گام های محاسبه ریسک در شرکت های بیمه/غفلت صنعت بیمه در ریسک سنجی محصولات بیمه ای

کارشناس صنعت بیمه در گفتگو با خبرنگار ریسک نیوز گفت:درست است که شرکت بیمه ای، ریسک را می خرد و اگر اتفاقی برای بیمه گذار بیفتد در مورد محصول بیمه شده خسارت را پرداخت می کند اما این موضوع در انتهای بحث بیمه مدیریت ریسک قرار می گیرد.

وی در پاسخ به اینکه گام اول در مدیریت ریسک چیست گفت:در ابتدا شرکت بیمه ای،"محاسبه ریسک" را انجام می دهد.

وی افزود:اینکه بیمه کردن یک محصول چقدر ریسک دارد مهم است.مثلا وقتی یک شرکت بیمه ای کشتی را بیمه کند ،دراین فرایند اینکه بیمه کردن چقدر ریسک و سود و زیان به همراه دارد و احتمال اینکه بیمه کردنش چقدر موفق خواهد بود حائز اهمیت است که همین در محاسبه درصد موفقیت مورد توجه قرار می گیرد و در واقع "درصد موفقیت" مساوی است با "پذیرش ریسک".

وی در ادامه گفت:وقتی صحبت از ریسک می شود یعنی محصولات تولیدی چقدر می توانند موفق باشند.برای به حداکثر رساندن موفقیت باید محاسبه ریسک انجام شود که پاسخ را می توان از طریق مطالعات نرم افزار،موردی،بازاریابی،بازارسنجی ورقبا را سنجید.

وی گفت:متاسفانه بیمه هابه قدر کافی به این بخش توجه ندارند در صورتی که اصل شرکت های بیمه ای است.

وی گفت: برای سرمایه گذاری  شرکت های بیمه جاهایی مناسب است که فروش بالا و ریسک کمتر باشد و حضور بیمه ها در این نقاط قطعا پررنگ تر خواهد بود.

نکته دیگری که در این میان حائز اهمیت است این است که :شرکت بیمه ای  "احتمال" اینکه حادثه ای اتفاق بیفتد را بیمه کند.مثلا کشتی بیمه شده احتمال خسارت 5% برآورد شده ; این احتمال بیمه شود.

وی در پاسخ به اینکه گام دوم مدیریت ریسک در شرکت های بیمه ای چیست گفت:محاسبه بازار است،یعنی اگر بخواهیم از این خرید سود ببریم این  سود باید واقعی باشد.اگر 50 تومان بیمه کنیم و در آخر 70 تومان پول بدهیم در واقع با قیمت پایین بیمه کردیم.محاسبه بازار مهم است،یا برای بیمه کردن محصولات کشاورزی شناخت درست بازار و هزینه های بازار اهمیت دارد.

وی تصریح کرد: وقتی محصولی با یک عدد خاصی بیمه می شود در انتهای عملیات  بیمه شدن باید یک سودی داشته باشد که محاسبه منطقی ریسک است.

وی با بیان اینکه شرکت ها صبور نیستند گفت:شرکت های بیمه ای کمتر به سمت محصولات جدید می روند زیرا کمتر از حق بیمه ای که دریافت کردند خسارت پرداخت کردند و این نشان می دهد که شرکت ها به محصولات موجود خود بسنده کردند مانند بیمه شخص ثالث.

وی افزود:چون از سود خود مطمئن هستند به راحتی در بازار حضور دارند و کمتر به سمت بازارهای جدید می روند.مثلا بخواهیم بیمه عمر در ایران را به عنوان یک محصول جدید ارائه دهیم،انجام محاسبات و گرفتن حق بیمه و محاسبه زمان پرداخت مستمری و پاسخ به سرمایه گذاری که ریسک کمی دارد مهم  است.

وی در ادامه گفت:شرکت های بیمه ای که ریسک را می خرند مثل بیمه بازرگانی و بیمه شخص ثالث علاوه بر بیمه کردن محصول،شرایطی را هم برای بیمه کردن  اعلام می کنند به گونه ای که تعیین این شرایط مهم است یعنی هم بیمه گذار مواظب محصولی که بیمه می کند باشد و هم به بیمه جذب شود.در واقع قیمت خوب باشد و شرایط مناسب باشد که تمایل برای بیمه کردن ایجاد شود مانند بیمه آتش سوزی.

وی گفت:در بازار بیمه ای این جذابیت کمرنگ است.

وی در توصیف شرایط تعیین کننده گفت: به نحوی که افراد خود به سمت خطر نروند.بیمه گر و بیمه گذار باهم خطر را بخرند.یعنی بیمه گر به بیمه گذار این مفهوم  را برساند که اگر اتفاق و حادثه ای رخ داد خسارت پرداخت می شود.

وی افزود:در امر بیمه به "ایجاد جذابیت" کم توجه شده است.یک شرکت بیمه ای اگر محصول خوب و شرایط مناسبی ارائه داد یک نکته مهم وجود دارد:باید به درستی بازاریابی شود در عین حال که خطرات ناشی از محیط را برای محصول و بیمه گذار بالقوه مطرح می کند، اطمینان و آرامش ایجاد کند.

وی در ادامه گفت:شرکت های ما در بحث بازاریابی چندان توانمند نیستند.به نوعی ساکن هستند تا بیمه گذار خود را بیمه کند و شرکت ها کمتر به سمت بیمه گذار می روند.

وی گفت:شکل های حرکت به سمت مشتری متنوع است که باید روی آن تمرکز کرد.

وی در پاسخ به اینکه بحث آخر در بیمه ریسک چیست گفت:"پرداخت خسارت" است یعنی اگر خطری اتفاق افتاده باشد در آخر شرکتی که ریسک را خریداری کرده باید به شخص خسارت پرداخت کند.

وی تصریح کرد:پرداخت خسارت باید به موقع و سریع باشد که بتواند رضایت مشتری را در پی داشته باشد.در واقع شرکت های بیمه ای به این امر نیز کمتر توجه دارند و افرادی که با بیمه مواجه هستند رضایت کافی از خدمات بیمه ندارند.

وی در پایان گفت:پرداخت خسارت آخرین گام برای شرکت های بیمه ای است و برای این کار باید گام ها از اول به درستی برداشته شود.