بازی آینده در زمین بیمه‌گری دیجیتال/ هدف غائی شرکتهای زیر ساخت در صنعت بیمه کجاست؟

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین، در سال‌های اخیر نحوه فعالیت شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات زیرساخت و فناوری و بیمه‌گری باز در بازار بیمه، به یکی از مباحث داغ بدل شده است؛ از پیاده‌سازی امور بیمه‌ای، معماری‌های نوین، پلتفرم‌های دیجیتال، ارائه API، داشبوردهای تحلیلی و بسیاری دیگر از خدماتی که مقرر است این شرکت‌ها به صنعت بیمه عرضه کنند. برای بررسی بیشتر این موضوع، با فرهنگ فرزان، مدیرعامل شرکت ریتون به گفت‌وگو نشستیم.

به اعتقاد وی بازی آینده در زمین بیمه‌گری دیجیتال شکل خواهد گرفت و ریتون قصد دارد به یک بازیگر جدی در این عرصه تبدیل شود. یکی از ماموریت‌های این شرکت توسعه «سیملس اینشورنس» (Seamless Insurance) است تا مشتری بتواند سریع، راحت و با امنیت کامل، به خدماتی که در حوزه بیمه‌گری نیاز دارد، دسترسی داشته باشد.

در ادامه به تفصیل درباره محصولات و سرویس‌های شرکت ریتون و چالش‌هایی که ممکن است در مسیر فعالیت آن وجود داشته باشد، در گفت‌وگو با فرزان خواهیم خواند.

جناب آقای فرزان، شما در این‌مدت که فعالیت خود را در صنعت بیمه آغاز کرده‌اید، بی‌تردید تلاش کرده‌اید تا با مجموعه‌ای از اقدامات متمایز، نسبت به سایر بازیگران و رقبا، مسیر متفاوتی را دنبال کنید. برای نخستین پرسش، چشم‌انداز شرکت ریتون و مأموریت‌های آن را بیان کنید.

همان‌طور که می‌دانید شرکت ریتون حاصل همکاری مشترک میان شرکت داتین و بیمه پاسارگاد است. در گروه پاسارگاد، موضوع توسعه فراگیری مالی همواره از اهمیت بالایی برخوردار بوده و به‌طور جدی دنبال شده است. ما نیز در ادامه همین مسیر، در حوزه بیمه، که یکی از چهار رکن اصلی فراگیری مالی محسوب می‌شود، پرچم‌دار این حوزه هستیم.

بر همین اساس و مبتنی بر مفهوم کلان و عمیق بیمه، در شرکت ریتون به دنبال آن هستیم که به‌واسطه فناوری و تحلیل داده کمک کنیم تا آحاد جامعه با خاطری آسوده‌تر و آرامشی بیشتر به آینده قدم بگذارند. درحقیقت این آرامش و آسودگی ریشه در دو جنبه اساسی دارد: نخست، اطمینان از این‌که هر نچه تاکنون به‌دست آورده‌اند به پشتوانه بیمه محفوظ می‌ماند و از دست نمی‌رود؛ و دوم، فراهم‌شدن فرصتی مطمئن برای رشد و پیشرفت در آینده، زیرا بیمه این امکان را ایجاد می‌کند که بدون نگرانی از نابودی داشته‌هایشان، با خیال آسوده در پی دستیابی به دستاوردهای تازه بروند و بدانند همانند گذشته، آن دستاوردهای جدید نیز تحت پوشش و حفاظت قرار خواهند گرفت.

احساس می‌کنم مأموریت‌هایی که شما در ریتون تعریف کرده‌اید، تا حد زیادی در راستای اهداف کلان و سیاست‌های کلان اقتصادی کشور نیز قرار دارد. موضوع گسترش چتر بیمه‌ای و افزایش تعداد افراد تحت پوشش بیمه، همان مسئله ضریب نفوذ بیمه است که سال‌ها و مدت‌هاست همواره به‌عنوان یک چالش مطرح بوده.

کاملاً همین‌طور است. درحقیقت، فراگیری مالی دقیقاً به همین معناست و از دو جنبه در کار ما جلوه پیدا می‌کند، نخست طراحی و توسعه محصولات متنوع و دوم گسترش دسترسی آحاد جامعه به این محصولات و خدمات. این همان هدف، مأموریت و رسالتی است که ما برای خود تعریف کرده‌ایم. بی‌تردید، هیچ ابزاری مانند فناوری اطلاعات نمی‌تواند این دسترسی را در سطح کشور، حتی تا دورترین نقاط، به‌راحتی فراهم آورد.

    اکنون باتوجه به چشم‌اندازها و مأموریت‌هایی که شرکت ریتون برای خود ترسیم کرده است، قدری نیز از اقدامات محقق‌شده این شرکت بگویید.

پیش‌تر در شرکت داتین، سامانه‌ متمرکز بیمه‌گری یا همان Core Insurance پیاده‌سازی شده بود. در ادامه، از زمان تأسیس ریتون، برنامه‌ ما بر این بوده است که راهکاری جامع و یکپارچه یعنی یک Total Insurance Solution طراحی و اجرا کنیم. زمانی‌که از راهکار جامع بیمه‌ای سخن می‌گویم، منظور آن است که بتوانیم سامانه بیمه‌گری متمرکز (Core Insurance) را به‌معنای کامل آن، شامل تمامی زیرساخت‌ها، تمام رشته‌ها و تمام خدماتی که یک شرکت بیمه در حوزه عملیات اصلی خود با سامانه بیمه‌گری متمرکز نیاز دارد، ایجاد کنیم. در کنار آن، خدمات مدیریت و تحلیل داده، مباحث مربوط به انبار داده، گزارشگری و سامانه‌های هوش تجاری (BI) نیز تولید و به بهره‌برداری برسد.

در سوی‌دیگر، مباحث بیمه‌گری دیجیتال مطرح است که به‌نظر بنده، جای کار بسیاری در این حوزه وجود دارد. این نیز به‌عنوان یکی دیگر از خطوط کسب‌و‌کار شرکت ریتون در حال پیشرفت است. نهایتاً، روی تمام این بسته نرم‌افزاری، یک سرویس‌باس و درگاه API قرار خواهد گرفت که بتواند با نهادهای حاکمیتی و مجموعه‌هایی که خدمات بیمه‌ای را تأمین یا دریافت می‌کنند، مانند تک‌تک اینشورتک‌ها  که اکنون فعال هستند، ارتباط برقرار کند.

درحال‌حاضر ما در حال تولید این بسته نرم‌افزاری هستیم و بخش‌هایی از آن نیز پیشرفت داشته‌ و به بهر‌ه‌برداری رسیده‌اند. واقعیت آن است که این پروژه، یک ابرپروژه محسوب می‌شود و ما با بهره‌گیری از جدیدترین فناوری‌های روز، در حال توسعه آن هستیم. برآورد ما این است که این پروژه را در سه گام کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت پیش ببریم. طبیعتاً، هر مرحله که آماده بهره‌برداری شود، به‌صورت رسمی آغاز خواهد شد.

درحال‌حاضر این مباحث را ذیل همکاری با بیمه پاسارگاد پیش می‌بریم. زیرساخت‌ها باید آماده شود، سپس به‌تدریج، رشته‌های مختلف بتوانند در سامانه «کُر» جای گیرند. در حوزه داده و پایگاه‌های اطلاعاتی، همچنین در حوزه دیجیتال نیز همین روند دنبال می‌شود.

در سخنان پیشین شما، به موضوع ایجاد «راهکارهای جامع بیمه‌گری» (Total Insurance Solution) اشاره شد که واقعاً یک ابرپروژه محسوب می‌شود؛ چراکه به‌نوعی تمام اجزای این اکوسیستم را دربرمی‌گیرد و پوشش می‌دهد. درواقع شما در ادامه فعالیت‌های خود، نگاهی اکوسیستمی دارید؛ نگاهی فراتر از آن دیدگاه جزیره‌ای که شاید پیش‌تر وجود داشته است و این نگاه، نگاهی کلان و جامع است.  اکنون آنچه برای بنده جالب‌توجه است، این پرسش است که نحوه تعامل شرکت ریتون با ذی‌نفعان بازار در این «راهکارهای جامع بیمه‌گری» چگونه خواهد بود؟ ازجمله نهاد ناظر، شرکت‌های بیمه، اینشورتک‌ها که به‌نوعی به آن‌ها اشاره فرمودید، تشکل‌های صنفی و رقبایی که در این عرصه حضور دارند.

نخستین اقدامی که در شرکت ریتون انجام دادیم، انجام مطالعات دقیق در حوزه مدیریت ذی‌نفعان بود. به‌عبارت دیگر، ما تک‌تک ذی‌نفعانی را که ممکن است در این مسیر حضور داشته باشند، مورد بررسی قرار دادیم؛ شرکت‌های بیمه (شامل مدیریت ارشد، واحدهای ستادی، فنی و کسب و کاری)، شبکه فروش، نهادهای حاکمیتی یا همان رگولاتورها، بازیگران فعال در صنعت بیمه که با عنوان اینشورتک‌ها شناخته می‌شوند و مهم‌تر از همه، مشتریان نهایی یا همان بهره‌برداران نهایی، یعنی مشتری.

به‌نظر بنده، یکی از مسائل اساسی در صنعت بیمه، که در بسیاری از موارد مانع توسعه و رشد می‌شود، موضوعی است که پیش‌تر نیز در محافل مختلف بدان پرداخته شده و ما دقیقاً بر همان نقطه تمرکز کرده‌ایم: ایجاد پلتفرمی که بتوان بر پایه آن، ستون‌های بعدی را بنا نهاد. به همین دلیل، تمرکز اصلی و اولیه خود را روی راهکار «کُر» قرار داده‌ایم.

با وجود آن‌که هم‌اکنون راهکار «کُر» را در اختیار داریم و این راهکار عملیاتی بوده و به‌طورکامل در حال فعالیت است، اما تمرکز ما روی نسل دوم این راهکار است؛ نسلی که درواقع تحول‌یافته تر از راهکار نخست خواهد بود. ما با جدیت تمام در حال کار روی این نسل دوم هستیم تا بتوانیم زیرساخت و پلتفرم لازم را برای تحقق همان اهدافی که اشاره شد، فراهم آوریم.

اما بازگردم به بحث پیشین؛ همان‌گونه که عرض کردم، ما در تمام این موارد، معماری «کُر» و کل راهکار جامع بیمه‌ای‌مان را بر پایه معماری «میکروسرویس» بنا نهاده‌ایم؛ یعنی معماری «کُرلس» Coreless)). هریک از ماژول‌ها به‌صورت میکروسرویس‌های مستقل عمل می‌کنند، می‌توانند به‌صورت جداگانه خدمات ارائه دهند و به هر نقطه‌ای متصل شوند.

درعین‌حال یک درگاه API در قلب این سیستم و در مرکز ارتباطات آن قرار دارد؛ چه در ارتباط میان ماژول‌های داخلی با یکدیگر و چه در ارتباط با سرویس‌گیرندگان و سرویس‌دهندگان مختلفی که در تعامل با ما هستند. به‌عنوان مثال، نهاد ناظر یا رگولاتور در برخی موارد نقش سرویس‌گیرنده دارد و در برخی موارد سرویس‌دهنده است. اینشورتک‌ها نیز گاه سرویس‌گیرنده‌اند و گاه سرویس‌دهنده. تمام این‌ها، به‌راحتی با زیرساخت فراهم‌شده، قابلیت اتصال دارند؛ چه در قالب فضای آزمایشی و «سندباکس»، و چه در محیط‌های عملیاتی.

به پلتفرم ریتون اشاره کردید که قرار است یکسری ستون‌ها روی آن سوار شوند، قطعاً باید بسیار قدرتمند باشد، عمق زیادی داشته باشد و مباحث دیگری نیز در اینجا مطرح می‌شود؛ ازجمله بحث امنیت که این روزها بسیار داغ است. حتماً در این زمینه نیز شما اقدامات خاصی انجام داده‌اید. لطفاً اندکی هم در این خصوص برایمان توضیح دهید.

از ابتدا در طراحی کل این سیستم، سه شاخص کلان را مدنظر قرار داده‌ایم: نخست، شاخص‌های عملکردی، یعنی ویژگی‌ها و قابلیت‌های عملیاتی و کاربردی که یک کسب‌و‌کار بیمه به آن نیاز دارد و باید بتوانیم آن را تأمین کنیم؛ دوم، شاخص‌های غیرعملکردی، یعنی پارامترهایی نظیر تاب‌آوری، عملکرد بهینه، دسترسی‌پذیری و سایر مواردی که به اتکاپذیری سیستم مربوط می‌شود و سومین شاخص، بحث امنیت است. معماری و زیرساخت‌ها باید به‌گونه‌ای باشد که شرکتی که از آن استفاده می‌کند، بتواند در زیرساخت و معماری محصول، دغدغه کمتری داشته باشد.

باتوجه به این‌که شما عضو گروه مالی پاسارگاد هستید، چه برنامه‌ای دارید برای آن‌که کاملاً مستقل شوید و توسعه بیشتری پیدا کنید؟ گرچه اکنون نیز فعالیت‌هایتان در شرکت‌هایی غیر از بیمه پاسارگاد نیز در جریان است، اما چگونه می‌خواهید این فضا را مدیریت کنید تا از این مرحله فراتر بروید؟

امروزه با کمک فناوری، این دغدغه‌ها به‌طور کامل مرتفع شده‌اند. موضوع این است که ما اکنون در نقطه‌ای قرار داریم که به‌راحتی می‌توانیم محصولی را که به مشتری یا شرکت بیمه ارائه می‌دهیم، به‌طورکامل در اختیارشان قرار دهیم و شرکت‌های بیمه ازیک‌سو تملک و دسترسی کامل به داده‌های  خود داشته باشند و ازسوی‌دیگر از نظر تعریف محصولات و خدمات مدل سفارشی‌سازی خاص خودشان را داشته باشند. از جنبه دیگر بدیهی است که اخلاق حرفه‌ای و تجربه سال‌ها فعالیت، نزدیک به 20سال، در صنعت نرم‌افزارهای سازمانی، این موضوع را به‌عنوان یک اصل ثابت‌شده در گروه ما مطرح کرده است. در صنعت بانکی نیز شرکت داتین همین نقش را ایفا کرده است. شاید در اواخر دهه ۸۰ و اوایل دهه ۹۰، همین مباحث در داتین و صنعت بانکی مطرح بود. لذا در صنعت بیمه نیز این موضوع کاملاً قابل پیش‌بینی است و با توجه به نکاتی که عرض کردم این دغدغه پوشش داده می‌شود.

اما ازسوی‌دیگر، با توجه به مباحث فناوری، ما اکنون تمامی سرورها، ذخیره‌سازها و هر آن‌چه که یک شرکت بیمه نیاز دارد، در اختیار داریم. اگر شرکتی علاقه‌مند باشد، می‌تواند به‌طور کامل این موارد را در اختیار خود داشته باشد و مباحث مربوط به عملیات و پشتیبانی  را انجام دهد.

    اما یکی از اصلی‌ترین روندهای این روزها دیجیتالی‌شدن خدمات مالی و تحول دیجیتال است. از راهبردهای شرکت ریتون در مسیر بیمه‌گری دیجیتال با اتکا بر موضوع داده‌ها بگویید.

کاملاً درست است. قطعاً آینده صنعت بیمه نیز در حوزه دیجیتال بسیار پررنگ خواهد بود. در حوزه خدمات بیمه‌گری دیجیتال و با همراهی بیمه پاسارگاد، برنامه‌ریزی جدی و بلندمدتی را شکل داده‌ایم. همان‌طور که اشاره شد ما در شرکت ریتون، یک خط کسب‌و‌کاری را به این حوزه اختصاص داده‌ایم و با همان رویکرد مدیریت و تحلیل ذی‌نفعان که پیش‌تر عرض کردم، براساس شناسایی ذی‌نفعان، در سه حوزه مشتری نهایی (اعم از بیمه‌گذار، بیمه‌شده و ذی‌نفع)، شبکه فروش و شبکه کارشناسی (صدور و خسارت) به توسعه محصولات مشغولیم.

در حوزه شبکه فروش، نگاه ما این است که یک بسته نرم‌افزاری و یک اپلیکیشن تولید شود که بتواند شبکه فروش را بیش‌از‌پیش توانمند سازد.

زمانی‌که درباره دیجیتال صحبت می‌کنیم، بلافاصله نوعی تعارض میان شبکه فروش سنتی و خدمات دیجیتال دیده می‌شود. درحالی‌که با طراحی و مدلی که در نظر گرفته‌ایم، نگاه ما این است که بتوانیم به کمک فناوری ابزارهای توانمندساز بیشتری را در اختیار شبکه فروش قرار دهیم تا با افزایش قابلیت‌های در دسترس، آنچه را که اکنون انجام می‌دهد، با سهولت بیشتر، دسترسی بهتر و سرعت بالاتریانجام دهد.

برای حوزه اصلی که مشتری نهایی در آن قرار دارد، عملاً یک اپلیکیشن را در نظر گرفته‌ایم.

نگاه ما این است که مشتری، زمانی که می‌خواهد وارد صنعت بیمه شود، از طریق یک درگاه، که همان اپلیکیشن مشتریان است، بتواند تمام امور بیمه‌ای خود را در آن انجام دهد. یعنی مشابه مفهوم اینترنت یا موبایل‌بانک در صنعت بیمه هم خرید بیمه‌نامه‌اش را از همان‌جا انجام دهد، پرونده بیمه‌ای خود را، فارغ از نوع رشته‌اش، اعم از اتومبیل، درمان یا عمر بررسی کند، گزارش بگیرد و هر داده‌ای که نیاز دارد را از آن دریافت نماید. همچنین تمام خدمات دریافت و پرداخت را نیز بتواند از همان طریق انجام دهد. یعنی عملاً بتواند به‌راحتی، با استفاده از یک اپلیکیشن، تمامی نیازهای خود در این حوزه را برآورده سازد.

هم‌اکنون همین اپلیکیشن، در بیمه پاسارگاد راه‌اندازی و عملیاتی شده و باتوجه به کسب‌وکار بیمه پاسارگاد درحال‌حاضر تمرکز آن بر بیمه‌های عمر است و با استقبال خوبی نیز روبه‌رو شده است. بدیهی است خدمات آن با همان جهت‌گیری که بالا مطرح شد، به‌سرعت در حال گسترش و توسعه است.

در کنار این، ما در گروه پاسارگاد، اپلیکیشن «ویپاد» را نیز در اختیار داشتیم و حوزه بیمه‌گری  آن اپلیکیشن را تحت پوشش قرار داده‌ایم و دسترسی افراد جامعه را به خدمات بیمه‌ای فراهم ساخته‌ایم. در حال‌حاضر خدمات قابل توجهی نظیر فروش بیمه‌نامه، پرداخت اقساط، مشاهده جزئیات بیمه‌نامه و بسیاری دیگر در بحش خدمات بیمه اپلیکیشن ویپاد عملیاتی شده و در دسترس کاربران است.

نهایتاً حوزه سوم، شبکه کارشناسی است که این اپلیکیشن  نیز اکنون در حوزه بیمه‌های اتومبیل، از ابتدای سال جاری، در بیمه پاسارگاد راه‌اندازی شده است و به‌تدریج در سطح کشور در حال عملیاتی‌شدن است. نگاه ما در  حوزه سوم این است که امکانی را فراهم کنیم که مشتری، بدون نیاز به مراجعه حضوری، بتواند به‌صورت یکپارچه، تمام خدمات را از طریق مجموعه‌ای از اپلیکیشن‌ها دریافت کند. یعنی از لحظه‌ای که می‌خواهد یک بیمه‌نامه خریداری کند، تا لحظه‌ای که دچار خسارت می‌شود و مبلغ خسارت به حسابش واریز می‌شود، بتواند کل این زنجیره را از طریق اپلیکیشن‌های موبایلی و اینترنتی انجام دهد، به‌گونه‌ای‌که دیگر نیازی به مراجعه حضوری نباشد. درواقع چه در مرحله صدور و چه خسارت کارشناسی به صورت کاملاً الکترونیکی و از طریق این اپلیکیشن انجام شده و نیازی به مراجعه حضوری نیست.

یکی از چشم‌اندازهای ما در ریتون ، بحث «سیملس اینشورنس» (Seamless Insurance) است. «سیملس» درواقع به‌معنای بدون دردسر وبسیار راحت، است. بدون آن‌که احساس شود. هدف ما این است که مشتری بتواند سریع، راحت و با امنیت کامل، به خدماتی که در حوزه بیمه‌گری نیاز دارد، دسترسی داشته باشد.

به‌نظر شما، شرکت‌های ارائه‌دهنده فناوری و زیرساخت در صنعت بیمه، یعنی همان سرویس پرووایدرها، درنهایت قصد دارند به چه نقطه‌ای برسند؟ بی‌تردید، هر یک از شما سیاست‌های خاص خود را دارید، اما درمجموع، با توجه به اقتصاد اشتراکی که در جهان حاکم است و نگاه اکوسیستمی که در بازارها وجود دارد، فکر می‌کنید چه مسیری را باید شرکت‌ها در صنعت بیمه ادامه دهند و درنهایت  به چه نقطه‌ای خواهند رسید؟

اگر بخواهم بسیار انتزاعی به موضوع نگاه کنم، باید بگویم ما، به‌عنوان شرکت‌های ارائه‌دهنده فناوری، مجموعه‌هایی هستیم که به کمک بازیگران اصلی صنعت بیمه می‌کوشیم فرآیند توانمندسازی و ایجاد قابلیت‌های سازمانی را برای این مجموعه‌ها فراهم آوریم. به‌نحوی‌که بتوانیم مأموریت خود را، که همان فراگیری مالی و ایجاد دسترسی برای تک‌تک افراد جامعه است، با کمک شرکت‌های بیمه محقق سازیم.

فلسفه کار ما، این است که بتوانیم با فراهم کردن زیرساخت‌های فناورانه دسترسی‌پذیری و خدمات آسان‌تر را به مردم، به تک‌تک افراد جامعه، ارائه دهیم و درواقع همان‌طور که اشاره شده، نقش صنعت بیمه این است که افراد بتوانند آن‌چه را که در اختیار دارند، حفظ کنند و نگران از دست دادن آن نباشند؛ تا بتوانند با ذهنی آسوده‌تر، توسعه یابند و دارایی‌های جدیدی به‌دست آورند. صنعت بیمه درباره افزایش دارایی‌ها سخن نمی‌گوید؛ بلکه، یکی از مهم‌ترین بخش‌های آن این است که فرد بتواند با خیالی آسوده، مطمئن باشد که آن‌چه در اختیار دارد، محفوظ است و مشکلی برای آن پیش نخواهد آمد.