قریب دوازده سال است که محصول بیمه عمر اندوخته ساز به روش پلکانی وارد بازار بیمه و عرضه گردیده ,تحت عنوان همین محصول بیمه های مستمری نیز تبلیغ میگرددند .همین موضوع نشان میدهد که سبد محصولات بیمه های زندگی در بازار بیمه کشور ما محدود است و محصول موجود نیز از مطلوبیت لازم بر خوردار نیست .
به گزارش ریسک نیوز ، در سال گذشته اکثر شرکت های بیمه در برنامه ریزی توسعه بازارهای خود توجه ویژه ای به فعالیت و گسترش بازار بیمه های عمر اندوخته ساز نموده و تلاش هایی را نیز در این راستا در سال جاری مشاهده نمودیم .
اما برای نگارنده که تجربه فروش انبوه این پوشش ها و نیز آموزش در این حوزه را دارم این سوال مطرح است که مگر ظرفیت و اندازه بازارو حجم بیمه گذاران این رشته در کشور چقدر بالاست که بیش از ده شرکت بیمه پتانسیل خود را بر روی این رشته متمرکز نموده اند ؟
قریب دوازده سال است که محصول بیمه عمر اندوخته ساز به روش پلکانی وارد بازار بیمه و عرضه گردیده ,تحت عنوان همین محصول بیمه های مستمری نیز تبلیغ میگرددند .همین موضوع نشان میدهد که سبد محصولات بیمه های زندگی در بازار بیمه کشور ما محدود است و محصول موجود نیز از مطلوبیت لازم بر خوردار نیست . در بازار های بیمه کشورهای صنعتی و توسعه یافته ,بیمه نامه های زندگی در انواع مختلف و تنوع عرضه میگرددند که محصولات آنها پاسخگوی همه سلایق و صاحبان درآمدهای مختلف میباشد.
انواع پوشش های بیمه مستمری بهمراه بیمه درمان دوران فعالیت شغلی بیمه گذار و خانواده وی بهمراه تامین پوشش درمان دوران بازنشستگی و نیز بیمه نامه های عمر زمانی و تمام عمر و بیمه نامه های حوادث به این نوع بیمه های مستمری قابل اضافه شدن هستند .تنوع محصولات بیمه های زندگی بقدری بالاست که برای همه اقشار اجتماعی جذابیت دارد.
در صورتیکه محدود بودن محصول در بازار بیمه در ایران خود مانع بزرگی در راه توسعه بیمه های زندگی در این بازاراست.
مشکل دیگر نحوه پرداخت کارمزد این رشته بیمه ای میباشد .زیرا روش محاسبه کارمزد موجب تشویق فروشنده به فروش بیشتر بیمه عمر زمانی برای دریافت کارمزد بیشتر میگردد که این نکته موجب کاهش ذخایر ریاضی بیمه گذاران بخصوص سنین پایین تر شده و این بجای اینکه به نفع بیمه گذاران باشد به نفع شرکت های بیمه است که همین موضوع مغایر اصل مشتری مداری و حفظ منافع بیمه گذاران است.
بخش عمده ای از اعضا شبکه فروش به دلایل مختلفی رو به فعالیت در این بازار آورده اند.
شبکه فروش بیمه در کشورمان توانایی و لیاقت ارتقا سهم بازار بیمه های عمر تا سقف کشش این بازار که حداکثر ده درصد جمعیت کشور از سوی کارشناسان پیش بینی میگردد را دارد اما برای دست یابی به این هدف گذاری ,ایجاد تنوع در محصولات بیمه های زندگی با تصویب آیین نامه جدید بخصوص عرضه انواع بیمه های مستمری بهمراه بیمه های درمان پایه و مکمل برای دوران جوانی و بازنشستگی بیمه گذاران و خانوارها و نیز امکان فراهم شدن فروش بیمه نامه بر اساس یک مدل مناسب مقابله با تورم که از ذخایر ریاضی بیمه گذاران در مقابل کاهش ارزش پول ممانعت کند میتواند گره گشای توسعه بازار بیمه های زندگی باشد .
بیمه گذاران باید فواید و خدمات بیمه های زندگی را در زمان پرداخت حق بیمه ها نیز لمس کنند .به همه کسانی که به فعالیت در زمینه بیمه های زندگی علاقمند هستند برای آشنایی با حقایق ,فرصت ها و موانع این رشته بیمه ای خواندن سخنرانی دکتر مشرف نفیسی مدیر عامل سالهای دور شرکت بیمه ایران را توصیه میکنم .در این سخنرانی تلاشهای ارزنده این مرد بزرگ در توسعه بیمه های زندگی و اقدامات علمی ایشان و کارشکنی های بر سر راه وی بخوبی مشخص است.
بیمه های زندگی نیاز به نوآوری در محصولات و تغییر روش پرداخت کارمزد برای حمایت از امنیت شغلی و حقوق پرتفوی و تلاش های بی دریغ شبکه فروش ونیز حمایت از سرمایه ها و پس اندازهای بیمه گذاران دارد .بدون این اقدامات ,هیچ تغییری در این رشته بوجود نخواهد آمد و اندیشه توسعه آن با شرایط فعلی محدودیت محصولات این رشته و سایر موانع موجود سرابی بیش نیست .
حمید رضا حاجی اشرفی / کارشناس بیمه ,حاجی اشرفی
نظر شما چیست؟