جان دانا یک حقیقت وارونه؟ / هادی دستباز

با جرات می توانم خدمت عزیزان ، کارشناسان صنعت بیمه ، خریداران بیمه عمر عرض کنم که شرکت های بخش‌خصوصی ، دولتی و خصولتی و حتی تخصصی نتوانسته اند یک طرح جدید منطبق با بازارهای جهانی عرضه کنند و این مهم تنها توسط بیمه کار آفرین انجام شد و طرح بیمه عمر و سرمایه گذاری (Universal Life ) را به بازار عرضه نمود و با شبکه نیرومند و آموزش یافته وارد بازار شد .

نوشتار دوست عزیز و گرانقدر جناب آقای محسن صالحی که از پیش کسوتان فروش بیمه عمر در ایران و دانش آموخته در بیمه ایران و امریکای قبل از انقلاب و بزرگ‌ترین فروشنده بیمه آسیا در خراسان بوده و هست را خواندم و متاسف شدم که چرا برای فروش، استراتژی  وارونه جلوه دادن حقایق را گزینه کرده ایم؟  آیا افزایش پرتفوی ، فروش و کارمزد اینقدر حیاتی  است که منکر همه حقایق چند دهه گذشته شویم ؟

با جرات می توانم خدمت عزیزان ، کارشناسان صنعت بیمه ، خریداران بیمه عمر عرض کنم که شرکت های بخش‌خصوصی ، دولتی و خصولتی و حتی تخصصی نتوانسته اند یک طرح جدید منطبق با بازارهای جهانی عرضه کنند و این مهم تنها توسط بیمه کار آفرین انجام شد و طرح بیمه عمر و سرمایه گذاری (Universal Life ) را به بازار عرضه نمود و با شبکه نیرومند و آموزش یافته وارد بازار شد .

 اجازه دهید با اتکاء به مستندات فنی، نگاهی به جان دانا بیفکنیم :
۱- اظهار داشته اند که همه شرکت ها، بیمه فوت می فروشند و هدف ما پوشش ریسک های زندگی بیمه شدگان است . به نظر می رسد در این زمینه مقام ناظر با مطالعه طرح های پیشین می تواند، پاسخ دهد:
۱-۱- در سال ۱۳۵۳ به همراه آیین نامه شماره ۱۳ ، طرح بیمه بشرط فوت و حیات ( مختلط پس انداز ) با دو گزینه دو برابر سرمایه بشرط حیات و یا دو برابر سرمایه بشرط فوت عرضه گردید .
۱-۲- شرکت های بیمه قبل از انقلاب مانند شرکت سهامی بیمه ایران ، آسیا و چند شرکت دیگر این طرح ها را در بازار می فروختند .
۱-۳- طرح بیمه ای به شرط حیات در همان زمان توسط بیمه مرکزی ایران عرضه شد که سرمایه بیمه بشرط حیات به بیمه گذار پرداخت می گردید و در صورت فوت حق بیمه‌های‌دریافتی به ورثه بر گردانده می‌شد . امروز این طرح را بیمه باران با یک تفاوت عمده انجام می دهد که در صورت فوت ، حق بیمه ها را عودت نمی دهد که در یک برنامه اسکایپی که از طرف نشریه بیمه داری نوین بر گزار شد بنده این مورد را مطرح کردم و گفتم این بیمه چه ریسکی‌برای شرکت بیمه باران دارد ؟ یک بیمه سرمایه گذاری صرف است در حالی که بیمه به مفهوم برداشتن ریسک توسط شرکت بیمه است که گفتند قرار است به آن بیمه بشرط فوت و طرح های دیگر را هم اضافه کنیم .
۲-الحاقیه های ، فوت ناشی از حادثه ، از کارافنادگی ناشی از حادثه ، بیماری های سخت ( این طرح توسط اینجانب و قبل از بازنشستگی از بیمه مرکزی برای یکی از شرکت های بیمه عمر محاسبه و بعد برای اولین بار ضمیمه طرح عمر و سرمایه گذاری بیمه کار آفرین شد ) از کار افتادگی ناشی از بیماری ، پوشش هزینه های درمانی ‌با سقف محدود پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی دایم و کلی ، همه در بیمه نامه های‌ شرکت های بیمه بوده و هست . این که پوشش بیمه ای شامل حال همسر هم می‌شود همان طرح بیمه عمر مشترک ( Joint life Insurance ) است که در بعضی از شرکت ها به ویژه بیمه ایران امریکا فروخته می‌شد .
همه شرکت های بیمه همان طرح کار آفرین را پایه قرار داده و هریک چیزی به آن افزودند و حتی خود بیمه دانا هم همان طرح را احتمالا با تغییراتی اجرا می کرد .
۳- آن چه جای تعجب دارد این اظهار نظر است که گفته شرکت های بیمه، بیمه نامه بشرط فوت انفرادی را عرضه نمی کردند!
آنطور که مشخص است،  آقای ربیعی نماینده فروش بیمه کار آفرین و اسیا و شاید شرکت های دیگر ، طراح این بیمه نامه است . این عیب نیست بلکه جای خوشوقتی است که یک نماینده بتواند طرح بیمه ای بدهد؛ اما امیدوارم حق بیمه این طرح را یک اکچویر با سابقه محاسبه کرده باشد . ایشان تا قبل از کوچ‌کردن به کانادا همین بیمه نامه را برای کار آفرین می فروختند و شاید برای بیمه آسیا و دیگر شرکت های بیمه اما ناگهان یادشان آمد که تورم ارزش سرمایه ها را ازبین برده که ، اظهار نظر درستی است و برای آن سه راه حل وجود دارد :
الف : سرمایه بیمه نامه با شرط افزایش سالانه برابر نرخ تورم افزایش یابد چناچه بیمه گذار قادر به پرداخت حق بیمه اضافی باشد .
ب: با دولت مذاکره شود که صرفا دخایر ریاضی بیمه عمر در بانک ها سرمایه گذاری شود و نرخ سود آن ۵٪ ( برای نمونه ) بیشتر از سود سپرده گذاری باشد . گرد هم آیی اکچویر های جهان در دهه ۱۹۷۰- ۱۹۷۳ ( امیدوارم تاریخ را درست بخاطر داشته باشم ) این پیشنهاد را برای یکی از کشورها با تورم بالا پیشنهاد کردند.
ج- فروش بیمه نامه ارزی ، بیمه گذار حق بیمه خود را به دلار داده و سرمایه فوت و یا بشرط حیات به دلار پرداخت می شود و دخایر ریاضی در بانک ها با ۶٪ سود سپرده گذاری می گردد . سابق براین بانک ها به سپرده های ارزی ۶٪ سود می دادند . حسن دیگر این طرح این است که دلارهایی که در اختیار مردم است صرف خرید بیمه نامه برای تامین اتیه خود و فرزندانشان می شود . در کشور ما قیمت مایحتاج مردم به دلار است ، پس عیبی ندارد که بیمه نامه ارزی فروخته شود . بنده زمانی که در کار آفرین بودم و جناب آقای طهماسبی معاون نظارت بیمه مرکزی ایران بودند در این مورد صحبت کردم و موافقت نکردند و منهم پیگیری نکردم .
از نکات جالب توجه ، دلایل این دوست گرامی این است که آن طرف دنیا و آب ( احتمالا کانادا ) دیگر تضمینی وجود ندارد، پس بیمه گذاران با چه اطمینانی پول خود را به شرکت های بیمه می سپارند ؟ بسیاری از شرکت های بیمه در ان سوی آب یک حداقل سود سرمایه گذاری را تضمین می کنند و اگر مازاد بر آن از محل سرمایه گذاری به دست آوردند بخشی از آن را به بیمه گذاران می دهند .
از نکات جالب این طرح تمدید سال به سال آن است و به همین دلیل دوست عزیز آقای ربیعی گفته اند که شرکت های بیمه ، بیمه نامه عمر انفرادی صادر نمی کردند که توجیهی باشد برای این عمل‌ . نقل شده که این بیمه نامه تا چند ده سال قابل تمدید است . آیا کارشناسان بیمه عمر در شرکت بیمه دانا که طرح جان دانا را می فروشند اطلاع دارند که بیمه نامه یک ساله در سال بعد تابع افزایش نرخ سن بیمه گذار است ؟ آیا اطلاع دارند که اگر سرمایه از یک مبلغی بیشتر باشد نیاز‌به معاینه پزشکی دارد ؟ ایا برای فروش و افزایش پرتفوی باید همه این ضوابط فنی را زیر پا گذاشت ؟ امیدوازیم این مسایل را در نظر گرفته باشند.
تنها نکته جدید این پوشش ( جان دانا ) افزودن الحاقیه ای بنام «« تشخیص فوت در شش ماه آینده و پرداخت ۵۰ در صد سرمایه بیمه است .»» همان طور که جناب آقای صالحی پیش کسوت بازاریابی بیمه عمر ذکر کردند ایشان حدود سال های ۱۳۸۶ (اگر اشتباه نکنم ) افزودن این پوشش را مطرح و دوست عزیز جناب آقای فریدون خلیلی فرد معاونت محترم مدیر عامل در بیمه عمر و بنیان گذار بیمه عمر و سرمایه گذاری در ایران آن را در هیات مدیره مطرح و قرار شد برای برهه ای از زمان به حال‌تعلیق در اید .نکته در این است که مگر چند درصد از بیمه گذاران دچار این مشکل می شوند ، از طرفی ۵۰ درصد پرداخت سرمایه در زمان فوت قطعی از سرمایه قابل پرداخت کسر می شود و لذا شرکت بیمه ۶ ماه زود تر ۵۰٪ تعهدات خود را انجام داده است .
ذکر این نکته لازم است که بعضی از شرکت ها اقدام به فروش بیمه‌مستمری و بیمه نامه های (Equity Links Policy ) که ذخایر آن در بورس سرمایه گذاری می شود کرده اند که ضمن تبریک برایشان آرزوی موفقیت دارم .

آن چه مرا وادار کرد که این نوشتار را بنویسم اطلاعات سوال برانگیز در باره “”جان دانا “” است . این طرح مانند سایر طرح های بیمه ای با تغییر نام و اضافه کردن الحاقیه های متعدد قرار است به بازار عرضه شود و من اعتقاد دارم که مبنای فروش نباید بر اساس نا دیده گرفتن زحمات و ایده های پیشینیان صورت پذیرد .

در خاتمه پیشنهاد می نماید که شرایط مصوب را برای نظر خواهی کارشناسان و متخصصان بیمه عمر منتشر کنند و نتیجه آن را ارزیابی نمایند، چون تمایل ندارم یک تنه به قاضی رفته باشم و اگر نظر خواهی از متخصصان غیر از این نظر بود ، بنده از “”جان دانا “”و طراح آن به ویژه ( آقای دکتر مهدی ربیعی ، چون شنیدم در سمینار ها ایشان را دکتر خطاب می کنند و بعضی از دوستان به دلیل همکار بودن بنده با ایشان در بیمه کار آفرین سوال کردند که ایشان دکتر هستنند بنده ضمن اظهار بی اطلاعی گفتم شاید در مدت اقامت در کانادا دکترای خودشان را گرفته اند ) و سایر مجریان آن پوزش می طلبم .

هادی دستباز
کار شناس بیمه

لینک کوتاهلینک کپی شد!
اخبار مرتبط
ارسال نظر

  +  28  =  29