سیستمهای Rule Base و Risk Base بررسی شد/ ناظر خط کش بدست یا ناظر منعطف

به گزارش ریسک نیوز نهمین همایش مدیریت ریسک و بیمه با رویکرد بکارگیری ظرفیت های نوآورانه در صنعت بیمه توسط بیمه کوثر برگزار شد.

ناظر خط کش بدست

دکتر دقیقی اصل کارشناس و صاحب نظر صنعت بیمه در همایش مدیریت ریسک و بیمه  به تفاوت سیستمهای Rule Base و Risk Base اشاره کرد و گفت: در تشریح سیستمهای نظارتی Rule Base که از صنعت بیمه سوئیس استخراج شده، اصطلاح جالبی  بکاربرده شده مبنی بر اینکه قانون در این سیستم ها روی سنگ نوشته شده است بدین معنا که کمتر قابلیت تغییر دارند.

دقیقی با بیان اینکه  این سیستم های نظارتی واکنش محور هستند، گفت: به طوریکه پس از وقوع مشکل در خصوص آن فکر می شود و به دنبال راه حل می روند به عبارتی فقط واکنش به اتفاق مهم هست و هیچ پیش نگری وجود ندارد در مقابل هر مشکل،  قانون جدیدی وضع می شود و چه بسا این قوانین می تواند با قانونهای قبلی تعارض هم داشته باشد.

به گفته وی معمولا این سیستمهای نظارتی منعطف نیستند به طور مثال تفاوت جامعه بیمه گذاران یک شرکت با شرکت دیگر برای آنها مطرح نیست.

دقیقی با بیان اینکه در سیستم های قانون محور ناظر مانند ناظم خط کش بدست قوانین را دیکته می کند، عنوان داشت: در این سیستم ها انطباق با قوانین از اهداف، مهم تر است و ناظر فرهنگ سرزنشگر دارد،مجری هم فرهنگ انکار به عبارتی پشت قوانین خود را پنهان می کند.

این صاحب نظر حوزه بیمه به سیستم های نظارتی Risk Base  اشاره کرد و گفت:این سیستم های نظارتی بیشتر به واقعیتهای عملکردی می پردازد به عبارتی به هدف نهائی مثل توانائی ایفا تعهدات ، توانگری و …

دقیقی با بیان اینکه این سیستم برعکس سیستم قانون محور دارای انعطاف است و تغییرات  و ریسک جامعه بیمه گذاران را رصد می کند ، اذعان داشت: در این سیستم نظارتی چهار اصل شناسائی ریسک ، تحلیل ریسک (طبقه بندی ریسک به لحاظ نتایج و اهمیت و هزینه)،مدیریت ریسک و مرور و  اندازه گیری ریسک شرکتهای بیمه مورد توجه قرار دارد.

وی با بیان اینکه در بسیاری از کشورهای پیشرفته شرکتهای بیمه بر اساس ریسکی که دارند طبقه بندی می شوند، گفت: در این طبقه بندی فضای رشد و ساختار و تاریخ و روند شرکت بیمه باید مورد مطالعه قرار گیرد، در سطحی دیگر باید مشخص شود برای هر صنعت و شرکتی چه قوانینی باید مطرح شود ، دیگر محیط ملی و بین المللی که بر روی شرکتها و صنایع تاثیر می گذارد و در بخش دیگر تک تک شرکتهای حاضر در صنعت از نظر نهاد ناظر باید این فرایند را طی کنند که آیا بر اساس این ها ریسک ها در حال افزایش است یا کاهش. اگر ریسکها روند کاهشی دارد ، شرکت آزاد گذاشته می شود و اگر ریسکها روبه افزایش است نظارت بیشتری روی آنها صورت می گیرد.

دقیقی با اشاره به شاخص دیگر سیستمهای ریسک بیس گفت: در این سیستم های نظارتی، سرمایه هر شرکتی می تواند با شرکت دیگر متفاوت باشد؛ مثلا شرکتی که پوشش بیمه ای کشتی و هواپیما صادر می کند باید کفایت سرمایه بیشتری داشته باشد، از طرفی باید مشخص شود دارائی های که دارد آیا برایش مناسب هست در این راستا محاسبه هر شاخص از شرکتی به شرکت دیگر فرق دارد از جمله شاخص کفایت سرمایه ، توانگری مالی ، دارائی و …

به گفته وی سازمان ناظر امریکا از سیستمهای نظارتی ریسک بیس است که تاکید می کند،حتما باید در خصوص شرکتهای بیمه گزارش های نظارتی وجود داشته باشد اما نه گزارش های انطباق قوانین بلکه گزارش های اندازه گیری ریسک.

دقیقی با اشاره به اینکه در این سیستم ها  تعاملات نظارتی شرکتهای بیمه بسیار مهم است، گفت: اطلاعات ریسک شرکتها فارغ از مباحث محرکانگی اسرار باید به اشتراک گذاشته شود ، حتی از بازار های مالی دیگر مثل بانک مرکزی و … باید اطلاعاتی رد و بدل شود.

این کارشناس صنعت بیمه گفت:در این سیستم ها، دیدگاه نظارتی باید منعطف باشد یعنی بر مبنای شرکتها و موضوعات باید متفاوت نگریسته شود و حتما کاهش ریسکها باید اندازه گیری  و برخورد با ریسکها گزارش شود.

وی افزود: بنابراین اگر چه از سمت نظارت بر قوانین منعطف است؛ اما از سمت اندازه گیری ریسک سخت گیرانه تر عمل می کند.

وی با بیان اینکه در حال حاضر بسیاری از کشورهای پیشرو وارد سیستمهای پیش هشدار شده اند ، گفت: نه تنها ریسک را رصد می کنند بلکه قبل از وقوع ریسک پیش بینی می کنند و هشدار می دهند چه در داخل شرکت و چه در نهاد ناظر.

دقیقی به مراحل سیستم های پیش هشدار در نهادهای نظارتی ریسک بیس اشاره کرد و گفت:سیستمهای پیش هشدار چندین مرحله دارند شامل مدل سازی سازی ریسک ، پیبش بینی ریسک، روندیابی ریسک، پیش هشدار ریسک.