آنفلوآنزای اسپانیایی که در سده‌های پیشین رخ داده است و تلفات انسانی بسیار بالایی بر جای گذاشته‌اند تا ابولا و سارس که میهمان 20 سال اخیر بشر بوده‌اند و حالا کرونا همگی فرصت‌هایی هستند که برای پیشگیری از بحران‌های ناشی از بیماری‌های واگیر و همه‌گیر می‌توانند مؤثر باشند.

بحران‌ها اساساً علاوه بر تغییر انگاره‌ها، نیازها و تهدیدات جدید را در جامعه ایجاد می‌کنند و متناسب با تغییر نیازها و توجه به تهدیدات ساختارهای مقرراتی، اجتماعی، بهداشتی، سیاسی و آموزشی با تغییراتی مواجه می‌شوند. با توجه به افزایش بیماری‌های همه‌گیر در قرن 21 همۀ نهادها از جمله صنعت بیمه باید با هم همراهی و همکاری کنند.

فعالیت‌ها در مرحلۀ پیشگیری، احتمال وقوع فاجعه را کاهش می‌دهند یا از بین می‌برند. در این راستا اقداماتی شامل اصلاح نظام‌نامه‌های ایمنی، تجزیه و تحلیل آسیب‌پذیری‌ها، مراقبت‌های بهداشتی، پیشگیرانه و آموزش عمومی ضروری است در باقی بحران‌ها مانند سیل و زلزله نظام‌نامه‌های ساختمانی، منطقه‌بندی و مدیریت کاربری اراضی ضروری است. شرکت‌های بیمه در این بخش‌ها باید مشارکت فعال داشته باشند.

در عین حال مرحلۀ پیشگیری مشارکت و هم‌راستایی اقدامات مورد نیاز بستگی به برنامه‌های توسعۀ ملی و منطقه‌ای دارد؛ بنابراین اثربخشی این مرحله مستلزم وجود اطلاعات در مورد مخاطرات، خطرات شرایط اضطراری و اقدامات متقابلی که باید اتخاذ شود، است. یکی از نهادهایی که اطلاعات ذی‌قیمتی می‌تواند تولید کند صنعت بیمه است؛ بنابراین صنعت بیمه از هم اکنون باید به رصد دقیقی از بحران برای ایجاد یک بانک اطلاعاتی قوی داشته باشد.

اگرچه هم‌راستایی حاکمیت در اصلاح سیاست‌ها و برنامه‌های عمومی‌شده در بخش پیشگیری نقش حیاتی در کاهش زیان‌های بحران و به صفر رساندن احتمال بروز بحران دارد؛ اما مطالبات نهادهایی چون صنعت بیمه که به صورت مستقیم از بحران‌ها متأثر می‌شوند، می‌تواند به این فرایند کمک کند.
نباید فراموش کرد که اجرای درست مرحلۀ پیشگیری از مطالعۀ سوابق تاریخی حوادث و بحران‌های قبلی حاصل می‌شود؛ به همین دلیل هر بحران، یک فرصت محسوب می‌شود و می‌توان با درج دقیق اطلاعات از بروز بحران‌های آتی پیشگیری کرد یا میزان صدمات آن را به حداقل رساند.

آمادگی، مرحلۀ دوم از مدیریت بحران است که قبل از وقوع بحران باید آن را اجرا کرد. به همین دلیل بحران‌هایی همچون کرونا یک فرصت هستند تا بدانیم قبل از وقوع، چه کارهایی را باید انجام می‌دادیم تا با آمادگی لازم بتوانیم بحران را تا اندازۀ ممکن مهار کنیم.

اقدامات در مرحلۀ آمادگی شامل برنامه‌های آمادگی، تمرین، سامانه‌های هشدار، سامانه‌های ارتباطی اضطراری، برنامه‌ها و تمرین‌های تخلیۀ اضطراری، تهیۀ لیست ذخایر، لیست پرسنل و شماره تماس، موافقت‌نامه‌های کمک دوجانبه و آموزش و اطلاع‌رسانی عمومی است. این مراحل طبعاً بدون توجه به اجرای درست مرحلۀ پیشگیری ممکن نیست؛ وقتی صحبت از تمرین می‌شود طبعاً نهادها و زیرساخت‌هایی باید برای مدیریت بحران در قالب پدافند غیر عامل فراهم شده باشند تا تمرینی صورت گیرد. سامانه‌های هشداری باید در مرحلۀ پیشگیری ایجاد شده باشند تا در دوران آمادگی در وقت لزوم استفاده ببریم. دیگر اقدامات دورۀ آمادگی نیز چنین است. نکتۀ مهم اما درس گرفتن از بحران فعلی است. شرکت‌های بیمه ضروری است در دورۀ پیشگیری مشارکت فعال در برنامه‌ها و اقدامات داشته باشند.

مراحل بعد از آمادگی عبارت‌اند از مقابله و بازیابی در هر دوی این مراحل درس‌هایی که از بحران کرونا باید بگیریم اهمیت دارد.

در فاز مقابله، تمرکز در برآورد نیازهای پایۀ مردم اهمیت بالا دارد. برآورد و برآورده کردن، بدون تجربه‌های قبلی ممکن نیست؛ مثلاً در دوران شیوع بیماری کرونا جهان با مقوله‌ای به نام کمبود ماسک مواجه شد. در چنین مواقعی همۀ نهادها و گروه‌های دولتی و اجتماعی و فرهنگی و سازمان‌های بین‌المللی کمک خواهند کرد؛ ولی برای بسیج مؤثر این نیروهای متکثر باید از تجربه‌های قبل کمک گرفت.

اقدامات در مرحلۀ بازیابی (کوتاه و بلندمدت) شامل بازگرداندن سیستم‌های حفظ حیات به حداقل استانداردهای بهره‌برداری در مورد زلزله و سیل خانه‌سازی موقت و در بلندمدت بازسازی، اهمیت بیشتری می‌یابد؛ ولی در بحران‌هایی چون کرونا، اطلاع‌رسانی عمومی، آموزش بهداشت و ایمنی اهمیت بالایی خواهد داشت. گام بعدی، مشاوره و مطالعات اثرات اقتصادی است که در هر بحرانی بسیار حیاطی است؛ چون عده‌ای عزیزان خود را از دست داده‌اند. فعالیت‌های بازیابی تا زمانی که همۀ سیستم‌ها به شرایط عادی بازنگردند ادامه می‌یابد.

 

یک پیشنهاد

به نظر می‌رسد بیمۀ مرکزی یا تشکل‌های بیمه‌ای مثل سندیکا به نمایندگی از صنعت بیمه ضروری است دفتری با نام مطالعات مشارکت در برنامه‌ریزی‌های اجتماعی را کلید بزنند. در این دفتر علاوه بر ایجاد و تکمیل بانک اطلاعاتی دربارۀ بحران‌های به وقوع پیوسته مطالعات لازم دربارۀ حضور مؤثر در برنامه‌ریزی‌ها و اقدامات در مرحلۀ پیشگیری اهمیت حیاتی دارد.

 

در مرحلۀ پیشگیری

بنابراین شرکت‌های بیمه باید فارغ از همۀ مشکلات و مرارت‌ها و تلخی‌ها، ابعاد و روند بحران کووید 19 را با دقت رصد و اطلاعات مرتبط با آن را دسته‌بندی و ثبت کنند.

The post پیشنهاد مدیر مسئول بیمه داری نوین به بازیگران صنعت بیمه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/95853-%d9%be%db%8c%d8%b4%d9%86%d9%87%d8%a7%d8%af-%d9%85%d8%af%db%8c%d8%b1-%d9%85%d8%b3%d8%a6%d9%88%d9%84-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%a8%d9%87-%d8%a8%d8%a7/feed/ 0 از ولوله کرونا تا کلاف سر در گم مغایرتها در صنعت بیمه / ریسک ها را سربکش https://risknews.ir/95922-%d8%a7%d8%b2-%d9%88%d9%84%d9%88%d9%84%d9%87-%da%a9%d8%b1%d9%88%d9%86%d8%a7-%d8%aa%d8%a7-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7/ https://risknews.ir/95922-%d8%a7%d8%b2-%d9%88%d9%84%d9%88%d9%84%d9%87-%da%a9%d8%b1%d9%88%d9%86%d8%a7-%d8%aa%d8%a7-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7/#respond Sun, 26 Apr 2020 15:24:00 +0000 https://risknews.ir/95922-%d8%a7%d8%b2-%d9%88%d9%84%d9%88%d9%84%d9%87-%da%a9%d8%b1%d9%88%d9%86%d8%a7-%d8%aa%d8%a7-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7/

هفدهمین شمار نشریه بیمه داری نوین در چهار پرونده با عنوان های کرونا /20 فاجعه بار ،نظارت/ شفافیت چند بخش است،اکچوئری / ریسک را سربکش ومغایرتها / پارادایم تغییر منتشر شد.

The post از ولوله کرونا تا کلاف سر در گم مغایرتها در صنعت بیمه / ریسک ها را سربکش appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوزهفدهمین شماره نشریه بیمه داری نوین با سرمقاله محمود فراهانی با عنوان فرصتهای کرونا و سرمقاله آزاده محسنی با عنوان صندلی های لرزان آغاز می شود.

پرونده کرونا / 20 فاجعه بار

نشریه بیمه داری نوین در این پرونده کرونا و تاثیر این ویروس بر صنعت بیمه ایران را زیر دره بین قرار داده است.

در ابتدای پرونده میزگردی بزرگ با حضور 13 مدیر عامل بیمه ای برگزار شد که چالش‌ها و فرصتهای کرونا مورد بررسی قرار گرفت.

نگاههای متفاوت مدیران بیمه ای به این چالش 2020 در نوع خود جالب است .

در گزارش دیگری با عنوان ولوله کرونا تاثیر این ویروس بر اقتصاد جهانی بررسی شده است.

پرونده نظارت/ شفافیت چند بخش است

در این پرونده برای اولین بار میزگردی مبسوط با حضور قائم مقام بیمه مرکزی، عضو هیات مدیره بیمه ایران، مدیر کل حساب ها و ذخایر بیمه مرکزی، مدیرکل نظارت مالی بیمه مرکزی و مشاور مالی رئیس کل بیمه مرکزی برگزار شد که صورتهای مالی جدید شرکتهای بیمه که به تازگی تصویب و ابلاغ شده مورد بررسی قرار گرفت.

در این پرونده سه گزارش منحصر بفرد از سبد بیمه ای شرکتهای بیمه، مقایسه وضعیت سه ساله شرکتهای بیمه، نگاهی به پیاده سازی ای اف ار اس در صنعت بیمه منتشر شده که در جای خود کم نظیر است .

این گزارش ها با عنوان های خودرو درمان کنیم ، مخاطره را درک کن و همراه با تو اطلاعات آماری جالبی به مخاطب می دهد.

پرونده اکچوئری/ ریسک را سر بکش

در این پرونده میزگردی جالب در خصوص وضعیت فعلی اکچوئری در صنعت بیمه منتشر شده که چالش پیاده سازی آن مورد بررسی قرار گرفته است.

همچنین دبیر انجمن اکچوئری ایران در مصاحبه ای جداگانه به زوایای پیاده سازی این مهم در صنعت بیمه پرداخته است.

شفافیت و صداقت و دیتا تصمیم میگیرد نیز از دیگر گزارش های جالی این پرونده است.

پرونده مغایرتها / پارادایم تغییر

این پرونده برای اولین بار به موضوع چالشی مغایرتهای آماری در صنعت بیمه می پردازد.

حبیب میرزائی معاونت پیشین نظارت بیمه مرکزی و مهدی نوروزی مدیر کل پیشین فاوا در بیمه مرکزی که بسیاری از زیرساخت‌های آی تی وآایین نامه ها در زمان این دو ایجاد شد اعضاء میزگرد هستند که مباحث کلیدی در خصوص ضعف اطلاع رسانی و شفاف سازی در صنعت بیمه را مطرح می کنند.

ضعف های آماری صنعت بیمه ایران در مقایسه یا پنج کشور نمونه و چهارراه شفافیت از دیگر گزارش های خواندنی این پرونده است.

گفتنی است نشریه بیمه داری نوین با رعایت ضوابط و پروتکل های بهداشتی توزیع می شود.

 

 

 

The post از ولوله کرونا تا کلاف سر در گم مغایرتها در صنعت بیمه / ریسک ها را سربکش appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/95922-%d8%a7%d8%b2-%d9%88%d9%84%d9%88%d9%84%d9%87-%da%a9%d8%b1%d9%88%d9%86%d8%a7-%d8%aa%d8%a7-%da%a9%d9%84%d8%a7%d9%81-%d8%b3%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%da%af%d9%85-%d9%85%d8%ba%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%aa%d9%87%d8%a7/feed/ 0 مقایسه بیمة عمر در ایران و جهان // درآمد ناشی از بیمه های عمر در کجا سرمایه گذاری می شود + نمودار های مقایسه ای https://risknews.ir/96396-%d9%85%d9%82%d8%a7%db%8c%d8%b3%d9%87-%d8%a8%db%8c%d9%85%d8%a9-%d8%b9%d9%85%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d9%88-%d8%ac%d9%87%d8%a7%d9%86-%d8%af%d8%b1%d8%a2%d9%85%d8%af-%d9%86/ https://risknews.ir/96396-%d9%85%d9%82%d8%a7%db%8c%d8%b3%d9%87-%d8%a8%db%8c%d9%85%d8%a9-%d8%b9%d9%85%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d9%88-%d8%ac%d9%87%d8%a7%d9%86-%d8%af%d8%b1%d8%a2%d9%85%d8%af-%d9%86/#respond Tue, 31 Mar 2020 12:10:00 +0000 https://risknews.ir/96396-%d9%85%d9%82%d8%a7%db%8c%d8%b3%d9%87-%d8%a8%db%8c%d9%85%d8%a9-%d8%b9%d9%85%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d9%88-%d8%ac%d9%87%d8%a7%d9%86-%d8%af%d8%b1%d8%a2%d9%85%d8%af-%d9%86/

بیشترین سرمایه‌گذاری درآمد ناخالص ناشی از حق بیمة دریافتی عمر به دارایی‌های مختلفدر بخش دارایی‌های مختلف در کشورهای سوئد و دانمارک انجام می‌شوند و بیشترین سرمایه‌گذاری در بخش زمین و ساختمان در کشورهایی چون برزیل، اتریش و آلمان انجام می‌گیرند. در کشورهایی چون ترکیه و روسیه نیز بخش قابل توجهی از حق بیمه به صورت سپرده و نقد نگهداری می‌شوند./مقایسة سرانة حق بیمة تولیدی در جهان و ایران به وضوح اختلاف قابل توجه صنعت بیمة ایران را با میانگین جهانی نشان می‌دهد. گرچه در سراسر جهان حق بیمة زندگی به طور قابل توجهی بیشتر از حق بیمه‌های غیر زندگی است و تنها در سال 2018 حق بیمة زندگی در جهان با میانگین سرانة 370 دلار، 7/18 درصد بیشتر از حق بیمة غیر زندگی بود. این رابطه در کشور ما برعکس بود و حق بیمة غیر زندگی در سال 2018 در حدود شش برابر بیشتر از حق بیمة زندگی بود. علاوه بر این، حق بیمة زندگی سرانه در جهان در حدود 20 برابر بیشتر از ایران در سال 2018 بود؛ در صورتی که حق بیمة زندگی تنها 7/2 برابر بیشتر بود.

The post مقایسه بیمة عمر در ایران و جهان // درآمد ناشی از بیمه های عمر در کجا سرمایه گذاری می شود + نمودار های مقایسه ای appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین بیمة عمر به یکی از بزرگ‌ترین صنایع سودآور در صنعت جهان تبدیل شده است. پیش‌بینی‌ها نشان می‌دهد که متوسط رشد سالانة حق بیمة عمر در سراسر جهان در سال 2019 و 2020 به حدود 9/2 درصد برسد که به طور قابل توجهی بیشتر از رشد سالانة 6/0 درصدی در یک دهة گذشته است. عمده رشد تولید بیمة عمر در آینده در کشورهای در حال توسعه رخ خواهد داد و طبق پیش‌بینی‌ها این کشورها رشد قابل توجه 7/8 درصدی را تجربه خواهند کرد.

بر اساس آمارهای به دست آمده، به نظر می‌رسد کشور چین به تنهایی نیمی از رشد صنعت بیمة عمر را در سال‌های آتی بر عهده گرفته باشد و رشد حق بیمة عمر تولیدی در این کشور به 11 درصد خواهد رسید. این نرخ رشد در سال 2018 در حدود 4/5 درصد بود که نشان‌دهندة افزایش میل چین به این رشته در سال‌های آتی است.

در نیمة اول سال 2019 میزان درآمد حق بیمة زندگی در ایالات متحده 3/1 درصد رشد داشت؛ گرچه این رقم بسیار کم است؛ اما در مقایسه با همین دوره در سال 2018 بیش از 36 درصد رشد را نشان می‌دهد. حق بیمة دریافتی مستقیم در ایالات متحده در بهار 2019 به بیش از 46 میلیارد دلار رسید که از سال 2017 تا کنون بی‌سابقه بود.

انواع بیمة زندگی

بیمه‌های زندگی در جهان به پنج گروه اصلی تقسیم می‌شوند که به واسطة نحوة خرید یا نحوة بازپرداخت قابل تشخیص هستند. پنج گروه بیمه‌ای به شرح زیر است:

  1. بیمة فوتی (Life): بیمة فوتی نوعی از رشتة بیمة زندگی است که فرد حق بیمة خود را پرداخت می‌کند و تنها در شرایطی که به هر دلیل فوت کند، بازپرداخت بیمه به بستگان درجة یک فرد فوت‌شده انجام می‌گیرد.
  2. بیمة دریافتی یک‌جا (Endowment): در این مدل از بیمة زندگی فرد حق بیمة خود را در طی مدت مشخصی پرداخت می‌کند و بازپرداخت به صورت یک‌باره یا به درخواست فرد بیمه‌گذار در زمان سررسید پرداخت می‌شود یا ممکن است فرد به هر دلیل فوت کند که در این حالت نیز کل مبلغ به وابستگان فرد بازپرداخت می‌شود.
  3. بیمة دریافتی ماهانه (Annuities): در این زیر مجموعة بیمة عمر، فرد برای مدت مشخصی بیمة عمر را پرداخت می‌کند و پس از شروع سر رسید پرداخت توسط بیمه، به صورت ماهانه مبلغی به حساب بیمه‌گذار واریز می‌شود. ترکیبی از این سه زیر رشته در کشور ما به صورت بیمة بازنشستگی پرداخت می‌شود.
  4. بیمة عمر و سرمایه‌گذاری (Unit-linked): در این گروه از زیرمجموعة بیمة عمر، بیمه‌گذار نه تنها با هدف پرداخت بیمة عمر، بلکه با هدف سرمایه‌گذاری نیز مبلغی مضاعف پرداخت می‌کند. به صورتی که بخشی از پرداختی شخص مستقیماً برای بیمة عمر در نظر گرفته و بخش دیگر برای سرمایه‌گذاری در اوراق و سهام پرداخت می‌شود.
  5. بیمة زندگی گروهی (Group life): این مجموعه از بیمة زندگی مربوط به کارفرمایانی است که تمایل به پرداخت بیمة عمر به صورت گروهی برای مجموعة کاری خود اقدام کنند. از آنجایی که پرداخت بیمة عمر به صورت گروهی امتیازات فراوانی برای کارفرمایان دارد، این گروه به عنوان یکی از زیر مجموعه‌های مهم در بیمة زندگی در نظر گرفته می‌شود.

 

آیا به بیمة عمر مالیات تعلق می‌گیرد

همان‌طور که در بالا اشاره شد، بیمة عمر دارای زیر مجموعه‌های متعددی است که هر کدام نیز به نوعی متفاوت عمل می‌کنند و ممکن است در برخی شرایط، تحتِ قانون پرداخت مالیات قرار گیرند و یا بر عکس، هیچ مالیاتی به آنها تعلق نگیرد. نمونه‌های چگونگی پوشش یا عدم پوشش مالیات بر بازپرداخت بیمه عبارت‌اند از:

  1. وقتی بیمه‌گذار فوت کند مبلغی به بستگان درجه یک وی پرداخت می‌شود؛ اما در صورتی که برای بیمه‌پرداز سودی در بازپرداخت وام در نظر گرفته شود و او بر حسب اتفاق فوت کند و مبلغ بازپرداخت بیشتر از 4/11 میلیون دلار باشد به بازپرداخت، مالیات تعلق می‌گیرد.
  2. اگر فرد بیمة زندگی نقدی (Cash value life insurance) داشته باشد در صورت فوت فرد این پول به شرکت بیمه یا به بستگان نزدیک وی پرداخت می‌شود. در صورتی که مبلغ بازپرداخت‌شده بیش از مجموع مبلغ پرداختی بیمه‌گذار باشد، به آن مالیات تعلق می‌گیرد.
  3. زمانی که سود سهام سالانه دریافت می‌کنید. در برخی از شرکت‌های بیمه پرداخت بیمة عمر به صورتی است که فرد سهمی از شرکت را خریداری می‌کند تا زمانی که بازپرداخت سالانة سود سهام بیشتر از مجموع پرداخت سالانه فرد بیمه‌گذار به بیمه نباشد، مالیاتی به آن تعلق نمی‌گیرد. در غیر این صورت فرد باید مالیات پرداخت کند.
  4. زمانی که شما از پرداخت به یک شرکت بیمه منصرف شوید (مثلاً به دلیل یافتن شرکت بیمه‌ای با سود بیشتر) و خود را بازخرید کنید، شرکت بیمه مبلغ قابل توجهی را به شما پرداخت می‌کند؛ اگر مبلغ پرداخت‌شده توسط بیمه کمتر از مجموع اقساط پرداختی شما باشد، مالیاتی به آن تعلق نمی‌گیرد. در صورتی که مبلغ آن بیشتر از مجموع باشد، باید مالیات آن پرداخت شود.

در مجموع، زمانی برای بیمه‌های عمر مالیات در نظر گرفته می‌شود که فرد بیمه‌گذار نه تنها برای بیمة عمر خود، بلکه برای تولید درآمد بیشتر بیمه بپردازد. در چنین شرایطی، بیمة فرد به عنوان یک ابزار درآمدی در نظر گرفته می‌شود و ملزم به پرداخت مالیات است.

وضعیت زیرمجموعه‌های بیمة عمر در جهان

در جهان مجموع حق بیمة تولیدی در سال 2010، 8/1 هزار میلیارد یورو برآورد شده است که تا سال 2016 روند رشد پایینی را تجربه کرده است و پس از گذشت شش سال به 1/2 هزار میلیارد یورو رسیده است. نرخ رشد مرکب در سال‌های 2010 تا 2016، در حدود سه درصد است؛ در حالی که در سال 2017 به تنهایی رشد سه درصدی را تجربه کردیم. بیشترین سهم بیمة عمر مربوط به بیمة دریافتی یکجا و بیمة عمر سازمانی است، در صورتی که بیشترین رشد در بیمة دریافتی ماهانه و بیمة فوت مشاهده می‌شود (شکل 1).

در مناطق مختلف جهان، الگوی بیمه‌های عمر بسیار متفاوت است. طبق آمارهای به دست آمده در منطقة آسیای در حال توسعه بیش از 85 درصد از حق بیمة تولیدی زیر رشتة «دریافتی ماهانه و یکجا» تولید شده است در صورتی که در آسیای توسعه‌یافته این رقم به 68 تا 76 درصد کاهش یافته است. در آفریقا و شرق اروپا الگوی حق بیمة تولیدی تقریباً مشابه است و تمرکز بیشتر بر بیمة عمر گروهی و پس از آن بر بیمة دریافتی ماهانه و یکجا معطوف است. این در حالی است که در کشورهای توسعه‌یافتة غرب اروپا و آمریکای شمالی عمده تمرکز بر بیمة دریافتی ماهانه و یکجاست. در منطقة خاورمیانه نیز بیش از 70 درصد از حق بیمة تولیدی تحت بیمة دریافتی ماهانه و یکجا ایجاد شده است (شکل 2).

بازدهی و سود بیمة عمر در جهان

بازدهی حقوق صاحبان سهام در بیمة عمر وابستگی بسیاری به نوع زیر رشتة بیمة عمر دارد. به طور متوسط میزان بازدهی بیمة عمر در جهان در سال‌های 2015 تا 2017 یک درصد افت داشت که بیشترین افت بازدهی در کشورهای آسیای در حال توسعه و غرب اروپا مشاهده شد. بیشترین بازدهی حقوق صاحبان سهام در کشورهای آمریکای لاتین، شرق اروپا و خاورمیانه مشاهده شد. گرچه به نظر می‌رسد سود قابل توجه بیمه‌ها در دو منطقة اول ناشی از پوشش قابل توجه بیمة گروهی باشد؛ اما در منطقة خاورمیانه بیمة دریافتی ماهانه و یکجا عملکرد خوبی را نشان می‌دهد. این در حالی است که در آسیای در حال توسعه کمترین میزان نرخ بازدهی با نرخ رشد منفی مشاهده شده است؛ بنابراین نه تنها رشته، بلکه سیاست‌ها و شرایط سنی ـ جمعیتی، تأثیر قابل توجهی بر بیمة عمر دارد (شکل 3).

تخصص درآمد ناخالص ناشی از حق بیمة دریافتی به دارایی‌های مختلف در مناطق مختلف جهان یکی از عوامل تعیین‌کننده در میزان بازدهی سرمایه است. در کشورهایی چون مکزیک، یونان و مجارستان بخش قابل توجهی از حق بیمة تولیدی توسط شرکت‌های بیمه در اوراق بخش دولتی سرمایه‌گذاری می‌شود در صورتی که در کشورهای پرو، بریتانیا و شیلی بخش قابل توجهی از حق بیمه در اوراق قرضة بخش خصوصی سرمایه‌گذاری می‌شود. بیشترین سرمایه‌گذاری در بخش دارایی‌های مختلف در کشورهای سوئد و دانمارک انجام می‌شوند و بیشترین سرمایه‌گذاری در بخش زمین و ساختمان در کشورهایی چون برزیل، اتریش و آلمان انجام می‌گیرند. در کشورهایی چون ترکیه و روسیه نیز بخش قابل توجهی از حق بیمه به صورت سپرده و نقد نگهداری می‌شوند. میزان تنوع سرمایه‌گذاری در کشورهایی چون فنلاند، سوئیس، شیلی و نروژ بالاتر از سایر کشورهاست (شکل 4).

ارزیابی میزان نرخ بازدهی سرمایه و نرخ بازدهی حقوق صاحبان سهام در کشورهای منتخب نشان می‌دهد که نرخ بازدهی سرمایه هم در رشته‌های زندگی و هم غیر زندگی همبستگی بالایی دارد؛ اما عموماً میزان بازدهی بیمه‌های زندگی بیشتر از غیر زندگی است (شکل 5).

این در صورتی است که نرخ بازدهی حقوق صاحبان سهام نسبت به نرخ بازدهی سرمایه بسیار بالاتر است و در بیمة زندگی در کشورهایی چون آلمان و لیتوانی بیش از 40 درصد است. در صورتی که در کشورهای برزیل، مجارستان و سریلانکا نرخ بازدهی به سختی به پنج درصد می‌رسد (شکل 6).

نگاهی به شرکت‌های بیمه‌ای فعال در استرالیا

در کشور استرالیا شرکت‌های بیمه به دو صورت مستقیم و غیر مستقیم (اتکایی) به پوشش بیمة زندگی پرداخته‌اند. در بین این شرکت‌ها شرکت AXA با بیشترین سود خالص که بالغ بر 600 میلیون دلار در مقابل حق بیمة تولیدی 1670 میلیون دلار است در رتبة اول قرار دارد. شرکت‌های Challenger، TAL و Westpac نیز در رتبه‌های بعدی از نظر سود خالص دریافتی قرار دارند. در این بین، شرکت‌های بیمۀ RGA Re و Munich Re نیز به عنوان بیمه‌های اتکایی با بیشترین حق بیمۀ تولیدی و سود دریافتی قرار گرفته‌اند (شکل 7).

با توجه به شکل 7 اختلاف قابل توجهی بین شرکت‌های مختلف از نظر نسبت سود خالص به حق بیمة تولیدی وجود دارد. این اختلاف ناشی از پوشش سرمایه‌ای این شرکت‌هاست. شرکت AXA که بیشترین سود را دریافت می‌کند بیش از سه میلیارد دلار سرمایه دارد که در حدود سه برابر، بیشتر از میزان حداقل سرمایة الزامی است؛ اما شرکت Challenger تنها نیاز به سرمایة الزامیِ قابل توجهی دارد. شرکت‌های MLC و AXA بیش از سه برابر سرمایة الزامی، سرمایه دارند که نشان‌دهندة قدرت این دو شرکت در مدیریت ریسک و سرمایه‌گذاری است. نکتة جالب توجه اینکه همة 10 شرکت برتر حداقل دو برابر سرمایة الزامی اولیه سرمایه در اختیار دارند که نشان‌دهندة اهمیت سرمایه‌گذاری در بخش بیمة عمر است (شکل 8).

مقایسة روند رشد در ایران و جهان

در حال حاضر صنعت بیمه در جهان روند افزایشی خود را هم در بخش زندگی و هم غیر زندگی پس از شش سال یکنواختی، در سال 2016 آغاز کرد. بیمة زندگی و غیر زندگی در جهان در سال 2018 به تنهایی رشدی به ترتیب 5/3 و 2/6 درصدی را تجربه کردند و در سال 2018 کل حق بیمة تولیدی جهان به رقم 2/5 هزار میلیارد دلار رسید.

در داخل کشور، روند رشد حق بیمه‌های تولیدی در مقایسه با جهان شدیدتر است به طوری که در سال 2018 بیمة زندگی و غیر زندگی به ترتیب رشدی 16 و 7 درصدی را تجربه کردند و جمع حق بیمة تولیدی کشور به رقم 8/10 میلیارد دلار در سال 2018 رسید (شکل 9).

سهم کشور در این سال از تولید ناخالص داخلی جهان در حدود 56/0 درصد برآورد شد در صورتی که سهم حق بیمة ایران از کل حق بیمة تولیدی در جهان در حدود 2/0 درصد است. این امر نشان‌دهندة کوچک بودن صنعت بیمه در اقتصاد کشور است.

مقایسة سرانة حق بیمة تولیدی در جهان و ایران به وضوح اختلاف قابل توجه صنعت بیمة ایران را با میانگین جهانی نشان می‌دهد. گرچه در سراسر جهان حق بیمة زندگی به طور قابل توجهی بیشتر از حق بیمه‌های غیر زندگی است و تنها در سال 2018 حق بیمة زندگی در جهان با میانگین سرانة 370 دلار، 7/18 درصد بیشتر از حق بیمة غیر زندگی بود. این رابطه در کشور ما برعکس بود و حق بیمة غیر زندگی در سال 2018 در حدود شش برابر بیشتر از حق بیمة زندگی بود. علاوه بر این، حق بیمة زندگی سرانه در جهان در حدود 20 برابر بیشتر از ایران در سال 2018 بود؛ در صورتی که حق بیمة زندگی تنها 7/2 برابر بیشتر بود (شکل 10).

روند حاکم بر سرانة حق بیمة ایران و جهان حاکی از افزایش فاصلة کشور ما با سرانة جهان در سال‌های آینده دارد.

گرچه سرانة حق بیمه در کشور ما در مقایسه با سرانة جهانی روند مناسبی در پیش نگرفته است؛ اما ضریب نفوذ بیمه در کشور به طور قابل توجهی افزایش داشت در صورتی که این ضریب در جهان در طی 10 سال گذشته روندی کاهشی داشت. با این حال، نرخ نفوذ بیمه، به ویژه بیمة زندگی در کشور به طور قابل توجهی کمتر از میانگین جهانی است.

در طی 10 سال گذشته ضریب نفوذ بیمة زندگی در داخل کشور از 09/0 درصد به 35/0 درصد افزایش یافته است، در صورتی که در جهان این ضریب از  حدود 4 درصد به 3/3 درصد کاهش یافته است. ضریب نفوذ بیمة غیر زندگی در کشور از وضعیت بهتری برخوردار است و تنها اختلاف کمتر از 7/0 درصد دارد. ضریب نفوذ بیمة غیر زندگی در کشور رشد قابل توجهی داشت و از حدود 3/1 درصد به حدود 2 درصد در سال 2018 رسید (شکل 11).

منبع: بیمه داری نوین / احسان خدیو

The post مقایسه بیمة عمر در ایران و جهان // درآمد ناشی از بیمه های عمر در کجا سرمایه گذاری می شود + نمودار های مقایسه ای appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/96396-%d9%85%d9%82%d8%a7%db%8c%d8%b3%d9%87-%d8%a8%db%8c%d9%85%d8%a9-%d8%b9%d9%85%d8%b1-%d8%af%d8%b1-%d8%a7%db%8c%d8%b1%d8%a7%d9%86-%d9%88-%d8%ac%d9%87%d8%a7%d9%86-%d8%af%d8%b1%d8%a2%d9%85%d8%af-%d9%86/feed/ 0 اما و اگرهای دریافت چکِ تضمین از ارزیابان خسارت مستقل / از رفتارهای سلیقه ای تا مفاد مندرج در ایین نامه https://risknews.ir/96462-%d8%a7%d9%85%d8%a7-%d9%88-%d8%a7%da%af%d8%b1%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%af%d8%b1%db%8c%d8%a7%d9%81%d8%aa-%da%86%da%a9%d9%90-%d8%aa%d8%b6%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a7%d8%b2-%d8%a7%d8%b1%d8%b2%db%8c%d8%a7%d8%a8/ https://risknews.ir/96462-%d8%a7%d9%85%d8%a7-%d9%88-%d8%a7%da%af%d8%b1%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%af%d8%b1%db%8c%d8%a7%d9%81%d8%aa-%da%86%da%a9%d9%90-%d8%aa%d8%b6%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a7%d8%b2-%d8%a7%d8%b1%d8%b2%db%8c%d8%a7%d8%a8/#respond Sat, 28 Mar 2020 12:29:00 +0000 https://risknews.ir/96462-%d8%a7%d9%85%d8%a7-%d9%88-%d8%a7%da%af%d8%b1%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%af%d8%b1%db%8c%d8%a7%d9%81%d8%aa-%da%86%da%a9%d9%90-%d8%aa%d8%b6%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a7%d8%b2-%d8%a7%d8%b1%d8%b2%db%8c%d8%a7%d8%a8/

بیات: قراردادی که شرکت بیمه با ارزیاب خسارت می‌بندد همراه با یک چک است، متأسفانه دریافت چکِ تضمین از ارزیابان خسارت مستقل به مثابه یک حق کارفرمایی درآمده است/.مصدق : برخی شرکت‌های بیمه از ارزیاب خسارت علاوه بر بیمۀ مسئولیت ضمانت‌نامۀ حسن انجام کار را به صورت وثیقه دریافت می‌کنند که ما این مورد را در آیین‌نامه‌ها پیش‌بینی نکرده‌ایم و از نظر ما ضرورتی ندارد./نمن الحسینی : ما در آیین‌نامه صرفاً دارا بودن بیمه‌نامۀ مسئولیت حرفه‌ای را الزامی دانسته‌ایم؛ ولی بحث ارائۀ چک و سفته باید بررسی شود./مظلومی : دریافت چک حین انعقاد قرارداد و کسر از مبلغ قرارداد به دلیل حسن انجام کارِ ارزیابان، مواردی سلیقه‌ای هستند و ارزیابان این اختیار را دارند که شرایط مربوط به آن شرکت خاص را نپذیرند.

The post اما و اگرهای دریافت چکِ تضمین از ارزیابان خسارت مستقل / از رفتارهای سلیقه ای تا مفاد مندرج در ایین نامه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز در همایش بیمه و توسعه پنل ارزیابی ریسک ، خسارت و اکچوئری برگزار شد که در ان ارزیابان خسارت به چالش های خود اشاره کردند که مدیران ارشد بیمه مرکزی پاسخ دادند این پنل که در ویزه ناهم بیمه داری نوین منتشر شد باز نشر می شود.

علیرضا بیات، عضو هیئت مدیره و معاون برنامه‌ریزی و خسارت شرکت ایرانیان پوشش  با اشاره به مفاد قرداد‌های مربوط به ارزیابان خسارت و دریافت تضمین و وجه بابت حسن انجام کار از آنها و سلیقه‌ای بودن حق‌الزحمه‌ها، چالش‌های ارزیابان خسارت و مشکلاتی را که با آن مواجه هستند مطرح کرد و گفت: ما آیین‌نامۀ جامعی داریم و رعایت آیین‌نامۀ مصوب بسیاری از مشکلات را حل می‌کند؛ ولی در مورد شیوه‌نامۀ اصلاحی و اجرایی این کار به کمک دوستان نیاز داریم. جزئیات این سخنرانی و پاسخ‌های هر کدام از اعضای پنل به سؤالات بیات را در ادامه می‌خوانید؛

 بیات بیان کرد: در آیین‌نامۀ 50 و 85 بر مبنای پژوهش‌هایی که پژوهشکدۀ بیمه و بیمۀ مرکزی داشتند تشخیص داده شد که ارزیابان خسارت مستقلی نیاز داریم که اگر به طور مثال بازی فوتبال را در نظر بگیریم که بیمه‌گر و بیمه‌گذار در دو طرف بازی‌اند، ارزیابان خسارت به عنوان داوران بازی، تعیین‌کنندۀ میزان خسارت هستند. تغییر و تحول سیستم ارزیابان خسارت به دلیل سابقۀ حدود 15 تا 17 ساله سبب شد تا در قیاس با مدیران ریسک و اکچوئری، اکنون وارد مرحلۀ بلوغ خود شوند؛ ولی مدیریت ریسک و اکچوئرها به دلیل کم بودن تعداد افرادشان در حال رشد و شکل‌گیری هستند. در این رابطه آیین‌نامۀ 50 حداقل چهار بار در سال‌های 83، 84، 90 و 91 بازنگری شده است و در نهایت آیین‌نامۀ جامع آن مصوب سال 92 با 20 ماده و 14 تبصره است. به طور کلی ارزیاب خسارت بیمه یک شخص حقیقی و حقوقی است که به صورت مستقل مجاز به تحقیق و بررسی در رابطه با علت خسارت، علت بروز حادثه، تحقق خسارت، تعیین میزان خسارت، تشخیص میزان تعهد بیمه‌گر طبق شرایط بیمه‌نامه و مذاکره برای تعدیل و تسویۀ خسارت است.

مهم‌ترین مسائل پیرامون ارزیابان خسارت عبارت‌اند از: تأکید بر لزوم استقلال ارزیابان خسارت با توجه به انتخاب مستقیم صرفاً توسط بیمه‌گران، پرداخت حق‌الزحمۀ سلیقه‌ای و اخذ سفته و چک و تضمین و بحث حسن انجام کار.

کمتر از هزار نفر ارزیاب خسارت داریم و نزدیک به 40 مؤسسه و شرکت در استان‌ها و رشته‌های مختلف مشغول کار هستند که البته نیاز به حمایت دارند؛ اگر ارزیابان ریسک را به عنوان چشم صنعت بیمه، اکچوئرها را مغز تحلیل‌گر محاسبه و قسمت صدور را دست راست صنعت بیمه بدانیم، شاید بتوان ارزیابان خسارت را یکی از بازوهای اصلی این صنعت دانست.

سؤال اول من این است که به‌رغم حمایت‌های بیمۀ مرکزی و نامه‌‌نگاری‌های مختلف، قراردادی که شرکت بیمه با ارزیاب خسارت می‌بندد همراه با یک چک است، بماند که طبق مادۀ 8 آیین‌نامۀ 85 ارزیابان خسارت باید بیمه‌نامۀ مسئولیت حرفه‌ای متناسب با حدود اختیار خود را به منظور حسن انجام کار در تضمین حقوق مؤسسات بیمه‌گر و بیمه‌گذار ارائه دهند. نکتۀ مهم اینکه در این بین ارزیاب خسارت نباید به شرکت بیمه‌گر و بیمه‌گذار ‌وابستگی داشته باشد و هر دو می‌توانند با انعقاد قرارداد کار را به ارزیابان خسارت واگذار کنند. متأسفانه دریافت چکِ تضمین از ارزیابان خسارت مستقل به مثابه یک حق کارفرمایی درآمده است و درخواست داریم که بیمۀ مرکزی در این زمینه راهکارهایی را تدبیر کند؛ چرا که ارزش بیمه‌نامه‌های صادره توسط بیمه‌گران دیگر برای تضمین انجام خدمات مؤسساتی مثل ارزیابان خسارت به اندازه‌ای بالاست که دیگر نیازی به گرفتن چک و سفتۀ ضمانتی نباشد؛ چون کلمۀ حسن انجام کار آمده است. متأسفانه چنین جا افتاده که بر اساس رابطۀ کارفرما و کارگری باید 10 درصد از قرارداد بابت حسن انجام کار کسر ‌شود و به همین دلیل در همۀ قراردادها 10 درصد از حق‌الزحمۀ ارزیابان خسارت کم می‌شود در حالی که ما تضامین مرتبط را هم داریم.

 

نمن‌الحسینی، مدیر کل پذیرش مؤسسات و دفتر بیمه‌ای بیمۀ مرکزی دربارۀ این موارد گفت: بیمه‌گذاران هم مانند بیمه‌گران می‌توانند از ابتدای قرارداد، ارزیابان خود را انتخاب کنند. در آیین‌نامه نیز پیش‌بینی کرده‌ایم که اگر شرکت بیمه‌ای می‌خواهد کار ارزیابی و خسارت را خارج از مجموعۀ خود انجام دهد الزاماً باید از ارزیابان خسارتِ دارای پروانه از بیمۀ مرکزی انتخاب کند. ما در آیین‌نامه صرفاً دارا بودن بیمه‌نامۀ مسئولیت حرفه‌ای را الزامی دانسته‌ایم؛ ولی بحث ارائۀ چک و سفته باید بررسی شود.

دکتر مظلومی، مدیر عامل بیمۀ تعاون گفت: در اینکه ارزیاب خسارت، استقلال کامل دارد جای بحث نیست و علت بکارگیری‌شان هم همین است.

چند سال پیش در رابطه با سلیقه‌ای بودن حق‌الزحمه‌ها، همایشی در ساختمان قدیمی بیمۀ مرکزی برگزار و پیشنهاد شد که انجمن با شرکت‌های بیمه مثلاً در سندیکا روی تعرفه‌ای برای بیمه‌های خودرو، درمان، مسئولیت و بقیۀ موارد به توافق برسند و این به عنوان تعرفۀ توافقی کل شرکت‌های بیمه با کل ارزیابان تأیید شود.

دریافت چک حین انعقاد قرارداد و کسر از مبلغ قرارداد به دلیل حسن انجام کارِ ارزیابان، مواردی سلیقه‌ای هستند و ارزیابان این اختیار را دارند که شرایط مربوط به آن شرکت خاص را نپذیرند.

در رابطه با استفادۀ بیمه‌گران و بیمه‌گذاران، در بعضی کشورها همچون انگلستان هم Loos Adjuster و هم Loos Assessor داریم که اولی فقط برای بیمه‌گران و دومی فقط برای بیمه‌گذاران است.

دکتر کریمی، رئیس سندیکا که در آن زمان در پنل حضور داشت در این رابطه گفت: اگر این توافق بین انجمن ارزیابان و شرکت‌های بیمه برای نرخ تعرفه انجام شود، بیمۀ مرکزی هم نباید مشکلی داشته باشد که اجرای آن را تضمین کند.

مصدق، رئیس پنل نیز مطرح کرد: مسئلۀ اساسیِ دوستانِ ارزیاب خسارت این است که برخی شرکت‌های بیمه از ارزیاب خسارت علاوه بر بیمۀ مسئولیت ضمانت‌نامۀ حسن انجام کار را به صورت وثیقه دریافت می‌کنند که ما این مورد را در آیین‌نامه‌ها پیش‌بینی نکرده‌ایم و از نظر ما ضرورتی ندارد، مگر در مواقعی که شرکت‌ها نگران عمد ارزیاب خسارت باشند؛ چون بیمه‌نامۀ مسئولیت این مورد را پوشش نمی‌دهد. پیشنهاد می‌کنم جلسه‌ای در سندیکا برگزار کنیم و اگر لازم است اصلاحی در مقررات، انجام یا بخشنامه‌ای صادر شود حتماً اقدام خواهیم کرد؛ اما باید به یک رویه در این‌باره برسیم و این‌گونه نباشد که یک شرکت وثیقه دریافت نکند و دیگری وثیقه بخواهد.

تعیین تعرفه برای خدمات ارزیابی خسارت در برخی رشته‌ها سخت است؛ ولی در برخی دیگر می‌تواند عملی باشد؛ البته در مورد ارزیابی خسارت در بیمۀ شخص ثالث مالی این مورد در قانون پیش‌بینی شده است که اگر زیان‌دیده با شرکت بیمه توافق ندارد باید شورای عالی بیمه تعرفه تعیین کند و ما دو سال پیش عددی را تعیین کردیم؛ ولی نیاز به بازنگری دارد. به نظر می‌رسد در برخی رشته‌ها می‌شود تعرفه‌ای را حداقل در سال‌های اول به صورت مشورتی و در مرحلۀ بعد به صورت دائمی تعیین کرد.

بیات ادامه داد: موضوعی که مطرح شد مادۀ 8 آیین‌نامۀ 85 است که در آن به صراحت عبارت «به منظور حسن انجام کار و تضمین حقوق» به کار رفته است. بیمه‌گران قرارداد را می‌بندند و چک را دریافت می‌کنند؛ بنابراین مشکلی ندارند؛ اما آیا به این نکته توجه دارند که اگر قراردادی با یک بیمه‌گذار بزرگ داشته باشیم و از ما چک بگیرند روابط مالی تضمین در این رابطه چگونه خواهد بود؟

کریمی در این رابطه گفت: بهترین شیوه وجود وحدت رویه برای همۀ شرکت‌هاست و اگر قاعدۀ وحدت رویه را بین شرکت‌ها عملی کنیم بسیاری از مشکلات مرتفع می‌شوند. در ابتدا هم از شما خواهش کردیم که در اولین فرصت، پیشنهادهای خود را به ما انتقال دهید؛ البته با این شرط که نظرات، قابلیت اجرایی شدن بیشتری داشته باشند؛ یعنی آیین‌نامه‌های حاکم بر صنعت بیمه در آنها لحاظ شوند.

بیات ادامه داد: آیین‌نامۀ جامعی داریم و رعایت آیین‌نامۀ مصوب، بسیاری از مشکلات را حل می‌کند، فقط در مورد شیوه‌نامۀ اصلاحی و اجرایی این کار به کمک دوستان نیاز داریم. مادۀ 9 برای انجام خدمات می‌گوید: ارزیاب، موظف به انعقاد قرارداد کتبی است. نکته‌ای که دربارۀ مفاد قرارداد می‌خواهم اشاره کنم اینکه همواره عنوان عاملی که از ما می‌خواهد کار ارزیابی خسارت را انجام دهد متقاضی ارزیابی خسارت است؛ ولی وقتی قرارداد به دست شرکت بیمه می‌رسد بحث کارفرما و پیمانکار مطرح می‌شود. قراردادِ کتبی، می‌تواند یک تیپ اصلی باشد که البته حدود اختیارات می‌تواند در بخش‌هایی مثل شرایط عمومی و شرایط خصوصی هم تغییر کند؛ اما در حال حاضر گاهی شعب بیمه‌گر قرارداد می‌بندند و گاهی مدیریت‌ها و گاهی شوراهای فنیِ بیمه‌گرها که تفاوت در متون باعث می‌شود که در انجام خدمات، تغییراتی ایجاد شود. از طرفی ما نمونه قراردادهایی با بعضی از بیمه‌گران داریم که در یک سال به کاری ارجاع داده نشده‌اند و وقتی می‌پرسیم چرا قرارداد منعقد کرده‌اید به قوانین بیمۀ مرکزی می‌رسیم.

مصدق در رابطه با مادۀ 9 آیین‌نامه گفت: در آیین‌نامۀ قبلی، ماده‌ای مشابه مادۀ 9 کاملاً مفصل نوشته شد و به همین دلیل سعی کردیم در آیین‌نامۀ جدید به جای ذکر همۀ جزئیات، فقط سرفصل‌ها را بیاوریم. به این دلیل انعقاد قرارداد را آورده‌ایم تا مشخص شود که شما می‌خواهید برای یک شرکت، ارزیابی خسارت انجام دهید و مبلغ خسارت، تکالیف و وظایف شما به عنوان ارزیاب و شرکت بیمه مشخص باشد.

نمن الحسینی در توضیحاتی بیشتر گفت: بیمۀ مرکزی در این مورد خواسته است وارد جزئیات نشویم و آن را به توافقات فعالان با ذی‌نفعان واگذار کنیم؛ ولی سندیکا استقبال می‌کند که با انجمن در یک قراداد تیپ به توافق برسد. لازم به ذکر است که شرکت بیمه ملزم به استفاده از خدمات ارزیابان نیست.

بیمۀ مرکزی به جد دنبال توسعۀ فعالان در صنعت بیمه است و یک مورد از این فعالان، ارزیابان خسارت هستند؛ چون اعتقاد داریم بسیاری از شرکت‌های تازه‌تأسیس، توان و البته رغبتی به اینکه خودشان ساختمان، جذب نیرو و واحد خسارت مستقل داشته باشند، ندارند. تعداد پروانه‌هایی که صادر کرده‌ایم از 30 پروانه در سال 94 به حدود 850 پروانه رسیده است و امسال هم پیش‌بینی می‌کنیم که حدود 200 پروانه صادر کنیم.

مظلومی نیز در این مورد مطرح کرد: برای شرکت بیمه الزامی وجود ندارد که با ارزیاب خسارت قرارداد ببندد و اینکه یک شرکت، قراردادی بسته، ولی کار را ارجاع نداده ممکن است دلیل دیگری داشته باشد. از طرفی داشتن قرارداد به نفع خود ارزیاب است؛ چون بسیاری از جزئیات در همین قرارداد مشخص می‌شوند.

بیات همچین مطرح کرد: بحث قراردادها برای بررسی کلیات و تیپ قراردادها و نه جزئیات آنها عنوان شد؛ مثلاً در مرجع رسیدگی حل اختلاف طبق مادۀ 13 آیین‌نامۀ 85، مرجع رسیدگی به اختلافات بین ارزیاب خسارت و بیمه‌گذار و سایر ذی‌نفعان، هیئتی مرکب از نمایندگان بیمۀ مرکزی، سندیکای بیمه‌گران و انجمن صنفی ارزیابان خسارت بیمه باید باشد که در قراردادهای بیمه‌گران و ارزیابان خسارت هیچ کدام رعایت نشده است. بماند که بیمۀ مرکزی تلاش کرد و آگاهی‌رسانی‌هایی را انجام داد؛ ولی مادۀ 13 نیاز به توصیۀ اکید دارد و ما متقاضی اجرای آن هستیم و بحث حسن انجام کار و 10 درصدی که از قرارداد ما کسر می‌شود در همین تیپ قرارداد، قابل اصلاح است.

مصدق در این‌باره بیان کرد: اعضایی که در این مجمع تعریف شده‌اند وکیل طرفین نیستند و داور هستند؛ یعنی کسی که از طرف بیمۀ مرکزی، سندیکا یا انجمن فقط نقش داوری دارد؛ حتی اگر با یک بیمه‌گذار هم قرارداد ارزیابی خسارت بسته باشید و با آنها اختلافی داشته باشید، این هیئت می‌تواند به موضوع رسیدگی کند. فرمایش شما در رابطه با تأکید و پیگیری از سمت ما کاملاً بجاست و ما مد نظر قرار می‌دهیم.

بیات ادامه داد: با تشکر از راه‌اندازی کد یکتا در سامانۀ سنهاب، درخواست داریم شرایطی فراهم شود که کد ملی ارزیاب برای هر پروندۀ خسارتی که بیمۀ مرکزی می‌خواهد در آن مشارکتی داشته باشد حتماً الزام کند و در کارتابل‌های خودمان بتوانیم تعداد پرونده‌ای که به ما واگذار شده است و در کد یکتایی که برای ما ثبت شده است، ببینیم.

از طرفی در مادۀ 12 اعلام می‌شود؛ بیمۀ مرکزی موظف است امکان انتخاب ارزیاب خسارت بیمه‌ای توسط بیمه‌گذار را به نحو مقتضی اطلاع‌رسانی کند. ما دنبال برنامه‌های اطلاع‌رسانی این موضوع هستیم و این نکته‌ای است که با حمایت بیمۀ مرکزی و شناسایی حق و حقوق بیمه‌گذاران به افزایش ضریب نفوذ کمک می‌کند.

مصدق در توضیحاتی بیشتر مطرح کرد: از دغدغه‌های مردم «ارزیابی خسارت» است و هر جا که می‌رویم این ایراد را از ما می‌گیرند که چرا بیمه‌گران شما که باید خسارت را پرداخت کنند فرایند ارزیابی خسارت را انجام می‌دهند و بلافاصله مطرح می‌کنیم که ما امکان انتخاب ارزیاب خسارات مختلف را داریم. در رابطه با اطلاع‌رسانی هم بیمۀ مرکزی در قالب خبر و مصاحبه اقدام کرده است و به شرکت‌های بیمه‌ هم اعلام کرده‌ایم که به بیمه‌گذاران اطلاع‌رسانی کنند؛ ولی با این حال درست می‌گویید و ما باید دوباره به کرات تکرار کنیم.

 

پرسش و پاسخ

شقاقی، ارزیاب خسارت و مدیر عامل شرکت سامان‌نگار ایرانیان گفت: برای هر توافقی باید قراردادی وجود داشته باشد، در حوزۀ کلان، وقتی کار با تعداد بالا ارجاع می‌شود قراردادها شفاف هستند و برای افراد حقیقی و حقوقی بار مالی و دیون دولتی دارند؛ اما در مواردی که ارزیابان صرفاً با یک حکم کارشناسی که در آن هیچ تعرفه یا نرخی ذکر نشده است از طرف شرکت بیمه به محل خسارت مراجعه می‌کنند، در بسیاری از موارد دیده شده است که در ذهن ارزیاب، عددی متفاوت با عددی که شرکت بیمه پرداخت می‌کند محاسبه شده است که اگر به نفع ارزیاب باشد سکوت می‌کند و اگر به ضررش باشد دچار چالش می‌شود. امروز من در حوزۀ نفوذ صنعت بیمه از کالبد حقوقی به حقیقی می‌روم و از مقام ناظر خواهش می‌کنم این مسئله را مد نظر قرار دهد. در دوره‌ای، ارزیابان حقیقی در سراسر کشور وجود نداشتند و ارزیابان حقوقی در استان‌ها تشکیل نشده بودند؛ امروز ما با شرایطی مواجه شده‌ایم که در یک استان هم خسارت هست و هم ارزیاب حقیقی مرتبط که پروانۀ بیمۀ مرکزی دارد؛ ولی شعبۀ بیمه‌گر ما این اختیار را ندارد که از این ارزیاب استفاده کند و باید یک ارزیاب حقوقی یا حقیقی منتخب ستاد مرکزی از تهران به استان بیاید و کار را انجام دهد.

مظلومی در این رابطه با تأیید صحبت‌های شقاقی گفت: در خسارت‌هایی مثل اتومیبل یا بحث ارزیابی خسارات درمان، قابلیت استاندارد کردن وجود دارد؛ ولی در خساراتی مثل خسارات مهندسی یا دریایی، تعریف تعرفه سخت است؛ ولی کماکان معتقدم؛ شاید راهکار ایجاد یک چارچوب استاندارد برای قراردادهای بین شرکت‌های بیمه و انجمن‌های ارزیابی این است که یک پروپزال ارائه دهیم و اگر تعرفه‌ای را بر اساس آن معین کردیم شرایطی را ایجاد کنیم که هر دو طرف بر اساس آن اقدام کنند.

مصدق گفت: در مواردی نگاه شرکت‌های بیمه به ارزیاب خسارت نگاه به کارشناس خودشان است که یک حکم مأموریت به آن بدهند و روال کارشان طی شود، در حالی که ارزیاب خسارت مستقل است. بر همین اساس ما تکیه بر قرارداد داریم تا حق و حقوق ارزیاب خسارت رعایت شود؛ ولی اگر حتی یک برگه هم داده می‌شود باید آن را به آیین‌نامۀ ارزیابی ارجاع دهند تا اگر اختلافی پیدا شد یا در مورد همین بحث حق‌الزحمه‌ها قابل پیگیری باشند.

میرمالک، ارزیاب حقیقی در رشتۀ بیمه‌های باربری در این رابطه بیان کرد: در گذشته تا قبل از آنکه ارزیابان بیمه متولد شوند شرکت‌های بیمه کارهای تخصصی را به کارشناسان رسمی دادگستری می‌دادند؛ آنها هم تعرفۀ مدونی دارند که البته از سال 92 به بعد تغییری نکرده است. اکنون تقریباً شرکت‌های بیمه برای پرداخت حق‌الزحمه‌های کارشناسی موارد بیمه‌ای بدون قرارداد از تعرفه‌های کارشناسان رسمی دادگستری توافق بین ارزیاب و شرکت بیمه استفاده می‌کنند.

از دیگر ارزیابان حاضر در پنل در رابطه با استقلال ارزیابان خسارت گفت: در یکی از بندهای آیین‌نامۀ ۸۵ آمده است؛ فقط در صورتی که شرکت بیمه بخواهد در ارزیابی خسارت از افراد خود استفاده نکند موظف است کار را به ارزیابان خسارت واگذار کند، آیا وقت آن نرسیده که لزوم استفاده از افراد عضو شرکت‌های بیمه برداشته شود؟

مصدق با تأکید بر لزوم وجود این بند در آیین‌نامه عنوان کرد: این ماده برای برداشتن همین شرط تدوین شده است؛ اما رسیدن به این هدف نیاز به زمان دارد؛ ما باید به این سمت برویم که ارزیابی خسارت در همۀ رشته‌ها توسط افراد مستقل و ارزیابان خسارت انجام شود و نه کارشناس بیمه‌گر. البته نیل به این هدف منوط به این است که ما در جاهای مختلف به تعداد کافی ارزیاب داشته باشیم.

در انتهای پنل، مصدق بیان کرد: امیدواریم برگزاری چنین جلساتی منشأ خیر باشد، من نکاتی را که دوستان در هر سه زمینه مطرح کردند یادداشت کردم و بخشی را که مربوط به بیمۀ مرکزی است چه در بخش نظارت و چه در بخش مقررات پیگیری خواهم کرد. توصیۀ من این است که در زمینۀ مدیریت ریسک، اکچوئری و ارزیابی خسارت انجمن‌های حرفه‌ای و تخصصی تربیت کنیم و بیمۀ مرکزی نیز از این تصمیم استقبال می‌کند. امید داریم که در جلسات مشترک با سندیکا و انجمن‌های تخصصی بتوانیم به نتایج خوبی برسیم.

The post اما و اگرهای دریافت چکِ تضمین از ارزیابان خسارت مستقل / از رفتارهای سلیقه ای تا مفاد مندرج در ایین نامه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/96462-%d8%a7%d9%85%d8%a7-%d9%88-%d8%a7%da%af%d8%b1%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%af%d8%b1%db%8c%d8%a7%d9%81%d8%aa-%da%86%da%a9%d9%90-%d8%aa%d8%b6%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a7%d8%b2-%d8%a7%d8%b1%d8%b2%db%8c%d8%a7%d8%a8/feed/ 0 در سه پنل بزرگ تخصصی چه گذشت؟/ از لشکر همیشه بیدار تا استرس های تمام نشدنی https://risknews.ir/96775-%d8%af%d8%b1-%d8%b3%d9%87-%d9%be%d9%86%d9%84-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af-%d8%aa%d8%ae%d8%b5%d8%b5%db%8c-%da%86%d9%87-%da%af%d8%b0%d8%b4%d8%aa%d8%9f-%d8%a7%d8%b2-%d9%84%d8%b4%da%a9%d8%b1-%d9%87%d9%85/ https://risknews.ir/96775-%d8%af%d8%b1-%d8%b3%d9%87-%d9%be%d9%86%d9%84-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af-%d8%aa%d8%ae%d8%b5%d8%b5%db%8c-%da%86%d9%87-%da%af%d8%b0%d8%b4%d8%aa%d8%9f-%d8%a7%d8%b2-%d9%84%d8%b4%da%a9%d8%b1-%d9%87%d9%85/#respond Fri, 06 Mar 2020 08:06:00 +0000 https://risknews.ir/96775-%d8%af%d8%b1-%d8%b3%d9%87-%d9%be%d9%86%d9%84-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af-%d8%aa%d8%ae%d8%b5%d8%b5%db%8c-%da%86%d9%87-%da%af%d8%b0%d8%b4%d8%aa%d8%9f-%d8%a7%d8%b2-%d9%84%d8%b4%da%a9%d8%b1-%d9%87%d9%85/

ویژه نامه بیمه داری نوین مختص شبکه فروش ، ریسک و زندگی منتشرشد.

The post در سه پنل بزرگ تخصصی چه گذشت؟/ از لشکر همیشه بیدار تا استرس های تمام نشدنی appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز ، ویژه نامه بیمه داری نوین مختص شبکه فروش ، ریسک و زندگی با تمرکز بر پنل های تخصصی برگزار شده در همایش 13 آذرماه منتشرشد.

در این ویژه نامه ضمن انتشار متن کامل پنل های تخصصی برگزار شده در عصر روز 13 اذرماه که برای اولین بار در طول تاریخ این همایش صورت پذیرفت، مطالب متنوع و گزارش های تحلیلی ارزشمندی در خصوص شبکه فروش ، عملکرد صنعت بیمه در حوزه مدیریت ریسک و ارزیابی خسارت  به مخاطبان ارایه شده است.
این ویژه نامه تخصصی با سرمقاله محمود فراهانی با عنوان "خودباوری در صنعت بیمه" و سرمقاله آزاده محسنی با عنوان "ژنرال های سنتی ، سربازان خسته" آغاز می شود.

پرونده شبکه فروش

پرونده اول با سه گزارش خواندنی با سرتیتر "کار متقاوت سندیکا" ، "مشاور بیمه گذار باشید" و "در انتظار پاسخ" به شبکه فروش اختصاص دارد، در این پرونده همایش متفاوت شبکه فروش که در عصر روز همایش 13 اذر برگزار شد به صورت مبسوط و کامل منتشر شده است و دغدغه ها و خواسته های شبکه فروش در این پنل تخصصی بار دیگر از طریق این نشریه  بازطرح می گردد.

در این همایش سخنرانی نمایندگان شبکه فروش از جمله رضا یدالهی ، نوری اعتماد ، خاکباز ، سعیدی، نقابی ،خاوری و تولائی به همراه اظهارات مقامات صنعت بیمه دکتر کریمی ، دبیر کل سندیکای بیمه گران، مهرداد رضائی مدیر کل نظارت بر خدمات شبکه بیمه ای، محمد رضائی ، مدیر عامل بیمه ایران و نیما نورالهی ، مدیر عامل بیمه تجارت نو منتشر شده است.

در گزارش دیگری از این پرونده با عنوان "لشکر همیشه بیدار" عملکرد نمایندگی های بیمه در سال 97 مورد ارزیابی قرار می گیرد.

پرونده ریسک

پرونده دوم با سه گزارش خواندنی با سرتیتر های "راز و رمزهای یک محاسبه" ،  "اکچوئرها ارزیابان کمی و کیفی ریسک"و "استرس های تمام نشدنی" به پنل ارزیابی ریسک ، خسارت و اکچوئری اختصاص دارد.

در این پرونده پنل تخصصی مذکور  با حضور  رحیم مصدق معاونت طرح و توسعه بیمه مرکزی ، مهدی نمن الحسینی مدیر کل پذیرش دفاتر بیمه ای نهاد نظارتی  ، رضا مصطفوی مدیر کل توسعه ریسک بیمه مرکزی  ، یونس مظلومی مدیرعامل بیمه تعاون ، رضا جعفری مدیر عامل بیمه سینا و بهنام شهریار دبیر کارگروه ریسک سندیکا  مرور شده و مطالب کلیدی در این حوزه مطرح گردیده است.
همچنین در گزارشی خواندنی با عنوان پیش نیازهای استقلال انتظارات ارزیابان خسارت مورد بررسی قرار گرفته است.

در گزارش مبسوط دیگری با سرتیتر"استرس های تمام نشدنی به همراه نمودار های مستند وضعیت مدیریت ریسک در صنعت بیمه مورد بررسی قرار گرفته است.

پرونده زندگی

پرونده سوم و اخر به پنل تخصصی بیمه های زندگی در روز 13 اذرماه اختصاص دارد. این پرونده با سه گزارش خواندنی و مفید با عنوان های "راهبران زندگی در سندیکا " ، "کیفی سازی سرمایه گذاری" ،و "رشد رشته عمر در ایران" به مخاطب اطلاعات مفیدی ارایه می دهد.

گردهمائی بزرگ خانواده بیمه عمر ، گزارش کامل پنل تخصصی بیمه های زندگی است که با حضور احمد رضا ضرابیه مدیر عامل بیمه سامان ، نوروزی مدیر عامل بیمه خاورمیانه ، امیر صفری مدیر کل نظارت بر بیمه های زندگی بیمه مرکزی ، عقدا معاونت پشتیبانی بیمه پاسارگاد، سربخشیان مدیر بیمه های عمر آسیاو روحی مدیر کل امور نمایندگان بیمه ایران است.

همچنین در این پزونده طی گزارشی خواندنی به همراه نمودار و اموار مستند کیفی سازی سرمایه گذاری شرکتهای بیمه مورد بررسی قرار گرفته است.

 

 

The post در سه پنل بزرگ تخصصی چه گذشت؟/ از لشکر همیشه بیدار تا استرس های تمام نشدنی appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/96775-%d8%af%d8%b1-%d8%b3%d9%87-%d9%be%d9%86%d9%84-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af-%d8%aa%d8%ae%d8%b5%d8%b5%db%8c-%da%86%d9%87-%da%af%d8%b0%d8%b4%d8%aa%d8%9f-%d8%a7%d8%b2-%d9%84%d8%b4%da%a9%d8%b1-%d9%87%d9%85/feed/ 0 بررسی دیدگاههای نظارتی امین با خبرگان صنعت بیمه https://risknews.ir/97015-%d8%a8%d8%b1%d8%b1%d8%b3%db%8c-%d8%af%db%8c%d8%af%da%af%d8%a7%d9%87%d9%87%d8%a7%db%8c-%d9%86%d8%b8%d8%a7%d8%b1%d8%aa%db%8c-%d8%a7%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a8%d8%a7-%d8%ae%d8%a8%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86/ https://risknews.ir/97015-%d8%a8%d8%b1%d8%b1%d8%b3%db%8c-%d8%af%db%8c%d8%af%da%af%d8%a7%d9%87%d9%87%d8%a7%db%8c-%d9%86%d8%b8%d8%a7%d8%b1%d8%aa%db%8c-%d8%a7%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a8%d8%a7-%d8%ae%d8%a8%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86/#respond Sat, 22 Feb 2020 09:10:00 +0000 https://risknews.ir/97015-%d8%a8%d8%b1%d8%b1%d8%b3%db%8c-%d8%af%db%8c%d8%af%da%af%d8%a7%d9%87%d9%87%d8%a7%db%8c-%d9%86%d8%b8%d8%a7%d8%b1%d8%aa%db%8c-%d8%a7%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a8%d8%a7-%d8%ae%d8%a8%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86/

گفتگوی نشریه بیمه داری نوین با محمد ابراهیم امین رئیس کل پیشین بیمه مرکزی انعکاس فراوانی در جامعه بیمه ای داشته است بر این اساس به نظر می رسد در راستای اظهارات وی از منظر نظارتی ، نظر خواهی از سایر فعالان صنعت بیمه خالی از لطف نباشد.

The post بررسی دیدگاههای نظارتی امین با خبرگان صنعت بیمه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز، مروری بر گفتگوی مبسوط رئیس کل پیشین بیمه مرکزی دیدگاههای وی درچندین منظر را نشان می دهد:

1-چالش خصوص سازی

رئیس کل پیشین مرکزی در این گفتگو اگر چه بر اصل خصوصی سازی صحه می گذارد اما روند پیاده سازی خصوصی سازی را مورد انتقاد قرار می د دهد چرا که طی این روند سبب وارد امدن اسیب هایی به صنعت بیمه شده است وی می گوید: من ابداً خصوصی‌سازی را به عنوان چالش مطرح نکردم؛ بلکه بیان کردم که همراه با خصوصی‌سازی چه اتفاقاتی افتاد.
الف- بازی سهامداران: امین در این خصوص می گوید:" ما به معنای واقعی در صنعت بیمه سهام‌دار نداریم. سهامداری که پول خودش نیست و در هیئت مدیره شرکت بیمه حضور دارد، نمی‌تواند به معنای واقعی سهام‌دار باشد. فرد حقوقی و حقیقی که با پول نهادهای عمومی و دولتی سهام‌دار شده است معنای سهامداری را نمی‌فهمد. سهام‌دار واقعی کسی است که پول شخصی خود را گذاشته و سهم خریده و اگر در مدیریت شرکت حضور دارد حضورش واقعی است و با منافع سهامداران بازی نمی‌کند.

چالش سهامداری در صنعت بیمه نشان می‌دهد شرکت‌های ظاهراً خصوصی که تشکیل شدند و سهام‌شان بین نهادهای دولتی و عمومی دست به دست شد کم‌کم دچار مشکلات مدیریتی و دعواهای هیئت مدیره‌ای شدند."

ب- تحمیل مدیران نالایق: در این گفتگو تحمیل مدیران بی تجربه از سوی سهامدار به عنوان یک چالش اساسی معرفی شده و تاکید می شود، در این نهادها در غیاب مقولۀ شایسته‌سالاری، ارتباطات جناحی و سیاسی در انتخاب مدیران حاکم است. در چنین شرایطی طبیعتاً وقتی به چنین نهادهایی سهام یک شرکت بیمه واگذار می‌شود در آن شرکت بیمه نیز همین شیوة انتخاب مدیران صورت می‌گیرد.به این ترتیب از این بابت لطمات بسیاری به اعتبار و عملکرد شرکت‌های بیمه وارد شد.

.

ج-بازی بیمه گذاران بزرگ: در این گفتگو سواستفاده بیمه گذاران عمدتا دولتی مورد بررسی قرار گرفته و عنوان شده در بازار قبل از خصوصی‌سازی اصلاً این بازی‌های بیمه‌گذاران بزرگ که بخواهند از خرید بیمه منفعت شخصی ببرند وجود نداشت؛ ولی در دو دهۀ 80 و 90 این‌گونه بیمه‌گذاران پیدا شدند و نتایج آن را کمابیش شاهد هستید.

د- نرخ شکنی: محمد ابراهیم امین رئیس کل پیشین بیمه مرکزی در این گفتگو تصریح داشته: بعضی از شرکت‌های بیمه نمایندة زیادی گرفتند. این شرکت‌ها بدون توجه به کیفیت، کمیت را مدنظر قرار دادند تا به این وسیله با چند غول دولتی رقابت کنند. این نگرش باعث شد تا شرکت‌های جدیدالتأسیس وارد مسیر نرخ‌شکنی شوند. ولو اینکه تعرفه‌ها وجود داشتند؛ ولی دستگاه ناظر آنچنان توانایی کارشناسی و ابزاری برای کنترل و نظارت نداشت.

چنین مسیری مدیران وقت بیمة مرکزی را به این نتیجه رساند که از قوانین اقتصاد آزاد پیروی کنند و تعرفه‌ها را بردارند؛ به این ترتیب آزادسازی نرخ‌ها پایه‌ریزی شد. همزمان با آزادسازی تعرفه‌ها به شرکت‌های بیمه نیز اجازه داده شد که نماینده بگیرند. تا آن زمان بیمة مرکزی با انجام آزمون برای متقاضیان نمایندگی، عرصه را برای ورود بی‌رویۀ نمایندگان جدید تنگ کرده بود؛ اما وقتی این اختیار به شرکت‌های بیمه واگذار شد آنها نیز هر کسی را که ‌توانستند به عنوان نمایندة خود انتخاب کردند بدون اینکه از ضوابط و اصول پیروی کنند.

ر-رد دیون انحراف از خصوصی سازی: امین می گوید، در سال‌های 88 به این سو اتفاقات بسیاری افتاد؛ ولی از مسائلی که لطمة بسیاری وارد کرد، خصوصی‌سازی‌ای بود که در آن رد دیون انجام شد. در واقع باید سهام را در بورس به عموم مردم عرضه می‌کردند نه اینکه دولت سهام را بسته‌بسته کند و به کسانی که بدهکار هستند سهم دهد و آن هم به نهادهایی که به نوعی دولتی بودند و مکانیزم اداره و سازماندهی‌شان تفاوتی با سازمان‌ها و شرکت‌های دولتی دیگر ندارد.

2- دیدگاههای نظارتی

الف-کاررگولاتور سنجش عملکرد شرکتهای بیمه است نه سخنرانی و تبلیغات

امین می گوید: به اعتقاد من کار رگولاتور حضور در محافل عمومی، مصاحبه، سفر و بازدید مکرر نیست. نماد سنجش رگولاتور عملکرد شرکت‌های بیمه و رضایت مردم است. رگولاتور باید دائماً نظارت کند که شرکت‌های بیمه چگونه ارزیابی ریسک می‌کنند، چگونه حق بیمه تعیین می‌کنند، چگونه ارزیابی خسارت می‌کنند، چگونه خسارت پرداخت می‌کنند، منابعی که از حق بیمه به دست می‌آورند چگونه به کار می‌برند؛ آیا در راستای مصالح و منافع ذی‌نفعان بیمه به کار می‌برند یا نه. معتقدم این کارها به هیچ نمایش و تبلیغاتی نیاز ندارد، به سفرهای استانی و ملاقات با بزرگان نیاز ندارد، شاخص نمایش عملکرد مطلوب یا نامطلوب رگولاتور، وضعیت شرکت‌های بیمه است.

وی همچننی تاکید می کند: وظیفة توسعة فرهنگ بیمه بر عهدة حکومت است و از طرفی اگر هم بخواهیم به بحث تعمیم فرهنگ بیمه از طریق صنعت بیمه بپردازیم، خود شرکت‌های بیمه باید در این راستا گام بردارند و برای ارتقاء فرهنگ، تلاش کنند.

ب-پالایش و سنجش نمایندگان: در دوره امین پالایش 5هزار نماینده صورت می گیرد وی در این خصوص می گوید: نمایندگان سفیران شرکتهای بیمه و ویترین صنعت بیمه محسوب می شوند که باید مدام از سوی شرکتهای بیمه و نهاد نظارتی فعالیت انها واکاوی شود.

وی همچنین تاکید می کند: وقتی خواستیم نماینده‌ها را پالایش کنیم در عمل دیدم که برای خودم دشمن‌سازی کردم. در آن زمان 69 هزار نفر کد نمایندگی داشتند و بیمه‌نامه صادر می‌کردند؛ اما وقتی بررسی کردیم تنها 35 الی 36 هزار نفر دارای مجوز نمایندگی بودند. سؤال کردیم اینها از کجا آمده‌اند با تحقیقات مشخص شد؛ مثلاً مدیری در یک شهرستان به یک نفر کد داده و بیمه‌نامه هم با کد او صادر شده و کارمزد هم ‌گرفته است؛ وقتی نهاد ناظر درست نظارت نکند و اصول را جدی نگیرد زیرمجموعه‌ها نیز به درستی عمل نخواهند کرد.

ج-کسری ذخائر:

محمد ابراهیم امین در دوره ریاست خود بر بیمه مرکزی ، تمرکز ویژه بر احتساب میزان کسری ذخائر را به نام خود ثبت کرد و تلاش کرد تا با راستی آزمائی میزان کسری ذخائر از جمله روش مثلثی مسیر جدیدی در این راه بگشاید اگر چه در همان زمان نیز با انتقادات گسترده ای همراه شد.

وی دراین زمینه معتقد است نهاد ناظر باید بر کفایت ذخائر شرکتهای بیمه تمرکز کند. به گفته وی به لحاظ اصولی، حق بیمه‌هایی که دریافت می‌کنند باید تکافوی خسارت‌ها و هزینه‌های بیمه‌گری، کارمزد و حق صدور و همچنین تکافوی سود سهام‌دار را بدهد و ذخایری که از اینها باقی می‌ماند باید جوابگوی همۀ خسارت‌ها (به جز حوادث فاجعه‌آمیز) باشد؛ اما امروز ذخایر بیمه‌ای موجود شرکت‌های بیمه پاسخگوی همة اتفاقات نیست. کافی است ذخایر شرکت‌های بیمه را ارزیابی کنید.

امین همچنین می گوید: شرکت‌های بیمه هیچ وقت نیازمند تسهیلات بیرونی نیستند؛ چون ذخایری دارند ذخایر طبقه‌بندی دارند. برخی از این ذخایر درصدهای مشخص و معلوم دارند برخی ذخایر چون به خسارت‌های معوق و خسارت‌هایی که در آینده قرار است اتفاق بیفتد مربوط است حدودهایی را برای آن در نظر می‌گیریم؛ البته باید دیتاهای بسیاری وجود داشته باشند تا بفهمیم که احتمال وقوع یک ریسک در سال‌های آینده چقدر است؛ اما اگر آمار و اطلاعات از گذشته نداشته باشید و جمع‌بندی نکرده باشید و داده‌ها را تحلیل و به اطلاعات و دانش تبدیل نکرده باشید و دستگاه ناظر هم به شرکت اجازه دهد که خودش برآورد کند در این صورت ذخایر به عنوان هزینه به سمت چپ ترازنامه می‌رود و هر قدر هزینه‌ها بیشتر باشد مانده پایین می‌آید و سود کمتری شناسایی می‌شود؛ بنابراین شرکت بیمه می‌خواهد این ذخایر را کمتر بگیرد تا سود شناسایی کند و پاداش بگیرد؛ ولی وظیفة نهاد ناظر این است که وارد و مدلی پیاده شود تا ریسک به حداقل برسد. این بخش اول بود و بخش دوم این بود که ذخایر برای این است که شما در آینده در مقابل پرداخت تعهدات‌تان ایمن باشید؛ ولی این ذخایر کجاست؟ وقتی سمت راست ترازنامه را نگاه می‌کنید متوجه می‌شوید که ما به ازای آن پولی وجود ندارد.

د- ذخائر بیمه های عمر:

رئیس کل پیشین بیمه مرکزی همچنین می گوید: در یکی از شرکت‌های بیمه این ذخایر را بر بیمه‌نامه‌های عمر تقسیم کردم و متوجه شدم که به هر بیمه‌نامۀ عمر دو و نیم میلیون می‌رسد در حالی که در بین بیمه‌نامه‌ها موارد بیمه‌نامة 400 میلیونی و 200 میلیونی هم هست و شرکت زیر پنج میلیون سرمایه بیمه‌نامه نمی‌فروشد. حال سؤال این بود که «این پول‌ها چه شده است؟» مثلاً‌ با آنها ساختمان خریده‌اند و … اصلاً به نظر من پول ذخایر بیمة عمر باید در سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت مصرف شود که در ایران نشان داده است که مسکن، سرمایه‌گذاری خوبی است؛ اما مسئله دربارۀ این شرکت چیز دیگری بود. بعد از یک الی دو سال تجدید ارزیابی می‌کنند و مثلاً یک ملک را صد تومان خریده‌اند الان شده است 200 تومان؛ اما این صد تومان را به حقوق صاحبان سهام می‌آورند در حالی که این افزایش حق بیمه‌گذار است و تحت عنوان ذخیره باید نگه داشته شود؛ اما بیمه‌گر ملک را خریداری کرده اما هنگام تجدید ارزیابی سرمایة سهام‌دار را بالا برده است.

بنابراین ناظر باید از شرکت‌ها بخواهد که در صورت‌های مالی خود منعکس کنند که پول‌هایی که از مردم گرفته‌اند و می‌خواهند 5 الی 10 سال دیگر پاسخگوی تعهدات باشند، کجاست و امروز نیز این مسئله همچنان وجود دارد.

 ر-(stress test

بانک‌ها تست بحران (stress test) دارند؛ به تعبیر دیگر اگر بانک روزی با این مسئله مواجه شود که همة سپرده‌گذاران، سپرده‌های خود را از بانک طلب کنند در این صورت چه اتفاقی می‌افتد. این مسئله را تست می‌کنند و همة ابعاد و راه‌حل‌ها را می‌سنجند. بیمه نیز باید به این ترتیب عمل کند؛ یعنی تست بگیرند با این تصور که همة بیمه‌گذارانِ بیمة عمر بیمه‌نامه‌های خود را بازخرید کنند، در این صورت شرکت‌های بیمه در چه وضعیتی قرار می‌گیرند.

ز-توانگری انلاین:

امین معتقد است که در شرایط فعالی که به دلیل فقدان موسسات رتبه بندی بین المللی امکان رتبه بندی شرکتهای بیمه نیست ایین نامه توانگری مالی یک راه برای سنجش عملکرد شرکتهای بیمه است که البته این ایین نامه باید مورد بازنگری قرار بگیرد.

وی می گوید: در همه جای دنیا شرکت‌های بیمه توسط نهادهای رتبه‌‌بندی، ارزیابی می‌شوند تا فردی که می‌خواهد پوشش‌های بیمه را دریافت کند با توجه به رتبه‌ای که یک شرکت بیمه دارد با مشکلی روبه‌رو نشود؛ ولی چنین روندی در ایران وجود ندارد. در آن زمان که ارتباطات بین‌المللی داشتیم خیلی تلاش شد تا ارزیابی صورت بگیرد؛ ولی بعد از تحریم‌ها کاملاً این مسیر بسته شد. به هر روی آیا نهاد ناظر نباید معیاری برای ارزیابی بنیة مالی شرکت‌های بیمه ارائه کند؟ بالاخره باید کسی به مردم بگوید که مثلاً شرکتی که شما از آن بیمه می‌خرید در وضعیتی است که فعلاً بدهی‌هایش بیشتر از دارایی‌هایش است حال خودتان می‌دانید که بیمه‌نامه بخرید یا نخرید. بنابراین کنترل توانگری مالی حداقل حرکتی بود که در این شرایط باید انجام می‌شد؛ البته ایرادهای فنی بر فرمول توانگری وارد و نیازمند بازنگری است.

اما معتقدم؛ اگر سیستم سنهاب آن‌طور که در زمان من تغییر جهت یافت، حرکت می‌کرد صنعت بیمه می‌توانست به طور هفتگی توانگری مالی هر شرکت را تعیین و اعلام کند.

3-بیمه توسعه

یکی از شاخص های دوره مدیریت امین بر بیمه مرکزی ، توقف فعالیت های بیمه توسعه بود که به دللی عدم ایفا تعهدات تا مرز شکسته شدن شیشه های بیمه مرکزی در جردن هم پیش رفت.

امین در این خصوص می گوید: من به کاری که در بیمه توسعه کردم افتخار می‌کنم؛ ولی لطمات شخصی بسیاری از این بابت بر من وارد شد.درست است که می‌شد فعالیت این شرکت بیمه را متوقف نکرد؛ اما برای من که تهدید می‌شدم و پای کار ایستادم با کسانی که بر کار شرکت نظارت نکردند و اجازه دادند به آنجا برسد قطعاً جای بحث و بررسی وجود دارد.

در زمان مسئولیت من، دستگاه ناظر برای حمایت از مردم و بیمه‌گذاران و تقویت پایداری شرکت بیمه وارد شد و به شرکت اعلام کرد؛ وقتی همة شرکت‌های بیمه معتقدند که بیمة شخص ثالث زیان‌ده است شما چگونه 30 درصد ارزان‌تر می‌فروشید؟!

وقتی مصوبۀ شورای عالی بیمه ورودی بیمة توسعه را متوقف کرد شرکت از پرداخت خسارت ناتوان شد در حالی که 100 هزار پروندة خسارت وجود داشت و شرکت نتوانسته بود به آنها پاسخ دهد. این 100 هزار پرونده دو طرف داشت یک طرف مقصر و طرف دیگر زیان‌دیده. یعنی 200 هزار خانوار معترض که تا پشت در اتاق من هم آمدند و من به آنها حق می‌دادم.

شرکت بیمة توسعه در دورة فعالیت من ایجاد نشده بود این مشکلات از پنج سال پیش‌تر وجود داشت؛ ولی من به همة آنها رسیدگی کردم و پای دفاع از حقوق بیمه‌گذاران ایستادم. در دورۀ ریاست قبل از من فقط چند اخطار کتبی داده بودند؛ ولی اقدامی صورت نگرفته بود. شواهد نشان می‌دهد از همان سال‌های ابتدایی فعالیتِ شرکت بیمة توسعه به آن اخطار داده شده بود؛ حتی آقای همتی هم برای آنها اخطاریه ارسال کرده بود.

ریسک نیوز در گزارشات آتی بر اساس این دسته بندی از اظهارات رئیس کل پیشین بیمه مرکزی،  با نظر خواهی از خبرگان و کارشناسان صنعت تلاش می کند تا این دیدگاهها را به شور گذارد.

متن گفتگو نیز در دولنک زیر موجود است:
قسمت اول

قسمت دوم

The post بررسی دیدگاههای نظارتی امین با خبرگان صنعت بیمه appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/97015-%d8%a8%d8%b1%d8%b1%d8%b3%db%8c-%d8%af%db%8c%d8%af%da%af%d8%a7%d9%87%d9%87%d8%a7%db%8c-%d9%86%d8%b8%d8%a7%d8%b1%d8%aa%db%8c-%d8%a7%d9%85%db%8c%d9%86-%d8%a8%d8%a7-%d8%ae%d8%a8%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86/feed/ 0 سکوتی که پس از چهار سال شکسته شد https://risknews.ir/97450-%d8%b3%da%a9%d9%88%d8%aa%db%8c-%da%a9%d9%87-%d9%be%d8%b3-%d8%a7%d8%b2-%da%86%d9%87%d8%a7%d8%b1-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d8%b4%da%a9%d8%b3%d8%aa%d9%87-%d8%b4%d8%af/ https://risknews.ir/97450-%d8%b3%da%a9%d9%88%d8%aa%db%8c-%da%a9%d9%87-%d9%be%d8%b3-%d8%a7%d8%b2-%da%86%d9%87%d8%a7%d8%b1-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d8%b4%da%a9%d8%b3%d8%aa%d9%87-%d8%b4%d8%af/#respond Sat, 25 Jan 2020 07:30:00 +0000 https://risknews.ir/97450-%d8%b3%da%a9%d9%88%d8%aa%db%8c-%da%a9%d9%87-%d9%be%d8%b3-%d8%a7%d8%b2-%da%86%d9%87%d8%a7%d8%b1-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d8%b4%da%a9%d8%b3%d8%aa%d9%87-%d8%b4%d8%af/

پانزدهمین شماره نشریه بیمه داری نوین با شعار بیمه حق شهروندی حاوی مطالب متنوع و منحصر بفردی است از گفتگو با محمد ابراهیم امین رئیس کل پیشین بیمه مرکزی تا خاطراتی از استاد مهدی فخارزاده و اهتزاز پرچم ایران در ام دی آر تی و همچنین تحلیل جذاب عمکرد آماری شرکتهای بیمه .

The post سکوتی که پس از چهار سال شکسته شد appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوزپانزدهمین شماره نشریه بیمه داری نوین با شعار بیمه حق شهروندی  منتشر شد.این شماره با دو سرمقاله از محمود فراهانی با عنوان سه ضلعی اخلاق و آزاده محسنی با عنوان بیایید شفاف باشیم اغاز می شود.

گفتگوی منحصر بفرد بیمه داری نوین با محمد ابراهیم امین ، رئیس کل پیشین بیمه مرکزی بخش اول این شماره است که حاوی تجارب ارزشمند و درس های بزرگی برای بیمه گران است این گفتگوی مفصل پس از سکوت چهار ساله امین می تواند در برگیرنده نکات جالبی برای مخاطبان و بخصوص نهادهای نظارتی باشد.

گفتگوی منحصر بفرد بعدی با محسن صالحی از دوستان نزدیک مهدی فخارزاده ، استاد فروش بیمه های عمر است . صالحی برای ما خاطرات جالبی را از دوران پر فراز و نشیب فروش بیمه های عمر نقل می کند، این گفتگوی خواندنی را از دست ندهید.

توسعه پایدار

نشریه تخصصی بیمه داری نوین برای اولین بحث توسعه پایدار را در صنعت بیمه مطرح کرده است.

در این پرونده میز سخنی اموزشی در خصوص بیمه وتوسعه پایدار برگزار شده با حضور پرویز خسروشاهی قائم مقام بیمه مرکزی، محمود دینی اقتصاد دان و اردوان زرندیان عضو هیات علمی پژوهشکده محیط زیست.
همچنین این پرونده حاوی گزارشاتی در خصوص  توسعه پایدار و نقش نهاد نظارتی است و اینکه چگونه خسارت بیمه شده و بیمه نشده منجر به گسترش خطر در کل سیستم مالی می شود

اخلاق حرفه ای

در پرونده کلان شماره پانزده نشریه بیمه داری نوین به مبحث اخلاق حرفه ای پرداخته شده است.

میز سخن اخلاق حرفه ای در صنعت بیمه با حضور محمد اسوده ، غلامعلی غلامی و احمد رضا ضرابیه به زوایای مختلف چالش های اخلاق حرفه ای در صنعت بیمه می پردازد.

همچنین در این پرونده گزارش هایی با عنوان اخلاق در صنعت بیمه ، نقدی بر منشور احلاقی صنعت بیمه ایران منتشر شده است که می تواند برای ذینفعان ، سندیکای بیمه گران و نهادنظارتی موثر افتد.

فناوری

در این شماره در میزگردی مبسوط به پیش شرطهای تحول دیجیتال در سال 2020 پرداخته شده و البته در خلال این میزگرد جذاب که با حضور خاکور ،مدیر عامل شرکت فناوران ، ملکی معاون برنامه ریزی و نواوری بیمه رازی ، حجتی ، عضو هیات مدیره بیمه کارافرین و جاهد معاونت کسب و کار بیمه سامان برگزار شده به چالش های مختلف نرم افزارهای بیمه ای در صنعت بیمه ایران اشاره شده است.

همچنین دراین پرونده در خصوص تدوین سند تحول دیجیتال در وزارت اقتصاد گزارشی خواندنی امده که به نقد این سند پرداخته شده است.

2020 در بیمه

پرونده 2020 حاوی گزارشات و مطالب خواندنی از چشم انداز صنعت بیمه در سال 2020 می باشد..

در این پرونده گفتگو با جعفری مدیر عامل بیمه سینا درخصوص چالش های صنعت بیمه ایران در سال 2020 را می خوانیم .

همچنین گزارشی در خصوص رشد 9 برابری حق بیمه در  ده سال گذشته و تحلیل اماری شرکتهای بیمه با عنوان بازی زندگان

در این تحلیل اماری ، عملکرد شرکتهای بیمه در بیمه زندگی و غیر زندگی در ده سال گذشته مورد بررسی قرار گرفته ست.

 

The post سکوتی که پس از چهار سال شکسته شد appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/97450-%d8%b3%da%a9%d9%88%d8%aa%db%8c-%da%a9%d9%87-%d9%be%d8%b3-%d8%a7%d8%b2-%da%86%d9%87%d8%a7%d8%b1-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d8%b4%da%a9%d8%b3%d8%aa%d9%87-%d8%b4%d8%af/feed/ 0 بیمه داری نوین عملکرد بزرگان بازار بیمه را بررسی کرد // تسعیر ارز چگونه به کمک بیمه گران شتافت! // سودده ها و زیان ده ها کدامند + نمودار https://risknews.ir/98666-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%b9%d9%85%d9%84%da%a9%d8%b1%d8%af-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%d8%b2%d8%a7%d8%b1-%d8%a8%db%8c%d9%85/ https://risknews.ir/98666-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%b9%d9%85%d9%84%da%a9%d8%b1%d8%af-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%d8%b2%d8%a7%d8%b1-%d8%a8%db%8c%d9%85/#respond Sun, 03 Nov 2019 11:33:00 +0000 https://risknews.ir/98666-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%b9%d9%85%d9%84%da%a9%d8%b1%d8%af-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%d8%b2%d8%a7%d8%b1-%d8%a8%db%8c%d9%85/

بررسی‌ها نشان می‌دهد؛ شرکت‌های بیمه نیز همچون بانک‌ها با معضل دارایی‌های غیرمولد روبه‌رو هستند؛ به گونه‌ای که مطالبات، بخش عمده‌ای از دارایی‌های آنها را به خود اختصاص می‌دهد.// صورت مالی شرکت‌های بیمة خصوصی در سال 97 حاکی از آن است که رشد سودآوری بسیاری از این شرکت‌ها نه به دلیل بهبود عملیات بیمه‌ای آنها بلکه عمدتاً از محل سود ناشی از تسعیر ارز است.// باید منتظر ماند و دید بزرگان بیمه‌ای در سال 98 بدون اتکا به درآمد‌های سرشار ارزی از چه محل می‌توانند روند سودآوری خود را تداوم بخشند.

The post بیمه داری نوین عملکرد بزرگان بازار بیمه را بررسی کرد // تسعیر ارز چگونه به کمک بیمه گران شتافت! // سودده ها و زیان ده ها کدامند + نمودار appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز، صنعت بیمه یکی از مهم‌ترین صنایع کشور به شمار می‌رود که در سال‌های اخیر با رشد قابل توجهی همراه شده است. به جز شرکت سهامی بیمة ایران، سایر شرکت‌های بیمه در بازار سرمایه عرضه شده و سهام آنها در تابلوهای مختلف بازار‌های بورس و فرابورس در حال معامله است.

این موضوع باعث شد تا عملکرد این شرکت‌ها بیش از پیش مورد توجه ذی‌نفعان قرار بگیرد و علاوه بر کارشناسان اقتصادی، تأمین‌کنندگان منابع مالی و … نیز عملکرد این شرکت‌ها را برای سرمایه‌گذاری در سهام آنها مورد بررسی قرار دهند. از این‌رو پایش عملکرد هر یک از این شرکت‌ها و مقایسة آنها به صورت افقی و عمودی مورد توجه تحلیل‌گران در بازار سرمایه است. در این گزارش به بررسی عملکرد شرکت‌های بیمة خصوصی در سال 97، تغییرات آنها نسبت به سال 96 و مقایسة عملکرد آنها با یکدیگر می‌پردازیم.

بر اساس آمارهای منتشرشده در سامانة کدال بورس، مانده دارایی شرکت‌های بیمة خصوصی (به جز شرکت‌های بیمة اتکایی امین و ایرانیان) در پایان سال 97 به بیش از 480 هزار میلیارد ریال می‌رسد که این رقم نسبت به ماندة پایان سال 96 با رشد 37 درصدی همراه شده است.

نکتة قابل اهمیت دیگر در این حوزه اینکه شرکت بیمة دی با مانده دارایی حدود 63 هزار میلیارد ریال بیشترین مانده دارایی را در میان شرکت‌های خصوصی بیمه‌ای به خود اختصاص می‌دهد و در این زمینه برای نخستین بار گوی سبقت را از شرکت‌های خصولتی بیمه‌ای ربوده است. در این رده‌بندی، شرکت بیمة پاسارگاد نیز در رتبة سوم قرار دارد. با این روند، عقب افتادن شرکت‌های بیمة بزرگی همچون آسیا، دانا و البرز از شرکت‌های بیمة خصوصی در سال‌های آینده دور از انتظار نیست.

 

در این گزارش به عملکرد شرکت‌های بزرگ بیمه‌ای (به صورت قراردادی شرکت‌هایی که مانده دارایی آنها از 15 هزار میلیارد ریال بیشتر است) می‌پردازیم.

بیمة دی: بزرگ‌ترین شرکت بیمة خصوصی (به لحاظ میزان دارایی) بیش از 50 درصد از حق بیمة دریافتی خود را به صورت اتکایی واگذار کرده است. این موضوع باعث شده تا حدود 40 درصد از دارایی‌هایی شرکت به سهم بیمه‌گران اتکایی از ذخایر فنی اختصاص یابد؛ همچنین بیمة دی پس از بیمة آسیا رتبة دوم را از نظر دریافت حق بیمه به خود اختصاص می‌دهد. در حالی که حق بیمة دریافتی شرکت در سال 97 نسبت به سال 96 با رشد 54 درصدی همراه شد؛ اما در این مدت خسارت پرداختی 233 درصد رشد کرد. با این وجود هزینه‌های عمومی و اداری بیمة دی تنها 7/1 درصد از کل درآمد حق بیمة شرکت بود که این نسبت بهترین عملکرد در میان شرکت‌های بیمه است و نشان از عملکرد مطلوب شرکت در این زمینه دارد و تا اندازه ای  بخشی از ضعف عملکرد در بخش عملیات بیمه‌ای را جبران کرده است.

بیمة آسیا: این شرکت به لحاظ میزان دارایی، رتبة دوم را در میان شرکت‌های بیمه به خود اختصاص می‌دهد. پراکندگی و عدم اختصاص بخش عمده‌ای از سبد دارایی به یک قلم خاص، مهم‌ترین ویژگی دارایی‌های شرکت بیمة آسیاست. در حوزة بیمه‌گری، این شرکت همچون سال‌های قبل رتبة نخست را به لحاظ حق بیمة دریافتی در میان شرکت‌های بیمة خصوصی از آن خود کرده است. بررسی‌ها نشان می‌دهد که سودآوری شرکت در سال 97 مدیون شناسایی بیش از چهار هزار میلیارد ریال سود از محل تسعیر ارز است که موجب شد در نهایت شرکت بیمة آسیا در پایان این سال 644 میلیارد ریال سود کسب کند. با عدم در نظر گرفتن این سود، عملیات بیمه‌ای بیمة آسیا با زیان همراه می‌شد. با این وجود رشد تنها 15 درصدی هزینه‌های عمومی و اداری با توجه به تورم سال 97 در مدیریت هزینه‌های بیمة آسیا مطلوب است.

بیمة پاسارگاد: این شرکت به لحاظ دارایی، رتبة سوم بزرگ‌ترین شرکت بیمة خصوصی را به خود اختصاص می‌دهد؛ اما نکتة قابل توجه‌تر در این زمینه آنکه بر خلاف سایر شرکت‌های گروه، حدود 60 درصد از دارایی‌های این شرکت به سرمایه‌گذاری‌ها (50 درصد کوتاه‌مدت و 10 درصد بلندمدت) اختصاص یافته است که بخش عمدة آن به سپرده‌های بانکی کوتاه‌مدت و بلندمدت مربوط می‌شود. با این حال بررسی‌ها نشان می‌دهد؛ حاصل عملکرد بیمه‌ای شرکت در حوزة بیمه در سال 97 زیان بود؛ اما با توجه به بازدهی قابل توجه سرمایه‌گذاری‌ها این زیان به طور کامل جبران شد. در کنار این موضوعات، شرکت از محل تسعیر ارز رقمی بالغ بر 2 هزار میلیارد سود عاید سهام‌داران کرد. با این تفاسیر، بیمة پاسارگاد در سال 97 موفق شد سود خالص خود را 260 درصد افزایش دهد که یکی از بهترین عملکرد‌ها در بین شرکت‌های بیمه است.

 

بیمة دانا: در این شرکت نیز مطالبات از بیمه‌گذاران و نمایندگان حدود 45 درصد دارایی‌ها را به خود اختصاص می‌دهد و از پویا و مولد بودن دارایی‌ها کاسته است. در حوزة بیمه‌گری، آهنگ رشد حق بیمة دریافتی شرکت با میزان خسارت پرداختی، تقریباً برابر است که نشان از عدم تغییر عمده در سیاست‌های بیمه‌گری بیمة دانا در سال 97، نسبت به سال 96 دارد. در این شرکت نیز شناسایی مبلغ 2 هزار و 300 میلیارد ریال سود از محل تسعیر ارز باعث شد سود شرکت نسبت به سال قبل با رشد نه چندان محسوس شش درصدی همراه شود. رشد تنها 15 درصدی هزینه‌های عمومی و اداری نیز در عملکرد بیمة دانا در سال 97 قابل توجه است.

 

بیمة کارآفرین: این شرکت با شش درصد، کمترین حق بیمة اتکایی واگذاری را در میان شرکت‌های مورد بررسی به خود اختصاص می‌دهد. به همین دلیل سهم بیمه‌گران اتکایی از ذخایر فنی در سبد دارایی‌های این شرکت بیش از 30 درصد است که رقم بسیار بالایی به شمار می‌رود. عملکرد بیمه‌ایِ نه چندان مطلوب شرکت بیمة کارآفرین باعث شد تا حاصل عملکرد بیمه‌ای این شرکت از 313 میلیارد ریال سود در سال 96 به 31 میلیارد زیان در سال 97 بدل شود. با این وجود کسب سود 500 میلیارد ریالی ناشی از تسعیر ارز در این شرکت موجب شد تا در مجموع سود خالصی بالغ بر 105 میلیارد ریال حاصل شود که تا با ثبت 770 درصد رشد سود خالص نسبت به سال قبل، بیشترین جهش سود را در میان شرکت‌های بیمه داشته باشد.

 

بیمة پارسیان: این شرکت رشد تنها 16 درصدی دارایی‌ها در سال 97 را داشته که در میان این گروه اهنگ رشدی ضعیف را نشان می دهد .  در این شرکت نیز همچون بسیاری از شرکت‌های گروه، سهم بالای مطالبات از بیمه‌گذاران و نمایندگان به چشم می‌خورد. عملیات بیمه‌ای بیمة پارسیان  رشد تنها سه درصدی حق بیمة دریافتی در مقابل رشد 21 درصدی خسارت پرداختی را نشان می دهد که نیازمند بازنگری و تغییر روند است. با این وجود سود این شرکت به لطف رشد چهار برابری سود ناشی از تسعیر ارز نسبت به سال قبل از آن با افزایش حدود 68 درصدی همراه شد. نکتة قابل توجه دیگر، رشد تنها 14 درصدی هزینه‌های عمومی و اداری نسبت به سال قبل است که با توجه به تورم حاکم در سال 97 عملکردی مطلوب در این شرکت به شمار می‌رود.

 

بیمة البرز: رشد بیش از دو برابری مطالبات از بیمه‌گذاران و نمایندگان یکی از نکات منفی در عملکرد شرکت بیمة البرز در حوزة دارایی‌ها در سال 97 است. هر چند هنوز سهم این حساب نسبت کل دارایی‌ها در این شرکت از بسیاری از شرکت‌های هم‌گروه کمتر است. در زمینة بیمه نیز رشد حدود 19 درصدی حق بیمة دریافتی در مقابل افزایش حدود 32 درصدی خسارت پرداختی، موجبات کاهش 52 درصدی سود ناخالص شرکت از محل عملیات بیمه‌ای را فراهم کرده است. این در حالی است که شناسایی سود 1770 میلیارد ریالی ناشی از تسعیر ارز از زیان‌دهی این شرکت جلوگیری کرد. بیمة البرز با حدود 75 درصد بالاترین نسبت خسارت پرداختی به حق بیمة دریافتی را به خود اختصاص داده است.

 

بیمة کوثر: این شرکت بیشترین بازدهی را در حوزة سرمایه‌گذاری در میان شرکت‌های بیمه‌ای به نام خود ثبت کرده است. بررسی‌ها نشان می‌دهد مهم‌ترین دلیل این بازده مطلوب، اختصاص سهم بالایی از سرمایه‌گذاری‌ها به صنعت پتروشیمی (سرمایه‌گذاری غدیر) و جهش این صنعت در سال 97 است. در بخش عملیات بیمه نیز بیمة کوثر عملکرد قابل قبولی در سال 97 از خود به نمایش گذاشت. بر این اساس حق بیمة دریافتی شرکت با رشد 37 درصد همراه شد. این در حالی است که افزایش در خسارت پرداختی تنها 19 درصد بود. صرفه‌جویی در هزینه‌های اداری نیز موجب شد تا این شرکت یکی از کمترین هزینه‌های اداری و عمومی را به نسبت حق بیمة دریافتی داشته باشد. همة این عوامل در کنار 10 برابر شدن درآمدهای غیرعملیاتی شرکت موجبات رشد 142 درصدی سود شرکت در سال 97 را فراهم کرد.

 

بیمة معلم: تخصیص میزان بالایی از دارایی‌ها به مطالبات از بیمه‌گذاران و نمایندگان در شرکت بیمة معلم مشهود است. بررسی‌ها نشان می‌دهد سهم این حساب از کل دارایی‌های شرکت حدود 40 درصد است. علاوه بر آن 20 درصد دارایی‌ها نیز به مطالبات بلندمدت شرکت تخصیص یافته است. این امر باعث شد تنها 20 درصد از دارایی‌های شرکت به امر سرمایه‌گذاری اختصاص یابد؛ اما به‌رغم سهم کم سرمایه‌گذاری‌ها، بررسی‌ها نشان می‌دهد نرخ بازده سرمایه‌گذاری‌های این شرکت در سال 97، حدود 28 درصد است که از این نظر شرکت را در رتبة سوم در میان شرکت‌های هم‌گروه قرار می‌دهد. در حوزة بیمه‌گری نیز آمارها نشان می‌دهد میزان حق بیمة دریافتی و خسارت پرداختی شرکت در سال 97 با نرخ رشد حدود 35 درصدی همراه است. با این حال افزایش ذخایر باعث شد تا سود شرکت در مقایسه با سال قبل با کاهش حدود 34 درصدی همراه شود.

 

بیمة ملت: مطالبات از بیمه‌گذاران و نمایندگان با حدود 35 درصد بیشترین سهم را در ترکیب دارایی‌های این شرکت دارد؛ همچنین بررسی‌ها نشان می‌دهد که حق بیمة دریافتی بیمة ملت در سال 97 تنها حدود هفت درصد رشد داشت این در حالی است که خسارت پرداختی شرکت در این سال حدود 70 درصد رشد داشت. این موضوع باعث شد بیمة ملت یکی از ضعیف‌ترین عملکرد‌ها را  داشته باشد؛ اما مهم‌ترین نکته در عملکرد بیمة ملت، سود 311 میلیارد ریالی ناشی از تسعیر ارز است که همین موضوع موجبات سودده شدن شرکت در سال 97 و رشد 35 درصدی آن نسبت به سال 96 را فراهم کرد.

 

بیمة ما: اختصاص بیش از 55 درصد از دارایی‌ها به حوزة سرمایه‌گذاری (40 درصد با سررسید کوتاه‌مدت و 15 درصد با سررسید بلندمدت) از جمله نقاط قوت شرکت بیمة ما به شمار می‌رود. بررسی‌ها نشان می‌دهد این شرکت در سال 97 تلاش داشت تا سهم سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت را افزایش دهد. رشد بیش از 180 درصدی ماندة این حساب، گواهی بر این مدعاست. رشد 62 درصدی حق بیمة دریافتی در کنار افزایش 47 درصدی خسارت پرداختی، در نگاه نخست عملکرد سوددهی را از این بیمه به نمایش می‌گذارد؛ اما بررسی‌ها نشان می‌دهد به دلیل افزایش چشمگیر میزان ذخایر در نظر گرفته شده، حاصل فعالیت بیمه‌ای شرکت زیان ناخالص است. با این وجود، درآمد حاصل از سرمایه‌گذاری‌ها باعث شد تا این زیان جبران شود و در مجموع حاصل فعالیت شرکت در سال 97، رشد 70 درصدی سود خالص باشد.

 

بیمة سامان: پراکندگی مناسب دارایی‌ها و عدم اختصاص بیش از حد یک دارایی به یک حساب خاص، مهم‌ترین ویژگی سبد دارایی‌های بیمة سامان به شمار می‌رود. بررسی‌ها نشان می‌دهد این شرکت بیش از یک چهارم از دارایی‌های خود را به سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت اختصاص داده است. بخش عمدة این سرمایه‌گذاری‌ها به سپرده‌های بانکی بلندمدت پنج ساله با نرخ‌های 21 تا 22 درصد و سهام شرکت‌های گروه اختصاص یافته است. در بخش بیمه‌ای، حق بیمة دریافتی این شرکت با رشد 53 درصدی همراه شد این در حالی است که خسارت‌های پرداختی آن افزایشی 97 درصدی داشت. این موضوعات در کنار افزایش قابل توجه ذخایر، موجب شد عملیات بیمه‌ای شرکت زیان‌ده باشد. با این وجود رشد حدود 130 درصدی درآمد سرمایه‌گذاری‌ها این زیان را جبران کرد و باعث شد سود خالص شرکت در سال 97 با رشد 40 درصدی همراه شود.

 

بیمة رازی: آمارها نشان می‌دهد بیش از 70 درصد از دارایی‌های بیمة رازی در حساب مطالبات از بیمه‌گذاران و نمایندگان و همچنین سایر حساب‌ها و اسناد دریافتنی شرکت انعکاس یافته است. این موضوع باعث شد سهم سرمایه‌گذاری‌ها از کل دارایی‌های شرکت ناچیز باشد. در بخش عملیاتی بیمه‌ای نیز شرکت نسبت خسارت 84 درصدی را به خود اختصاص داد که یکی از ضعیف‌ترین نسبت‌ها در بین شرکت‌های بیمه است؛ همچنین بررسی‌ها نشان می‌دهد حق بیمة دریافتی بیمة رازی در سال 97 تنها با رشد پنج درصدی همراه شد. این در حالی است که میانگین رشد حق بیمة دریافتی در سایر شرکت‌ها بالای صددرصد بود. نکتة جالب اینکه با احتساب افزایش سهم اتکایی واگذاری، خالص حق بیمة دریافتی در این شرکت با پنج درصد کاهش همراه بود. جمیع این موضوعات باعث شد بیمة رازی زیانبارترین عملیات بیمه‌ای را در بین شرکت‌های بیمة خصوصی در این گروه مورد بررسی به نام خود ثبت کند. زیان‌آوری در بخش بیمه به همراه سود نه چندان در خور در بخش سرمایه‌گذاری‌ها باعث شد تا درآمد سرشار غیر بیمه‌ای شرکت نتواند شرکت را سودده کند و از زیان انباشتة آن بکاهد.
البته تغییرات عملکردی و مدیریتی شرکت گواه این را می دهد که شرکت در نیمه نخست سال 98 تغییرات مثبتی را تجربه کرده است.

 

 

بررسی اجمالی مطالب مطرح‌شده برای هر شرکت و جمع‌بندی آنها نشان می‌دهد صنعت بیمه نیز همچون صنعت بانکداری (در سطح خفیف‌تر) از معضلی به نام دارایی‌های غیر مولد رنج می‌برد. ماهیت عملیات بیمه بر این اساس است که شرکت حق بیمه‌های دریافتی را سرمایه‌گذاری کند و از محل بازده حاصل از این سرمایه‌گذاری خسارت‌های احتمالی، سایر هزینه‌ها و در نهایت سود خود را تأمین کند. بدیهی است در صورت عدم وصول حق بیمه به صورت نقدی و ثبت آن به عنوان حساب دریافتنی، سرمایه‌گذاری با تأخیر انجام می‌گیرد و بازدهی ناشی از آن دیرتر حاصل خواهد شد؛ بنابراین شرکت بیمه در تأمین هزینه‌های خود با مشکل مواجه می‌شود. موضوع دیگری که در سال 97 کمک شایانی به شرکت‌های بیمه و رشد سودآوری آنها داشت رشد نرخ ارز و سود ناشی از تسعیر دارایی‌های ارزی بود که موجب شد بسیاری از شرکت‌ها از زیان‌دهی نجات یابند. امری که تکرار آن در سال جاری اندکی بعید به نظر می‌رسد و شرکت‌ها نخواهند توانست از این محل بهره‌ای ببرند. حال باید منتظر ماند و دید بزرگان بیمه‌ای در سال 98 بدون اتکا به درآمد‌های سرشار ارزی از چه محل می‌توانند روند سودآوری خود را تداوم بخشند.

The post بیمه داری نوین عملکرد بزرگان بازار بیمه را بررسی کرد // تسعیر ارز چگونه به کمک بیمه گران شتافت! // سودده ها و زیان ده ها کدامند + نمودار appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/98666-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%86%d9%88%db%8c%d9%86-%d8%b9%d9%85%d9%84%da%a9%d8%b1%d8%af-%d8%a8%d8%b2%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7%d8%b2%d8%a7%d8%b1-%d8%a8%db%8c%d9%85/feed/ 0 سال پرچالش / شرکتهای بیمه پیشرو و عقبرو را بشناسید // سوداورها و زیان ده ها // ماده 141 ها از مرز هشدار گذشتند+نمودار https://risknews.ir/98814-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d9%be%d8%b1%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%be%db%8c%d8%b4%d8%b1%d9%88-%d9%88-%d8%b9%d9%82%d8%a8%d8%b1%d9%88/ https://risknews.ir/98814-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d9%be%d8%b1%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%be%db%8c%d8%b4%d8%b1%d9%88-%d9%88-%d8%b9%d9%82%d8%a8%d8%b1%d9%88/#respond Wed, 23 Oct 2019 10:26:00 +0000 https://risknews.ir/98814-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d9%be%d8%b1%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%be%db%8c%d8%b4%d8%b1%d9%88-%d9%88-%d8%b9%d9%82%d8%a8%d8%b1%d9%88/

عقب افتادن شرکت‌های بیمة بزرگی همچون آسیا، دانا و البرز از شرکت‌های بیمة خصوصی در سال‌های آینده در فاکتور مانده دارایی شرکت‌های بیمة دور از انتظار نیست.//در سال 97 شرکت‌های بیمه، حدود 85 درصدی از حق بیمة دریافتی خود را به صورت مستقیم نزد خود نگاه داشته و حدود 15 درصد دیگر از آن را اتکایی کرده‌اند.//آمارها نشان می‌دهد در سال 97، چهار شرکت بیمة پاسارگاد، تجارت نو، ملت و کوثر با ثبت حاشیة سود خالص بیش از 10 درصدی، بهینه‌ترین عملکرد را نسبت به حق بیمه‌های جذب‌شدة خود داشتند؛ هر چند این میزان حاشیة سود در مقابل حاشیة سود خالص بسیاری از شرکت‌های فعال در سایر صنایع بسیار پایین‌تر است.//با احتساب عملکرد شرکتها در سال 97 و در پایان این سال چهار شرکت بیمة دارای زیان انباشته هستند که از میان آنها دو شرکت در شمول مادة 141 اصلاحیة قانون تجارت قرار دارند.

The post سال پرچالش / شرکتهای بیمه پیشرو و عقبرو را بشناسید // سوداورها و زیان ده ها // ماده 141 ها از مرز هشدار گذشتند+نمودار appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز، صنعت بیمه یکی از مهم‌ترین صنایع کشور به شمار می‌رود که در سال‌های اخیر با رشد قابل توجه همراه شده است. به جز شرکت سهامی بیمة ایران، سایر شرکت‌های بیمه در بازار سرمایه عرضه شده و سهام آنها در تابلوهای مختلف بازار‌های بورس و فرابورس در حال معامله است.

این موضوع باعث شد تا عملکرد این شرکت‌ها بیش از پیش مورد توجه ذی‌نفعان قرار بگیرد و علاوه بر کارشناسان اقتصادی، تأمین‌کنندگان منابع مالی و … نیز عملکرد این شرکت‌ها را برای سرمایه‌گذاری در سهام آنها مورد بررسی قرار دهند. از این‌رو پایش عملکرد هر یک از این شرکت‌ها و مقایسة آنها به صورت افقی و عمودی مورد توجه تحلیل‌گران در بازار سرمایه است. در این گزارش به بررسی عملکرد شرکت‌های بیمة خصوصی در سال 97، تغییرات آنها نسبت به سال 96 و مقایسة عملکرد آنها با یکدیگر می‌پردازیم.

بر اساس آمارهای منتشرشده در سامانة کدال بورس، مانده دارایی شرکت‌های بیمة خصوصی (به جز شرکت‌های بیمة اتکایی امین و ایرانیان) در پایان سال 97 به بیش از 480 هزار میلیارد ریال رسید که این رقم نسبت به ماندة پایان سال 96 با رشد 37 درصدی همراه شد.

نکتة قابل اهمیت دیگر در این حوزه اینکه شرکت بیمة دی با مانده دارایی حدود 63 هزار میلیارد ریال بیشترین مانده دارایی را در بین شرکت‌های خصوصی بیمه‌ای به خود اختصاص می‌دهد و در این زمینه برای نخستین بار گوی سبقت را از شرکت‌های خصولتی بیمه‌ای ربوده است.

در این رده‌بندی شرکت بیمة پاسارگاد نیز در رتبة سوم قرار دارد. با این روند، عقب افتادن شرکت‌های بیمة بزرگی همچون آسیا، دانا و البرز از شرکت‌های بیمة خصوصی در سال‌های آینده دور از انتظار نیست.

اما آنچه از میزان کمی دارایی‌های یک شرکت به ویژه در صنعت بیمه مهم‌تر است، کیفیت دارایی‌ها یا به عبارتی ترکیب دارایی‌های آن است. بررسی‌ها نشان می‌دهد به صورت میانگین مطالبات از بیمه‌گذاران و نمایندگان با سهمی حدود 31 درصد بیشترین سهم از دارایی شرکت‌های بیمه را به خود اختصاص می‌دهد.

در این دسته‌بندی سهم سرمایه‌گذاری‌ها (اعم از کوتاه‌مدت و بلندمدت) تنها حدود 30 درصد بود. دارای‌های ثابت مشهود (مثل ساختمان)، سایر حساب‌های دریافتنی، موجودی نقد نیز دیگر اقلام مهم دارایی‌ها در شرکت‌های بیمه‌ای را به خود اختصاص می‌دهند.

با وجود رشد چشمگیر دارایی‌ها در شرکت‌های بیمة خصوصی، رتبة نخست میزان حق بیمة دریافتی همچنان در اختیار شرکت بیمة آسیاست. با این همه بررسی‌ها نشان می‌دهد در سال‌های اخیر، آهنگ رشد حق بیمة دریافتی در شرکت‌های بیمة خصوصی از شرکت‌های بیمة خصولتی بیشتر بوده است. (شرکت بیمة زندگی خاورمیانه کمترین میزان از حق بیمة دریافتی در میان شرکت‌های بیمه را داشت؛ اما به دلیل تازه‌تأسیس بودن و انحراف شدید در میزان رشد حق بیمة این شرکت از انعکاس آمار مربوط به این شرکت در نمودار خودداری شده است.)

 

همچنین آمار‌ها نشان می‌دهد در سال 97 شرکت‌های بیمه، حدود 85 درصدی از حق بیمة دریافتی خود را به صورت مستقیم نزد خود نگاه داشته و حدود 15 درصد دیگر از آن را اتکایی کرده‌اند. در این میان شرکت بیمة دی بیش از 50 درصد از دارایی‌های خود را اتکایی کرد این در حالی است که سهم حق بیمة واگذاری اتکایی از سوی شرکت‌هایی همچون بیمة پاسارگاد و بیمة کارآفرین تنها حدود شش درصد بود.

نسبت خسارت، یکی از اصلی‌ترین معیار‌های ارزیابی شرکت‌های بیمه به شمار می‌رود که نشان می‌دهد این شرکت‌ها چه میزان از حق بیمة دریافتی خود طی یک دوره را به عنوان خسارت پرداخت کرده‌اند. بررسی‌ها نشان می‌دهد دو شرکت بیمة میهن و بیمة رازی با نسبت خسارت بیش از 80 درصدی، ضعیف‌ترین عملکرد را در میان شرکت‌های بیمة خصوصی در سال 97 داشتند. در سوی مقابل نیز سه شرکت بیمة زندگی خاورمیانه، تجارت نو و بیمة پاسارگاد بهترین عملکرد را در مقایسه با سایر شرکت‌ها داشتند.

در زمینة بیمه‌گری (بدون توجه به عملکرد شرکت در زمینة سرمایه‌گذاری) شرکت‌های بیمة دی، ما و البرز، سرآمد گروه بودند. این در حالی است که عملیات بیمه‌ای شرکت‌های آرمان، کوثر و رازی با زیان سنگین همراه بود.

در بخش سرمایه‌گذاری‌ها (بدون در نظر گرفتن عملیات بیمه‌ای شرکت) دو شرکت بیمة کوثر و تعاون با کسب بازده حدود 40 درصدی از سرمایه‌گذاری‌های خود در سال 97 عملکرد بهتری نسبت به سایر شرکت‌ها داشتند؛ این در حالی است که عملیات سرمایه‌گذاری شرکت بیمة حافظ در سال 97 با زیان همراه بود. (مبنای محاسبات انجام‌شده در این بخش میانگین ماندة سرمایه‌گذاری‌های کوتاه‌مدت و بلند‌مدت شرکت‌ها در طول سال و جمع درآمدهای حاصل‌شده از محل ذخایر فنی و سایر سرمایه‌گذاری‌هاست.)

مجموع عملکرد شرکت‌های بیمه در حوزة عملیات بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری با لحاظ کردن هزینه‌های عمومی و اداری و سایر درآمدها و هزینه‌های غیر عملیاتی به سود یا زیان خالص منجر می‌شود. آمارها نشان می‌دهد در سال 97، چهار شرکت بیمة پاسارگاد، تجارت نو، ملت و کوثر با ثبت حاشیة سود خالص بیش از 10 درصدی، بهینه‌ترین عملکرد را نسبت به حق بیمه‌های جذب‌شدة خود داشتند؛ هر چند این میزان حاشیة سود در مقابل حاشیة سود خالص بسیاری از شرکت‌های فعال در سایر صنایع بسیار پایین‌تر است. در سوی مقابل شرکت‌های بیمة آرمان، حافظ و بیمة سینا منفی‌ترین حاشیة سود را در میان شرکت‌های بیمه‌ای در سال 97 به ثبت رساندند.

با احتساب عملکرد شرکتها در سال 97 و در پایان این سال چهار شرکت بیمة سینا، حافظ آرمان و رازی دارای زیان انباشته هستند که از میان آنها دو شرکت بیمة آرمان و حافظ در شمول مادة 141 اصلاحیة قانون تجارت قرار دارند. با این وجود بررسی‌ها نشان می‌دهد شرکت‌هایی همچون بیمة نوین، زیان انباشتة خود در پایان سال 96 را به سود تبدیل کردند.

 

هر چند در گزارش‌های بعدی به بررسی اجمالی شرکت‌ها به صورت جداگانه می‌پردازیم؛ اما آنچه از عملکرد شرکت‌ها در صنعت بیمه در سال 97 دیده می‌شود شاهد تحولات قابل توجهی بود که برای برخی شرکت‌ها مبارک و برای برخی ناخوشایند بود.

رشد قابل توجه برخی شرکت‌ها در زمینة دارایی‌ها و حق بیمة دریافتی و سودآوری، فروش برخی دارایی‌های مازاد، بهره‌گیری از لجام‌گسیختگی بازار ارز، کسب بازده‌های متفاوت از سرمایه‌گذاری‌ها، تولد شرکت‌های جدید در صنعت و … تنها گوشه‌ای از این تحولات است.

با این وجود برخی شرکت‌ها نیز نتوانستند در این سال از موقعیت‌های به وجود آمده استفاده کنند و به روند سودآوری خود سرعت بخشند یا خود را از کمند زیان نجات دهند.

بسیاری از تحولات روی‌داده در نیمة نخست سال 98 نیز فرصت طلایی بسیاری پیش روی مدیران صنعت بیمه بود که باید منتظر ماند و دید که این تحولات برای کدام شرکت‌ها خوشایند و برای کدام شرکت‌ها نامطلوب و زیان‌بار است.

The post سال پرچالش / شرکتهای بیمه پیشرو و عقبرو را بشناسید // سوداورها و زیان ده ها // ماده 141 ها از مرز هشدار گذشتند+نمودار appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]> https://risknews.ir/98814-%d8%b3%d8%a7%d9%84-%d9%be%d8%b1%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%be%db%8c%d8%b4%d8%b1%d9%88-%d9%88-%d8%b9%d9%82%d8%a8%d8%b1%d9%88/feed/ 0