باری که بیمه گر پایه به بیمه گر تکمیلی تحمیل می کند/ حل درون صنفی معضل بیمه نامه درمان یا ورود نهاد ناظر

به گزارش ریسک نیوز، در حالی که هنوز نهاد نظارتی از حل بحران ثالث و نرخ شکنی های بیمه گران فارغ نشده ،  پای بیمه نامه درمان  به میان آمده و به پاشنه آشیل صنعت بیمه در سالهای اخیر تبدیل شده است.

رئیس کل بیمه مرکزی طی روزهای اخیر بارها اعلام کرده اگر شرکتهای بیمه در خصوص بیمه نامه درمان در سندیکا به وحدت رویه و اجماع نرسند و روش بهینه ای برای حل این معضل نیابند ، وارد عمل شده و نرخ پایه برای این رشته بیمه ای ارایه می دهیم.

اما از گفته های شرکتهای بیمه این طور بر می آید که  بیشتر مایلند به دنبال راهکارهای درون صنفی باشند تا پای نهاد نظارتی به میان آید.

هشدار نهاد ناظر تا جایی بود که علیپور ، دبیر کل جدید سندیکا که حالا با مسایل تازه ای در مواجهه با شرکتهای بیمه برای حل راهکار بهینه روبرو است جلساتی را تشکیل داده و عنوان کرده حل بحران زیان دهی بیمه نامه درمان و ساماندهی ان اولویت نخست سندیکای بیمه گران در سال جاری خواهد بود.

البته تجربه سندیکا در خصوص خودروسازان  نشان داده که اگر بیمه گران بخواهند می توانند مسیرهای عملکرد غیر حرفه ای را کور کنند و راههای نویی را بیابند.

محمد عطری ، رئیس کارگروه درمان سندیکای بیمه گران به خبرنگار ریسک نیوز اذعان داشت: در سال گذشته در رشته درمان بالغ بر 8000 میلیارد تومان پرتفوی حاصل شد اما متاسفانه ضریب خسارت متناسب با میزان پرتفوی نبود و این امر بیمه درمان را در حال حاضر تبدیل به معضلی جدید برای صنعت کرده است.

وی با بیان اینکه رشته درمان با سایر رشته های بیمه ای تفاوت دارد ، تصریح کرد: در رشته های دیگر منابع حاصل از جق بیمه دریافتی صرف سرمایه گذاری می شود اما در رشته درمان چون از همان ابتدا حق بیمه دریافتی صرف پرداخت خسارات می شود ؛ جایی برای سرمایه گذاری از محل حق بیمه دریافتی بافی نمی ماند.

دکتر عطری متذکر شد:  وقتی ضریب خسارت بیمه نامه درمان بالا می رود بدین معنی است که شرکتهای بیمه از منابع حق بیمه رشته های دیگر برای خسارت دهی درمان استفاده می کنند که این تهدید است.

وی معتقد است ، صرف افزایش حق بیمه نمی توان برای حل معضل بیمه نامه درمان چاره اندیشی کرد چرا که در این رشته ی بیمه ای اگر صرفا افزایش حق بیمه صورت گیرد ممکن است انتخاب معکوس بوجود آید و صرفا افراد پر ریسک برای پوشش بیمه ای مراجعه کنند که این امر ریسک شرکت بیمه را بالا خواهد برد.

به گفته وی در سندیکا از سوی شرکتهای بیمه پیشنهاداتی ارایه شده و قرار است  ضوابط و چارچوبی تعیین گردد که هفته اینده نتیجه گیری نهایی اعلام خواهد شد.

وی افزود:  یا باید بیمه مرکزی وارد عمل شود و نظام تعرفه ای ایجاد شود و یا خود شرکتهای بیمه به صورت مشورتی ، حداقل نرخ را استخراج کنند .

رئیس کارگروه درمان سندیکا معتقد است ، بهترین روش از طریق خود شرکتهای بیمه حاصل می شود که نیازمند وحدت  رویه و توافق جمعی است تا از نرخ شکنی ها جلوگیری شود.

وی تاکید کرد: بهترین راهکار ، توافق شرکتهای بیمه است تا در این زمینه با قرار دادن ضوابط کارا بهترین عملکرد را داشته باشند به طوریکه هر قرارداد را جداگانه بررسی  کنند و بر اساس ریسک ، نرخ متناسب ارایه دهند.

عطری تصریح کرد: در نحوه نرخ دهی باید سن ، جنس ، زمان تعهدات ، فرانشیز ، افراد تحت پوشش ، بیمه گر پایه ، شرایط جغرافیایی و … مد نظر قرار گیرد.

این گزارش می افزاید در حال حاضر بسیاری معتقدند یکی ار راهکارهای کنترل زیان دهی نرخ درمان این است که شرکتهای بیمه ضوابطی قرار دهند تا بیشتر در حوزه هزینه های بستری مانور دهند و در خصوص   حوزه های  پاراکیلینیک ، دندان پزشکی و دارو که بیشترین ضریب خسارت را دارد کنترل  بیشتری اعمال کنند  تا شاید بیشترین بتوان ضریب خسارت را کنترل کرد چرا که فاصله قابل توجه میان رشد حق بیمه ها و رشد هزینه های پزشکی در نهایت به زیاندهی بیمه درمان منجر شده است.

بر اساس این گزارش ، بررسی میزان زیان دهی بیمه نامه درمان تکمیلی از زاویه دیگر نیز قابل تامل است .

تامل و نگاهی بر وضعیت بیمه های درمان در کشور نشان می دهد دربسیاری موارد جای بیمه گر پایه و بیمه گر درمان تکمیلی عوض شده است و اساسا سوال اینجاست که بیمه گر پایه چه تعهداتی را برای بیمه گزار اجرا می کند.

برخی کارشناسان بر این باورند که وقتی بیمه گر پایه به وظایف خود بدرستی عمل نمی کند  تعهدات به سمت بیمه های تکمیلی سوق پیدا می کند.

علاوه براین  در بیمه درمان با تعدد ذینفع مواجه هستیم از شرکتهای بیمه گرفته تا بیمه گر پایه ،بیمارستاها و مراکز درمانی این درحالی است که در رشته های دیگر این تعدد به چشم نمی خورد و این مسایل بیمه نامه درمان را با مشکلات زیادی روبرو کرده است.