توانگری مالی – پایگاه خبری ریسک نیوز https://risknews.ir اخبار بیمه ایران ، بورس و سرمایه ، ارز دیجیتال ، شرکت های بیمه و نحوه ی ریسک و سرمایه گذاری Fri, 08 Mar 2024 18:41:23 +0000 fa-IR hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.0.1 https://cdn.risknews.ir/2021/11/android-icon-192x192-1-100x100.png توانگری مالی – پایگاه خبری ریسک نیوز https://risknews.ir 32 32 هر آنچه که در بازنگری آیین نامه نامه توانگری مالی دچار دگرگونی می شود https://risknews.ir/159078-%d9%87%d8%b1-%d8%a2%d9%86%da%86%d9%87-%da%a9%d9%87-%d8%af%d8%b1-%d8%a8%d8%a7%d8%b2%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d8%a2%db%8c%db%8c%d9%86-%d9%86%d8%a7%d9%85%d9%87-%d9%86%d8%a7%d9%85%d9%87-%d8%aa%d9%88%d8%a7/ https://risknews.ir/159078-%d9%87%d8%b1-%d8%a2%d9%86%da%86%d9%87-%da%a9%d9%87-%d8%af%d8%b1-%d8%a8%d8%a7%d8%b2%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d8%a2%db%8c%db%8c%d9%86-%d9%86%d8%a7%d9%85%d9%87-%d9%86%d8%a7%d9%85%d9%87-%d8%aa%d9%88%d8%a7/#respond Sun, 03 Mar 2024 08:10:03 +0000 https://risknews.ir/?p=159078

بهنام شهریار می گوید: دید اشتباهی نسبت به توانگری وجود دارد. نکته اول این­که اگر ضریب ریسک، برای هر شرکت جداگانه محاسبه و به فراخور بلوغ آن تعیین و با ضریب ریسک کل صنعت ادغام شود هر قدر شرکت بالغ‌تر باشد ضریب ریسک آن به دلیل خطر بیمه‌گری بیشتر لحاظ می‌شود و این نقیصه برطرف می‌شود. به تعبیر دیگر اگر قانون اعداد بزرگ که در اذهان و صنعت بیمه می‌چرخد کارکرد داشته باشد در این نقطه خود را بروز و ظهور می‌دهد. بنابراین اگر قرار است قانون اعداد بزرگ در شرکت‌های بزرگ و کوچک خود را نشان دهند و در آن نقطه ریسک را کاهش و در این­جا افزایش دهد و در حقیقت شرکت مربوطه دچار ناهمگنی ریسک نشده باشد. چون قانون اعداد بزرگ زمانی کار می‌کند که همگنی ریسک وجود داشته باشد اگر ناهمگنی وجود داشته باشد و ریسک‌ها هم‌جنس نباشند قانون اعداد بزرگ کارکرد خود را از دست می‌دهد. چون مفهومی آماری است به این ترتیب خود را در ضرایب ریسک نشان می‌دهد. قاعدتاً اگر قانون اعداد بزرگ کارکرد داشته باشد و همگنی ریسک مناسبی در پرتفوی شرکتی مانند بیمه ایران وجود داشته باشد باید خود را در ضرایب نشان دهد و اگر وجود نداشته باشد خود را در ضرایب نشان نمی‌دهد.

The post هر آنچه که در بازنگری آیین نامه نامه توانگری مالی دچار دگرگونی می شود appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز به نقل از بیمه داری نوین توانگری مالی اگر چه در ظاهر اسمی، به مالی محدود شده اما در عمل حاصل تمام فعالیت ها و فعل و انفعال های بخش های مختلف یک شرکت بیمه است. بدیهی است انعکاس نهایی فعالیت های یک بیمه گر نهایتا در شاخص های مالی و نهایتا صورت های مالی منعکس میشود و تحلیل این شاخص ها ما را نهایتا به شاخص واحدی به نام توانگری رهنمون میکند. در یک مهندسی معکوس اگر شاخص توانگری به درستی و واقعی محاسبه شده باشد میتوان فهمید در یک شرکت بیمه ای چه خبر است. ریشه اصلاح آیین نامه توانگری دقیقا همین بوده است که نشانگر نبض واقعی اندام بیمه گر باشد. در گفتگو با دکتر بهنام شهریار، عضو هیئت مدیره شرکت بیمه تجارت نو و از بانیان ایجاد آیین نامه توانگری مالی چهار محور را مورد بررسی قرار خواهیم داد. فلسفة وجودی توانگری مالی با نگاه به اکوسیستم صنعت بیمه ایران را مرور می کنیم. سپس به آسیب شناسی اجرای آیین نامة فعلی مبنی بر اینکه چه عواملی سبب ضرورت بازنگری شده اند، می پردازیم. مهم ترین موارد اصلاحات صورت پذیرفته در بازنگری در محور سوم بررسی خواهد شد و نهایتا در محور چهارم الزامات اجرای بهینه توانگری مالی از منظر ساختار سازمانی مورد تجزیه و تحلیل قرار می گیرد.

* آقای شهریار لطفاً مرور کوتاهی بر فلسفه وجودی توانگری مالی داشته باشید.

هر سیستم و مدلی که به صورت کاربردی برای شرکت‌ها به ویژه شرکت‌های مالی یا واسطه‌گران پولی و مالی اجرا می‌شود مقدمات و پیش‏زمینه‏ای دارد. فلسفه وجودی توانگری یا مبحث کفایت سرمایه برای بانک‌ها، بیمه‌ها و واسطه‌گران پولی و مالی به بحث اهرم مالی مربوط است.

* مفهوم اهرم مالی چیست؟

مفهوم اهرم مالی شبیه اهرم در فیزیک است. در علم مالی نیز اهرم به این موضوع بازمی‏گردد که یک شرکت  با هر یک ریال سرمایه چند ریال بدهی می‌تواند ایجاد کند. این مسأله برای شرکت‌های تولیدی کاملاً مشخص است. در واقع از سمتی که بدهی‌ها ایجاد می‌شوند در ازای‌شان دارایی‌های فیزیکال وجود دارند که محدودیت‌هایی را برای ایجاد اهرم و تشکیل بدهی ایجاد می‌کنند. مثلاً اگر ظرفیت خط تولید ماشین 50 دستگاه خودرو باشد و در بهترین حالت با سه شیفت کار کردن به 80 دستگاه برسد، این محدودیت دارایی موجب می‏گردد تا تشکیل بدهی و منابع نیز با محدودیت روبرو شود اما برای مؤسسات مالی، چنین متریکی وجود ندارد و ظرفیت درستی نمی‌توان برای آن تعریف کرد و مقیاس مناسبی هم وجود ندارد. مثلاً یک بانک به ازای هر یک ریال سرمایه‌ای که دارد چقدر می‌تواند سپرده بگیرد، اگر متریک مناسبی وجود نداشته باشد هزار برابر یا ده هزار برابر آن ممکن است شکل بگیرد و به این ترتیب خلق پول شکل می‏گیرد و در نتیجه به ازای آن وام می‌دهند و ضریب فزاینده پولی هست که باعث می‌شود تا این مسأله چندین برابر شود و حجم نقدینگی نیز افزایش یابد و غیره که مترتب با این­ها ریسک‌های آن­ها نیز به بانک‌ها تحمیل می‌شود.

در شرکت‌های بیمه نیز روند به همین شکل است در واقع هیچ متر معین و دقیقی برای ظرفیت تولید این شرکت‌ها که عملاً در سمت بدهی‌ها قرار دارد و خود را در ذخایر نشان می‌دهد وجود ندارد، چون حق بیمه‌ای صادر می‌شود و در ازای آن ذخیره گرفته می‌شود و این ذخیره در سمت بدهی‌ها ثبت می‌شود. سمت راست ترازنامه دارایی‌ها قرار دارند که به آن دارایی‌های مالی می‌گویند، بنابراین به ازای هر یک ریال سرمایه‌ای که داریم، می‌توانیم تا هزار برابر، دو هزار برابر، ده هزار برابر تعهد بپذیریم و متریکی هم برای اندازه‌گیری میزان توان در این رابطه وجود ندارد.

طی دهه هفتاد میلادی و پس از جنگ اعراب و اسرائیل و در راستای تحریم‌ها و رکود تورمی در اقتصاد اروپا و آمریکا قیمت نفت افزایش یافت و واسطه‌گران مالی به دلیل افزایش هزینه تولید دچار ورشستگی شدند. وقتی هزینه تولید افزایش می‌یابد شرکت‌ها توان بازپرداخت وام‌های خود را ندارند و نمی‌توانند حق بیمه خود را بپردازند یا بیمه‌نامه صادر کنند و این به بازارهای مالی کشیده شد.

رکود تورمی بانک‌ها را بر آن داشت تا به سمت سیستم کفایت سرمایه حرکت کنند این بانک‌ها توسط بازل سوئیس مقرراتی برای سرمایه تعیین کردند تا بدانند که یک بانک بابت تعهداتی که دریافت می‌کند باید چقدر سرمایه داشته باشد تا اگر اتفاقاتی خارج از انتظار رخ داد بانک مبلغی به عنوان سرمایه در قالب دارایی‌های مناسب داشته باشد تا بتواند تعهدات خود را پوشش دهد.

یک سال بعد از این ماجرا برای بیمه‌ها هم این مسأله رخ داد در واقع در سال 1974 سالونسی صفر در اتحادیه اروپا مطرح شد و در دهه هشتاد میلادی سالونسی یک و از سال 2003 به بعد سالونسی دو مطرح و پخته‌تر شد و پیش رفت. بنابراین فلسفه وجودی‌اش به این موضوع بر می‌گردد که ظرفیت پذیرش و تولیدی یک شرکت بیمه همراه با تعهدات واقعاً چقدر است؟ باید برای این موضوع متریک، مقیاس و سنجه‌ای تعریف شود تا بدانیم چقدر می‌تواند این کار را انجام دهد. اگر مقیاس یا اندازه‌ای وجود نداشته باشد یک شرکت کوچک می‌تواند به اندازه یک شرکت بزرگ تعهد بپذیرد ولی واقعیت این است که در شرایط بحران مالی یا بحران ناشی از حوادث فاجعه‌آمیز یا هزینه‌های درمانی یا پاندمی توانایی شرکت‌ها نمایان می‌شود.

* این آیین‌نامه چگونه در صنعت بیمه ایران شکل گرفت؟

صنعت بیمه ایران ترجمه ‌شدة صنعت بیمه جهان است. صنعت بیمه ایران قدمت هشتاد ساله دارد. ولی صنعت بیمه در اروپا به ویژه در انگلستان بیش از 400 سال قدمت دارد. بنابراین نمی‌توان گفت که از آن­ها جدا و متفاوت هستیم. سیر تاریخی‌ای که آن­ها در دهة هفتاد و هشتاد میلادی طی کردند ما امروز با آن­ها مواجهیم.ایران در حال رشد و توسعه است و گاهاً در روند این رشد و توسعه نوساناتی هم رخ می‌دهد. با این حال در مسیر توسعه اقتصادی، سیستم‌های مدیریتی و نظارتی لاجرم باید خبره‌تر شوند و این موضوع توسط بیمه مرکزی در دهه هشتاد خورشیدی درک شده بود و مدیران وقت کاملاً متوجه نقیصه‌ای در صنعت بیمه ایران شده بودند. با توجه به اینکه در ادامه برنامه خصوصی‌سازی، برنامة آزادسازی نرخ‌های بیمه مرکزی هم وجود داشت، بنابراین لاجرم باید سنجه‌ای در قالب آیین‌نامه یا هر چیز دیگری تعریف می‌شد تا نظارت تکمیل‏تر شده و به سمت نظارت مالی هدایت شود.

بیمه مرکزی حدود 20 سال است که بحث مقررات‌زدایی را مطرح کرده است و قصد دارد به شرکت‌های بیمه اختیار بیشتری بدهد تا راحت‌تر رقابت کنند. این مسأله در دهة 70 میلادی در صنعت بیمه اروپا و آمریکا نیز مطرح بود و در صنایع مختلف (از جمله نفت، گاز، بانکداری و …) هم این موضوع رخ داده است. مثلاً جریانات اقتصادی‌ای که در زمان مارگارت تاچر رخ داد و صنایع ملی را خصوصی‌سازی کردند همه در همین راستا بود، بنابراین اگر قصد ایجاد رقابت، توسعه و رشد داشته باشیم باید سیستم‌هایی را ایجاد کنیم که علاوه بر جامعیت به شرکت‌ها آزادی عمل بیشتری دهند. اما همین آزادی عمل می‌تواند باعث ایجاد رقابت ناخوشایند میان رقبا شود و ریسک‌هایی را به شرکت‌های بیمه از جمله شرکت‌های بیمه‌گری تحمیل کند و باعث ایجاد نقصان شوند و نتوانند تعهدات خود را به درستی ایفا کنند این موضوع توسط بیمه مرکزی در سال‌های 1387 و 1388 در جلسات زیادی با حضور آقایان عباسیانفر، صفری، نمن‌الحسینی و مصدق پی­گیری شد تا این­که در سال 1388 در همایش بیمه و توسعه مقاله‌ای ارائه کردم و بعد از ارائة آن مقاله آقای مصدق در زمینه مدل‌سازی با اینجانب درباره همکاری با جناب آقای دکتر صفری که یکی از نوابغ صنعت بیمه در زمینه نظارت مالی هستند، صحبت کردند. پس از آن آقای دکتر دقیقی نیز با من صحبت کردند تا در مدل‌سازی آیین‌نامه با آن­ها همکاری کنم. من از سال 1382 در این زمینه فعالیت داشتم. در آن زمان این عزیزان درجه اهمیت مدل‌سازی آیین‌نامه را درک کرده بودند به ویژه وزارت اقتصاد و برنامة توسعة اقتصادی این موضوع را به بیمه مرکزی تکلیف کرده بود که این آیین‌نامه نوشته شود، بنابراین در سال 1389 کار را با آقای دکتر صفری در پژوهشکده آغاز کردیم و در نهایت تمام تلاش‌های ما به آیین‌نامه شماره 69 ختم شد.

به نظرم این آیین‌نامه آیین‌نامة خوبی است. نقایص و مشکلات زیادی دارد، ولی به نظرم آیین‌نامه‌ای است که 70 الی 80 درصد وضعیت مالی شرکت‌ها را نشان داده است. به ویژه این­که معتقدم به لحاظ دانش و مهارت موجب ارتقای صنعت بیمه شد و ادبیات جدیدی به مدیریت ریسک و مدیریت مالی شرکت‏های بیمه ارائه داد. تاکنون نیز نیروهای جوان و خبره‌ای در این زمینه و زمینه‏های مرتبط فعالیت کرده‏اند.

به یاد دارم در آن زمان بیش از 50 جلسه با خبرگان در زمینه‌های مختلف بانکی، اکچوئری، شرکت‌های بیمه و بیمه مرکزی به صورت ثابت و مدعو برگزار کردیم و عزیزان در مورد مدل‌ها اظهارنظر می‏کردند. این جلسات یک سال به طول انجامید و من شخصاً حدود 37 جلسه را شرکت کردم. هفته‌ای دو بار جلسه برگزار می‌کردیم تا اینکه به مدل نهایی رسیدیم. البته مدل نهایی از مدل تصویب‌شده پیشرفته‌تر بود، ولی بالاخره وقتی قصد اجرا دارید کارشناسی علمی و کارشناسی خبره و حرفه‌ای نیز متفاوت از هم هستند و باید بسیاری از جوانب را در مدل‌سازی رعایت کرد نکته این است که برای اولین بار در صنعت بیمه معادله و فرمول ریاضی را وارد آیین‌نامه کردیم که خود نقطه عطفی برای صنعت بیمه محسوب می‌شد.

* یکی از مسائلی که از دور اول ارائة آیین‌نامه آغاز شد و هم­چنان نیز ادامه دارد بحث آموزش است در واقع کسانی که این کار را در شرکت‌ها اجرا می‌کردند چقدر به آموزش نیاز داشتند و چقدر آن­ها را آموزش دادید و آیا در دورة جدید هم نیاز به آموزش مجدد وجود دارد؟

باید از آقایان دکتر کریمی و امین تشکر کنم که در تصویب، جاری‌سازی و بازبینی آن درنگ نکردند و کمک شایانی داشتند، هر چند بازنگری تنها به اصلاح ضرایب ختم شد، اما همان بازنگری معیار و ملاک بازنگری امروز است که در دستور کار پژوهشکده بیمه عالی بیمه مرکزی قرار گرفته است و من هم مجری آن هستم.

در زمینه آموزش باید بگویم که بعد از این موضوع از مدیران و معاونان مالی دعوت به عمل آوردیم و طی چند جلسه وظایف آن­ها را تشریح کردیم. البته کار دشواری بود. زیرا این عزیزان با تعاریف ریسک‌ها آشنا نبودند حتی بعضی از مدیران عامل که افراد متخصص هم بودند تعاریف اصلی آیین‌نامه را درک نمی‌کردند. به یاد دارم آقای آسوده اطلاعات بسیار خوبی داشتند و نقش هدایت‌گری در جلسات داشتند، اولین مقالات هم توسط ایشان و آقای امرالهی نگاشته و ترجمه شد. اصطلاح توانگری توسط آقای آسوده وارد ادبیات بیمه شد.

* آقای آسوده موافق کلمه توانگری مالی نبودند.

ایشان با کلمة توانگری مالی موافق نبود ولی با کلمة توانگری موافق بود. آموزش در آن زمان ساده‌تر بود، اما نکته‌ای مطرح کنم و آن این­که در آن زمان درهای صنعت بیمه بر روی دانش خارجی بسته بود در حال حاضر هم زیاد باز نشده و منابع زیادی وجود ندارد، اما امروز جوانان با استفاده از ابزار اینترنت جست‌وجو می‌کنند و اطلاعاتی به دست می‌آورند. در آن زمان منابع زیادی وجود نداشت و فقط عده‌ای را به سایر کشورها می‌فرستادیم تا آموزش ببینند و سیر تطورات و تحولات صنعت بیمه جهان دنبال نمی‌شد. خصوصی‌سازی انقلابی در صنعت بیمه ایجاد کرد در واقع دکتر همتی کار بسیار ارزنده‌ای انجام داد و اگر انجام نمی‌داد، شاید صنعت بیمه به این شکل نمی‌شد. صنعت بیمه به مرور زمان به بلوغ خود می‌رسد و این لازمة هر سیستمی است.

در آن زمان آموزش‌هایی ارائه شد تنها ایرادی که وجود داشت این بود که مدیران عامل یا اعضای هیأت مدیره در جلسات آموزشی شرکت نمی‌کردند، که اصلاً خوب نبود. من در حال حاضر که در کسوت هیأت مدیره قرار دارم احساس می‌کنم به آموزش نیاز دارم فارغ از این­که به مدرکم و تخصصم توجه داشته باشم در هر لحظه از زمان به آموزش نیاز دارم، ولی بسیاری از مدیران در آن زمان چنین احساسی نداشتند و گاهاً هم اظهارنظر می‌کردند که بعضی از آن­ها اصلاً خوب نبود و نشان می‌داد که اصلاً این مسئله را درک نکرده‌اند.

* امروز به توانگری مالی‌شان بسیار افتخار می‌کنند مرتب از آن بهره‌برداری تبلیغاتی می‌کنند.

در هستة اصلی توانگری مالی، یک سو ریسک و سوی دیگر سرمایه قرار دارد و دانش ریسک در حال گسترش است و این بسیار خوب است در قدیم هم وجود داشت، اما به دلیل قطع رابطه‌ای که با خارج از کشور داشتیم این مسأله بیشتر نمود داشت امروز هم رابطه‌ای نداریم، اما به منابع دسترسی داریم. در گذشته دسترسی به منابع بسیار ضعیف بود. از طرفی احساس نیاز به آموزش هم وجود نداشت، اما امروز این نیاز احساس می‌شود در واقع مدیران عامل و اعضای هیأت مدیره مدام مطالعه می‌کنند.

* همین که خواهان تغییر آیین‌نامه هستند نشاندهنده درک آن­هاست.

کاملاً درست است. در گذشته وقتی از کلمه ریسک عملیاتی استفاده می‌کردیم بسیاری تصور می‌کردند منظورمان عملیات بیمه‌گری است. در حال حاضر مدیرعامل یا عضو هیأت مدیره‌ای وجود ندارد که این کلمه را متوجه نشود و نداند چیست. این موضوع نشان می‌دهد که آن­ها مطالعه کرده‌ و از موضوع آگاهی یافته‌اند. بنابراین در هر مقطع و جایگاهی با هر دانشی باید سر کلاس بنشینیم و مطالعه داشته باشیم، زیرا در این صورت سیستم خبره‌تری طراحی می‌کنیم.

* با توجه به این تفاسیر شما به عنوان یکی از اجزا و عناصر اساسی بازنگری این آیین‌نامه چند گام جلوتر هستید. چون می‌دانید که مانند گذشته عدم اشراف به مقوله ریسک که از مبنای مهم آیین‌نامه توانگری مالی است کمتر وجود دارد و کارشناسان خبره‌تر شدند و این می‌تواند شما را در اجرای بهتر آیین‌نامه جدید یاری کند. اگر موافقید به آسیب‌شناسی آیین‌نامه فعلی بپردازیم. گلوگاه‌هایی که اهمیت داشت و شما و بسیاری از کارشناسان صنعت بیمه را به این فکر واداشت که این آیین‌نامه را بازنگری کنید چرا که هر آیین‌نامه‌ای بعد از 10 سال به تغییر و تحول نیاز دارد.

در مورد بازنگری باید بگویم تا زمانی که مدل نهایی و در کمیسیون تخصصی چکش‌کاری و مدل نهایی استخراج نشود، نمی‌توان اظهارنظر قطعی کرد. ولی می‌توان دربارة کلیات آن صحبت کرد. چون این مدل، مدلی است که در خارج از کشور وجود دارد و ما هم به آن سمت حرکت می‌کنیم. چون لاجرم سیستم‌ها باید پیشرفته‌تر شوند.

وقتی آیین‌نامة شماره 69 تدوین شد با صنعت بیمه‌ای مواجه بودیم که خصوصی یا خصولتی شده و بحث رقابت نیز در آن مطرح بود. از طرفی سال 1386 نرخ‌ها به غیر از نرخ بیمه شخص ثالث اتومبیل، آزاد و رقابت ایجاد شد و اصطلاح نرخ‌شکنی یا بهتر بگوییم رقابت تهاجمی-قیمتی رخ داد. بنابراین مدلی که ارائه شد به دلیل بلوغ صنعت و وضعیت دانش و مهارت صنعت و درک ناکافی از مدل به همین شکل ماند. در آن زمان کتب و متون مختلف را مطالعه می‌کردیم و با ایمیل با اساتید خارجی مکاتبه می‌کردیم و دانش را وارد کشور و بومی‌سازی کردیم. به یاد دارم سالونسی دو به تازگی ظهور کرده بود و متوجه شدیم که اگر بخواهیم آن را در صنعت بیمه کشور پیاده کنیم بضاعت آن پاسخگو نیست. در مدل توانگری دو، دو نوع ضریب ریسک مطرح است، یک ضریب ریسک بازار که متوسط بازار است و ریسک سیستماتیک را برای کل بازار بیمه در نظر می‌گیرد و دیگری ضریب مختص شرکت‌هاست که قصد دارد آن را محاسبه کند. در حالی که اکچوئران با آن آشنا نبودند. بنابراین مجبور بودیم مدل‌های اولیه توانگری را که فیکس‌‌ریشیوها بودند وارد و پیاده‌سازی کنیم. فیکس‌ریشیوها ضرایب ثابتی داشتند و میزان ریسک را تعیین می‌کردند. مشکلی که فیکس‌ریشیوها داشتند این بود که حساسیت به ریسک‌شان پایین بود همان مشکلی که آیین‌نامة شماره 69 نیز دارد، مثلاً شرکتی فقط بیمه‌نامه درمان تکمیلی به میزان هزار میلیارد صادر می‌کند و شرکت بیمة دیگری بیمه درمان را با میزان ضریب خسارت پایین‌تر صادر می‌کند. یعنی ریسک را کنترل و قراردادهای خوبی منعقد می‌کند. از دید آیین‌نامة شماره 69 هر دو این شرکت‌ها ریسک ثابتی دارند و هیچ تغییری نمی‌کنند. بنابراین اگر شرکت‌ها مدیریت ریسک کنند و ریسک خود را کاهش دهند در توانگری‌شان تأثیری نخواهد گذاشت و فقط زمانی تأثیر می‌گذارد که روش خسارت بر روش حق بیمه بچربد در واقع تا زمانی که محاسبه ریسک از روش خسارت به روش حق بیمه پیشی نگیرد حساسیتی نسبت به ریسک وجود ندارد. بنابراین شرکتی که صد میلیارد تومان بیمه‌نامه شخص ثالث با ضریب خسارت پایین صادر می‌کند با شرکتی که با ضریب خسارت بالا صادر کرده است تفاوت معنی‌داری در توانگری مالی ندارد مگر این­که به روش خسارت وارد شود. بنابراین 80 درصد نسبت به ریسک حساسیت وجود ندارد این مهم‌ترین نقیصة مدل توانگری ماست که فیکس‌ریشیوها مانند سالونسی یک و سالونسی صفر در اتحادیه اروپا و نسل اول ار‌بی‌سی آمریکا داشتند به همین دلیل به سمت اصلاح مدل‌ها حرکت کردند.

* این همان نقصی است که مطرح می‌شود، در واقع یکی از ایرادات آیین‌نامه توانگری مالی فعلی این است که تمام ریسک‌ها در آن دیده نشده است؟

شکل دیگری از نقص است، در واقع اگر شرکتی رقابت تهاجمی کند و حق بیمه‌اش را کاهش دهد می‌تواند پرتفوی بیشتری بگیرد و از این روش توانگری‌اش را کنترل کند و آن را در سطحی نگه دارد. این مشکلی ایجاد می‌کند، اگر ضریب ریسک آن به ریسک حساس باشد، یعنی وقتی قیمت را از بهای تمام‌شدة خود پایین‌تر حساب کند دچار زیان می‌شود. در این صورت ضریب خسارت او افزایش می‌یابد. در این صورت این مسأله باید خود را در ضریب ریسک نشان دهد. در مدل‌های پیشرفته این روند وجود دارد و مدلی هم که ما در حال طراحی آن هستیم این‌گونه است. در واقع این مسئله در آیین‌نامه شماره 69 خود را نشان نمی‌دهد. بنابراین از این راه می‌توان به این نتیجه رسید که اگر نرخ حق بیمه را کاهش دهید باید تأثیر آن را در ضریب ریسک مشاهده کنید که در آیین‌نامه شماره 69 این‌گونه نیست.

* آنچه برای بسیاری از کسانی که مخاطب این نوع آیین‌نامه‌ها هستند مهم است این­که چه نوع تجربه‌های جهانی منجر به این آیین‌نامه‌ها شده است. بنابراین به صورت مشخص به تجربیات جهانی اشاره کنید.

مهم‌ترین معیاری که تمام کشورها از آن استفاده می‌کنند ICP مدیریت و کفایت سرمایه‌ای IOIS است که ملاک سالنوسی دو هم شده است. می‌توان گفت که سالونسی دو برای اغلب کشورها معیار و ملاک شده است تا بتوانند توانگری مدل‌های کفایت سرمایه بیمه‌ها و توانگری شرکت‌های بیمه را طراحی کنند. حتی بسیاری از آن­ها به QIS 4 و 5 سالونسی دو ارجاع می‌دهند. سالونسی صفر بعد از بحران 1973 وارد شد و بعد از آن سالونسی یک در اوایل دهة نود میلادی مطرح شد و بیمه‌گران به = اتحادیة اروپا درخواست دادند که ریسک‌های‌مان فقط مربوط به بیمه نیست و ریسک‌های دارایی هم داریم. مثلاً ریسک سرمایه‌گذاری به دلیل بحران بازار مالی دهه 90 مطرح شد.

سال 1998 که کفایت سرمایه بانک‌ها یعنی بازل دو مطرح شد و به تصویب مجمع بانک بین‌المللی در بازل سوئیس رسید گزارش مولر که توسط فردی به نام مولر در اتحادیه اروپا ارائه می‌شود مبنی بر این­که بیمه‌گران علاوه بر اینکه دچار ریسک‌های بیمه‌گری یا بازاری یا به عبارتی ریسک‌های دارایی هستند دچار ریسک‌های عملیاتی هم هستند. این ریسک‌ها اغلب ناشی از نقصان در عملکرد منابع انسانی مانند نیروی کار، نماینده، شخص حقیقی، سیستم‌های کامپیوتری، رویدادهای خارجی و نقصان در فرآیند شرکت‌ها هستند. انواع دزدی، کلاهبرداری، اختلاس و مسائل مربوط به آی‌تی از جمله هک و ویروس همه مربوط به ریسک عملیاتی هستند. بسیاری از شرکت‌ها به دلیل سیستم‌محور شدن کارهای‌شان دچار نقصان و زیان می‌شدند. البته اگرچه زیان آن­ها به اندازة زیان بیمه‌ای نبود، ولی در نوع خود قابل توجه بود و همین موضوع باعث شد تا در سالونسی دو در سال 2003 ریسک عملیاتی به ریسک اعتباری، ریسک بازاری و ریسک بیمه‌گری افزوده شود.

آنچه بیان شد سیر تحول آیین‌نامه به صورت کلان بود که سیر جزئی‌تر آن را در کتابم اشاره کرده‌ام که چه ریسک‌های به آن اضافه شدند، مثلاً در نتیجه هر اتفاقی ریسکی به آن اضافه شده است. وقتی زلزله یا ورشکستی‌ای رخ می‌داد ریسکی به آن اضافه می‌شد و به این ترتیب باعث شد تا مدل‌ها کامل‌تر شوند.

در سال 2004 اولین مرتبة توانگری QIS 1 نام داشت که بسیار ساده بود و بعد از آن QIS 2 وارد شد تا سال 2010 که QIS 5 وارد شد و در مرحلة بعد یعنی در سال 2014 اصلاح و از سال 2016 اجرا شد و از سال 2016 در قالب گزارش‌هایی به نام SFCR ارائه می‌شد که در آن­جا به صورت کامل توانگری، حاکمیت شرکتی و مدیریت ریسک تشریح می‌شود.

* شیوع بیماری کرونا چه اثری بر سالونسی داشت؟

ویروس کرونا بر صورت‌های مالی اثر دارد و تأثیر بر این شاخص به طور مستقیم بر سرمایه موجود نیز مؤثر است در واقع وقتی سودآوری ما کم یا زیاد شد در بعضی از رشته‌ها مثل درمان ضریب خسارت افت کرد و مجدد افزایش یافت یا در بیمه‌های عمر، ضریب خسارت افزایش یافت و به صورت مستقیم بر صورت‌های مالی اثر گذاشت و صورت کسر توانگری را تغییر داد و در مخرج کسر با وقفه‌ای اثر گذاشت. به این ترتیب در مجموع دچار نوسان شدیم. در کنار آن بازارهای مالی هم وجود داشتند و چندین ریسک با هم دیده شدند که بر توانگری شرکت‌های بیمه اثر گذاشت و توانگری بعضی از شرکت‌ها را دچار افت و بعضی‌ها را افزایش داد.

* در مورد آیین‌نامه فعلی سؤالاتی را مطرح می‌کنم که بعضاً عنوان می‌شود، مثلاً شرکت بیمه‌ای سهام شرکت بیمه دیگری را خریداری می‌کند ولی نباید در دارایی لحاظ شود چون شرکت بیمه خود یک ریسک بیمه‌گری دارد. آیا این می‌تواند جزو چالش‌های آیین‌نامه فعلی باشد؟

اجازه دهید قبل از پاسخ به این سؤال به سؤال قبلی‌تان پاسخ دهم. یکی از مهم‌ترین ریسک‌هایی که در آیین‌نامة شماره 69 ندیدیم ریسک عملیاتی نام دارد. ریسک نقدینگی را به دلیل اینکه ریسک ALM در سیستم آمریکایی وجود دارد، آوردیم. ولی در سالونسی دو و بسیاری از مدل‌های دنیا ریسک نقدینگی وجود ندارد، چون ریسک نقدینگی خود معلول سایر ریسک‌هاست. بنابراین ریسک عملیاتی وجود دارد و در اصلاح و بازنگری، ریسک عملیاتی را بسیط‌تر و مبسوط‌تر از بازنگری‌ای که در سال 94 داشتیم، می‌بینیم.

در سیستم RBC ایالات متحده این موضوع از درجة اهمیت بالایی برخوردار است هلدینگ‌ها و گروهی‌های مالی تحت نظارت دقیق قرار می‌گیرند، در واقع قوانین ضد تراست از دهه 70 در کشور آمریکا مطرح است و مربوط به این است که شرکتی که به صورت وابسته فعالیت دارد و یک کرسی هیأت مدیره دارد که می‌تواند در تصمیماتش تأثیرگذار باشد و از درجه اهمیت بالایی برخوردار است و در استاندارد حسابداری شماره 15 ما هم آمده است، یکی از شرکت‌های سابسیدری یا شرکت‌های تابعه هستند که هدایت و کنترل آن­ها بر عهدة شرکت مادر است. در سیستم آمریکایی ریسک این شرکت‌ها جدا از ریسک بازار در نظر گرفته می‌شوند.

اگر شرکت بیمه‌ای سهام کنترلی نخرد، یعنی سهامی مانند سایر سهام‌ها خریداری کند مانند سرمایه‌گذاری کوتاه‌ مدت که سودی حاصل می‌شود و بعد از آن فروخته می‌شود. اگر این روند وجود داشته باشد با آن مانند سایر اوراق بهادار سهام رفتار می‌شود. ولی اگر سهام کنترلی داشته باشد قضیه متفاوت می‌شود. چون به لحاظ حقوقی متفاوت است و شرکت، شرکت زیرمجموعه محسوب می‌شود و تمام ریسک‌ها چه ریسک عملیاتی، ریسک بازاری، ریسک بیمه‌گری و ریسک‌هایی که در سالونسی دیده نمی‌شوند مانند ریسک راهبردی، ریسک سیاسی، ریسک حقوقی، ریسک شهرت و… مستقیماً به آن شرکت به اندازه سهم و ارزش ویژه‌ای که در صورت‌های مالی شناسایی می‌کند باز می‌گردند. بنابراین در مدل‌های جدید نیز وقتی شرکت بیمه‌ای سهام‌دار اصلی یک شرکت بیمة دیگر است با او مانند سهام‌دار معمولی که در بازار سرمایه فعالیت می‌کند برخورد نمی‌شود. مثلاً اگر 30 درصد سهم دارد باید آن 30 درصد سهم در تمام ریسک‌های آن شرکت ضرب شود و به همان اندازه از کیک ریسکی که پذیرفته منتقل می‌شود.

* بنابراین در بازنگری آیین‌نامه این موضوع در نظر گرفته می‌شود؟

قطعاً مد نظر داریم.

* در مورد شرکت‌هایی که قرارداد مازاد خسارت در اتکایی دارند عنوان می‌شود که چرا این­ها در توانگری شرکت تأثیر ندارند؟

در این رابطه دو مسأله مطرح است. مسألة اول به فیکس‌ریشیو بودن آیین‌نامه توانگری بازمی‌گردد این آیین‌نامه که شماره 69 هم نام دارد به رغم بازنگری بسیار خوب آن در سال 1394، اجرایی نشد. حتی QIS 4 سالونسی 2 هم این مورد را لحاظ نکرده بود و اعتراض بسیاری از شرکت‌ها این بود که قراردادهای غیر نسبی را مانند قراردادهای نسبی در نظر گرفته‌اید در حالی که اگر در قراردادهای غیر نسبی حادثه‌ای رخ دهد تأمین مالی خسارت آن­ها بیشتر از نسبی‌ها تأثیرگذار است. وقتی حادثه سیل در بخش‌های جنوبی کشورمان رخ داد اگر بیمه مرکزی به دو شرکت بیمة دخیل کمک نمی‌کرد تحت تأثیر قرار می‌گرفتند، بنابراین در مدل جدید قطعاً لحاظ می‌کنیم و در QIS 5 سالونسی دو هم ضریب تعدیل در نظر گرفته‌اند برای این هم ضریب تعدیل در نظر گرفته‌ایم. یعنی اگر ضریب ریسک شرکتی برای رشته مهندسی 90 درصد درآمده است ضریب ریسک آن در یک ضریب تعدیلی که از قرارداد غیر نسبی می‌آید ضرب می‌شود، منتهی این موضوع باید به تأیید بیمه مرکزی برسد که قراردادهای صوری ایجاد نشود.

* چرا توانگری شرکت‌های بیمه‌ای در سال‌های اخیر به یک رسیده حتی شرکت‌هایی که ضعف دارند و از بیمه مرکزی قرض می‌گیرند. به نظرتان این موضوع عجیب نیست؟

بله کمی عجیب است و این به دلیل نوع مدل‌سازی است. وقتی قصد داریم قضاوت‌های حرفه‌ای کف بازاری در مورد کاری انجام دهیم با قضاوت حرفه‌ای متفاوت است. مثلاً در آن زمان تجدید ارزیابی دارایی‌ها را برای دارایی‌های ثابت، املاک و مستغلات را در نظر گرفتیم، بنابراین این مشکل از نوع مدل‌سازی نیست، بلکه مربوط به امتیازاتی بود که بیمه مرکزی برای کمک به شرکت‌های بیمه‌ای در نظر گرفت، چون شرکت‌های بیمه به ویژه شرکت‌هایی که سابقاً دولتی بودند سال‌ها بود تجدید ارزیابی نکرده بودند و منصفانه هم نبود که توانگری بیمه ایران را زیر صد در نظر بگیریم، در حالی دارایی‌های زیادی داشت و این را در اختیار شرکت‌ها قرار دادیم تا بتوانند از تجدید ارزیابی استفاده کنند.

همان‌طور که می‌دانید تجدید ارزیابی دارایی‌ها تحت تأثیر نرخ تورم است که باعث می‌شود به یک‌باره ارزش و دارایی‌های ثابت و املاک و مستغلات شرکت‌ها رشد کند و این رشد باعث می‌شود تا توانگری و ریسک‌ها جا بمانند و این به آن معنا نیست که توانگری مشکل دارد، چون نرخ تورم خود را در سال بعد در ریسک‌ها بروز می‌دهد. اگر دقت کنید اول توانگر می‌شوند و بعد شروع به افت می‌کنند. در آیین‌نامه جدید از روش‌هایی استفاده می‌کنیم که این شاخص واقعی‌تر شود به ویژه این­که برخی از این تجدید ارزیابی‌ها صحیح نبودند. مثلاً شرکتی ملکی خریداری می‌کند بعد از دو سال قیمت آن چند برابر می‌شد و این موضوع تأثیر بسیاری بر توانگری دارد. بنابراین اگر ضرایب تعدیلی برای آن تعیین کنیم نرخ تورم تأثیر خود را می‌گذارد و یکی از دلایل آن به این مربوط است که صورت‌های مالی بر اساس اصول پذیرفته‌شده حسابداری هستند و اگر بر اساس IFRS17 باشند این موضوع کمتر می‌شود و این موضوع را در خود حل می‌کند. سرمایة موجودی که از IFRS17 خارج شود با سرمایه مالی‌ای که از صورت‌های مالی بر اساس اصول پذیرفته‌شده حسابداری JAP قدیمی است متفاوت است. بنابراین توانگری فی‌نفسه مشکل ندارد بلکه گزارشگری صورت‌های مالی ایراد دارد.

* گزارش‌ها حاکی است که این شرکت‌ها افزایش سرمایه می‌دهند و بدون این­­که در صورت‌های مالی‌شان ثبت شود در توانگری‌شان لحاظ می‌شود این را چگونه ارزیابی می‌کنید؟

این مورد مربوط به مقررات بیمه مرکزی است. وقتی این آیین‌نامه نگاشته می‌شد و بحث تجدید ارزیابی‌ها مطرح شد اگر می‌خواستند این مورد را رسماً در صورت‌های مالی منعکس کنند باید در صورت سود و زیان به عنوان درآمد غیر عملیاتی عنوان می‌کردند. اگر قصد داشتند این کار را انجام دهند باید مالیات آن را هم می‌پرداختند که مالیات سنگینی هم می‌شد، بالاخص شرکت‌های قدیمی. بنابراین در آن زمان تصمیم بر این شد که برای کمک به توانگری این اتفاق بیفتد در مدل‌های جهانی هم این مدل وجود دارد، بنابراین در آن زمینه مشکل دارد و ما سعی می‌کنیم آن را در آیین‌نامه جدید تا حدودی تعدیل کنیم، ولی بعضی از موارد به صورت‌های مالی بازمی‌گردد نه مدل توانگری.

* چرا آیین‌نامه شماره 69 اندازة شرکت‌ها را نادیده می‌گیرد، چرا شرکت بزرگی مانند بیمه ایران با شرکت کوچکی مانند آسماری با یک خط‌کش اندازه‌گیری می‌شوند؟

دید اشتباهی نسبت به توانگری وجود دارد. نکته اول این­که اگر ضریب ریسک، برای هر شرکت جداگانه محاسبه و به فراخور بلوغ آن تعیین و با ضریب ریسک کل صنعت ادغام شود هر قدر شرکت بالغ‌تر باشد ضریب ریسک آن به دلیل خطر بیمه‌گری بیشتر لحاظ می‌شود و این نقیصه برطرف می‌شود. به تعبیر دیگر اگر قانون اعداد بزرگ که در اذهان و صنعت بیمه می‌چرخد کارکرد داشته باشد در این نقطه خود را بروز و ظهور می‌دهد. بنابراین اگر قرار است قانون اعداد بزرگ در شرکت‌های بزرگ و کوچک خود را نشان دهند و در آن نقطه ریسک را کاهش و در این­جا افزایش دهد و در حقیقت شرکت مربوطه دچار ناهمگنی ریسک نشده باشد. چون قانون اعداد بزرگ زمانی کار می‌کند که همگنی ریسک وجود داشته باشد اگر ناهمگنی وجود داشته باشد و ریسک‌ها هم‌جنس نباشند قانون اعداد بزرگ کارکرد خود را از دست می‌دهد. چون مفهومی آماری است به این ترتیب خود را در ضرایب ریسک نشان می‌دهد. قاعدتاً اگر قانون اعداد بزرگ کارکرد داشته باشد و همگنی ریسک مناسبی در پرتفوی شرکتی مانند بیمه ایران وجود داشته باشد باید خود را در ضرایب نشان دهد و اگر وجود نداشته باشد خود را در ضرایب نشان نمی‌دهد. نکتة دیگر دیدگاه‌ها نسبت به توانگری است در واقع تعریف توانگری این است که آیا با توجه به پرتفوی و عملیات بیمه‌گری و سرمایه‌گذاری‌تان توان ایفای تعهدات ناشی از پرتفوی را در سال مالی جدید دارید یا ندارید؟ بنابراین از این تعریف به این نکته می‌رسیم که اگر توانگری شرکتی از بیمه ایران بیشتر باشد، می‌تواند ریسک بیشتری بپذیرد نه این‌گونه نیست. ثبات مالی در شرکت مالی لزوماً با توانگری مالی هم‌تراز نیست. به تعبیر دیگر توانگری یک شرکت با توجه به پرتفوی آن شرکت سنجیده می‌شود و به این معنا نیست که می‌تواند ریسک بزرگ‌تری نسبت به قبلی بپذیرد. ثبات مالی شرکتی مانند بیمه ایران که دریایی است از ثبات مالی یک شرکت کوچک و تازه ‌تأسیس متفاوت است. بنابراین اگر یک شوک وارد شود، مثلاً اگر یک دکل نفتی منفجر شود صورت مالی شرکت بیمه ایران 10 درصد جابه‌جا می‌شود، ولی شرکت کوچک ممکن است ورشکسته شود.

* آیا قبول دارید که طبق این آیین‌نامه این دو شرکت باید یک وزنه را بلند کنند؟

بله این نقص را دارد، ولی نکتة دیگر این است که توانگری در رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه یکی از اضلاع محسوب می‌شود در واقع چندین شاخص دیگر هم برای رتبه‌بندی در نظر گرفته می‌شوند. از جمله عملکرد، نحوة مدیریت، منابع انسانی و… ، مثلاً در مدل رتبه‌بندی مویز، فیچ و… سه پروفایل از جمله بیزینس پروفایل، فایننشال پروفایل و آپریشنال پروفایل دارند یکی از شاخص‌ها که درون فایننشال پروفایل قرار می‌گیرد توانگری نام دارد. بنابراین توانگری معیار و ملاکی است بر این­که آیا این شرکت می‌تواند تعهدات قبلی خود را ایفا کند یا خیر و به معنای بهتر یا بدتر بودن آن شرکت نیست یک شرکت توانگری پایینی دارد، اما پتانسیل خوبی دارد فقط سرمایه‌اش پایین است. ولی به هر لحاظ خوب است شرکتی هم صرفاً به دلیل تزریق سرمایه توانگری‌اش بالا مانده است، بنابراین دیدگاه این دو با یکدیگر متفاوت است و باید رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه در دستور کار قرار گیرد.

* مسأله دیگر به درصد توانگری مالی مربوط است، مثلاً شرکتی اعلام می‌کند که 400 درصد در سطح توانگری یک قرار دارد و انتقادی وارد می‌شود که این شرکت اصلاً ریسکی برنداشته است به همین دلیل توانگری‌اش بالاست و افزایش سرمایه هم می‌دهد این چه نوع بیمه‌گری‌ای است چه نظری در این رابطه دارید؟

این موضوع در قالب نظارت مالی تعریف نمی‌شود، نکته‌ای که وجود دارد این است که سهام‌داران و مدیران شرکت باید بین هزینة تأمین سرمایه و افزایش سرمایه توازنی ایجاد کنند تا درصد توانگری افزایش نیابد. ناظر با این موضوع که توانگری شرکتی بالاست کاری ندارد. چون مسئول افزایش ضریب نفوذ نیست. چون ناظر از یک طرف قصد دارد نظارت کند و این امر محدودیت ایجاد می‌کند و از طرف دیگر باید اقداماتی انجام دهد تا شرکت‌ها اختیار عمل بیشتری داشته باشند. بنابراین این امر بین اهداف ناظر تناقض ایجاد می‌کند. به این ترتیب توازن میان هزینه تأمین سرمایه و تأثیر توانگری در پیشرفت یک شرکت را شرکت و سهام‌دار باید ایجاد کنند. در واقع بدانند که اگر افزایش سرمایه بدهند چقدر هزینه تأمین مالی دارد. این موضوع در سالونسی دو در قالب ریسک مارجین دیده شده است. ولی مربوط به انتقال پرتفوی است نه افزایش سرمایه. بهتر است که سهامداران به این مسأله توجه داشته باشند.

* در یکی از نشست‌ها یکی از چالش‌ها را عدم اتصال آیین‌نامه توانگری به آیین‌نامه‌هایی هم­چون حاکمیت شرکتی و… ذکر کردید در واقع مهم‌ترین عنصر کمیته ریسک حاکمیت شرکتی این است که ریسک‌های سازمان را شناسایی و اعلام کند و اصلاً لازم نیست که بیمه مرکزی وارد شود و آیین‌نامه‌های گوناگون را تنظیم کند، چون این­ها بیشتر احتیاطی هستند تا الزام‌آور، لطفاً از این زاویه به حلقه شدن‌ها و نقش کمیته ریسک اشاره کنید.

بعد از بحران سال‌های 2007 و 2008 میلادی که در جهان رخ داد و باعث ایجاد تحول شد شرکت AIG به مرز ورشکستگی رسید و اگر دولت آمریکا مبلغ 380 میلیارد دلار را به این شرکت وام نمی‌داد این شرکت ورشکسته می‌شد و بسیاری از بانک‌ها تحت تأثیر قرار می‌گرفتند و اوضاع سیستم بانکی و بیمه‌ای خراب می‌شد. آن­جا بود که به این نتیجه رسیدند که اثر تصمیمات یک شرکت باید در توانگری آن دیده شود، بنابراین سیستم مدیریت ریسک متصل به توانگری اصطلاحاً اورسا سیستم مدیریت ریسک را از طریق سند حدود تحمل ریسک به توانگری متصل کردند و در ادامه سیستم مدیریت ریسک را از طریق سند اشتغال ریسک به کسب و کار و برنامه و اهداف استراتژیک شرکت متصل کردند.

ما هم با اصلاح این آیین‌نامه این نقیصه را برطرف می‌کنیم. وقتی می‌توانید از ضریب ریسک خود و از ضریب خسارتی که از مثلث خسارت خودتان در رشته‌های مختلف استخراج می‌شود و می‌توانید ضریب ریسک‌تان را برآورد کنید هر چقد بتوانید ریسک‌ها را کنترل کنید و سیستم مدیریت ریسک قوی‌تری داشته باشید یا از فرصت‌ها به درستی استفاده کنید این موضوع باعث پایین آمدن ضریب ریسک و بالا رفتن توانگری می‌شود. بنابراین این مثلث در همه دنیا پذیرفته شده است و صرف توانگری کارایی ندارد. توانگری در جای خود ممکن است در حوادث فاجعه‌آمیز یا ریسک‌های سیستمی دچار نوسانات شدید شود. اضلاع مثلث اورسا یا سیستم مدیریت ریسک را اهداف استراتژیک، برنامه کسب و کار و استراتژیک و بحث توانگری تشکیل می‌دهد و در مرکز آن آزمون‌های استرس قرار دارد در واقع شرکت شوک‌ها و خسارات متعددی را به شکل سناریو به صورت‌های بیمه می‌دهد تا بدانند که توانگری چه اتفاقی می‌افتد، بنابراین سیستم باید به همین صورت تکامل یابد تا به حدی برسیم که از آزمون‌های استرس نیز استفاده کنیم.

* نقش فناوری اهمیت بسیاری دارد حال چقدر در آیین‌نامه به نقش فناوری پرداخته‌اید و چقدر به وضع موجود شرکت‌ها توجه دارید آیا نیاز است تا بعد از ابلاغ، زیرساخت‌های فناوری این شرکت‌ها متحول شود؟

آنچه در حوزه فناوری در محاسبه توانگری تأثیر می‌گذارد نوع کیفیت و بلوغ داده است، مثلاً در سال 89 و 94 وقتی محاسبات را انجام می‌دادیم، صرفاً به آمارهای صورت‌های مالی و آمارهای سالنامه آماری توجه داشتیم. در واقع از ضریب خسارت سالنامه استفاده و ضریب ریسک را محاسبه می‌کردیم، اما همین موضوع ما را دچار خطا می‌کرد، مثلاً ضریب خسارتی که در سالنامه آماری یا صورت‌های مالی است مربوط به دورة مالی است، بنابراین اگر خسارت‌ها به هر دلیلی پرداخت نشود یا نگهداشته و به دوره بعد منتقل شود طی یک سال ضریب خسارت بالا می‌رود و طی یک سال دیگر پایین می‌رود و این امر نوسانات ایجاد می‌کند، بنابراین این نوسانات خود را در ضریب ریسک نشان می‌دهند. به این ترتیب ضریب ریسک صرفاً به دلیل گزارشگری مالی بالا می‌رود.

در کل دنیا از ضریب خسارت آندررایتینگ استفاده می‌شود، بنابراین در تمام مدل‌های توانگری که برای ریسک بیمه‌گری استفاده می‌شود ضریب ریسک را محاسبه می‌کند، بر اساس مثلث خسارت و مبتنی بر صدور است، ضریب خسارت مبتنی بر صدور دچار نوسانات گزارشگری مالی نمی‌شود و به این ترتیب میزان نوسانات او کاهش می‌یابد و سیستم آی‌تی شرکت و داشبوردهای آن یا گزارشگری آن باید قادر باشد تا داده‌های با کیفیت و داده‌های تمیز و داده‌های فاقد مفقودی و داده‌های غیر پرت را پوشش دهد ما در این­جا این نقیصه را به حداقل رساندیم و علت آن هم استفاده از مثلث خسارت برای محاسبة ضریب خسارت پایه است. در واقع ما به وسیلة مثلث خسارتی که از سال 97 به بعد داشتیم دادة خوبی را در اختیار گرفتیم. به این ترتیب اگر شرکتی ضریب ریسکش بر اساس مثلث خسارتش تعیین می‌شود، کسری ذخیره‌اش هم بر اساس همان محاسبه می‌شود و این نشان از آن دارد که صورت و مخرج کسر توانگری رعایت می‌شود.

* اگر از چالش‌ها دسته‌بندی‌ای دارید بیان کنید.

دیتایی که امروز از آن استفاده می‌کنیم بسیار با کیفیت‌تر است، از طرفی همبستگی و وابستگی میان ریسک‌ها در آیین‌نامة توانگری شماره 69 دیده نشده است. البته بین این­ها ضرایب همبستگی وجود دارد و قطعاً لحاظ خواهد شد. تلاش‌مان این است که این کارها را انجام دهیم. مثلاً مدل دقت پایینی دارد قصد داریم آن را اصلاح کنیم یا ریسک آندررایتینگ تعیین کرده‌ایم این ریسک به دو قسمت تقسیم می‌شود و سطح ریسک را پایین‌تر و دقت را بالاتر می‌برد. مثلاً ریسک بیمه‌گری‌مان دو شکل دارد، البته در تمام جهان به این شکل است، یکی ریسک حق بیمه و دیگری ریسک ناکافی بودن ذخیره است. در این اصلاحیه محاسبات لحاظ و این دو از یکدیگر تفکیک می‌شوند که می‌تواند بسیار دقیق‌تر مدل‌ها را پیچیده کند. بعضی از عزیزان با مدل‌های دقیق موافق نیستند، ولی من برعکس معتقدم علت استفاده از دقت بیشتر در این مدل‌ها این است که هزینة تأمین سرمایه کاهش یابد در واقع وقتی می‌توانم از مدل دقیق‌تر نه لزوماً پیچیده‌تر بلکه مدل سازگارتر و متناسب‌تر استفاده کنم می‌توانم سرمایة دقیق‌تری را برای آن شرکت پیش‌بینی کنم و هزینة تأمین سرمایة آن نیز بهینه خواهد شد.

* برای محاسبه توانگری بازه چند ساله لحاظ می‌شود و در دوره یک سال انعکاس منطقی در محاسبه توانگری ندارد. از طرفی آقای میرزایی، معاونت پیشین نظارت بیمه مرکزی در نظر داشتند که توانگری را آنلاین کنند یا حداقل ماهیانه توانگری شرکت‌های بیمه مشخص شود کدام درست است؟

برای ریسک‌های بیمه‌گری، مثلث خسارت، ملاک قرار می‌گیرد که برای همة شرکت‌ها پنج ساله است، بنابراین ضریب خسارتی که از آن استخراج می‌شود پنج ساله است. اگر شرکتی دستکاری کند یا تغییر انجام دهد داده بعد از پنج سال خود را نمایان می‌کند و اثر خود را بر مثلث خسارت بر جای می‌گذارد. مضاف بر این در این اصلاحیه اصلاحاتی در مورد مثلث خسارت خواهیم داشت. مثلاً یکی از اصلاحات اثر تورم و نرخ تورم بر مثلث خسارت است که پیش‌بینی آن را دقیق‌تر می‌کند.

آن زمان آقای میرزایی زحمات بسیاری کشیدند و حامی ما بودند. شاید به صورت آنلاین امکان‌پذیر نباشد، ولی به صورت پیش‌هشدار امکان‌پذیر است. در واقع به صورت فصلی یا ماهیانه بعد از تکمیل، اطلاع‌رسانی می‌کنیم. ولی به عنوان یک شاخص پیش‌هشدار در کنار سایر شاخص‌ها دیده می‌شود و به ویژه در حال حاضر بیمه مرکزی از لحاظ ساختار‌های آی‌تی در وضعیت خوبی قرار دارد و می‌تواند این کار را انجام دهد.

* شرکت‌ها در کدام نقطه می‌توانند آیین‌نامه را دور بزنند؟

سعی کردیم آیین‌نامه جدید را به گونه‌ای تنظیم کنیم که هیچ راهی برای تقلب وجود نداشته باشد ولی در عین حال علم تیم ما هم لایتناهی نیست.

* در آیین‌نامة قبلی چطور دور می‌زدند؟

این اتفاق در صورت مالی رخ می‌داد. ولی نمی‌توانند ضریب را دستکاری کنند، ولی اکسپوژرها را می‌توانند دستکاری کنند.

* وقتی شرکت بیمه‌ای می‌تواند ملکی را 10 برابر قیمت کارشناسی کند.

فقط شرکت مقصر نیست، چون تورم وجود دارد و دارایی شرکت‌ها افزایش قیمت پیدا کرده است. نرخ تورم روی سیستم حسابداری ما تأثیر دارد. اگر به لحاظ اقتصادی با تورم آن را تعدیل کنید زیاد هم افزایش قیمت نداشته است. ولی این موضوع وجود دارد و سیستم حسابداری ما باید به نرخ تورم حساس باشد.

* اصل حسابداری، اصل محافظه‌کارانه‌ای است.

درآمدها هم همین روند را دارند. در دوره‌ای به فروشگاه می‌رفتیم و با 200 هزار تومان کلی خرید انجام می‌دادیم. ولی در حال حاضر این‌گونه نیست و این آثار تورم است و در صورت‌های مالی شرکت‌ها خود را نشان می‌دهد.

* صورت‌های مالی چاق و شرکت‌ها لاغر شده‌اند.

آیا به صورت‌های مالی اقتصادی می‌نگریم یا به صورت حسابداری می‌نگریم؟ تلاش ما این است که توانگری مالی، صورت‌های مالی را اقتصادی کند شاید اگر IFRS پیاده شود نتیجه‌بخش باشد. ولی آن هم سنگینی و سختی خود را دارد ولی به هر حال بهتر است.

ما ضرایب تعدیل را بر اساس شاخص قیمت زمین و قیمت املاک و مستغلات در شهرهای مختلف پیش‌بینی کردیم، ولی در هر صورت افزایش پیدا کرده است و این تا زمانی که صورت‌های مالی اصلاح نشود، حتی با قرار دادن ضریب تعدیل تأثیر خود را دارد و باید نحوة گزارشگری مالی اصلاح شود.

* اگر نکته‌ای باقیمانده است بیان کنید و در ادامه به ارکان اصلاحات اشاره کنید.

مهم‌ترین رکن اصلاح آیین‌نامه توانگری، انعطاف این آیین‌نامه است. انعطاف این آیین‌نامه از آیین‌نامة شماره 69 بیشتر است و نمای دقیق‌تری از توانگری آن شرکت را نمایان می‌کند.

* منظورتان از انعطاف چیست؟

منظور حساسیت به ریسک است. یعنی حساسیت به ریسک این ضرایب ریسک نسبت به آیین‌نامة شمارة 69 خیلی بیشتر می‌شود و این مهم‌ترین تغییر آن است به ویژه این­که داده‌هایی که استفاده می‌کنیم داده‌هایی با کیفیت‌تر و داده‌هایی هستند که هر دو طرف ترازنامه را تحت‌الشعاع قرار می‌دهد، مثلاً وقتی مثلث خسارت را گزارش می‌کنید هم ضریب ریسک و هم کسری ذخیره بر اساس آن محاسبه می‌شود، یعنی صورت و مخرج کسر را تحت تأثیر قرار می‌دهد.

* به یکی از ارکان اضافه شده که با تغییر شگرفی همراه بوده است اشاره کنید.

بعضی از شرکت‌ها که کوچک و دارای پرتفوی باثباتی هستند، مثلاً شرکتی هست که به مدت 10 سال ضریب خسارت بیمه درمانش بالای 60 درصد نرفته است. چرا باید ضریب خسارت و ریسکش 120 درصد باشد؟ اگر در مثلث خسارت این شرکت این موضوع نمایان است و داده‌های دروغین ندارد و زمانی که توانگری را محاسبه می‌کند با شرکت دیگری که ضریب خسارتش بالاتر بوده ضریب خسارتش متفاوت خواهد شد و بر روی آن شرکت تأثیر خواهد گذاشت و این مهم‌ترین تغییر این آیین‌نامه است.

در مورد سطوح احتمالاً شاهد تغییر خواهیم بود. همۀ دنیا بالای 200 درصد را توانگر می‌نامند ولی ما بالای 100 درصد را توانگر می‌نامیم و افتخار هم می‌کنیم. ولی باید با توجه به صنعت و کشور خودمان توانگر را تعیین کنیم، بنابراین سطوح هم اصلاح می‌شوند.

* اجرای بهینه توانگری مالی از منظر ساختار سازمانی شرکت‌های بیمه به چه الزاماتی نیاز دارد تا آیین‌نامة جدید هر چه بهتر اجرایی شود؟

امروز تنها واحدی که برای آیین‌نامه شماره 69 درگیر است واحد حسابداری نام دارد که اتفاقاً بی‌ارتباط‌ترین واحد به توانگری مالی واحد حسابداری محسوب می‌شود، اما مدیر مالی باید آن را امضا کند بعد از آن هیأت مدیره امضا می‌کند، در حالی که سه سمت حاکمیتی باید حتماً در مورد آن نظر بدهند. اولین سمت مدیر ریسک هست که باید در مورد آن اظهارنظر کند، چون این یک موضوع حاکمیتی است و باید ریسک‌ها را تأیید کند. دومین سمت اکچوئر داخلی فعال در شرکت است و سومین سمت که بسیار مهم است اکچوئر رسمی است که نقش کلیدی دارد. در واقع تعیین و تأیید ضرایب ریسک بر عهدة اکچوئر رسمی است این سه سمت باید درگیر این موضوع شوند، به این ترتیب اهمیت این واحدها و شغل‌ها را افزایش می‌دهد.

* غیر از سه نهادی که به آنها اشاره کردید دیگر ذی‌نفعانی که باید درباره توانگری آگاهی داشته باشند ذکر کنید. از طرفی بیمه‌گذاران عمده چقدر باید با دانش توانگری آشنا باشند؟

دانش آن­ها از دانش شرکت‌های بیمه کم‌عمق‌تر خواهد بود، ولی شرکت‌های بیمه‌گذار حقیقی و حقوقی باید بدانند که توانگری مالی شرکت‌شان چقدر است و ثبات توانگری در طول زمان به چه صورت است. شرکتی که توانگری‌اش 500 درصد بوده و یک دفعه سه بیمه‌نامه بزرگ صادر کرده است توانگری‌اش 70 درصد شده است با شرکتی که سه سال پیاپی 110 و 106 و 115 درصد بوده است متفاوت است چون شرکت دوم نشان می‌دهد که ثبات توانگری دارد. نکتة دیگر این­که شرکت‌های بیمه هم نمی‌توانند بیش از دو یا سه سال به صورت دستی توانگری را نگه دارند و در یک نقطه توانگری سقوط می‌کند. بنابراین آن­ها باید بدانند که نسبت توانگری مالی شرکت‌ها به درستی محاسبه می‌شود یا نمی‌شود و از طرفی باید ثبات مالی آن­ها لحاظ شود.

* چطور می‌توان آن­ها را آگاه کرد آیا خودشان باید به صورت گریزناپذیر آگاه شوند؟

اگر کارگزاران، مشاوران ریسک باشند که برخی از آن­ها متخصصان خوبی هستند این امر توسط آن­ها امکان‌پذیر است، اما اگر صرفاً بروکر باشند نقشی نخواهند داشت.

* هر شرکت به صنایع گوناگون اهمیت می‌دهد، مثلاً یک شرکت در بحث انرژی تخصص دارد آیا توانگری به این موضوع هم توجه دارد؟

ریسک، ریسک است و باید اهمیت دهد. یک شرکت در حوزة بیمه درمان فعال است که مسائل خاص خود را دارد.

* منظورم این است که شرکتی در حوزة درمان تخصص ندارد ولی قرارداد درمان منعقد می‌کند.

این­که شرکتی در حوزة درمان کار نکرده است اما وارد این حوزه می‌شود به تخصص و خبره‌گی او در پذیرش ریسک درمان مربوط است و اصلاً به توانگری ربطی ندارد و ما به ریسک انتهایی که در پایان سال ارائه می‌شود، می‌پردازیم ممکن است شدت زیاد و فراوانی کم باشد یا برعکس.

* به نظرتان واکنش شرکت‌ها در قبال آیین‌نامه چه خواهد بود؟

باید از آقایان دکتر هاشمی و دکتر بنیادی که به بیمه مرکزی تشریف آوردند و نگاه ویژه‌ای به توانگری داشتند تشکر کنم. آن­ها قاطعانه معتقدند که باید اصلاح صورت گیرد و بحث شفافیت برای آن­ها بسیار مهم است. آقای دکتر عسگری از ما در پژوهشگاه حمایت کردند از ایشان هم تشکر می‌کنم. این آیین‌نامه قطعاً شرکت‌ها را با شفافیت بیشتری روبه‌رو می‌کند، اگر شرکتی خوب کار کند و اعتقاد داشته باشد که خوب کار می‌کند استقبال گرمی از این آیین‌نامه خواهد داشت و شرکتی که حرفه‌ای عمل نمی‌کند کار دشواری در پیش خواهد داشت. این آیین‌نامه شفافیت را بیشتر می‌کند و می‌تواند معیاری برای کارایی شرکت‌ها باشد.

The post هر آنچه که در بازنگری آیین نامه نامه توانگری مالی دچار دگرگونی می شود appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/159078-%d9%87%d8%b1-%d8%a2%d9%86%da%86%d9%87-%da%a9%d9%87-%d8%af%d8%b1-%d8%a8%d8%a7%d8%b2%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d8%a2%db%8c%db%8c%d9%86-%d9%86%d8%a7%d9%85%d9%87-%d9%86%d8%a7%d9%85%d9%87-%d8%aa%d9%88%d8%a7/feed/ 0
پایان فصل توانگرنماها https://risknews.ir/158188-%d9%be%d8%a7%db%8c%d8%a7%d9%86-%d9%81%d8%b5%d9%84-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%d9%86%d9%85%d8%a7%d9%87%d8%a7/ https://risknews.ir/158188-%d9%be%d8%a7%db%8c%d8%a7%d9%86-%d9%81%d8%b5%d9%84-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%d9%86%d9%85%d8%a7%d9%87%d8%a7/#respond Tue, 13 Feb 2024 18:25:48 +0000 https://risknews.ir/?p=158188

چهل و دومین شماره نشریه بیمه داری نوین در چهار پرونده منتشر شد.

The post پایان فصل توانگرنماها appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز چهل و دومین شماره نشریه بیمه داری نوین در چهار پرونده با عناوین نظارت و روندهایش، پایان فصل توانگرنماها، توسعه سازمان و نواوری در قاب منتشر شد.

مثلث چالش برانگیز سرمقاله محمود فراهانی مدیر مسوول نشریه و از گاندی بیاموزیم سرمقاله آزاده محسنی سردبیر نشریه بیمه داری نوین در این شماره است.

نظارت/ 2024 و روندهایش

در این پرونده گفتگوی مبسوطی با مجتبی حیدری عضو هیات عامل و معاون توسعه مدیریت و منابع بیمه مرکزی صورت گرفته است.

در این گفتگو حیدری به اقدامات مهمی از جمله ایجاد منشور شایسته سالاری و حل و فصل استاندارد حسابداری در صورتهای مالی شرکتهای بیمه اشاره کرده است.

در ادامه این پرونده در سه گزارش روند ضریب نفوذ بیمه در ایران مورد بررسی قرار گرفته است.

همچنین روند بازار اتکائی واگذار شده در گزارشی با عنوان بازار داغ امده است.

توانگری/ پایان فصل توانگرنماها

در این پرونده گفتگوی مشروحی با بهنام شهریار عضو هیات مدیره بیمه تجارت نو صورت گرفته که زوایای مختلف بازنگری آیین نامه توانگری مالی بررسی شده است.

بررسی مهمترین پارامترهای صنعت بیمه در سال جدید از دیگر گزارش های این پرونده است.

توسعه سازمان/ توسعه دانش

در این پرونده میزگردی منتشر شده است با عنوان رازهای تغییر دیجیتال با حضور فریبا میراج مشاور معاون بانک مرکزی،محمد رضا فرحی مدیر عامل بیمه بازار، احد سعیدی معاون سرمایه گذاری فینوداد، مسعود وکیلی نیا مدیرعامل هلدینگرتباط فرداو ماندانا آزادگان مهر پژوهشگر حوزه مدیریت و تحول نواوری با عنوان رازهای تغییر دیجیتال

نواوری در قاب

در این پرونده آیین نامه تاسیس و فعالیت شرکتهای فناور بیمه ای با حض.ر علی بنیادی معاون طرح و توسعه بیمه مرکزی و و حسن رضا عباسیان فر مدیر کل دفتر برنامه ریزی و امور فنی بیمه مرکزی به بحث قرار داده شده است.

در ادامه این پرونده بازار اینشورتک در جهان مورد بررسی قرار گرفته است.

The post پایان فصل توانگرنماها appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/158188-%d9%be%d8%a7%db%8c%d8%a7%d9%86-%d9%81%d8%b5%d9%84-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%d9%86%d9%85%d8%a7%d9%87%d8%a7/feed/ 0
كارگاه آموزشی نحوه محاسبه نسبت توانگری مالی و صحت آن https://risknews.ir/155563-%d9%83%d8%a7%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%87-%d8%a2%d9%85%d9%88%d8%b2%d8%b4%db%8c-%d9%86%d8%ad%d9%88%d9%87-%d9%85%d8%ad%d8%a7%d8%b3%d8%a8%d9%87-%d9%86%d8%b3%d8%a8%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1/ https://risknews.ir/155563-%d9%83%d8%a7%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%87-%d8%a2%d9%85%d9%88%d8%b2%d8%b4%db%8c-%d9%86%d8%ad%d9%88%d9%87-%d9%85%d8%ad%d8%a7%d8%b3%d8%a8%d9%87-%d9%86%d8%b3%d8%a8%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1/#respond Sun, 31 Dec 2023 06:54:25 +0000 https://risknews.ir/?p=155563

کارگاه آموزشی "نحوه محاسبه نسبت توانگری مالی و صحت آن" (از مجموعه دوره‌های تخصصی بیم‌سنجی)، از ساعت 09:00 تا 11:00 روز شنبه 16 دی ماه 1402 به صورت برخط و از طریق سامانه مدیریت یادگیری پژوهشکده بیمه برگزار می‌شود.

The post كارگاه آموزشی نحوه محاسبه نسبت توانگری مالی و صحت آن appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش پایگاه ریسک نیوز به نقل از پژوهشکده بیمه در این کارگاه آموزشی «توانگری مالی در بستر تکامل به توانگری ریسک مبنا»، «سرمایه الزامی و ارتباط آن با ارزش در معرض خطر»، «معرفی ریسک‌های مرتبط با توانگری مالی II»، «چگونگی توسعه مدل‌های داخلی بر اساس دستورالعمل‌های توانگری مالی II اتحادیه اروپا» و «چگونگی محاسبه سرمایه الزامی و توانگری مالی بر اساس آیین‌نامه ۶۹ بیمه مرکزی»، توسط امیرتیمور پاینده استاد گروه بیم‌سنجی دانشگاه شهید بهشتی و عضو کارگروه مدیریت ریسک پژوهشکده بیمه ارائه خواهد شد.
حضور در این ‎رویداد علمی برای عموم آزاد و مستلزم ثبت‌‌نام از طریق سامانه مدیریت یادگیری پژوهشکده بیمه به نشانی  https://trn.irc.ac.ir می‌باشد.
پس از ثبت‌نام، ورود به کارگاه‏ از طریق همین نشانی امکان‌پذیر خواهد بود و به کلیه شرکت کنندگان نیز گواهی حضور اعطا می‌گردد.

The post كارگاه آموزشی نحوه محاسبه نسبت توانگری مالی و صحت آن appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/155563-%d9%83%d8%a7%d8%b1%da%af%d8%a7%d9%87-%d8%a2%d9%85%d9%88%d8%b2%d8%b4%db%8c-%d9%86%d8%ad%d9%88%d9%87-%d9%85%d8%ad%d8%a7%d8%b3%d8%a8%d9%87-%d9%86%d8%b3%d8%a8%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1/feed/ 0
رقابت ناسالم شرکتهای بیمه زندگی در جذب شبکه فروش/توانگری مالی در لحظه می خواهیم https://risknews.ir/154194-%d8%b1%d9%82%d8%a7%d8%a8%d8%aa-%d9%86%d8%a7%d8%b3%d8%a7%d9%84%d9%85-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%b2%d9%86%d8%af%da%af%db%8c-%d8%af%d8%b1-%d8%ac%d8%b0%d8%a8/ https://risknews.ir/154194-%d8%b1%d9%82%d8%a7%d8%a8%d8%aa-%d9%86%d8%a7%d8%b3%d8%a7%d9%84%d9%85-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%b2%d9%86%d8%af%da%af%db%8c-%d8%af%d8%b1-%d8%ac%d8%b0%d8%a8/#respond Sat, 09 Dec 2023 14:44:10 +0000 https://risknews.ir/?p=154194

امینی:اصلاح آیین نامه 94 برای نجات صنعت بیمه لازم بود و اگر این اصلاح اتفاق نمی‌افتاد با افزایش تورم و هزینه‌ها و با ارائه نرخ‌های غیر فنی که میان شرکت‌های بیمه وجود دارد، خطر بزرگی صنعت بیمه را تهدید می‌کرد./نوروزی:در سایر رشته‌ها بحث رقابت ناسالم در نرخ‌شکنی مشاهده می‌شود؛ ولی در بیمه‌های زندگی در حوزة جذب شبکة فروش مطرح است که با وعده‌های که شرکت‌ها به شبکه‌های فروش می‌دهند سعی در جذب آنها دارند./کشاورز:ما نمی‌توانیم در رشته‌های مختلف بیمه‌ای به همة شرکت‌های بیمه یک نرخ مشخص ارائه کنیم در این صورت کیفیت مدیریت و شیوة اجرا و بسیاری از متغیر‌های دیگر تکلیف‌شان چه می‌شود؟/یزدان دوست:ایده‌های جدید بیمه‌گری یا رضایت‌سنجی زاییده این است که یک سیستم دیتامحور و آی‌تی‌محوری نداریم که در لحظه قابل احصا باشند./ عباسیانفر:اگر بتوانیم بخشی از IFRS17 را هم پیاده کنیم بخش گزارشگری را سامان داده‌ایم.

The post رقابت ناسالم شرکتهای بیمه زندگی در جذب شبکه فروش/توانگری مالی در لحظه می خواهیم appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز به نقل از نشریه بیمه داری نوین همیشه نکات بین دو نیمه میتواند برای تیم مفید باشد. عملکرد نیمه اول سال میتواند راهنمای بسیار مناسبی برای باقی سال باشد. تحلیل درست آنچه طی شش ماهه اول سال رخ داده میتواند برای بازیگران صنعت بیمه رهگشا باشد تا در بازار بیمه نقش آفرینی موثرتری داشته باشند. آنچه که از نیمه اول سال به نیمه دوم منتقل شده افزایش سطح باورپذیری نسبت به شرایط حاکم بر اقتصاد و در عین حال فرصت سازی در این شرایط است. حسن رضا عباسیان فر، مديركل دفتر برنامه ريزي و امور فنی بیمه مرکزی؛ مفید امینی، مدیرعامل شرکت بیمه معلم؛ محمدرضا کشاورز، مدیرعامل شرکت بیمه اتکایی ایرانیان؛ مهدی نوروزی، مدیرعامل شرکت بیمه زندگی خاورمیانه و علیرضا یزدان دوست، مدیرعامل شرکت بیمه ملت در میزگرد «بیمه گری در نیمه دوم سال »1402 ابتدا به تجزیه و تحلیل نیمه نخست سال پرداخته و سپس نیمه دوم را بررسی کردند.

قسمت اول منتشر شد قسمت دوم از پی می آید:

 

* محور دوم به نیمه دوم سال نگاه دارد لطفاً به ظرفیت های بالقوه فرصت ساز بیشتر اشاره کنید؛ چون چالش‌ها گفته شده اما بیان دورباره آن ایرادی ندار چون باید آنقدر تکرار کنیم تا برطرف شوند؛ ولی به نیمه دوم از دید فرصت ها بپردازید.

امینی؛ قبل از پاسخ به این سوال باید به دو نکته اشاره کنم؛ نکته اول اینکه اصلاح آیین نامه 94 برای نجات صنعت بیمه لازم بود و اگر این اصلاح اتفاق نمی‌افتاد با افزایش تورم و هزینه‌ها و با ارائه نرخ‌های غیر فنی که میان شرکت‌های بیمه وجود دارد، خطر بزرگی صنعت بیمه را تهدید می‌کرد. نکته‌ای که مطرح می‌شود اینکه بیمه مرکزی به اطلاعات بیمه­ گذاران شرکت­های بیمه متصل نیست؛ مثلاً درباره یک بیمه گذار اطلاعات به روز در سیستم وجود ندارد تا بیمه مرکزی بر اساس آن تصمیم گیری کند؛ چون این اطلاعات خود اظهاری هستند، گاهی شرکت‌های بیمه آن­ را کمتر از واقعیت و گاهی بیشتر از واقعیت نشان می‌دهند و همکاران بیمه مرکزی را به خطا می‌اندازند؛ بنابراین بر اساس آن اطلاعات، نرخ حق بیمه تعیین و در شرکت بیمه اجرا می‌شود. لذا این خطری است که همچنان وجود دارد و اگر اطلاعات صدور و خسارت سیستمی شود، زحمت دوستان کم می‌شود و در آن صورت دیگر نیازی به این کمیته نیست و نرخ گذاری مجدداً به شرکت‌های بیمه واگذار می‌شود؛ چون بیمه مرکزی به راحتی می‌تواند بر اطلاعات نظارت کند.

نکته دوم اینکه شرکت‌های بیمه برای اینکه بیمه گذار خود را از دست ندهند و رضایت او را جلب نمایند قرارداد مربوط را برای یک الی دو ماه دیگر تمدید می‌کنند. بنابراین اطلاعات مورد نیاز را به موقع به بیمه مرکزی ارائه نمی‌کنند؛ در حالی که کمیته مستقر در بیمه مرکزی باید به موقع تصمیم بگیرد، تا نرخ اعلام شود و این قرارداد بعد از منقضی شدن با شرکت قبلی، با شرکت جدید تمدید شود در هر صورت برای این پوشش نباید وقفه ایجاد شود؛ اما برخی شرکت‌های بیمه این کار را نمی‌کنند. گاهی مشاهده می‌کنیم که بیمه گزار از بیمه‌گر قبلی راضی نیست و تصمیم می‌گیرد با شرکت دیگری قرارداد منعقد کند؛ اما شرکت جدید نرخی در اختیار ندارد و بیمه‌گر قبلی هم اطلاعات را اظهار نمی‌کند و بیمه گزار همینطور معطل می‌ماند. بنابراین شرکت جدید چاره‌ای ندارد، جز اینکه طبق ضوابط از بیمه مرکزی برای نرخ گذاری کمک بگیرد.

* به فرصت ها و تهدید ها اشاره کنید

امینی: نکته اول بهبود زیرساخت‌های دولت الکترونیک در صنعت بیمه است. تاکید دولت و وزارت امور اقتصادی و دارایی و… بر این مسأله، فرصت مغتنمی در اختیار صنعت بیمه قرارداده ­است.

نکته دوم مربوط به ورود شرکت‌های دانش بنیان است که ایده‌های خوبی دارند و باید مورد بررسی و تحلیل قرار بگیرند و بهره‌برداری شوند، که این بستر نیز در حال حاضر به عنوان یک فرصت مطرح است.

نکته مهمّ دیگر تمایل جامعه به استفاده از خدمات الکترونیک است. الکترونیکی شدن، فرایندی اثرگذار در زندگی روزمره مردم است و بیمه نیز یکی از نیازهای مردم محسوب می‌شود که روز به روز، بیش از گذشته نسبت به آن احساس نیاز می‌کنند و این هم فرصت مناسبی برای شرکت‌های بیمه است.

از جمله تهدیدهایی که می‌توان به آن اشاره کرد؛ رقابت ناسالم است. در بسیاری از مواقع که بزرگترین مشکل نرخ‌شکنی نامیده می‌شود، اصلاً نرخی وجود ندارد و در اکثر رشته‌ها تعرفه‌ها آزاد است و در واقع نرخ‌ها غیر فنی ارائه می‌شوند. بعضی شرکت‌ها خودزنی می‌کنند تا بر اساس پرتفوی محوری، رشد خود را بالا ببرند.

مشکل دیگر کاهش قدرت خرید مردم است. امروزه تعداد بیمه نامه‌ها به صورت محسوسی کاهش یافته است. کاهش قدرت خرید مردم باعث می‌شود تا مردم سراغ مایحتاج اولیه زندگی خود بروند و خرید بیمه نامه در اولویت‌های بعدی آنها قرار داشته باشد. نکته دیگری که باید به آن توجه داشت افزایش تقلبات و تخلفات بیمه­ای است؛ مثلاً می‌شنویم که در نقاط مختلفی آتش سوزی ساختگی اتفاق افتاده است، این معضل تقریباً در همه رشته ها وجود دارد که به نوعی صنعت بیمه را تهدید می­کند.

* آقای نوروزی نظرتان در مورد ظرفیت‌های فرصت‌ساز نیمة دوم سال چیست؟

نوروزی: طبق ترند آماری سال‌های گذشته معمولاً در بیمه‌های زندگی در شش ماهة دوم بهتر از شش ماه اول فروش داریم و انتظار داریم که این روند امسال هم ادامه داشته باشد. واقعیت این است که تورم به شدت بر بیمه‌های زندگی تأثیر منفی می‌گذارد و عملاً وقتی قدرت خرید مردم کاهش می‌یابد بیمه زندگی در اولویت پایین قرار می گیرد و حتی می توان گفت از اولویت خارج می‌شود؛ و این مسئله‌ای است که همة شرکت‌های بیمه در حوزة بیمه زندگی با آن مواجه‌اند؛ ولی می‌توان در این حوزه خلاقیت داشت و محصولات متناسب با نیاز بازار ارائه کرد.

* آیا محصولی در حوزه مستمری دارید؟

نوروزی: محصول مستمری ما از سال 98 وارد بازار شده و انصافاً توفیق خوبی در آن حاصل شده است. محصول جدیدی نیز در همین پایه ولی با شکل متفاوتی پیشنهاد دادیم که در مرحلة نهایی اخذ مجوز قرار دارد و می‌تواند در فروش بیمه‌های زندگی مؤثر باشد و سعی کردیم در این محصول بحث تورم را پوشش دهیم که قاعدتاً می‌تواند برای مشتریان بسیار جذاب باشد.

زیرساخت‌ها در بیمه زندگی بسیار تأثیرگذارند؛ یعنی شرکت‌هایی که بتوانند به‌روز و به‌لحظه پاسخگوی نیاز مشتریان‌شان باشند موفق‌تر هستند؛ بیمه‌گذاران ما در لحظه به جزئیات بیمه‌نامة خود دسترسی دارند؛ مثلاً همة آنها می‌دانند که حق بیمة آنها برای چه پوشش‌های صرف شده است یا به راحتی می‌توانند وضعیت ذخیره و اندوخته ریاضی‌شان را در لحظه مشاهده کنند به این ترتیب فضای شفافی ایجاد کردیم تا به فروش ما در بیمه زندگی کمک کند.

* با چه چالش های دیگری مواجهید؟

نوروزی: چالش دیگری که با آن مواجهیم افزایش شرکت‌های بیمه زندگی است؛ گرچه این موضوع به سرعت نمی‌تواند ما را دچار چالش کند؛ چون فروش بیمه زندگی کار ساده‌ای نیست و معمولا شرکت‌های جدید و سهامداران‌شان صبور نیستند و علاقه دارند در زمان کوتاه به سود و فروش بالا برسند و این باعث می‌شود تا این شرکت‌ها با چالش جدی مواجه شوند؛ همان‌طور که ما هم با این چالش‌ها مواجه شدیم و به سختی از آنها عبور کردیم؛ ولی امروز به شرایط باثباتی رسیده‌ایم.

چالش دیگر، سازمان‌ها و شبکه‌های فروش هستند. در سایر رشته‌ها بحث رقابت ناسالم در نرخ‌شکنی مشاهده می‌شود؛ ولی در بیمه‌های زندگی در حوزة جذب شبکة فروش مطرح است که با وعده‌های که شرکت‌ها به شبکه‌های فروش می‌دهند سعی در جذب آنها دارند؛ ولی سعی می‌کنیم با برنامه‌ریزی‌ها و سیاست‌هایی که به کار می‌بریم شش ماهة دوم را به نحو مطلوبی پشت سر بگذاریم.

* آقای کشاورز در مورد کمیته نرخ‌گذاری بیمه‌های درمان نظری داشتید لطفا اشاره کنید.

کشاورز: کمیته ذیل این هدف که از بالا رفتن ضریب خسارت درمان پیشگیری کند شکل گرفته است؛ ولی به نظرم راه‌حل،  تشکیل کمیته نیست. من در جلسه‌ای که برای این کار در بیمه مرکزی تشکیل شد و به نمایندگی از سندیکا حضور داشتم مخالفت خود را ابراز کردم. از چند جهت مخالف این کمیته هستم؛ اول اینکه کمیته نرخی مشخص می‌کند و قرارداد منعقد می‌شود اما اگر قرارداد مدنظر زیان‌ده شد بیمه مرکزی باید به چه کسی تذکر دهد؟ همان‌طور که می‌دانید در حوزة درمان تنها مؤلفه، مؤلفة نرخ نیست؛ بلکه مؤلفه‌های بسیاری از جمله شیوة اجرا، تورم، زیرساخت‌ها، کیفیت اجرا و شرایط بیمه‌نامه تعیین‌کننده هستند. بسیاری از شرکت‌های بیمه در مورد نرخ با بیمه مرکزی به توافق می‌رسند؛ اما در شرایط بیمه‌نامه مسائلی را مطرح می‌کنند که گاهی از چشم بیمه مرکزی دور می‌ماند.

تصور کنید یک شرکت بیمه قراردادی منعقد می‌کند و نرخ را هم رعایت می‌کند و نسبت خسارتش هم مساعد و مناسب است؛ اما در کنار آن هزینة دیگری برای خود ایجاد می‌کند و با بیمه‌گذار در قالب دیگری توافق می‌کند و پرداختی به بیمه‌گذار انجام می‌دهد. این مسئله در نسبت خسارت بروز نمی‌یابد.

بنابراین معتقدم این کمیته در جهت مدیریت شرکت‌های بیمه شکل گرفته است نه نظارت بر آنها اما اگر به جای مدیریت بر آنها نظارت کند؛ اتفاقات بهتری رخ می‌دهد.

* شما به عنوان یک شرکت بیمه اتکایی چقدر ریسک‌های نیمه دوم سال و کل سال را احصا کرده‌اید و نرخ‌گذاری‌های نامطلوب و ریسک‌پذیری‌های مدیریت‌نشده شرکت‌های مستقیم چقدر بر کار شما تأثیر می‌گذارد؟

کشاورز: رابطة کاملاً مستقیمی دارد. ما به آیین‌نامه‌های موجود پایبند نیستیم در واقع بیمه‌گر مستقیم قبل از صدور بیمه‌نامه باید کاور اتکایی  را از بیمه‌گر اتکایی اخذ کند در حالی که امروز برعکس عمل می‌شود.به هر حال باید بدانیم که شرکت‌های بیمه‌گر اتکایی در دنیا در حوزة ریسک‌های بزرگ چه می‌کنند این شرکت‌ها لیدری یک رشته را دارند و مابقی هم آنها را دنبال می‌کنند.

 

* آیا ریسک‌های سال 1402 را احصا و استخراج کرده‌اید؟

کشاورز: ما یک نظام و بانک آماری دقیقی در دسترس نداریم؛ ولی بر اساس رویه‌ها و تجارب گذشته و ریسک‌هایی که در کشور مشخص است اقداماتی انجام می‌دهیم.

 

* آیا در شرکت‌های بیمه بخشی وجود دارد که ابتدای سال یا میانة سال ریسک‌ها را به‌روز کنند تا شما دانش یا تصویری از آنها داشته باشید.

کشاورز: ما در شرکت بیمه اتکایی ایرانیان اقداماتی در این راستا انجام داده‌ایم؛ ولی باید بپذیریم که در شرایط فعلی، مدیریت بر اساس شهود شکل نمی‌گیرد؛ بلکه بر اساس داده و تحلیل داده شکل می‌گیرد که دلیل هم دارد؛ چون حجم اطلاعات زیاد و شتاب تغییرات و سرعت عمل در تصمیم‌گیری باعث شده تا شما بر اساس داده تصمیم بگیرید.

به فرصتها اشاره کنید.

کشاورز: در مورد فرصت‌های نیمة دوم سال باید بگویم که چند موضوع می‌تواند فرصت‌ساز باشد؛ اول اینکه اگر شرایطی به وجود بیاید که ارتباط بین‌المللی پیدا کنیم و یک یا چند کشور وارد بازار ایران شوند و فعالیت کنند هم باعث ارتقاء دانش صنعت بیمه در سطح کشور می‌شود و هم شرایط‌مان را به دنیا نزدیک‌تر می‌کند.

نکتة دیگر اینکه وقتی از حذف تعرفه و خصوصی‌سازی صحبت می‌کنیم و اینکه شرکت‌ها مسئولیت اداره شرکت خود را دارند باید آداب آن کار را رعایت کنیم در واقع باید اجازه دهیم شرکت‌های بیمه با مسئولیت خود فعالیت کنند و در قالب آیین‌نامه‌های توانگری یا تعریف یک سری شاخص مالی و کنترل‌نگر نظارت کنیم و به اجرا ورود و مداخله نداشته باشیم. شرایط شرکت‌های بیمه برای اداره یکسان نیست . ما نمی‌توانیم در رشته‌های مختلف بیمه‌ای به همة شرکت‌های بیمه یک نرخ مشخص ارائه کنیم در این صورت کیفیت مدیریت و شیوة اجرا و بسیاری از متغیر‌های دیگر تکلیف‌شان چه می‌شود؟

امیدوارم با توجه به تغییرات جدید، بستری فراهم شود تا شرکت‌های جدید دست‌شان برای کار باز شود از طرفی بحث نوآوری مطرح است ما در کشورمان شعارهای نوآوری می‌دهیم؛ ولی اقدام عملیاتی و برنامه مشخصی برای آن نداریم در واقع یکی از مشکلات صنعت بیمه عدم نوآوری در ارائة خدمات به ویژه در بخش خسارت است. گاهی تلاش می‌کنیم محصول جدید تعریف کنیم؛ اما همچنان با مشکلاتی در این زمینه مواجهیم. بیمه‌گذاران و مشتریان و آحاد جامعه خدمات ما را در زمان پرداخت خسارت بهتر درک و لمس می‌کنند. امروز با شیوه‌ها و تکنیک‌هایی، پرداخت خسارت می‌کنیم که به‌روز نیستند؛ البته تغییراتی رخ داده است؛ ولی با ایده‌آل فاصلة زیادی داریم.

* آقای یزدان‌دوست لطفاً به فرصت‌های نیمه دوم اشاره کنید.

یزدان‌‌دوست: فرصتی که نه در نیمه دوم سال بلکه همیشه وجود دارد بحث فرهنگ‌سازی است. احساس می‌کنم راه عبور توسعة صنعت بیمه از فرهنگ‌سازی می‌گذرد؛ اگر به آمار و ارقام و تعداد بیمه‌شده‌های حوزه عمر، درمان یا صنایعی که پوشش کامل دارند توجه کنیم، می‌بینیم که به جز مشکلات اقتصادی و تورم بخش عمدة آن ناشی از فرهنگ‌سازی است.

* این جمله خیلی کلیشه‌ای است.

یزدان‌دوست: چرا هست؛ ولی برای رفع این کلیشه چه اقداماتی انجام داده‌ایم؟ مثلاً سریالی که در صدا و سیما برای تبلیغ صنعت بیمه ساخته شد چند نفرمان کامل آن را دیدیم یا چند نفر را سراغ دارید که ناشی از مخاطب قرار گرفتن به این جمع‌بندی رسیده‌اند که چه اشتباهی کرده‌اند که بیمه‌نامه خریداری نکرده‌اند؟

واقعیت این است که فرهنگ‌سازی لزوماً با فیلم و سریال اتفاق نمی‌افتد؛ بلکه باید از کتاب درسی از دوره مهد کودک، مدرسه، دانشگاه اتفاق می‌افتد.

* در مورد بیمه در کتاب‌ها نوشته شده است.

یزدان‌دوست: به نظرم هیچ کدام از آنها در مسیر فرهنگ‌سازی نیستند فقط در حد شنیدن نام بیمه هستند. به نظرم باید در فضای دانشگاه در مورد واحدهای بیمه‌ای در همة رشته‌ها دگردیسی اتفاق بیفتد.

* از تهدیدهای دیگر بگوئید.

یزدان‌دوست: به نظرم تهدیدی که چند سالی است با آن درگیر هستیم این است که گهگاهی با تورم‌های مقطعی در طول سال علاوه بر تورمی که به صورت عمومی وجود دارد مواجهیم؛ مثلاً در مقطعی تورم دارویی داشتیم که در حوزه درمانی اثرگذار است یا تورم تجهیزات و قطعات و امثال آن، نکاتی هستند که کار را کمی دشوار می‌کنند؛ ولی به نظرم ظرفیت بلااستفاده چه در حوزة بیمه‌شدگان در رشته‌های درمان، عمر، حادثه، حوادث رانندگی و چه در حوزة بیمه‌نامه‌های عمری که در سرتاسر کشور فروش رفته است، بسیار داریم.

* آیا برای شرکت خودتان فرصت و تهدیدهای نیمه دوم سال را در حد یک مطالعه تهیه کرده‌اید؟

یزدان‌دوست: معمولاً برای استراتژی‌های سالانة شرکت‌ها پس از تدوین و قرار گرفتن روی خروجی بودجه شرکت‌ها swot تهیه می‌شود؛ ولی واقعیت این است که متغیرهای بسیاری در کشور ما وجود دارند که نسبت تغییرشان بسیار زیاد است به گونه‌ای که آن استراتژی‌ها را هم بعضاً به صورت دوره‌ای، ماهیانه و فصلی دستخوش تغییر می‌کنند؛ بنابراین شاید در نظر گرفتن یک ماتریس خاص برای فرصت‌ها و تهدیدهای یک شرکت بیمه ، ماتریس‌های محکم و استواری نباشند؛ حتی در حوزه ریسک‌شناسی هم ممکن است ماتریس‌های محکم و استواری نباشند؛ تصور کنید یک مجموعه، ریسکی را مناسب ارزیابی کند؛ ولی با خارج شدن یک پیمانکار مثلاً در حوزة نفت و انرژی و وارد شدن یک پیمانکار جدید مسیر ریسک 180 درجه تغییر می‌کند.

* آقای عباسیان‌فر تهدید و فرصت‌های نیمه دوم سال از زاویه زاویه دید ناظر چیست؟

عباسیان‌فر: یکی حضور بازیگران جدید است که از نظر من فرصت محسوب می‌شود و در نیمه دوم سال محقق می‌شود. اخیراً دو شرکت مجوز فعالیت دریافت کرده‌اند؛ ولی فعالیت آنها به نیمه دوم سال موکول می‌شود. این شرکت‌ها یک ویژگی دارند،اینکه سرمایه‌گذار آنها از جنس بیمه‌‌های سنتی نیست؛ این مسئله می‌تواند تهدیدی برای ما باشد؛ ولی من حضور آنها را فرصت تلقی می‌کنم؛ در واقع صنعت بیمه با بازیگران جدید با یک فرهنگ بیمه‌گری جدید روبه‌رو است .

رویکرد دولت این است که مقداری روابط بین‌المللی را بهبود ببخشد و پیرو آن چند گشایش در صنعت بیمه در حال اتفاق افتادن است که به نظرم آثار آن برای بیمه‌گران به ویژه بیمه‌گران اتکایی در نیمه دوم سال ظهور می‌کند.

بحث دیگر در حوزه مقررات است به نظرم در حوزة تنظیم‌گری دو اتفاق مهم در حال رخ دادن است؛ اتفاق اول آیین‌نامه سرمایه‌گذاری است که طی آن ظرفیت‌های جدید و قلمروهای سرمایه‌گذاری جدیدی به شرکت‌های بیمه اضافه می‌شود و در عین حال بیمه‌های زندگی را چابک‌تر می‌کند به ویژه فروش بیمه‌های متصل به واحد سرمایه‌گذاری یا یونیک‌لینک‌ها را تسهیل می‌کند. این مورد نیز برای بیمه‌های زندگی فرصتی محسوب می‌شود .

اتفاق دوم نوآوری است. یک زمانی شرکت‌هایی مانند «ازکی» وارد بازار شدند در حالی که برای آنها قالب مقرراتی نداشتیم و جنگ و گریزی بین ما و این بازیگران مطرح بود؛ اما بیمه مرکزی از یک سال قبل تصمیم گرفت که یک نظام تنظیم‌گری مستقلی برای آنها تدوین کند؛ مشابه نظام سندباکس که در بازارهای مالی موجود است آیین‌نامه‌اش توسط بیمه مرکزی با کمک مرکز فناوری وزارت اقتصاد به تصویب رسید و تشکیلات مربوط به کمیته تخصصی‌اش هم در مجموعه معاونت طرح و توسعه موجود است.

بحث آخر ریسک‌های نوظهور است که عمدتاً ناشی از فناوری اطلاعات و آی‌تی است. جامعه از صنعت بیمه مطالبه‌ای دارد به ویژه شورای عالی فضای مجازی و مرکز ملی فضای مجازی مدعی هستند که با یکسری ریسک‌های سایبری مواجهند؛ ما چه راه‌حلی برای آنها داریم؛ حتی آمادگی دارند در شورای عالی فضای مجازی بیمه‌های سایبری را به صورت اجباری درآورند؛ این هم فرصت تلقی می‌شود.

* لطفاً صحبت های خود را جمع بندی کنید.

امینی: آقای عباسیان‌فر به تغییر مقررات یا اصلاح مقررات اشاره کردند که به نظرم یکی از راه‌های برون رفت از مشکلات، اصلاح و به روز کردن برخی از این آیین نامه‌ها و تدوین و تصویب آیین نامه‌های جدید است.

مثلاً تا جایی که از قبل اطلاع دارم در آیین نامه ۷۵ اینطور پیشنهاد شد که با توجه به پیشرفت‌های تکنولوژی، نماینده‌ها نیازی به دفتر ندارند و دفتر کارشان همان لپ‌تاپ روی میزشان است. این موضوع باید فرایندش طی شده و در نهایت به شورای عالی بیمه برود و تصویب شود که این مورد می‌تواند راهی برای رشد و تحول باشد. به نظرم مقررات دست و پاگیر باید برداشته شوند. چون حجم عظیمی از پرتفوی ها را نماینده‌ها و شبکه فروش تولید می­کنند.

در حوزه ارزیابی ریسک هم به نظرم یکی از اقداماتی که در دوره جدید می‌تواند انجام شود، این است که آیین‌نامه‌ای در مورد ارزیابی ریسک در همه حوزه‌ها نوشته شود؛ اما این کار بسیار سخت و پیچیده است.

نکته دیگر اینکه در مورد حوزه فناوری اطلاعات باید آیین نامه‌ای نوشته شود. که ظاهراً نوشته شده و به کمیسیون شورا هم رفته است.

نکته دیگر استفاده از داده‌های کلان صنعت بیمه به نحو مطلوب است؛ اطلاعات بسیاری در سامانه سنهاب وجود دارد که سرگردان است. این داده‌ها باید ساماندهی شوند و به نحو مطلوبی از آنها بهره‌برداری شود. به نظرم از این اطلاعات می‌توان برای کنترل تقلبات و تخلفات بیمه­ای هم استفاده کرد.

برخی معتقدند که بیمه مرکزی باید صرفاً بر توانگری مالی و صورت‌های مالی شرکت‌ها نظارت کند؛ اما به نظر می­رسد بیمه­مرکزی باید علاوه برآن­ها، هزینه­های اداری عمومی شرکت­های بیمه را هم رصد کند که هیچ آئین‌نامه‌ای در این مورد وجود ندارد و به تبع آن نظارتی هم در این حوزه متصور نیست، هر چند که همه عملیات نهایتاً در صورت­های مالی منعکس می­شود.

نوروزی: اعتقاد من این است که بیمه‌های زندگی می‌توانند در صنعت بیمه و افزایش ضریب نفوذ آن راهگشا باشند. خوشبختانه بیمه مرکزی دید خوبی نسبت به افزایش شرکت‌های بیمه دارد به شرط اینکه شرکت‌های جدید ایده‌های جدید داشته باشند؛ چون بعضاً شاهد هستیم که بعضی از شرکت‌های جدید ایدة جدیدی ندارند و اگر داشته باشند، می‌توانند کمک‌کننده باشند و ما را هم وادار به حرکت کنند. یکی از آفت‌ها که شرکت‌های بیمه بعد از مدتی با آن مواجه می‌شوند روزمرگی است که تصور می‌کنند مسیری که طی کرده‌اند کافی است و میتواند پاسخگوی نیاز مشتریان باشد. شرکت‌های قدیمی‌تر به تلنگر نیاز دارند که وقتی ایدة جدیدی وارد می‌شود و می‌تواند بازار را متوجه خود کند شرکت‌های قدیمی هم به فکر نوآوری باشند.

 

کشاورز: من معتقد نیستم که شرکت‌های بیمه رها باشند در واقع در استراتژی یکسان هستیم و همه اعتقاد داریم که شرکت‌ها باید کنترل شوند و در بازاری که انضباط دارد فعالیت کنند؛ اما در تاکتیک‌ها اختلاف نظر داریم.

به نظرم دو کلان موضوع وجود دارد که باید توسط بیمه مرکزی رصد شود؛ یکی توانگری به مفهوم کامل آن از ابعاد مالی، فنی و سایر حوزه‌های شرکت‌های بیمه را کنترل کند. امروز در کل دنیا بحث کارمزدها به شرکت‌های بیمه واگذار شده است؛ اما توانگری توسط ناظر رصد می‌شود.

مسئلة دیگر رضایت بیمه‌شده‌ها و بیمه‌گذاران است امروز هیچ نظام و آیین‌نامه‌ای برای ارزیابی میزان رضایت‌مندی در پرداخت خسارت‌ها نداریم نه آیین‌نامه داریم و نه مدلی برای آن پیاده کرده‌ایم. به این ترتیب بیمه مرکزی باید در حوزة توانگری شرکت‌های بیمه و میزان رضایت بیمه‌گذاران ورود کند و به اجرا و لایه‌های پایین‌تر ورود نکند.

 

یزدان‌دوست: بخش عمده‌ای از موضوعاتی که دوستان به درستی به آن اشاره کردند؛ از جمله توانگری، ایده‌های جدید بیمه‌گری یا رضایت‌سنجی زاییده این است که یک سیستم دیتامحور و آی‌تی‌محوری نداریم که در لحظه قابل احصا باشند. در حال حاضر در بسیاری از این حوزه‌ها مشکلات فراوانی داریم چون آمار و ارقام قابل استناد و اتکا نداریم؛ به همین دلیل معتقدم حوزه آی‌تی صنعت بیمه نیاز به ساماندهی دارد.

حوزه توانگری نیاز به رصد ماهیانه دارد و اتفاقاً کار دشواری نیست گرچه در مورد آیین‌نامه توانگری نکاتی دارم که موضوع بحث امروزمان نیست؛ ولی به نظرم نیازی نیست که توانگری سال قبل شرکت‌های بیمه را برای سال بعد آنها اعلام کنیم اتفاقی که بعضاً در حال رخ دادن است.

این حوزه‌ها را راحت می‌توان در لحظه رصد کرد؛ مثلاً پرداخت کارمزد را می‌توان مانند اسنپ یا موارد دیگر در لحظه پرداخت کرد چرا ما بیمه‌گرها نتوانستیم وارد این فضاها شویم همة اینها مقداری نیاز به جزئیات فناوری، نوآوری و آی‌تی دارند که تصور می‌کنم در آن حوزه نیازمند سرمایه‌گذاری بزرگ هستیم.

* برای سیستم گزارش‌دهی چه اقداماتی انجام خواهید داد؟

عباسیان‌فر: اگر منظور آقای کشاورز نظارت و گزارشگری‌های روتین و مالی است باید بگویم که از زمان آقای دکتر سلیمانی کمیته‌ای با نام کمیته IFRS17 داشتیم که من و دکتر حق‌وردیلو در آن عضویت داریم و مسئولیت آن کمیته بر عهدة آقای علی جعفری است و از مدیران عامل از جمله آقایان بنویدی، صلاحی‌نژاد، رافع و … در آن حضور دارند. هنوز هم به کار خود ادامه می‌دهد الان کار علمی خوبی شده است که آقای دکتر استادهاشمی در اولین جلسه‌ای که من و آقای جعفری حضور داشتیم و جلسه معارفه معاونت بود به این موضوع تأکید کردند که باید به سرانجام برسد؛ اگر بتوانیم بخشی از IFRS17 را هم پیاده کنیم بخش گزارشگری را سامان داده‌ایم.

 

کشاورز: بخشی از گزارشگری در صورت‌های مالی شرکت‌های بیمه انجام می‌شود؛ ولی همان‌طور که می‌دانید صورت‌های مالی شرکت‌ها یکسان نیستند باید یک نظام یکپارچه برای استخراج اطلاعات برای گزارشگری که یکسری مؤلفه و شاخص ثابت دارد تدوین کنیم. اگر این مدل پیاده شود اشتراکاتی بین همه صورت‌های مالی ایجاد می‌کند و یکسان‌سازی شکل می‌گیرد؛ اما در شرایط فعلی در صورت‌های مالی در گزارشگری‌ها مشکل داریم که بخش زیادی از آن به بحث برآورد بازمی‌گردد. قسمت برآوردها در صورت‌های مالی کار تحلیل‌گران را سخت می‌کند؛ وقتی با افراد در بازار سرمایه صحبت می‌کنیم و می‌گوییم چرا روی سهم‌های شرکت بیمه کار نمی‌کنید، می‌گویند که صورت‌های مالی آنقدر برآورد دارد که ما از آنها سر در نمی‌آوریم؛ بنابراین آنها را کنار می‌گذاریم.

نکتة دیگر اینکه مقایسه‌هایی که در فضای عمومی در مورد آمارها شکل می‌گیرد تحلیل ندارند اطلاعاتی که از شرکت‌ها دریافت می‌شود شرایط یکسانی ندارند به نظرم باید یکسری شاخص ثابت تعریف شود و نظام گزارشگری ما نظام یکسانی برای همه شرکت‌های بیمه باشد.

 

عباسیان‌فر: در IFRS17 به این بخش‌ها رسیدگی شده است.

The post رقابت ناسالم شرکتهای بیمه زندگی در جذب شبکه فروش/توانگری مالی در لحظه می خواهیم appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/154194-%d8%b1%d9%82%d8%a7%d8%a8%d8%aa-%d9%86%d8%a7%d8%b3%d8%a7%d9%84%d9%85-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa%d9%87%d8%a7%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%b2%d9%86%d8%af%da%af%db%8c-%d8%af%d8%b1-%d8%ac%d8%b0%d8%a8/feed/ 0
چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها(قسمت دوم) https://risknews.ir/139540-%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c%d8%9b-%d8%b1%db%8c%d8%b4%d9%87-%d9%87%d8%a7-%d9%88-%d9%be%db%8c%d8%a7%d9%85%d8%af%d9%87%d8%a7%d9%82%d8%b3/ https://risknews.ir/139540-%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c%d8%9b-%d8%b1%db%8c%d8%b4%d9%87-%d9%87%d8%a7-%d9%88-%d9%be%db%8c%d8%a7%d9%85%d8%af%d9%87%d8%a7%d9%82%d8%b3/#respond Thu, 30 Nov 2023 19:16:44 +0000 https://risknews.ir/?p=139540

طرح بررسی 7 چالش صنعت بیمه در 7 روز و در دومین روز، دومین چالش با موضوع «چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها» با حضور جناب آقای دکتر بهنام شهریار، عضو هیات مدیره شرکت بیمه تجارت نو بررسی شد. قسمت دوم این گفتگو را در این ویدئو ببینید.

The post چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها(قسمت دوم) appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

طرح بررسی 7 چالش صنعت بیمه در 7 روز و در دومین روز، دومین چالش با موضوع «چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها» با حضور جناب آقای دکتر بهنام شهریار، عضو هیات مدیره شرکت بیمه تجارت نو بررسی شد. قسمت دوم این گفتگو را در این ویدئو ببینید.

The post چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها(قسمت دوم) appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/139540-%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c%d8%9b-%d8%b1%db%8c%d8%b4%d9%87-%d9%87%d8%a7-%d9%88-%d9%be%db%8c%d8%a7%d9%85%d8%af%d9%87%d8%a7%d9%82%d8%b3/feed/ 0
«چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها» https://risknews.ir/139886-%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c%d8%9b-%d8%b1%db%8c%d8%b4%d9%87-%d9%87%d8%a7-%d9%88-%d9%be%db%8c%d8%a7%d9%85%d8%af%d9%87%d8%a7/ https://risknews.ir/139886-%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c%d8%9b-%d8%b1%db%8c%d8%b4%d9%87-%d9%87%d8%a7-%d9%88-%d9%be%db%8c%d8%a7%d9%85%d8%af%d9%87%d8%a7/#respond Thu, 30 Nov 2023 18:02:16 +0000 https://risknews.ir/?p=139886

طرح بررسی «7 چالش در 7 روز» در دومین روز، دومین چالش با موضوع «چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها» با حضور بهنام شهریار، عضو هیات مدیره شرکت بیمه تجارت نو بررسی شد. جزئیات بیشتر را در این ویدئو ببینید.

The post «چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها» appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

طرح بررسی «7 چالش در 7 روز» در دومین روز، دومین چالش با موضوع «چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها» با حضور بهنام شهریار، عضو هیات مدیره شرکت بیمه تجارت نو بررسی شد. جزئیات بیشتر را در این ویدئو ببینید.

The post «چالش توانگری مالی؛ ریشه ها و پیامدها» appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/139886-%da%86%d8%a7%d9%84%d8%b4-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c%d8%9b-%d8%b1%db%8c%d8%b4%d9%87-%d9%87%d8%a7-%d9%88-%d9%be%db%8c%d8%a7%d9%85%d8%af%d9%87%d8%a7/feed/ 0
ارتقاء ظرفیت مجاز نگهداری و کسب توانگری مالی یک دوره با افزایش سرمایه ده هزار میلیارد ریالی https://risknews.ir/151124-%d8%a7%d8%b1%d8%aa%d9%82%d8%a7%d8%a1-%d8%b8%d8%b1%d9%81%db%8c%d8%aa-%d9%85%d8%ac%d8%a7%d8%b2-%d9%86%da%af%d9%87%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%88-%da%a9%d8%b3%d8%a8-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1/ https://risknews.ir/151124-%d8%a7%d8%b1%d8%aa%d9%82%d8%a7%d8%a1-%d8%b8%d8%b1%d9%81%db%8c%d8%aa-%d9%85%d8%ac%d8%a7%d8%b2-%d9%86%da%af%d9%87%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%88-%da%a9%d8%b3%d8%a8-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1/#respond Sat, 30 Sep 2023 14:00:19 +0000 https://risknews.ir/?p=151124

با برگزاری مجمع عمومی فوق العاده صاحبان سهام بیمه سرمد برای افزایش سرمایه این شرکت از 6.761.553.062.000 به 10.000.000.000.000 ریال از محل مطالبات و آورده نقدی رئیس هیأت مدیره سرمد از تأثیر این افزایش سرمایه بر اصلاح نسبت توانگری سرمد خبر داد.

The post ارتقاء ظرفیت مجاز نگهداری و کسب توانگری مالی یک دوره با افزایش سرمایه ده هزار میلیارد ریالی appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

رئیس هیأت مدیره بیمه سرمد با اشاره به تأثیرات این افزایش سرمایه در ظرفیت مجاز نگهداری و امکان اخذ مجوز قبولی که نهایتاً منجر به افزایش سودآوری شرکت و بازدهی افزون سود سهام برای سهامداران خواهد شد اعلام داشت : یکی از موانع اصلاح نسبت توانگری بیمه سرمد برای کسب توانگری یک بحث تصویب افزایش سرمایه این شرکت بود که بحمدالله امروز با همیاری صاحبان سهام حقوقی و حقیقی این افزایش سرمایه به تصویب رسید و با توجه به این که افزایش سرمایه مذکور از محل مطالبات و آورده نقدی است می تواند موجب شتاب مسیر توسعه ای شرکت شود و با افزایش توان مالی سرمد موجبات نقش آفرینی بیشتر این شرکت را در صنعت بیمه فراهم آورد.

The post ارتقاء ظرفیت مجاز نگهداری و کسب توانگری مالی یک دوره با افزایش سرمایه ده هزار میلیارد ریالی appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/151124-%d8%a7%d8%b1%d8%aa%d9%82%d8%a7%d8%a1-%d8%b8%d8%b1%d9%81%db%8c%d8%aa-%d9%85%d8%ac%d8%a7%d8%b2-%d9%86%da%af%d9%87%d8%af%d8%a7%d8%b1%db%8c-%d9%88-%da%a9%d8%b3%d8%a8-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1/feed/ 0
توانگری مالی بیمه معلم صعودی شد https://risknews.ir/150663-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%85%d8%b9%d9%84%d9%85-%d8%b5%d8%b9%d9%88%d8%af%db%8c-%d8%b4%d8%af/ https://risknews.ir/150663-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%85%d8%b9%d9%84%d9%85-%d8%b5%d8%b9%d9%88%d8%af%db%8c-%d8%b4%d8%af/#respond Tue, 12 Sep 2023 13:35:34 +0000 https://risknews.ir/?p=150663

توانگری مالی بیمه معلم برای سومین سال پیاپی، در سطح یک قرار گرفت که نسبت به سال قبل افزایش یافته است.

The post توانگری مالی بیمه معلم صعودی شد appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز به نقل از  روابط عمومی بیمه معلم، در اجرای ماده ۶ آیین­ نامه نحوه محاسبه توانگری مالی مؤسسات بیمه و براساس صورت­های مالی ۱۴۰۱، شرکت بیمه معلم برای سومین سال پیاپی، در سطح یک توانگری مالی قرار گرفت.

لازم به ذکر است، نسبت توانگری مالی شرکت بیمه معلم در این دوره معادل ۱۳۷ درصد اعلام شده که حاکی از افزایش نسبت به سال قبل از آن است.

این گزارش می­ افزاید، پیش­ بینی می ­شود بیمه معلم با اتکا به برنامه ­ریزی مدون، تمرکز بر رشته­ های بیمه ­ای کم ­ریسک و تلاش برای ایجاد ترکیب متوازن پرتفوی، بتواند در سال بعد نیز افزایش نسبی سطح توانگری مالی را تجربه کند.

The post توانگری مالی بیمه معلم صعودی شد appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/150663-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%85%d8%b9%d9%84%d9%85-%d8%b5%d8%b9%d9%88%d8%af%db%8c-%d8%b4%d8%af/feed/ 0
تثبیت توانگری شرکت بیمه دی https://risknews.ir/150417-%d8%aa%d8%ab%d8%a8%db%8c%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%db%8c/ https://risknews.ir/150417-%d8%aa%d8%ab%d8%a8%db%8c%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%db%8c/#respond Sun, 03 Sep 2023 15:31:36 +0000 https://risknews.ir/?p=150417

بیمه مرکزی ج.ا.ایران طی نامه‌ای با ابلاغ تأییدیه محاسبات توانگری مالی برای سال 1402، توانگری مالی شرکت بیمه دی را سطح یک، که عالی‌ترین سطح توانگری شرکت‌های بیمه‌ای است، اعلام کرد.

The post تثبیت توانگری شرکت بیمه دی appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز از روابط عمومی و امور بین الملل؛ بر اساس صورت های مالی حسابرسی شده سال 1401 شرکت بیمه دی امسال نیز توانست با عملکردی قابل قبول، توانگری سطح یک صنعت بیمه (129 درصد) را کسب نماید.

کسب این دستاورد ارزشمند در حالی صورت پذیرفته که بیمه دی در سال‌های اخیر به لحاظ حجم و میزان فروش، از جمله شرکت های برتر صنعت بیمه در کشور بوده و نگه داشتن شرکت در این سطح و نسبت توانگری، بیانگر رعایت اصول حرفه‌ای بیمه‌گری در انتخاب ریسک، بازنگری در قراردادهای اتکایی، تأکید بر وصول به موقع حق بیمه‌ها و مطالبات، مدیریت مؤثر بر وجوه نقد شرکت و سرمایه‌گذاری در بخش‌های سودآور است.

The post تثبیت توانگری شرکت بیمه دی appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/150417-%d8%aa%d8%ab%d8%a8%db%8c%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d8%b4%d8%b1%da%a9%d8%aa-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%af%db%8c/feed/ 0
شركت بیمه پارسیان با رشد نسبت توانگری مالی در سطح یك قرار گرفت https://risknews.ir/150386-%d8%b4%d8%b1%d9%83%d8%aa-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%be%d8%a7%d8%b1%d8%b3%db%8c%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7-%d8%b1%d8%b4%d8%af-%d9%86%d8%b3%d8%a8%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85/ https://risknews.ir/150386-%d8%b4%d8%b1%d9%83%d8%aa-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%be%d8%a7%d8%b1%d8%b3%db%8c%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7-%d8%b1%d8%b4%d8%af-%d9%86%d8%b3%d8%a8%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85/#respond Sat, 02 Sep 2023 08:28:22 +0000 https://risknews.ir/?p=150386 بیمه پارسیان

با اعلام توانگری مالی شرکت های فعال صنعت بیمه از سوی بیمه مرکزی ، شرکت بیمه پارسیان همچنان در سطح اول توانگری مالی در صنعت بیمه قرار دارد.

The post شركت بیمه پارسیان با رشد نسبت توانگری مالی در سطح یك قرار گرفت appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
بیمه پارسیان

به گزارش ریسک نیوز از روابط عمومی بیمه پارسیان؛ بر اساس گزارش های مالی منتشر شده در سال 1401، این شرکت توانست با رشد نسبت توانگری مالی خود در مقایسه با سال گذشته، جایگاه خود را در برترین سطح توانگری مالی در صنعت بیمه ایران حفظ نماید.

براساس این گزارش، در اجراي ماده ۶ آيين نامه نحوه محاسبه و نظارت بر توانگری مالي مؤسسات بيمه (شماره ۶۹) و حسب بررسي و کنترل انجام شده، بر اساس آخرين صورت هاي مالي سال 1401 پس از اعمال تعدیلات، نسبت توانگري مالي این شرکت براي سال 1402 همچنان در سطح يک، مورد تأييد بيمه مرکزي جمهوری اسلامی ایران قرار گرفته است که نسبت به سال گذشته افزایش به همراه داشته است.

بیمه پارسیان با برنامه‌ریزی مدون، جامع و کارآمد، توانسته با حفظ سبد پرتفوی متنوع و بهبود مدیریت ریسک، ارایه خدمات فناورانه و هوشمند به‌عنوان یک شرکت پیشرو و حرفه‌ای در حوزه بیمه، خدماتی با کیفیت را به بیمه گزاران خود ارایه می نماید و همچنان به عنوان یک شرکت بیمه توانمند در اقتصاد کشور ایفای نقش می‌کند.

The post شركت بیمه پارسیان با رشد نسبت توانگری مالی در سطح یك قرار گرفت appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/150386-%d8%b4%d8%b1%d9%83%d8%aa-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%be%d8%a7%d8%b1%d8%b3%db%8c%d8%a7%d9%86-%d8%a8%d8%a7-%d8%b1%d8%b4%d8%af-%d9%86%d8%b3%d8%a8%d8%aa-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85/feed/ 0
بیمه البرز در عالی ترین سطح توانگری مالی قرار گرفت https://risknews.ir/150307-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%a7%d9%84%d8%a8%d8%b1%d8%b2-%d8%af%d8%b1-%d8%b9%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%aa%d8%b1%db%8c%d9%86-%d8%b3%d8%b7%d8%ad-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84/ https://risknews.ir/150307-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%a7%d9%84%d8%a8%d8%b1%d8%b2-%d8%af%d8%b1-%d8%b9%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%aa%d8%b1%db%8c%d9%86-%d8%b3%d8%b7%d8%ad-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84/#respond Wed, 30 Aug 2023 11:39:40 +0000 https://risknews.ir/?p=150307

شرکت بیمه البرز با کسب نسبت توانگری 141 درصد برای یازدهمین سال متوالی توانست در سطح یک توانگری مالی و وضعیت مطلوب قرار گرفت.

The post بیمه البرز در عالی ترین سطح توانگری مالی قرار گرفت appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز، به نقل از روابط عمومی بیمه البرز، بر اساس بررسی صورت‌های مالی سال 1401، بیمه البرز با کسب نسبت توانگری 141 درصد در سطح یک توانگری مالی و وضعیت مطلوب قرار گرفت.

بر اساس اعلام بیمه مرکزی، شرکت بیمه البرز از سال ۱۳۹۱ تاکنون توانسته است سطح یک توانگری مالی را در بین شرکت‌های بیمه کسب کند.

چندی پیش موسی رضایی، مدیرعامل بیمه البرز از افزایش سرمایه دو برابری این شرکت از 35 هزار میلیارد ریال به 70 هزار میلیارد ریال خبرداد که بدین ترتیب بیمه البرز بزرگترین شرکت بیمه خصوصی به لحاظ سرمایه و توانگری مالی در صنعت بیمه خواهد شد.

یادآور می شود توانگری مالی شرکت‌های بیمه‌ای در ایران دارای پنج سطح است که از سوی بیمه مرکزی پس از بررسی صورت های مالی سالانه تعیین و اعلام می شود و شرکت هایی که در سطح یک قرار دارند از نظر توانگری مالی و ایفای تعهدات خود در مقابل بیمه گزاران از توانایی کافی بالای ۱۰۰ درصد برخوردارند.

The post بیمه البرز در عالی ترین سطح توانگری مالی قرار گرفت appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/150307-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d8%a7%d9%84%d8%a8%d8%b1%d8%b2-%d8%af%d8%b1-%d8%b9%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%aa%d8%b1%db%8c%d9%86-%d8%b3%d8%b7%d8%ad-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84/feed/ 0
بیمه ملت رکورد توانگری مالی در تاریخ صنعت بیمه را جابجا كرد https://risknews.ir/150206-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%85%d9%84%d8%aa-%d8%b1%da%a9%d9%88%d8%b1%d8%af-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%af%d8%b1-%d8%aa%d8%a7%d8%b1%db%8c%d8%ae-%d8%b5%d9%86/ https://risknews.ir/150206-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%85%d9%84%d8%aa-%d8%b1%da%a9%d9%88%d8%b1%d8%af-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%af%d8%b1-%d8%aa%d8%a7%d8%b1%db%8c%d8%ae-%d8%b5%d9%86/#respond Sun, 27 Aug 2023 11:29:45 +0000 https://risknews.ir/?p=150206

بیمه ملت برای چهارمین سال پیاپی، عنوان توانگرترین شرکت بیمه کشور را کسب کرد و موفق شد رکورد سال گذشته خود را ارتقا دهد و به نسبتی معادل ۴۵۷ دست یافت و رکورد توانگری مالی در تاریخ صنعت بیمه کشور را شکست.

The post بیمه ملت رکورد توانگری مالی در تاریخ صنعت بیمه را جابجا كرد appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>

به گزارش ریسک نیوز از روابط عمومی بیمه ملت، بر اساس اعلام بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، این شرکت برای دوازدهمین سال پیاپی، سطح یک توانگری مالی را کسب کرده و مانند ساليان گذشته، توانگرترین شرکت بیمه كشور لقب گرفته است.

بیمه ملت در حالی موفقیت ساليان گذشته خود را تکرار می‌کند که در یک موفقیت بی‌نظیر موفق شده است بازهم رکورد توانگرترین شرکت بیمه کشور را ارتقا دهد و نسبت توانگری مالی خود را به ۴۵۷ برساند.

شاخص توانگری مالی، یکی از مهمترین شاخص‌ها برای بیمه‌گزاران و مشتریان در انتخاب شرکت بیمه است، چرا که توانایی مالی شرکت‌ بيمه را در پرداخت خسارات زیان‌دیدگان نشان می‌دهد.

بر همین اساس، شرکت بیمه ملت در زمینه توانایی اجرای تعهدات مالی بیمه‌نامه‌ها با اختلاف زياد، بالاتر از همه شرکت‌های بیمه کشور قرار گرفته است و آمار و ارقام صورت‌های مالی این شرکت هم نشان می‌دهد که این شرکت در سال‌های گذشته به خوبی از عهده جبران خسارت زیان‌دیدگان برآمده و در پرداخت به‌موقع خسارت بیمه‌گزاران خود سربلند بوده است.

بر اساس اعلام بیمه مرکزی، نسبت توانگری مالی بیمه ملت در سال گذشته، ۴۰۹ بود و حالا به عدد بی‌نظیر ۴۵۷ رسیده است كه شايد در بين شركت‌های بيمه جنرال و فعال در سرزمين اصلی نسبتی دست نيافتنی و كم نظير باشد.

The post بیمه ملت رکورد توانگری مالی در تاریخ صنعت بیمه را جابجا كرد appeared first on پایگاه خبری ریسک نیوز.

]]>
https://risknews.ir/150206-%d8%a8%db%8c%d9%85%d9%87-%d9%85%d9%84%d8%aa-%d8%b1%da%a9%d9%88%d8%b1%d8%af-%d8%aa%d9%88%d8%a7%d9%86%da%af%d8%b1%db%8c-%d9%85%d8%a7%d9%84%db%8c-%d8%af%d8%b1-%d8%aa%d8%a7%d8%b1%db%8c%d8%ae-%d8%b5%d9%86/feed/ 0