باید ها و نبایدهای امکان وثیقه گذاری بیمه نامه های زندگی/ خشایار نصیری مطلق
موضوع فراهم شدن امکان وثیقه گذاری بیمه نامه های زندگی از جنبه های زیادی قابل بررسی است. وقتی از زاویه دید بیمه گر، بیمه گذار و بانکها به موضوع نگاه کنیم برای هر سه بازیگر این داستان خوبی های پرشمار و منطقی دارد، ولی در عین حال پاشنه آشیل این طرح می تواند، شیوه اجرا و ارتباط بین سیستم های بانک و بیمه باشد.
به گزارش ریسک نیوز خشایار نصیری مطلق کارشناس صنعت بیمه در یاداشتی موضوع فراهم شدن امکان وثیقه گذاری بیمه نامه های زندگی را مورد بررسی قرار داد که در ذیل می آید:
موضوع فراهم شدن امکان وثیقه گذاری بیمه نامه های زندگیاز جنبه های زیادی قابل بررسی است. وقتی از زاویه دید بیمه گر، بیمه گذار و بانکها به موضوع نگاه کنیم برای هر سه بازیگر این داستان خوبی های پرشمار و منطقی دارد.
این طرح به بیمه گر کمک می کند تا ذخایر خود را بجای وام دادن، در سرمایه گذاری های بلند مدت بکار گیرد.
همچنین تاثیر مثبتی بر ماندگاری بیمه نامه ها و جلوگیری از بازخرید آنها در آینده ای نزدیک داشته و بدلیل اینکه بحث گرفتن وام از بانکها و یافتن ضامن حتی برای مبالغ وام اندک، مشکلاتی را برای افراد ایجاد می کند، خرید بیمه نامه عمر و رزرو آن برای روز مبادا که فرد ممکن است درخواست وام فوری داشته باشد باعث آسوده خاطری وی از بابت یافتن ضامن شده و در نتیجه جذابیت بیمه نامه عمر برای بیمه گذاران بالا رفته و بیمه گر نیز از این افزایش تمایل بیمه گذاران منتفع خواهد شد و ضریب نفوذ بیمه های زندگی نیز افزایش خواهد یافت.
در واقع دید عموم این بود که بیمه عمر استفاده ای برای بیمه گذار ندارد و خود بیمه گذار نمی تواند از آن در طول حیات خود منتفع گردد و پس از مرگ وی بیمه عمر وسیله ای برای تامین مالی بازماندگان است، درحالیکه با این طرح خود بیمه گذار در طول حیات خود می تواند از آن منتفع و در موارد مکرر استفاده کند.
بانک ها نیز که بدلیل ریسک ناشی از عدم وصول اقساط نگران لاوصول شدن آنها بودند و مجبور به سختگیری درخصوص اخذ تضامین موردنیاز بودند حالا به راحتی می توانند این بیمه نامه را جایگزین ضامن و ملک و سایر وثایق متناسب با مبلغ وام و میزان اندوخته بیمه نامه کنند.
ولی با وجود تمام خوبی های این طرح پاشنه آشیل آن میتواند شیوه اجرا و ارتباط بین سیستم های بانک و بیمه باشد.
ارتباطات آنلاین و به لحظه با قابلیت اجرای سریع شروط و دستورهای از پیش تعیین شده و واکنش فوری به هرگونه تغییری می تواند نکته ای کلیدی در این خصوص باشد و موفقیت طرح را تضمین و یا عدم ایجاد چنین امکانی میتواند کل پروژه را با شکست مواجه کند.
در واقع می بایست به محض وثیقه گذاری بیمه نامه، سیستم بیمه گری شرکت بیمه بصورت آنلاین و درلحظه این موضوع را درک کرده و در واکنش به آن، ذخایر بیمه نامه را قفل کند. حال اگر در ادامه اقساط بیمه نامه زندگی یا وام بانکی واریز نشود و با گذشت سالها سامانه بیمه گری شرکت بیمه اقدام به کسر حق بیمه پوشش ها از ذخیره آن نماید و مبلغ تضمین کاهش و درنتیجه جریمه دیرکرد ناشی از عدم واریز اقساط وام بانکی، بدهی بیمه گذار به بانک سنگین و سنگین تر شود، تکلیف چیست؛ یعنی هر روز میزان ذخیره بیمه نامه ممکن است روند کاهشی و میزان بدهی به بانک قطعا افزایشی خواهد بود.
لذا اهمیت بحث هماهنگی های آنلاین و در لحظه نرم افزاری بین بانک و بیمه می تواند تضمین کننده اجرای صحیح و موفقیت این پروژه شود.