روزهای سخت، روزهای خوب / آزاده محسنی

به گزارش ریسک نیوز، آزاده محسنی سردبیر نشریه تخصصی بیمه داری نوین و ریسک نیوز طی مقاله ای در فصلنامه تخصصی فناوری های مالی شرکت داتین به وضعیت فناوری در کسب و کارها،  اینشورتکها و فین تکها در شرایط سخت فعالیت در ایران و راهکارهای تداوم فعالیتها اشاره می کند که در پی می آید:

فعالیت و توسعه کسب و کارهای آنلاین مانند ایشنورتکها، این روزها با شرایط رکود تورمی و از طرفی اعمال فیلترینگ گسترده چشم انداز مبهمی را ترسیم می کند و این سوال متبادر می شود که در شرایط مختلف  اقتصادی چه وضعیتی بر فضای کسب و کارهای آنلاین حاکم می شود؟آیا می توان از تهدیدها فرصت ساخت؟کسب و کارهای باهوش معمولا در شرایط مختلف چه مسیری را جهت بهبود و توسعه انتخاب می کنند؟حاکمیت چه اقداماتی باید کلید زند؟

روزهای خوب و نرمال

برای بررسی روزهای سخت بی درنگ باید گذری بر شرایط نرمال و خوب بیندازیم تا بتوانیم نسخه مطلوبی برای دوران سخت بپیچیم.

بدون شک در شرایط اقتصادی خوب و نسبتا پایدار بهبود و ایجاد زیر ساختها ضروری است چرا که فرصت آزمون و خطا و منابع لازم برای هزینه ها مهیاست.

مسلما کسب و کارهای آنلاین و اینشورتک ها از یک طرف و بنگاههای تجاری مرتبط مانند شرکتهای بیمه از طرف دیگر باید در وضعیت اقتصادی پایدار ضمن توجه به مسایل روزمره و جاری، در حوزه فناوری اطلاعات هزینه کنند، به عبارتی در اقتصادهای ناپایدار مانند شرایط اقتصادی ایران، تمرکز بر روزمره گمراه کننده است در این راستا باید با ارزیابی ریسک های آینده، فکری برای شرایط اقتصادی نامطلوب کرد.

شرایط اقتصادی نرمال این فرصت را به صاحبان کسب و کارهای آنلاین می دهد که ضمن پیش بینی شرایط ناپایدار آینده ، برنامه های توسعه ای خود را وسعت بخشند.

بر اساس برخی نظریه ها در شرایط ثبات اقتصادی نوآوری بیشتر ایجاد می شود چرا که منابع مالی و انسانی قابلیت بیشتری برای حرت در مسیر توسعه دارند، امکان روابط بین المللی جهت انتقال داده و تجربه ها بیشتر مهیاست و ذهن های خلاق بیشتری برای تحول بکارگرفته می شوند.

با توجه به آنچه گذشت خالی از لطف نیست که نگاهی به وضعیت صنعت بیمه و اینشورتکهای فعال بیندازیم.

اگرچه اقتصاد ایران اساسا شرایط پایداری را تجربه نمی کند اما زمانهائی هم بوده که از شدت رکود اقتصادی تا اندازه ای کاسته شده آیا شرکتهای بیمه و کسب و کارهای بیمه ای آنلاین ازین شرایط استفاده بهینه را برده اند؟

آنچه که مشخص است، از ایراداتی که همواره به صنعت بیمه وارد بوده سرمایه گذاری پایین در حوزه آی تی و فناوری اطلاعات است تا جائی که گفته می شود توسعه زیر ساختهای آی تی در سبد هزینه های شرکتهای بیمه در لیست آخر قرار دارد و معمولا هیات مدیره شرکتهای بیمه در مقابل سرمایه گذاری های زیر ساختی در این حوزه مقاومت می کنند.

این مساله بدون شک در توسعه اینشورتکها هم تاثیر مستقیم و غیر مستقیم خواهد داشت.

روزهای سخت و ناپایدار

با توجه به اینکه بر اساس تجربه شرکتهای بیمه و کسب و کارهای آنلاین در شرایط پایدار و خوب اقتصادی منابع کافی را به توسعه و نوآوری اختصاص نمی دهند متعاقبا در شرایط سخت هم این روند با شدت بیشتری مشاهده می شود.

اما نکته قابل تامل اینجاست که حتی در شرایط بد هم می توان از تهدیدها فرصت ساخت، این یک شعار نیست بلکه نگاهی به عملکرد کسب و کارها در شرایط اضطرار گواه این ادعاست.

از جمله می توان به دوران سخت کرونا اشاره کرد که صنعت بیمه در شرایط ناپایدار و سخت مجبور شد فعالیتهای الکترونیکی و محصولات و ایده های نوآورانه را توسعه دهد.

در این شرایط تفاوت بنگاههای بیمه ای و اینشورتکها به وضوح خود را نشان داد. شرکتهای بیمه ای که در دوران نرمال و پایدارتر زیرساختهای آی تی خود را تقویت کرده و نوآورانه تر در مسیر توسعه کسب و کار گام برداشتند، در دوران کرونا مسیر سخت خدمت دهی به بیمه گذاران را با آسودگی طی کردند ضمن اینکه خلاقانه تر در حوزه محصول وارد عمل شدند.

از طرف دیگر استارت آپهای بیمه ای توانستند با اتکا بر توانمندی های نوآورانه خود در صنعت بیمه جا باز کنند.

اگر چه همچنان شبکه فروش سنتی به مانعی بزرگ در مقابل توسعه اینشورتکها تبدل شدند و از طرف ناظر بیمه ای نتوانسته در مسیر توسعه کسب و کارهای آنلاین اقدامات ریشه ای وکاربردی داشته باشد.

موانعی که رگولاتور بیمه ای در ماههای اخیر برای استارت آپها ایجاد کرده اعم از سوئیچ بیمه، تعلیق مجوز و … نشان می دهد این کسب و کارها در مسیر سختی قدم برداشته اند.

روزهای خوب و بد برای اینشورتکها

واضح است که اینشورتکها چه در فضای خوب و چه در فضای بد باید جدی گرفته شوند زیرا محرک صنایع محسوب می شوند و صنعت بیمه ایران که با دیدگاههای سنتی اغلب شناخته می شود می تواند از خاصیت تحریک کنندگی استارت اپها برای جهش های توسعه ای بهره مند شود.

ماهیت کسب و کار های نوآورانه به گونه ای که در بستر توسعه پذیر رشد می کنند و از بیرون به درون صنعت بیمه متصل می شوند؛ بنابراین زیر ساختهای لازم جهت اتصال باید وجود داشته باشد از جمله API ، استانداردهای تبادل اطلاعات ، تجمیع متمرکز اطلاعات صحیح، امکان پاسخ سریع به درخواستهای همزمان و …

اگر بستر فعلی فعالیت اینشورتکها در صنعت بیمه ایران را بررسی کنیم مشخص می شود، عدم جامعیت داده ( دقت پایین گزارشگری آمار) سبب شده نتایج نامطلوب و غیر اعتمادی به شرکتهای بیمه بدهد و به نوعی اغلب بیمه ها از اینشورتکها ناامید شوند این در حالی است که در اینجا هم مقصر اصلی خود بیمه گران و سرمایه گذاری ناکافی در زیر ساختهای شرکتهای بیمه است و این امر منجر به چالش هائی چون امنیت اطلاعات هم خواهد شد.

این در حالی است که بیمه گران باید به این مهم توجه کنند که اینشورتکها در نهایت به کاهش هزینه ها، تسهیل دسترسی به خدمات و حذف فرایندهای زائد منجر می شوند.

حاکمیتی که همراه نیست

وقتی نهادهای حاکمیتی در شرایط سخت همراه نباشند قطعا چالش هائی ایجاد می شود اما در صورت همراهی به روند نوآوری سرعت می بخشند.

یک مثال واضح در این زمینه حذف فیزیک بیمه نامه ثالث در دوران کرونا بود که در شرایط سخت توسط نهاد حاکمیت بیمه اتخاذ شد و در نهایت منجر به حرکت سریع تر شرکتهای بیمه و اینشورتکها در مسیر خدمت رسانی شد.

بنابراین نهاد های حاکمیتی و رگولاتور ها در حوزه تصویب مقررات متناسب با اکوسیستم جدید نقش مهمی ایفا می کنند از جمله در تسهیل استعلام های تجمیع شده ، اعتبارسنجی، سامانه های ثبت تخلفات و تقلبات ، لیستهای سیاه و …

ضمن اینکه دولتها در شرایط خوب اقتصادی می توانند مگاپروژه های فناوری اطلاعات را کلید بزنند مثل سامانه های مدل سازی بلایای طبیعی، استانداردسازی و کدینگ واحد و بخصوص پیاده سازی استانداردهای قابل قبول بین المللی مانند آکورد که ضمن ایجاد چارچوب واحد تبادل داده، فرایندها و عملیات شرکتهای بیمه را نیز استاندارد می کند.

همه این استانداردسازی ها به توسعه اینشورتکها کمک می کند بخصوص ایجاد سندباکس که می تواند مسیر بهتری در حرکت کسب و کارهای انلاین قرار دهد.

مرور وظایف حاکمیت در بالا نشان می دهد بیمه مرکزی به عنوان رگولاتور و تنظیم گر بیمه ای راه درازی در پیش دارد و حرکت کندی در استانداردسازی و چارچوب واحد تبادل داده، ایجاد سندباکس و … داشته ضمن اینکه همچنان اصلاح آیین نامه کارگزاران آنلاین در هاله ای از ابهام قرار دارد.

صنعت بیمه چاره ای ندارد که برای روزهای سخت تر سرمایه گذاری و مسیر توسعه اینشورتکها را فراخ کند.

منبع: فصلنامه تخصصی فناوری های مالی شرکت داتین